BU für Ärzte: welche Klauseln in den Bedingungen wirklich zählen

Dein konkreter Beruf als Maßstab

Maßstab muss die Tätigkeit sein, die du zuletzt ausgeübt hast, so wie sie ohne gesundheitliche Einschränkung aussah. Nicht der Oberbegriff „Arzt“. Ein Chirurg, der nicht mehr operieren kann, ist dann berufsunfähig. Auch wenn er noch Sprechstunde halten könnte.

Gute Fassung
„Versicherte Tätigkeit in ihrer konkreten Ausgestaltung“ oder eine gleichbedeutende Formulierung.

Verzicht auf abstrakte Verweisung

Ohne diesen Verzicht darf der Versicherer sagen: Du kannst zwar nicht mehr operieren, aber mit deiner Ausbildung könntest du Gutachten schreiben, lehren, beim Medizinischen Dienst oder in der Pharmaindustrie arbeiten. Ob du so eine Stelle hast, spielt dann keine Rolle. Mit dem Verzicht ist das ausgeschlossen.

Enge Grenzen für die konkrete Verweisung

Die konkrete Verweisung betrifft eine Tätigkeit, die du tatsächlich neu ausübst. Darauf darf der Versicherer nur verweisen, wenn Einkommen und soziale Stellung zu deinem alten Beruf passen. Richtwert beim Einkommen: höchstens 20 % weniger. Das muss auch bei der späteren Nachprüfung gelten.

Prognosezeitraum sechs Monate

Der Arzt muss voraussagen, wie lange du ausfällst. Gute Bedingungen verlangen eine Prognose von sechs Monaten. Schlechte sprechen von „voraussichtlich dauernd“ oder drei Jahren. Das kann kaum ein Arzt bescheinigen. Dazu gehört die rückwirkende Anerkennung: Warst du sechs Monate ununterbrochen berufsunfähig, gilt die BU ab dem ersten Tag.

Teilzeitklausel

Arbeitest du wegen Elternzeit oder Kinderbetreuung in Teilzeit, soll die zuletzt ausgeübte Vollzeittätigkeit der Maßstab bleiben. Sonst wird die reduzierte Stelle zur Grundlage. Wer dann 50 % einer halben Stelle nicht mehr schafft, hat es schwerer. Für Ärztinnen und Ärzte in der Familienphase ist das eine der wichtigsten Klauseln.

Studium, PJ und Weiterbildung

Bei Medizinstudenten und im Praktischen Jahr sollte der angestrebte Beruf der Maßstab sein, nicht der Student. Assistenzärzte sollten als Arzt eingestuft werden, nicht als Weiterbildungsassistent mit wechselnden Rotationen. Sonst kann der Versicherer im Leistungsfall mit der Rotation argumentieren, die gerade lief. Mehr dazu im Beitrag BU für Studenten.

Infektionsklausel

Steckst du dich mit Hepatitis B, Hepatitis C oder HIV an, kann dir die Behörde nach dem Infektionsschutzgesetz die Arbeit am Patienten verbieten. Du bist dann gesund genug zum Arbeiten, darfst aber nicht. Eine normale BU zahlt in diesem Fall nicht, weil du nicht krank genug bist. Die Infektionsklausel schließt diese Lücke.

Entscheidend ist die Formulierung. Gute Klauseln leisten auch bei einem teilweisen Verbot, zum Beispiel wenn nur invasive Eingriffe untersagt sind. Oder sie stufen ein Teilverbot als mindestens 50 % BU ein. Schwache Klauseln verlangen ein vollständiges und behördlich angeordnetes Verbot. Ein Chirurg, der noch Sprechstunde halten darf, geht dann leer aus.

Prüf außerdem, ob Verbote aufgrund gesetzlicher Vorgaben ohne Behördenbescheid erfasst sind. Und ob befristete Verbote ab sechs Monaten zählen.

Strahlenklausel

Fast alle Bedingungen schließen Strahlenschäden aus. Gemeint sind Reaktorunfälle und Ähnliches. Für dich darf der Ausschluss die berufliche Belastung nicht erfassen. Das betrifft Radiologie, Nuklearmedizin, Strahlentherapie und die interventionelle Kardiologie.

Luftfahrtausschluss

Der übliche Ausschluss für Luftfahrt darf nur für Piloten gelten, nicht für Insassen. Bist du als Notarzt im Rettungshubschrauber unterwegs, musst du eindeutig versichert sein.

Straftatenausschluss

Versicherer schließen Berufsunfähigkeit durch Straftaten aus. Das darf nur für vorsätzliche Verbrechen und Vergehen gelten. Ein fahrlässiger Behandlungsfehler zählt juristisch als fahrlässige Körperverletzung. Der darf keinen Ausschluss auslösen.

Psychische Erkrankungen und Sucht ohne Einschränkung

Burnout, Depression und Abhängigkeitserkrankungen gehören bei Ärzten zu den häufigsten BU-Ursachen. Die Bedingungen dürfen dafür keine Sonderregeln enthalten. Auch keine Vermutung, du hättest eine Sucht vorsätzlich herbeigeführt.

Umorganisationsklausel

Bei Selbständigen prüft der Versicherer, ob du deine Praxis so umbauen kannst, dass du weiterarbeitest. Etwa nur noch Sprechstunde halten und einen Operateur anstellen. Gelingt das auf dem Papier, zahlt er nicht.

Gute Klauseln verzichten auf diese Prüfung, wenn deine Praxis klein ist (Mitarbeiterzahl begrenzt) oder du überwiegend selbst behandelst. Mindestens muss gelten: keine Umorganisation bei erheblichem Kapitaleinsatz, bei einem Einkommensverlust über 20 % oder wenn sie wirtschaftlich nicht zumutbar ist.

Berufswechselklausel

Du wechselst vom Krankenhaus in die eigene Praxis, änderst die Fachrichtung oder gehst ins Ausland. Das darf keine Anzeigepflicht, keine Beitragsanpassung und keine neue Gesundheitsprüfung auslösen. Dein Vertrag läuft einfach weiter.

Wiedereingliederungshilfe

Wirst du wieder gesund, endet die Rente. Der Neustart der Praxis oder die Rückkehr in den Beruf kostet aber Geld. Gute Tarife zahlen dafür eine Einmalsumme oder die Rente noch einige Monate weiter.

Weltweiter Schutz

Der Schutz muss auch bei dauerhaftem Auslandsaufenthalt gelten, etwa bei Hilfseinsätzen oder einer Stelle in der Schweiz. Prüf dazu, ob der Versicherer die Reisekosten übernimmt, wenn er dich zur Untersuchung nach Deutschland bestellt.

Nachversicherungsgarantie ohne Gesundheitsprüfung

Du darfst die Rente zu bestimmten Anlässen erhöhen, ohne neue Gesundheitsfragen. Die Anlässe sollten sein: Approbation, Facharztanerkennung, Niederlassung, Praxisübernahme, Heirat, Geburt, Immobilienkauf und eine deutliche Einkommenssteigerung. Dazu ein Erhöhungsrecht ohne Anlass alle paar Jahre.

Entscheidend ist der Deckel. Viele Tarife begrenzen die Gesamtrente auf 2.500 oder 3.000 €. Das reicht bei Ärzten nicht. Prüf außerdem die Altersgrenze (möglichst bis 50) und ob bei der Erhöhung deine ursprüngliche Berufsgruppe bestehen bleibt.

Verlängerungsoption

Steigt die Regelaltersgrenze im Versorgungswerk oder in der gesetzlichen Rente, solltest du das Endalter deiner BU ohne Gesundheitsprüfung anheben dürfen. Als Grundeinstellung empfehle ich Endalter 67.

Beitragsdynamik ohne Verfall

Die Dynamik erhöht Beitrag und Rente jedes Jahr um einen festen Prozentsatz. Du darfst widersprechen. Das Recht darf dadurch aber nicht dauerhaft enden. Vermeide Regeln wie „nach zweimaligem Widerspruch entfällt die Dynamik“.

Garantierte Rentensteigerung im Leistungsfall

Wird deine Rente mit 35 anerkannt, läuft sie bis 67. Ohne Steigerung ist sie mit 60 deutlich weniger wert. Eine Leistungsdynamik von 1 bis 3 % jährlich hält sie auf Niveau.

Beitragsstundung und Beitragsbefreiung

In Elternzeit, Weiterbildung, Praxisgründung oder Arbeitslosigkeit sollst du die Beiträge zinslos stunden können, mindestens 12 bis 24 Monate. Dazu gehört die Stundung während der laufenden Leistungsprüfung. Sonst zahlst du Beiträge, während der Versicherer prüft, ob er dir die Rente schuldet.

Arbeitsunfähigkeitsklausel

Sie zahlt die BU-Rente schon, wenn du mindestens sechs Monate krankgeschrieben bist. Der BU-Grad spielt dabei keine Rolle. Für angestellte Ärzte überbrückt sie das Ende des Krankengelds nach 78 Wochen. Für Niedergelassene den Übergang vom Krankentagegeld.

Prüf, ob die AU-Leistung auch neben einem Krankentagegeld gezahlt wird. Und wie der Versicherer die Lücke regelt zwischen dem Ende des Krankentagegelds (das endet, sobald BU eintritt) und der Anerkennung der BU.

Verzicht auf die Arztanordnungsklausel

Der Versicherer darf dich nicht zu Operationen oder belastenden Therapien zwingen, um die Rente zu bekommen. Zumutbar sind nur Hilfsmittel wie Brille oder Hörgerät und einfache, risikolose Maßnahmen.

Verzicht auf Meldefristen

Meldest du die Berufsunfähigkeit verspätet, muss der Versicherer trotzdem rückwirkend zahlen. Nicht erst ab dem Monat der Meldung.

Nachprüfung

Der Versicherer darf später prüfen, ob du noch berufsunfähig bist. Maßstab muss dabei deine Lebensstellung zum Zeitpunkt der Anerkennung bleiben. Fähigkeiten, die du in der Zwischenzeit neu erworben hast, dürfen nur eng begrenzt zu einer konkreten Verweisung führen.

Pflegeklausel

Bist du pflegebedürftig (ein oder zwei ADL-Punkte, also Hilfe bei alltäglichen Verrichtungen), zahlt die BU ohne gesonderte BU-Prüfung. Das verkürzt die Prüfung in schweren Fällen deutlich.