BU für Kammerberufe: warum das Versorgungswerk nicht reicht

Wer in einer Kammer pflichtversichert ist, zahlt in ein berufsständisches Versorgungswerk statt in die gesetzliche Rente. Das gilt für Ärzte, Zahnärzte, Apotheker, Rechtsanwälte, Notare, Steuerberater, Wirtschaftsprüfer, Architekten und viele Ingenieure. Die Satzung sieht neben der Altersrente auch eine Rente bei Berufsunfähigkeit vor. Das Wort ist dasselbe wie bei der privaten Versicherung. Die Bedingungen sind es nicht.

Was ist ein berufsständisches Versorgungswerk?

Ein Versorgungswerk ist die Pflichtversorgung einer Berufskammer. Es zahlt Altersrente, Hinterbliebenenrente und eine Rente bei Berufsunfähigkeit. Mitglieder lassen sich dafür von der gesetzlichen Rentenversicherung befreien (§ 6 Abs. 1 Nr. 1 SGB VI). Die Regeln stehen in der Satzung des jeweiligen Werks, und die kann die Kammer ändern.

Zahlt das Versorgungswerk bei Berufsunfähigkeit?

Ja, aber erst im schwersten Fall. Die meisten Satzungen verlangen, dass du deinen Beruf gar nicht mehr ausüben kannst. Gemeint ist das gesamte Berufsbild, nicht deine Stelle oder deine Praxis. Zwei Hürden stecken darin.

Die 100-Prozent-Hürde

Es reicht nicht, dass du deine bisherige Tätigkeit nicht mehr schaffst. Das Versorgungswerk prüft, ob irgendeine Tätigkeit in deinem Beruf noch geht. Eine Anwältin, die ihre Kanzlei nicht mehr führen kann, wird auf Lehre oder Gutachten verwiesen. Ein Architekt, der nicht mehr auf die Baustelle kann, gilt als fähig zur Planung am Schreibtisch. Auch in Teilzeit. Man nennt das abstrakte Verweisung.

Die Berufsaufgabe

Viele Satzungen zahlen erst, wenn du die Tätigkeit ganz einstellst. Für Anwälte heißt das oft: Zulassung zurückgeben. Für Steuerberater: auf die Bestellung verzichten. Das ist endgültig. Wer später wieder arbeiten könnte, fängt formal von vorn an.

Die genauen Voraussetzungen stehen in deiner Satzung. Sie unterscheiden sich zwischen den Versorgungswerken. Der Grundgedanke ist fast überall gleich: Leistung erst, wenn beruflich nichts mehr geht.

Was macht die private BU anders?

Eine gute private Berufsunfähigkeitsversicherung setzt früher an. Sie fragt nach deinem zuletzt ausgeübten Beruf, so wie er konkret aussah. Kannst du den zu mindestens 50 % nicht mehr ausüben, zahlt sie. Du wirst auf keine andere Tätigkeit verwiesen und musst den Beruf nicht aufgeben.

Ein Chirurg, dessen Arbeitstag zu mehr als der Hälfte aus Operationen besteht, ist berufsunfähig, wenn er nicht mehr operieren kann. Dass er noch Gutachten schreiben könnte, spielt keine Rolle. Er darf das sogar tun und bekommt trotzdem die volle BU-Rente, solange er zu mehr als 50 % eingeschränkt bleibt.

Der Rahmen dafür steht im Gesetz: § 172 VVG definiert Berufsunfähigkeit als voraussichtlich dauerhafte Unfähigkeit, den zuletzt ausgeübten Beruf ganz oder teilweise auszuüben. Die 50-Prozent-Grenze und der Verzicht auf abstrakte Verweisung stehen in den Bedingungen des Versicherers. Genau darauf achte ich beim Vergleich.

Die Anrechnungsfalle: warum du weniger versichern darfst

Beim Antrag prüft der Versicherer, ob die gewünschte BU-Rente zu deinem Einkommen passt. Das heißt Angemessenheitsprüfung. Dabei zieht er bestehende Absicherung ab. Viele Versicherer rechnen einen Teil der Versorgungswerksrente an, meist die Hälfte. Also genau die Leistung, die du im Ernstfall kaum bekommst.

Die Annahmerichtlinien unterscheiden sich stark. Einige Gesellschaften rechnen die Versorgungswerksrente gar nicht an. Andere erst ab einer hohen Gesamtrente. Wer viel verdient, bekommt seinen Bedarf deshalb nur bei den passenden Versicherern versichert.

Eine zweite Möglichkeit ist, die BU-Rente auf zwei Versicherer aufzuteilen. Jeder prüft die Angemessenheit für seinen Teil. So kannst du beide Grenzen ausnutzen und mehr absichern. Beide Gesellschaften müssen vom anderen Vertrag wissen. Sonst gibt es im Leistungsfall Ärger.

Was du jetzt tun kannst

1. Lies die Satzung deines Versorgungswerks. Suche nach „Berufsunfähigkeit“, „Aufgabe der Tätigkeit“ und „Zulassung“. Wenn etwas unklar ist, frag schriftlich nach.
2. Rechne die Lücke. Nimm die Rentenhöhe aus dem letzten Bescheid und vergleiche sie mit deinem Nettoeinkommen. Plane dabei den Fall ein, dass das Versorgungswerk gar nicht zahlt.
3. Schließ früh ab. Dein Gesundheitszustand entscheidet über Annahme, Zuschläge und Ausschlüsse. Studium und Referendariat sind der günstigste Zeitpunkt. Bei Vorerkrankungen stellst du zuerst eine anonyme Risikovoranfrage. So hinterlässt kein abgelehnter Antrag Spuren.
4. Wähl den Versicherer nach der Anrechnung aus. Wichtiger als der Beitrag ist, ob deine Versorgungswerksrente angerechnet wird und wo die Angemessenheitsgrenze liegt. Bei hohem Bedarf prüfen wir zwei Verträge.

Was ich dir rate

Verlass dich nicht auf das Versorgungswerk. Es ist eine gute Altersvorsorge und ein Schutz für den schwersten Fall. Wahrscheinlicher ist aber eine Erkrankung, die dich zu 60 oder 70 % aus dem Beruf nimmt. Dafür brauchst du eine private BU mit sauberen Bedingungen. Und einen Versicherer, der die Versorgungswerksrente nicht gegen dich rechnet.

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