Altersvorsorge-Depot 2027: ETFs mit staatlichem Rückenwind.
Ab 2027 startet das Altersvorsorge-Depot, ein staatlich gefördertes Wertpapierdepot für deine private Rente. Bis zu 540 € Grundzulage und 300 € pro Kind jährlich, kombinierbar mit ETFs am Kapitalmarkt. Ich ordne ein, ob es sich für dich lohnt, unabhängig und kostenlos.
Online-Tool
Riester-Rente oder Altersvorsorge-Depot 2027, welche staatliche Förderung lohnt sich für dich?
Welche staatliche Förderung passt besser zu dir? Je nach Einkommen, Familienstand und Kindern lohnt sich mal das Altersvorsorge-Depot, mal die Riester-Rente. Gib deine Eckdaten ein und vergleiche selbst, welche Variante mehr aus deinem Geld macht.
Anbieter: MORGEN & MORGEN GmbH, externes Tool, öffnet in neuem Fenster. Das Ergebnis ist eine Orientierung; deinen individuellen Fall rechne ich dir gern persönlich durch.
Worum es geht
Was ist das Altersvorsorge-Depot 2027?
Das Altersvorsorge-Depot (kurz: AV-Depot) ist ein staatlich gefördertes Wertpapierdepot, mit dem du privat über den Kapitalmarkt für die Rente ansparst. Während der Ansparphase fließt dein Geld in ETFs oder Fonds und erwirtschaftet Rendite, im Ruhestand wird das angesparte Kapital schrittweise ausgezahlt.
Das AV-Depot gilt als Nachfolger der Riester-Rente: einfachere Förderung, transparentere Kostenstruktur und deutlich bessere Renditechancen, weil keine Bruttobeitragsgarantie mehr notwendig ist. Der geplante Starttermin: 1. Januar 2027.
So funktioniert die staatliche Förderung
Die Förderung läuft über Zulagen, Steuerersparnis oder eine Kombination aus beidem:
- Für die ersten 360 € pro Jahr: 50 % Zuschuss vom Staat, also bis zu 180 €.
- Für die weiteren Einzahlungen bis 1.800 € pro Jahr: 25 % Zuschuss, also bis zu 360 €.
- Maximale Grundzulage: 540 € pro Jahr.
- Kinderzulage: für jedes kindergeldberechtigte Kind bekommst du jeden eingezahlten Euro 1:1 ergänzt, bis zu 300 € pro Kind und Jahr.
- Steuerersparnis: zusätzlich über die Steuererklärung möglich, ähnlich wie bei Riester.
Für wen lohnt sich das AV-Depot?
Der förderberechtigte Kreis wird deutlich breiter als bei Riester: Arbeitnehmer:innen, Selbstständige, Beamte, Auszubildende sowie Personen in Elternzeit, mit Krankengeld oder Arbeitslosengeld I. Auch mittelbar über Partner:in geförderte Verträge sollen möglich sein.
Wer profitiert besonders? Junge Sparer:innen mit langer Laufzeit (Zinseszinseffekt + Förderung), Selbstständige (bisher kaum Riester-fähig) und Familien mit mehreren Kindern. Geringverdiener:innen mit vielen Kindern sollten allerdings genau rechnen, für sie bleibt das alte Riester-System teilweise lukrativer.
Verfügbarkeit & Auszahlung
Das angesparte Geld bleibt grundsätzlich bis zur Rente investiert. Entnimmst du vor dem 65. Geburtstag, musst du Förderung und Steuervorteile zurückzahlen, analog zur Riester-Regelung. Ab Rentenbeginn erfolgt die Auszahlung als monatliche Rate, flexibel verteilt über die Auszahlphase.
AV-Depot oder ETF-Sparplan ohne Förderung?
Die Antwort hängt von deiner Situation ab. Ein freier ETF-Sparplan ist maximal flexibel und günstig (TER 0,1–0,3 %), aber ohne staatlichen Zuschuss. Das AV-Depot punktet durch Zulagen und Steuerersparnis, hat aber engere Spielregeln bis zum Rentenbeginn. In den meisten Fällen ist eine Kombination beider Bausteine sinnvoll. Ich rechne dir beide Varianten konkret durch.
Die Stärken
Was beim Altersvorsorge-Depot
wirklich überzeugt.
Drei Punkte heben das AV-Depot von der Riester-Rente und einer klassischen Lebensversicherung ab, und genau dort lohnt sich die unabhängige Beratung.
Meine Beratung zum AV-Depot
Was sich für dich rechnet,
und was nicht.
Das Altersvorsorge-Depot ist neu und in den meisten Fällen sinnvoll, aber nicht immer optimal. Ich rechne dir konkret durch: Wie viel Förderung kommt bei dir an? Lohnt sich ein Wechsel von Riester? Und welche ETF-Auswahl passt zu deinem Risikoprofil?
- Förderrechnung mit deinen Zahlen: Zulagen plus Steuerersparnis konkret beziffert.
- Vergleich mit deinem Bestand: Riester, Rürup, bAV, ETF-Sparplan im Direkt-Check.
- ETF-Auswahl im AV-Depot, was eingebaut werden darf und was deinem Profil entspricht.
- Komplett kostenlos. Keine Honorargebühr, keine Verpflichtung.
Häufige Fragen
Altersvorsorge-Depot 2027:
kurz beantwortet.
Was ist das Altersvorsorge-Depot 2027?
Ein staatlich gefördertes Wertpapierdepot, mit dem du über den Kapitalmarkt, typischerweise in ETFs, privat fürs Alter sparst. Während der Ansparphase wird investiert, im Ruhestand schrittweise ausgezahlt. Es ist als Nachfolger der Riester-Rente konzipiert mit einfacherer Förderung und besseren Renditechancen. Starttermin: 1. Januar 2027.
Wie hoch ist die staatliche Förderung beim AV-Depot?
Für die ersten 360 € pro Jahr gibt es 50 % Zuschuss (bis 180 €). Für weitere Einzahlungen bis insgesamt 1.800 € jährlich kommen 25 % Zuschuss on top (bis 360 €). Maximale Grundzulage: 540 € pro Jahr. Pro Kind, für das du Kindergeld bekommst, gibt es zusätzlich bis zu 300 € Kinderzulage.
Für wen lohnt sich das Altersvorsorge-Depot?
Für nahezu jeden mit langfristigem Vorsorge-Horizont: Angestellte, Selbstständige, Beamte, Auszubildende, Personen in Elternzeit oder mit Krankengeld/ALG I. Auch mittelbare Förderung über Partner:in geht. Besonders attraktiv: junge Sparer:innen, Selbstständige (bisher Riester-untauglich), Familien. Geringverdiener:innen mit mehreren Kindern bleiben oft im alten Riester-System besser aufgehoben.
Komme ich vor der Rente an mein Geld?
Grundsätzlich nein. Das Depot ist für die Ansparphase gedacht. Entnimmst du vor dem 65. Geburtstag, musst du Förderung und Steuervorteile zurückzahlen (analog zur Riester-Rente). Ab Rentenbeginn erfolgt die Auszahlung als regelmäßige monatliche Rate.
AV-Depot oder ETF-Sparplan ohne Förderung, was ist besser?
Beides hat seine Berechtigung. Freier ETF-Sparplan: maximal flexibel, niedrige Kosten (TER 0,1–0,3 %), volle Verfügbarkeit. AV-Depot: staatliche Förderung + Steuerersparnis, aber Bindung bis zur Rente. In der Praxis ist oft eine Kombination sinnvoll, die Förderquote ausschöpfen und parallel flexibel ETF-Sparplan laufen lassen. Ich rechne dir beides für deine Situation durch.
Lohnt sich ein Wechsel vom Riester-Vertrag ins AV-Depot?
Das hängt von deinem konkreten Vertrag ab. Faktoren: Höhe der Bestandskosten, garantierte Verzinsung, Lebenssituation (besonders Kinder), Zeit bis Rentenbeginn. Es gibt Wechselregelungen, aber kein pauschales „immer wechseln“ oder „immer behalten“. Wir vergleichen deinen Riester-Vertrag mit der AV-Depot-Alternative konkret in Euro und Cent.