Altersvorsorge-Depot: ETFs mit staatlichem Rückenwind.
Ab 2027 startet das Altersvorsorge-Depot — ein staatlich gefördertes Wertpapierdepot für deine private Rente. Bis zu 540 € Grundzulage und 300 € pro Kind jährlich, kombinierbar mit ETFs am Kapitalmarkt. Ich ordne ein, ob es sich für dich lohnt — unabhängig und kostenlos.
Worum es geht
Was ist das Altersvorsorge-Depot?
Das Altersvorsorge-Depot (kurz: AV-Depot) ist ein staatlich gefördertes Wertpapierdepot, mit dem du privat über den Kapitalmarkt für die Rente ansparst. Während der Ansparphase fließt dein Geld in ETFs oder Fonds und erwirtschaftet Rendite — im Ruhestand wird das angesparte Kapital schrittweise ausgezahlt.
Das AV-Depot gilt als Nachfolger der Riester-Rente: einfachere Förderung, transparentere Kostenstruktur und deutlich bessere Renditechancen, weil keine Bruttobeitragsgarantie mehr notwendig ist. Der geplante Starttermin: 1. Januar 2027.
So funktioniert die staatliche Förderung
Die Förderung läuft über Zulagen, Steuerersparnis oder eine Kombination aus beidem:
- Für die ersten 360 € pro Jahr: 50 % Zuschuss vom Staat — also bis zu 180 €.
- Für die weiteren Einzahlungen bis 1.800 € pro Jahr: 25 % Zuschuss — also bis zu 360 €.
- Maximale Grundzulage: 540 € pro Jahr.
- Kinderzulage: für jedes kindergeldberechtigte Kind bekommst du jeden eingezahlten Euro 1:1 ergänzt — bis zu 300 € pro Kind und Jahr.
- Steuerersparnis: zusätzlich über die Steuererklärung möglich, ähnlich wie bei Riester.
Für wen lohnt sich das AV-Depot?
Der förderberechtigte Kreis wird deutlich breiter als bei Riester: Arbeitnehmer:innen, Selbstständige, Beamte, Auszubildende sowie Personen in Elternzeit, mit Krankengeld oder Arbeitslosengeld I. Auch mittelbar über Partner:in geförderte Verträge sollen möglich sein.
Wer profitiert besonders? Junge Sparer:innen mit langer Laufzeit (Zinseszinseffekt + Förderung), Selbstständige (bisher kaum Riester-fähig) und Familien mit mehreren Kindern. Geringverdiener:innen mit vielen Kindern sollten allerdings genau rechnen — für sie bleibt das alte Riester-System teilweise lukrativer.
Verfügbarkeit & Auszahlung
Das angesparte Geld bleibt grundsätzlich bis zur Rente investiert. Entnimmst du vor dem 65. Geburtstag, musst du Förderung und Steuervorteile zurückzahlen — analog zur Riester-Regelung. Ab Rentenbeginn erfolgt die Auszahlung als monatliche Rate, flexibel verteilt über die Auszahlphase.
AV-Depot oder ETF-Sparplan ohne Förderung?
Die Antwort hängt von deiner Situation ab. Ein freier ETF-Sparplan ist maximal flexibel und günstig (TER 0,1–0,3 %), aber ohne staatlichen Zuschuss. Das AV-Depot punktet durch Zulagen und Steuerersparnis, hat aber engere Spielregeln bis zum Rentenbeginn. In den meisten Fällen ist eine Kombination beider Bausteine sinnvoll — ich rechne dir beide Varianten konkret durch.
Die Stärken
Was beim Altersvorsorge-Depot
wirklich überzeugt.
Drei Punkte heben das AV-Depot von der Riester-Rente und einer klassischen Lebensversicherung ab — und genau dort lohnt sich die unabhängige Beratung.
Meine Beratung zum AV-Depot
Was sich für dich rechnet —
und was nicht.
Das Altersvorsorge-Depot ist neu — und in den meisten Fällen sinnvoll, aber nicht immer optimal. Ich rechne dir konkret durch: Wie viel Förderung kommt bei dir an? Lohnt sich ein Wechsel von Riester? Und welche ETF-Auswahl passt zu deinem Risikoprofil?
- Förderrechnung mit deinen Zahlen — Zulagen plus Steuerersparnis konkret beziffert.
- Vergleich mit deinem Bestand — Riester, Rürup, bAV, ETF-Sparplan im Direkt-Check.
- ETF-Auswahl im AV-Depot — was eingebaut werden darf und was deinem Profil entspricht.
- Komplett kostenlos. Keine Honorargebühr, keine Verpflichtung.
Häufige Fragen
Altersvorsorge-Depot —
kurz beantwortet.
Was ist das Altersvorsorge-Depot?
Ein staatlich gefördertes Wertpapierdepot, mit dem du über den Kapitalmarkt — typischerweise in ETFs — privat fürs Alter sparst. Während der Ansparphase wird investiert, im Ruhestand schrittweise ausgezahlt. Es ist als Nachfolger der Riester-Rente konzipiert mit einfacherer Förderung und besseren Renditechancen. Starttermin: 1. Januar 2027.
Wie hoch ist die staatliche Förderung beim AV-Depot?
Für die ersten 360 € pro Jahr gibt es 50 % Zuschuss (bis 180 €). Für weitere Einzahlungen bis insgesamt 1.800 € jährlich kommen 25 % Zuschuss on top (bis 360 €). Maximale Grundzulage: 540 € pro Jahr. Pro Kind, für das du Kindergeld bekommst, gibt es zusätzlich bis zu 300 € Kinderzulage.
Für wen lohnt sich das Altersvorsorge-Depot?
Für nahezu jeden mit langfristigem Vorsorge-Horizont: Angestellte, Selbstständige, Beamte, Auszubildende, Personen in Elternzeit oder mit Krankengeld/ALG I. Auch mittelbare Förderung über Partner:in geht. Besonders attraktiv: junge Sparer:innen, Selbstständige (bisher Riester-untauglich), Familien. Geringverdiener:innen mit mehreren Kindern bleiben oft im alten Riester-System besser aufgehoben.
Komme ich vor der Rente an mein Geld?
Grundsätzlich nein — das Depot ist für die Ansparphase gedacht. Entnimmst du vor dem 65. Geburtstag, musst du Förderung und Steuervorteile zurückzahlen (analog zur Riester-Rente). Ab Rentenbeginn erfolgt die Auszahlung als regelmäßige monatliche Rate.
AV-Depot oder ETF-Sparplan ohne Förderung — was ist besser?
Beides hat seine Berechtigung. Freier ETF-Sparplan: maximal flexibel, niedrige Kosten (TER 0,1–0,3 %), volle Verfügbarkeit. AV-Depot: staatliche Förderung + Steuerersparnis, aber Bindung bis zur Rente. In der Praxis ist oft eine Kombination sinnvoll — die Förderquote ausschöpfen und parallel flexibel ETF-Sparplan laufen lassen. Ich rechne dir beides für deine Situation durch.
Lohnt sich ein Wechsel vom Riester-Vertrag ins AV-Depot?
Das hängt von deinem konkreten Vertrag ab. Faktoren: Höhe der Bestandskosten, garantierte Verzinsung, Lebenssituation (besonders Kinder), Zeit bis Rentenbeginn. Es gibt Wechselregelungen, aber kein pauschales „immer wechseln" oder „immer behalten". Wir vergleichen deinen Riester-Vertrag mit der AV-Depot-Alternative konkret in Euro und Cent.