# Finberatung, Volltext aller Seiten > Unabhängige Online-Finanzberatung von Imran Sunaoğlu (Dipl.-Ök.), Mechernich (NRW), bundesweit online. Stand: 29. August 2026. Quelle: https://www.finberatung.de --- ## Finberatung: Unabhängige Online-Finanzberatung mit Imran Sunaoğlu URL: https://www.finberatung.de/ Kurzbeschreibung: Unabhängige Online-Finanzberatung: Versicherungen, Altersvorsorge, ETFs & Vermögensaufbau. Persönlich, kostenlos und ohne Honorar – seit 2006. UNABHÄNGIGE FINANZBERATUNG SEIT 2006 ### Deine Finanzen. Persönlich und konsequent unabhängig. Versicherungen, Altersvorsorge und Vermögensaufbau, komplett online, in Ruhe besprochen, ohne Honorargebühr und ohne Zeitdruck. Leistungen #### Alles, was deine Finanzen in Ordnung hält. Mehrere Themen, eine Beratung. Vom Versicherungsschutz über die Altersvorsorge bis zu deinem Vermögensaufbau. Ich helfe dir, die Stücke richtig zusammenzusetzen. ##### Versicherungen Bestens abgesichert. Heute und morgen. 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Echte Google-Bewertungen, und jedes Mal die gleiche Rückmeldung: kompetent, unabhängig, persönlich. Echte Rückmeldungen von Kund:innen, direkt aus Google, ungefiltert und in voller Länge. Bewertungen werden geladen … Bewertungen aus Google, täglich automatisch aktualisiert. Mein Versprechen #### Ohne Honorar. Ohne Zeitdruck. Du zahlst für meine Beratung nichts, weder auf die Stunde noch am Ende. Punkt. Über Finberatung #### Dein unabhängiger Finanzberater. Die Suche nach den richtigen Versicherungen und Finanzprodukten empfinden viele als anstrengend und komplex. Diese Arbeit nehme ich dir in meiner unabhängigen Onlineberatung ab. Seit 2006 arbeite ich für meine Kund:innen, heute komplett digital. Gemeinsam entwickeln wir ein Konzept, das zu deinem Leben passt. Für Kommern, Mechernich, Zülpich, Euskirchen und ganz Deutschland. Häufige Fragen #### Bevor wir starten: ein paar Antworten. - Was kostet eine Beratung bei Finberatung? Nichts. Ich nehme weder Honorar noch Stundengeld. Wenn ein Vertrag passt, bekomme ich meine Vergütung von der Versicherung. Genau wie bei Vergleichsportalen. Die Preise für dich sind identisch. - Wie läuft eine Online-Beratung ab? Du buchst dir einen Termin aus dem Online-Kalender. Wir treffen uns per Video oder Telefon und besprechen alles in Ruhe. Komplexe Themen verteilen wir auf mehrere Termine, wenn nötig. - Bist du wirklich unabhängig? Ja. Ich bin an keine bestimmte Versicherung oder Bank gebunden und vergleiche Tarife frei am gesamten Markt und empfehle, was wirklich zu deiner Situation passt. - Drängst du mich zu einem Abschluss, weil du von Provision lebst? Nein. Nach über 20 Jahren als Finanzberater und mit einem großen Kundenstamm bin ich auf keinen einzelnen Vertrag angewiesen. Ich mache lieber bei jedem einen guten Job und werde auch von denen weiterempfohlen, die am Ende gar kein Produkt bei mir abgeschlossen haben. Davon habe ich mehr. Es kommt nicht auf die Bezahlform an, sondern auf den Berater. - In welchen Regionen berätst du? Bundesweit. Mein Büro sitzt in Mechernich (NRW). Die Beratung läuft komplett online. Du erreichst mich von Hamburg bis München, von Köln bis Berlin. - Welche Versicherungen sind wirklich wichtig? Drei Versicherungen gehören zur Grundausstattung: Privathaftpflicht (schützt vor existenzbedrohenden Schadenersatzforderungen), Berufsunfähigkeitsversicherung (sichert dein Einkommen ab) und die Krankenversicherung (gesetzlich verpflichtend). Alles Weitere wie Hausrat, Rechtsschutz, Kfz und Wohngebäude hängt von deiner Lebenssituation ab. Im persönlichen Gespräch schauen wir, was zu deiner Situation passt und was du dir sparen kannst. - Was ist der Unterschied zwischen Honorarberatung und Provisionsberatung? Bei der Honorarberatung zahlst du den Berater direkt, als Stunden- oder Pauschalhonorar, oft mehrere hundert Euro. Bei der Provisionsberatung kommt die Vergütung von der Versicherung; die Tarife für dich sind 1:1 identisch zu Vergleichsportalen wie Check24 oder Verivox. Bei mir gilt: keine Honorargebühr, kein Stundenhonorar, auch dann nicht, wenn am Ende kein Vertrag zustande kommt. - Ab welchem Alter sollte man eine Berufsunfähigkeitsversicherung abschließen? So früh wie möglich. Auszubildende und Studierende profitieren von besonders günstigen Beiträgen und intakter Gesundheit. Mit jedem Jahr und jeder zusätzlichen Vorerkrankung wird der Abschluss teurer oder teilweise unmöglich. Idealer Einstieg: zwischen 16 und 25 Jahren. Wer später dran ist, sollte trotzdem prüfen, eine Police mit 35 ist immer noch besser als gar keine. - Wie viel Geld sollte ich monatlich für die Altersvorsorge sparen? Faustregel: 10 bis 15 Prozent deines Nettoeinkommens. Je früher du anfängst, desto kleiner darf die Sparrate sein. Der Zinseszinseffekt macht den Unterschied. Wer mit 25 startet, kommt mit ~150 €/Monat zur gleichen Rente wie jemand, der mit 40 mit 400 €/Monat beginnt. Die richtige Aufteilung auf ETF-Sparplan, betriebliche Altersvorsorge oder Riester rechnen wir gemeinsam durch. - Lohnt sich ein ETF-Sparplan im Vergleich zu einer Rentenversicherung? Beides hat seine Berechtigung, und in der Praxis ist oft eine Kombination sinnvoll. ETF-Sparplan: maximal flexibel, sehr günstig (TER 0,1–0,3 %), volle Verfügbarkeit. Rentenversicherung: steuerliche Vorteile in der Auszahlungsphase (Halbeinkünfteverfahren ab Alter 62 und 12 Jahren Laufzeit), lebenslange Rente möglich, oft mit Garantieanteilen. Ich rechne dir beide Varianten konkret für deine Situation durch. - Wie finde ich einen unabhängigen Finanzberater in meiner Nähe? Achte auf drei Kriterien: vollständige Unabhängigkeit (kein Tarif-Zwang, freier Marktvergleich), Transparenz bei der Vergütung und echte Bewertungen auf Google. Mit Online-Beratung spielt der Standort heute keine Rolle mehr. Du kannst bundesweit den passenden Berater wählen, statt nur auf lokal verfügbare Angebote angewiesen zu sein. Genau so arbeite ich: Persönlich per Video, deutschlandweit erreichbar. Bereit, loszulegen? #### Kostenlose Beratung, bequem von zuhause. Such dir einen Termin aus, der dir passt. Du sprichst direkt mit mir per Video oder Telefon. Du investierst nur Zeit, kein Honorar, keine Verpflichtung. --- ## Altersvorsorge-Depot: ETF-Sparen ab 2027 | Finberatung URL: https://www.finberatung.de/altersvorsorge-depot Kurzbeschreibung: Altersvorsorge-Depot ab 2027: staatlich gefördert ETFs sparen und bis 540 € Zulage sichern. Unabhängig beraten – kostenlos und ohne Honorar. ### Altersvorsorge-Depot 2027: ETFs mit staatlichem Rückenwind. Ab 2027 startet das Altersvorsorge-Depot, ein staatlich gefördertes Wertpapierdepot für deine private Rente. Bis zu 540 € Grundzulage und 300 € pro Kind jährlich, kombinierbar mit ETFs am Kapitalmarkt. Ich ordne ein, ob es sich für dich lohnt, unabhängig und kostenlos. Online-Tool #### Riester-Rente oder Altersvorsorge-Depot 2027, welche staatliche Förderung lohnt sich für dich? Welche staatliche Förderung passt besser zu dir? Je nach Einkommen, Familienstand und Kindern lohnt sich mal das Altersvorsorge-Depot, mal die Riester-Rente. Gib deine Eckdaten ein und vergleiche selbst, welche Variante mehr aus deinem Geld macht. Anbieter: MORGEN & MORGEN GmbH, externes Tool, öffnet in neuem Fenster. Das Ergebnis ist eine Orientierung; deinen individuellen Fall rechne ich dir gern persönlich durch. Worum es geht #### Was ist das Altersvorsorge-Depot 2027? Das Altersvorsorge-Depot (kurz: AV-Depot) ist ein staatlich gefördertes Wertpapierdepot, mit dem du privat über den Kapitalmarkt für die Rente ansparst. Während der Ansparphase fließt dein Geld in ETFs oder Fonds und erwirtschaftet Rendite, im Ruhestand wird das angesparte Kapital schrittweise ausgezahlt. Das AV-Depot gilt als Nachfolger der Riester-Rente: einfachere Förderung, transparentere Kostenstruktur und deutlich bessere Renditechancen, weil keine Bruttobeitragsgarantie mehr notwendig ist. Der geplante Starttermin: 1. Januar 2027. ##### So funktioniert die staatliche Förderung Die Förderung läuft über Zulagen, Steuerersparnis oder eine Kombination aus beidem: - Für die ersten 360 € pro Jahr: 50 % Zuschuss vom Staat, also bis zu 180 €. - Für die weiteren Einzahlungen bis 1.800 € pro Jahr: 25 % Zuschuss, also bis zu 360 €. - Maximale Grundzulage: 540 € pro Jahr. - Kinderzulage: für jedes kindergeldberechtigte Kind bekommst du jeden eingezahlten Euro 1:1 ergänzt, bis zu 300 € pro Kind und Jahr. - Steuerersparnis: zusätzlich über die Steuererklärung möglich, ähnlich wie bei Riester. ##### Für wen lohnt sich das AV-Depot? Der förderberechtigte Kreis wird deutlich breiter als bei Riester: Arbeitnehmer:innen, Selbstständige, Beamte, Auszubildende sowie Personen in Elternzeit, mit Krankengeld oder Arbeitslosengeld I. Auch mittelbar über Partner:in geförderte Verträge sollen möglich sein. Wer profitiert besonders? Junge Sparer:innen mit langer Laufzeit (Zinseszinseffekt + Förderung), Selbstständige (bisher kaum Riester-fähig) und Familien mit mehreren Kindern. Geringverdiener:innen mit vielen Kindern sollten allerdings genau rechnen, für sie bleibt das alte Riester-System teilweise lukrativer. ##### Verfügbarkeit & Auszahlung Das angesparte Geld bleibt grundsätzlich bis zur Rente investiert. Entnimmst du vor dem 65. Geburtstag, musst du Förderung und Steuervorteile zurückzahlen, analog zur Riester-Regelung. Ab Rentenbeginn erfolgt die Auszahlung als monatliche Rate, flexibel verteilt über die Auszahlphase. ##### AV-Depot oder ETF-Sparplan ohne Förderung? Die Antwort hängt von deiner Situation ab. Ein freier ETF-Sparplan ist maximal flexibel und günstig (TER 0,1–0,3 %), aber ohne staatlichen Zuschuss. Das AV-Depot punktet durch Zulagen und Steuerersparnis, hat aber engere Spielregeln bis zum Rentenbeginn. In den meisten Fällen ist eine Kombination beider Bausteine sinnvoll. Ich rechne dir beide Varianten konkret durch. **Auf einen Blick** - 2027Geplanter Start des Altersvorsorge-Depots. - 540 €Maximale Grundzulage pro Jahr, automatisch dazu. - Extra für Familien300 €Kinderzulage pro Kind und Jahr, bei voller Ausschöpfung. - 1.800 €Maximal förderfähige Einzahlung pro Jahr. Die Stärken #### Was beim Altersvorsorge-Depot wirklich überzeugt. Drei Punkte heben das AV-Depot von der Riester-Rente und einer klassischen Lebensversicherung ab, und genau dort lohnt sich die unabhängige Beratung. Meine Beratung zum AV-Depot #### Was sich für dich rechnet, und was nicht. Das Altersvorsorge-Depot ist neu und in den meisten Fällen sinnvoll, aber nicht immer die beste Wahl. Ich rechne dir konkret durch: Wie viel Förderung kommt bei dir an? Lohnt sich ein Wechsel von Riester? Und welche ETF-Auswahl passt zu deinem Risikoprofil? - Förderrechnung mit deinen Zahlen: Zulagen plus Steuerersparnis konkret beziffert. - Vergleich mit deinem Bestand: Riester, Rürup, bAV, ETF-Sparplan im Direkt-Check. - ETF-Auswahl im AV-Depot, was eingebaut werden darf und was deinem Profil entspricht. - Komplett kostenlos. Keine Honorargebühr, keine Verpflichtung. Häufige Fragen #### Altersvorsorge-Depot 2027: kurz beantwortet. - Was ist das Altersvorsorge-Depot 2027? Ein staatlich gefördertes Wertpapierdepot, mit dem du über den Kapitalmarkt, typischerweise in ETFs, privat fürs Alter sparst. Während der Ansparphase wird investiert, im Ruhestand schrittweise ausgezahlt. Es ist als Nachfolger der Riester-Rente konzipiert mit einfacherer Förderung und besseren Renditechancen. Starttermin: 1. Januar 2027. - Wie hoch ist die staatliche Förderung beim AV-Depot? Für die ersten 360 € pro Jahr gibt es 50 % Zuschuss (bis 180 €). Für weitere Einzahlungen bis insgesamt 1.800 € jährlich kommen 25 % Zuschuss on top (bis 360 €). Maximale Grundzulage: 540 € pro Jahr. Pro Kind, für das du Kindergeld bekommst, gibt es zusätzlich bis zu 300 € Kinderzulage. - Für wen lohnt sich das Altersvorsorge-Depot? Für nahezu jeden mit langfristigem Vorsorge-Horizont: Angestellte, Selbstständige, Beamte, Auszubildende, Personen in Elternzeit oder mit Krankengeld/ALG I. Auch mittelbare Förderung über Partner:in geht. Besonders attraktiv: junge Sparer:innen, Selbstständige (bisher Riester-untauglich), Familien. Geringverdiener:innen mit mehreren Kindern bleiben oft im alten Riester-System besser aufgehoben. - Komme ich vor der Rente an mein Geld? Grundsätzlich nein. Das Depot ist für die Ansparphase gedacht. Entnimmst du vor dem 65. Geburtstag, musst du Förderung und Steuervorteile zurückzahlen (analog zur Riester-Rente). Ab Rentenbeginn erfolgt die Auszahlung als regelmäßige monatliche Rate. - AV-Depot oder ETF-Sparplan ohne Förderung, was ist besser? Beides hat seine Berechtigung. Freier ETF-Sparplan: maximal flexibel, niedrige Kosten (TER 0,1–0,3 %), volle Verfügbarkeit. AV-Depot: staatliche Förderung + Steuerersparnis, aber Bindung bis zur Rente. In der Praxis ist oft eine Kombination sinnvoll, die Förderquote ausschöpfen und parallel flexibel ETF-Sparplan laufen lassen. Ich rechne dir beides für deine Situation durch. - Lohnt sich ein Wechsel vom Riester-Vertrag ins AV-Depot? Das hängt von deinem konkreten Vertrag ab. Faktoren: Höhe der Bestandskosten, garantierte Verzinsung, Lebenssituation (besonders Kinder), Zeit bis Rentenbeginn. Es gibt Wechselregelungen, aber kein pauschales „immer wechseln“ oder „immer behalten“. Ich vergleiche deinen Riester-Vertrag mit der AV-Depot-Alternative konkret in Euro und Cent. Neu ab 2027 #### Altersvorsorgedepot 2027 einfach erklärt Bis zu 540 € Zulage, ETF-Anlage ohne Garantie, erstmals auch für Selbstständige. Bereit, loszulegen? #### Kostenlose Beratung, bequem von zuhause. Such dir einen Termin aus. Du sprichst direkt mit mir per Video oder Telefon. Kein Honorar, keine Verpflichtung. --- ## Altersvorsorgedepot 2027 einfach erklärt | Finberatung URL: https://www.finberatung.de/altersvorsorgedepot-2027 Kurzbeschreibung: Altersvorsorgedepot ab 2027: bis zu 540 € Zulage, ETF-Anlage ohne Garantie, erstmals auch für Selbstständige. Was die Riester-Reform für dich ändert. ### Altersvorsorgedepot 2027 einfach erklärt: Was die Reform für dich ändert Das Altersvorsorgedepot löst ab dem 1. Januar 2027 die Riester-Rente als Neuabschluss ab: ETF-Anlage ohne Beitragsgarantie, bis zu 540 € Zulage im Jahr, und erstmals auch für Selbstständige. Das Altersvorsorgedepot ist die neue staatlich geförderte private Altersvorsorge, die zum 1. Januar 2027 die Riester-Rente als Neuabschluss ablöst. Du sparst darin in Fonds oder ETFs, ohne die bisherige Beitragsgarantie. Vom Staat bekommst du bis zu 540 € Grundzulage pro Jahr, unabhängig von deinem Einkommen. Das Gesetz dazu ist beschlossene Sache: Der Bundestag hat das Altersvorsorgereformgesetz am 27. März 2026 verabschiedet. Der Bundesrat hat am 8. Mai 2026 zugestimmt. In diesem Beitrag erkläre ich dir, wie das neue Depot funktioniert und wer die Förderung bekommt. Außerdem klären wir, was mit deinem bestehenden Riester-Vertrag passiert und für wen sich das Warten auf 2027 lohnt. #### Was ist das Altersvorsorgedepot? Das Altersvorsorgedepot ist ein staatlich gefördertes Wertpapierdepot für deine Rente. Anders als bei der Riester-Rente muss der Anbieter deine Beiträge nicht mehr garantieren. Dein Geld kann dadurch vollständig in renditestarke Anlagen wie weltweit gestreute Aktien-ETFs fließen, mit höheren Ertragschancen, aber auch mit Wertschwankungen. Genau dieser Garantieverzicht ist der Kern der Reform. Die Beitragsgarantie der Riester-Rente zwang Anbieter, einen Großteil des Geldes sicher und damit renditearm anzulegen. Das neue Modell dreht das um: mehr Kapitalmarkt, mehr Renditechance, dafür keine Garantie auf die eingezahlten Beiträge. Neben dem Altersvorsorgedepot gibt es ab 2027 zwei weitere geförderte Varianten. Erstens ein Garantieprodukt für sicherheitsorientierte Sparer. Zweitens ein vereinfachtes Standarddepot mit festen Voreinstellungen und nur zwei Fonds zur Auswahl, gedacht für alle, die keine eigenen Anlageentscheidungen treffen möchten. #### Wie hoch ist die staatliche Förderung ab 2027? Die Förderung ist beitragsproportional: Je mehr du einzahlst, desto mehr legt der Staat dazu. Dein Einkommen spielt dabei keine Rolle mehr. Konkret bekommst du 50 Cent Zulage pro Euro auf deine ersten 360 € Eigenbeitrag im Jahr. Auf alles darüber gibt es 25 Cent pro Euro, bis maximal 1.800 € Eigenbeitrag. So kommst du auf bis zu 540 € Grundzulage jährlich. Ein Beispiel: Du zahlst 100 € im Monat ein, also 1.200 € im Jahr. Dafür bekommst du 180 € Zulage auf die ersten 360 € und 210 € auf die weiteren 840 €. Das sind 390 € geschenkt. Insgesamt werden 1.590 € für dich investiert. Das entspricht einer sofortigen „Rendite“ von 32,5 % auf deinen Eigenbeitrag, noch bevor dein Geld am Kapitalmarkt arbeitet. Dazu kommen weitere Bausteine: eine Kinderzulage für jedes Kind, für das du Kindergeld bekommst, und ein einmaliger Berufseinsteiger-Bonus von 200 €, wenn du den Vertrag vor deinem 25. Geburtstag abschließt. #### Wer ist förderberechtigt, und was ist neu? Förderberechtigt sind alle, die schon bei Riester dabei waren: Pflichtversicherte in der gesetzlichen Rentenversicherung, Beamtinnen und Beamte, Richter, Soldaten, Eltern in der Erziehungszeit und pflegende Angehörige. Ehe- und eingetragene Lebenspartner können wie bisher mittelbar gefördert werden. Die wichtigste Neuerung: Auch die meisten Selbstständigen sind ab 2027 förderberechtigt. Wer bisher mangels Riester-Zugang auf die Rürup-Rente ausweichen musste, bekommt damit erstmals eine geförderte, flexible ETF-Alternative. Wenn du selbstständig bist, lohnt sich der Vergleich zwischen Basisrente und Altersvorsorgedepot ab 2027 ganz neu. #### Was passiert mit deinem bestehenden Riester-Vertrag? Nichts, solange du nichts tust. Bestehende Riester-Verträge genießen vollen Bestandsschutz. Du kannst deinen Vertrag unverändert weiterführen und wirst weiterhin nach den alten Regeln gefördert. Es gibt keine automatische Kündigung und keine Zwangsumstellung. Ab 2027 hast du aber drei Optionen: den Vertrag unverändert weiterlaufen lassen, in die neue Fördersystematik wechseln (ohne Produktwechsel) oder dein Riester-Guthaben komplett auf ein Altersvorsorgedepot übertragen, ohne die bisherige Förderung zurückzahlen zu müssen. Beim Übertrag können allerdings Wechsel- und Abschlusskosten anfallen. Wichtig: Kündige deinen Riester-Vertrag nicht vorschnell. Eine Kündigung kostet dich in der Regel die komplette Förderung. Ob Weiterführen, Umstellen oder Übertragen für dich am besten ist, hängt von deinem Vertrag, deinen Kosten und deiner Restlaufzeit ab. Genau das prüfe ich im Riester-Vertrags-Check mit dir durch. #### Worin kannst du im Altersvorsorgedepot anlegen? Erlaubt sind unter anderem Investmentfonds und ETFs, also genau die Bausteine, die sich für langfristigen Vermögensaufbau bewährt haben. Ausgeschlossen sind dagegen Einzelaktien, Kryptowährungen, Hebelprodukte und andere spekulative Anlagen. Der Gesetzgeber will Renditechancen ermöglichen, ohne das Depot zum Zockerkonto zu machen. Welche ETFs konkret sinnvoll sind, hängt von deinem Anlagehorizont und deiner Risikotragfähigkeit ab. Die Kriterien dafür, breite Streuung, niedrige Kosten, ausreichende Fondsgröße, habe ich dir auf der Seite ETFs für die Altersvorsorge zusammengestellt. #### Wie funktioniert später die Auszahlung? Die Auszahlphase beginnt frühestens mit 65 Jahren beziehungsweise mit dem Bezug deiner gesetzlichen Rente. Du hast dann die Wahl zwischen einem Fondsauszahlplan, der mindestens bis zu deinem 85. Geburtstag läuft, oder einer lebenslangen Rente, bei der dein Depotvermögen in eine Versicherung übertragen wird. Besteuert wird nachgelagert, also erst in der Auszahlphase, wenn dein Steuersatz meist niedriger ist. #### Lohnt sich das Altersvorsorgedepot für dich? Für die meisten, die langfristig fürs Alter sparen und Schwankungen aushalten können, ist das Altersvorsorgedepot ein deutlicher Fortschritt gegenüber Riester: volle Aktienquote, einkommensunabhängige Förderung, transparentere Kosten. Besonders attraktiv ist es für Familien mit Kindern, Berufseinsteiger unter 25 und, ganz neu, Selbstständige. Zurückhaltung ist angebracht, wenn du kurz vor der Rente stehst (wenig Zeit, Schwankungen auszusitzen) oder absolute Sicherheit brauchst. Dann kann das Garantieprodukt oder eine ETF-Rentenversicherung die bessere Wahl sein. Und: Bis Ende 2026 kann es in Sonderfällen sogar sinnvoll sein, noch einen Riester-Vertrag zu den alten Konditionen abzuschließen, etwa bei mehreren Kindern und sehr kleinen Sparraten. Was für dich passt, rechnen wir am besten gemeinsam durch: kostenlose Beratung buchen, wie immer ohne Honorar. #### Häufige Fragen zum Altersvorsorgedepot 2027 - Wann startet das Altersvorsorgedepot? Am 1. Januar 2027. Das Altersvorsorgereformgesetz wurde am 27. März 2026 vom Bundestag beschlossen. Der Bundesrat hat am 8. Mai 2026 zugestimmt. Ab 2027 dürfen Banken, Fondsgesellschaften und Versicherer die neuen Depots anbieten. - Kann ich ab 2027 noch einen Riester-Vertrag abschließen? Nein. Ab dem 1. Januar 2027 sind keine Neuabschlüsse nach dem alten Riester-Modell mehr möglich. Bestehende Verträge laufen mit Bestandsschutz weiter. - Muss ich meinen Riester-Vertrag kündigen oder umwandeln? Nein. Dein bestehender Vertrag läuft unverändert weiter. Du kannst freiwillig in die neue Förderung wechseln oder dein Guthaben auf ein Altersvorsorgedepot übertragen, ohne Rückzahlung der bisherigen Förderung. Eine Kündigung ist fast immer die schlechteste Option. - Wie hoch ist die Förderung beim Altersvorsorgedepot? 50 % Zulage auf die ersten 360 € Eigenbeitrag im Jahr, 25 % auf weitere Einzahlungen bis 1.800 €. Zusammen sind das bis zu 540 € Grundzulage im Jahr. Dazu kommen Kinderzulagen und einmalig 200 € Berufseinsteiger-Bonus vor dem 25. Geburtstag. - Sind Selbstständige beim Altersvorsorgedepot förderberechtigt? Ja. Das ist eine der wichtigsten Neuerungen: Ab 2027 sind erstmals auch die meisten Selbstständigen förderberechtigt, bisher blieb ihnen meist nur die Rürup-Rente. Stand aller Angaben: Juli 2026; Grundlage ist das Altersvorsorgereformgesetz in der vom Bundesrat am 8. Mai 2026 gebilligten Fassung. Einzelne Durchführungsdetails können sich bis zum Start noch konkretisieren. Dieser Beitrag ersetzt keine individuelle Beratung. Dipl.-Ök. Imran Sunaoğlu Unabhängiger Versicherungsmakler & Finanzberater **Riester behalten oder wechseln?** Ich prüfe deinen bestehenden Vertrag und rechne dir durch, ob sich das Altersvorsorgedepot ab 2027 für dich lohnt, unabhängig, kostenlos und ohne Zeitdruck. Weiterlesen #### Mehr aus dem Ratgeber ##### Basisrente (Rürup), für wen sie sich lohnt ##### ETFs für die Altersvorsorge, worauf es ankommt ##### ETF-Rentenversicherung, die sichere Alternative? --- ## ETF-Rentenversicherung oder ETF-Sparplan? | Finberatung URL: https://www.finberatung.de/etf-rentenversicherung-oder-etf-sparplan Kurzbeschreibung: ETF-Sparplan oder ETF-Rentenversicherung? Kosten, steuerfreies Umschichten, Vorabpauschale, 12/62-Regel und Entnahmephase, ehrlich verglichen mit Zahlen. ### ETF-Rentenversicherung oder ETF-Sparplan: Was ist besser für deine Altersvorsorge? Beide investieren in dieselben ETFs. Der Unterschied entsteht bei Kosten, Steuern und vor allem später, wenn du dein Geld wieder entnehmen willst. Ich vergleiche beide Wege ganz objektiv. Der ETF-Sparplan ist wegen seiner niedrigen Kosten die erste Wahl für flexiblen Vermögensaufbau. Die ETF-Rentenversicherung spielt ihre Stärken dagegen bei der Altersvorsorge aus, durch Steuervorteile und eine lebenslange Rente. Beide investieren in dieselben ETFs; der Unterschied entsteht bei Kosten, Steuern und vor allem später, wenn du dein Geld wieder entnehmen willst. Eins vorab, weil es mir wichtig ist: Ich bin kein Gegner des ETF-Sparens. Im Gegenteil. Ich bespare selbst ETF-Sparpläne, genau wie viele meiner Kunden. Aber primär für den Vermögensaufbau, nicht für die Altersvorsorge. Warum diese Unterscheidung so entscheidend ist, zeige ich dir jetzt. #### Was ist eine ETF-Rentenversicherung? Eine ETF-Rentenversicherung ist eine private Rentenversicherung, bei der dein Geld in ETFs angelegt wird. ETFs sind börsengehandelte Indexfonds: Sie bilden einen Aktienindex wie den MSCI World einfach nach, ohne teuren Fondsmanager. Mit einem einzigen ETF investierst du so in hunderte oder tausende Unternehmen weltweit. Mit den klassischen Rentenversicherungen von früher hat das wenig zu tun. Die alten Policen arbeiten mit Garantiezinsen, die heute meist nur noch bei rund einem Prozent liegen. Bei der ETF-Rentenversicherung arbeitet dein Geld dagegen direkt am Kapitalmarkt, mit deutlich höheren Renditechancen. Und anders als bei Riester brauchst du keine Beitragsgarantie. Du kannst 100 Prozent deines Geldes in ETFs investieren. Wer mehr Sicherheit möchte, kann je nach Anbieter Garantien wählen, bezahlt das aber mit weniger Rendite. Gute Tarife sind außerdem richtig flexibel. Du kannst Beiträge erhöhen, senken oder pausieren. Du kannst Sonderzahlungen leisten oder Geld entnehmen. Viele Tarife starten schon ab 25 Euro im Monat, wobei du damit deine Rentenlücke natürlich nicht schließt. Auch der Rentenbeginn ist flexibel: Je nach Vertrag kannst du dir schon mit 63 eine Rente auszahlen lassen. Bei der Auszahlung hast du später die Wahl, und das wissen viele nicht: lebenslange Rente, Einmalauszahlung oder eine Kombination aus beidem. Entscheiden musst du dich erst kurz vor Rentenbeginn. Für die lebenslange Rente ist dabei ein Wert besonders wichtig: der garantierte Rentenfaktor. Er legt fest, wie viel Monatsrente du pro 10.000 Euro Kapital garantiert bekommst. Je höher, desto besser für dich. #### Und was ist der ETF-Sparplan? Beim ETF-Sparplan gibt es keinen Versicherungsmantel. Du eröffnest ein Depot bei einem Broker, wählst deinen ETF, legst die Sparrate fest, fertig. Einfacher geht es kaum. Sein großer Vorteil: die niedrigen Kosten. Es fallen keine Abschluss- und Verwaltungskosten einer Versicherung an. Genau deshalb ist der Sparplan für den flexiblen Vermögensaufbau hervorragend geeignet. Dafür fehlt ihm einiges, was die ETF-Rentenversicherung kann, vor allem bei den Steuern und bei der Frage, wie lange dein Geld im Alter reicht. Und du bist später komplett selbst für die Entnahme verantwortlich. Dazu gleich mehr. Bei der ETF-Auswahl selbst gibt es übrigens kaum noch Unterschiede: Gute Versicherer bieten heute fast alle wichtigen ETFs an. Ein Irrglaube noch, den ich in meiner Beratung regelmäßig erlebe: Ein ETF-Sparplan ersetzt keine Berufsunfähigkeitsversicherung. Das eine baut Vermögen auf, das andere sichert dein Einkommen ab. Zwei völlig verschiedene Baustellen. #### Steuern beim Sparen: Hier liegt der erste große Unterschied Umschichten ohne Steuern. In der ETF-Rentenversicherung kannst du deine Fonds steuerfrei tauschen. Wechselst du von Fonds A zu Fonds B, bleiben die aufgelaufenen Gewinne im Vertrag erst mal unversteuert. Im Depot sieht das anders aus: Dort kostet dieselbe Umschichtung 25 Prozent Kapitalertragsteuer plus Solidaritätszuschlag auf die Gewinne. Das Gleiche gilt fürs Rebalancing, also das Wiederherstellen deiner ursprünglichen Aufteilung. Ein Beispiel: Du startest mit 70 Prozent MSCI World und 30 Prozent Emerging Markets. Läuft der MSCI World besser, wird daraus mit der Zeit 80/20. Ein guter Versicherer stellt die 70/30-Aufteilung auf Wunsch automatisch jedes Jahr wieder her, ohne Steuern. Im Depot zahlst du bei jedem dieser Schritte. Richtig wichtig wird das kurz vor der Rente. Dann solltest du dein Geld schrittweise in schwankungsärmere Anlagen umschichten, damit ein Börsencrash kurz vor Rentenbeginn dich nicht kalt erwischt. Im Depot kostet jeder dieser Schritte Steuern. In der Versicherung nicht. Viele Anbieter automatisieren das sogar, das nennt sich Ablaufmanagement. Pflicht ist es nicht: Du kannst auch voll investiert bleiben. #### Die Vorabpauschale: die jährliche Steuer, die nur das Depot trifft Beim ETF-Sparplan kommt noch etwas dazu: die Vorabpauschale. Das ist eine kleine Steuer, die du jedes Jahr auf deinen ETF zahlst, auch wenn du nichts verkauft hast. Sie berechnet sich aus dem ETF-Wert zum Jahresbeginn und dem sogenannten Basiszins, den die Bundesbank jährlich festlegt. Für 2026 liegt der auf dem Rekordwert von 3,20 Prozent. Was heißt das konkret? Bei 10.000 Euro ETF-Wert fallen aktuell rund 41 Euro Steuern im Jahr an. Klingt erst mal nach wenig. Fair ist außerdem: Die Vorabpauschale kann nie höher sein als die tatsächliche Wertsteigerung deines ETFs. In Verlustjahren fällt sie komplett weg. Und beim späteren Verkauf wird sie angerechnet. Du zahlst also nicht doppelt, nur früher. Der Sparplan hat auch einen Steuervorteil: den Sparer-Pauschbetrag. Mit einem Freistellungsauftrag bleiben Erträge bis 1.000 Euro pro Jahr steuerfrei (2.000 Euro bei Ehepaaren). Am Anfang fängt das die Vorabpauschale komplett ab. Aber je größer dein Vermögen wird, desto stärker kippt die Rechnung. Bei 500.000 Euro ETF-Wert zahlst du beim aktuellen Basiszins rund 2.700 Euro Steuern, Jahr für Jahr. Geld, das nicht mehr für deinen Zinseszins arbeitet. In der Versicherung passiert das nicht: Dort wird erst bei der Auszahlung besteuert. Dieser Steuerstundungseffekt wird massiv unterschätzt. #### Steuern bei der Auszahlung: die 12/62-Regel Richtig interessant wird die ETF-Rentenversicherung am Ende. Wenn du dir dein Geld frühestens mit 62 auszahlen lässt und der Vertrag mindestens 12 Jahre gelaufen ist, greift das Halbeinkünfteverfahren, die sogenannte 12/62-Regel. Dann versteuerst du nur die Hälfte deiner Gewinne, und zwar mit deinem persönlichen Steuersatz. Der ist im Ruhestand meist deutlich niedriger als die Kapitalertragsteuer. Bei Verträgen mit Aktienfonds bleiben zusätzlich 15 Prozent der Gewinne komplett steuerfrei. Bei der lebenslangen Rente gilt eine andere Regel: die Ertragsanteilsbesteuerung. Und die verstehen viele falsch. Bei Rentenbeginn mit 67 werden nur 17 Prozent deiner Rente überhaupt versteuert, nicht mit 17 Prozent besteuert. Ein Beispiel macht es klar: Du bekommst 1.000 Euro Monatsrente. Davon sind nur 170 Euro steuerpflichtig. Bei einem persönlichen Steuersatz von 20 Prozent zahlst du darauf 34 Euro. Dir bleiben 966 Euro netto. Wichtig zu verstehen: Der Steuervorteil der Versicherung entsteht meist nicht durch die große Einmalauszahlung am Ende. Er entsteht durch eine lange, klug geplante Entnahmephase. #### Die Beispielrechnung: gleiches Sparen, 50.000 Euro Unterschied Schauen wir uns eine vereinfachte Modellrechnung an, die ich auch in der Beratung nutze. Eine Person spart vom 25. bis zum 67. Lebensjahr jeden Monat 200 Euro, jeweils 70/30 in MSCI World und Emerging Markets, mit regelmäßigem Rebalancing. Angenommene Rendite: konservative 6 Prozent pro Jahr. Ab 67 entnimmt sie jedes Jahr 24.000 Euro netto. Bei der Versicherung wird der Rentenbeginn auf 87 verlegt. Bis dahin laufen flexible Teilentnahmen, das restliche Kapital bleibt investiert. _Beispiel · 200 € / Monat · 6 % p. a. · Modellrechnung_ | | ETF-Sparplan (Depot) | ETF-Rentenversicherung | | Kapital mit 67 (Ende Ansparphase) | ≈ 403.000 € | ≈ 388.000 € | | Restkapital mit 87 (nach Entnahme 24.000 €/Jahr) | ≈ 213.000 € | ≈ 252.000 € | | Gesamtsteuerlast über die Laufzeit | ≈ 117.000 € | ≈ 67.000 € | Beim Ansparen liegt das Depot vorn: Mit 67 stehen im ETF-Depot rund 403.000 Euro, in der Versicherung rund 388.000 Euro. Der Unterschied sind die Kosten im Mantel, im Beispiel rund 22.000 Euro über die gesamte Laufzeit. Bei der Entnahme dreht sich das Bild: Mit 87 stecken in der Versicherung noch rund 252.000 Euro, im Depot nur noch rund 213.000 Euro. Ab 87 zahlt die Versicherung aus dem Restkapital zusätzlich eine lebenslange Rente. Der Blick auf die Steuern erklärt den Unterschied: rund 117.000 Euro beim Depot gegenüber rund 67.000 Euro bei der Versicherung, also 50.000 Euro weniger. Auch beim Auszahlplan greift übrigens das Halbeinkünfteverfahren, auch wenn im Internet manchmal etwas anderes behauptet wird. Die ETF-Rentenversicherung gewinnt also nicht beim Ansparen. Sie gewinnt bei der steueroptimierten Entnahme im Alter. #### Was kostet eine gute ETF-Rentenversicherung? In der Beispielrechnung liegen die Effektivkosten, also alle Kosten des Vertrags zusammengerechnet, ausgedrückt als jährlicher Renditeabzug, bei 0,67 Prozent pro Jahr. Und das trotz Provisionstarif. Das widerlegt die Pauschalaussage, Provisionstarife seien grundsätzlich teuer und nur Honorartarife sinnvoll. Zwei Dinge musst du dabei aber wissen. Erstens: Die ausgewiesenen Effektivkosten gelten nur, wenn du den Vertrag bis zum Rentenbeginn durchhältst. Kündigst du früh, wird es teurer. Der Grund heißt Zillmerung: Die Abschlusskosten werden auf die ersten Jahre konzentriert. Deshalb ist der Rückkaufswert anfangs niedrig. Zweitens: Die Effektivkostenquote allein reicht für einen fairen Vergleich nicht aus. Dahinter stecken die sogenannten Alpha-, Beta- und Gamma-Kosten: Abschluss-, Verwaltungs- und Fondskosten. Zwei Tarife können bei gleicher Quote völlig unterschiedlich aufgebaut sein. Deshalb schaue ich mir in der Beratung immer die gesamte Kostenstruktur an, nicht nur eine Kennzahl. Als Faustregel für dich: Liegen die Effektivkosten deutlich über 1 Prozent pro Jahr, gehört der Vertrag geprüft. Es gibt leider Policen mit über 3 Prozent, teilweise von sehr bekannten Vertrieben. Das kostet dich über die Jahre ein kleines Vermögen. Woran erkennst du einen wirklich guten Tarif? An diesen Punkten: - Hoher garantierter Rentenfaktor, ohne Treuhänderklausel, mit Besserstellung - Effektivkosten idealerweise unter 0,7 Prozent pro Jahr - Kostenlose Fondswechsel - Flexible Beiträge und flexibler Rentenbeginn - Automatisches Ablaufmanagement - Große ETF-Auswahl, auch nachhaltige Varianten - Beitragsdynamik zum Inflationsausgleich - Ein etablierter, finanzstarker Versicherer, kein kleines Startup #### Der andere unterschätzte Punkt: Kommt dein Geld überhaupt unangetastet bis zur Rente? Bis hierhin haben wir so getan, als läge dein Depot 30 oder 40 Jahre einfach da und wächst. Genau das ist die Annahme, an der die meisten ETF-Rechnungen scheitern. Nicht weil die Rendite nicht stimmt, sondern weil das Leben dazwischenfunkt. Denn mal ehrlich: Wie oft passiert in einem Leben etwas, das richtig Geld kostet? Die Waschmaschine und das Auto gleichzeitig hin. Ein Jobverlust. Eine Trennung. Ein Pflegefall bei den Eltern. Eine Berufsunfähigkeit. Wenn du diese Dinge übereinanderlegst, landest du nicht bei „einmal im Leben“, sondern bei „alle paar Jahre“. Und die Zahlen sind unbequemer, als man denkt. Rund ein Drittel der Menschen in Deutschland könnte eine unerwartete Ausgabe von etwa 1.300 € nicht aus eigener Kraft stemmen. Auf 100 Ehen kommen rund 37 Scheidungen, im Schnitt nach knapp 15 Jahren. Berufsunfähigkeit trifft statistisch etwa jeden Vierten im Laufe des Erwerbslebens. Das sind keine Ausnahmen. Das ist der Normalfall. Jetzt die entscheidende Frage: Was machst du, wenn so etwas kommt und dein Rentengeld im Depot steckt? Du verkaufst. Und genau hier steckt der Haken, den kaum jemand auf dem Schirm hat, ein doppeltes Risiko. Zum einen bestimmst nicht du den Verkaufszeitpunkt, sondern das Leben: Das ist das Timing- bzw. Liquiditätsrisiko. Du wirst zum Zwangsverkäufer, ohne dir aussuchen zu können, wann. Zum anderen suchen sich solche Krisen ihren Moment nicht nach der Börsenlage aus, also verkaufst du erschreckend oft genau dann, wenn die Kurse unten sind. Damit drehst du den größten Vorteil des ETF ins Gegenteil: Statt Schwankungen auszusitzen, machst du aus einem Buchverlust einen echten. Und das Kapital, das eigentlich deine Rente sichern sollte, ist weg. #### Der unterschätzte Punkt: Wer entnimmt dein Geld, wenn du 85 bist? Jetzt zum vielleicht wichtigsten Teil der ganzen Diskussion. Fast alle denken beim ETF-Sparplan nur ans Ansparen. Kaum jemand denkt an die Entnahme. Stell dir vor, du bist 67. Du hast 250.000 Euro im Depot und willst deine gesetzliche Rente aufstocken. Entnimmst du 1.000 Euro im Monat, reicht dein Geld etwa 20 Jahre. Steuern sind da noch nicht eingerechnet. Und was passiert, wenn du dann noch lebst? Du wettest im Kern darauf, wie alt du wirst. Genau dieses Langlebigkeitsrisiko wird ständig unterschätzt. Die durchschnittliche Lebenserwartung in Deutschland liegt bei rund 81 Jahren. Und wer sich früh um Gesundheit und Vorsorge kümmert, wird statistisch oft älter als der Durchschnitt. Bist du heute in deinen 20ern oder 30ern, ist die Chance hoch, dass du 90 oder sogar 100 wirst. Dazu kommen drei ehrliche Fragen, die du dir stellen solltest. Hältst du es psychisch aus, wenn direkt zu Rentenbeginn ein mehrjähriger Crash kommt und dein Depot schrumpft, während du weiter entnehmen musst? Willst und kannst du deinen Entnahmeplan mit 80 oder 85 noch selbst steuern? Und könnten deine Angehörigen im Ernstfall übernehmen, wissen sie überhaupt, wie das alles funktioniert? Viele Menschen wollen im Ruhestand gar nicht das Renditemaximum. Ich übrigens auch nicht. Sie wollen vor allem eines: eine planbare, lebenslange Monatsrente. Genau das ist die größte Stärke der Rentenversicherung. Sie zahlt lebenslang, egal, wie alt du wirst. Selbst wenn dein angespartes Kapital rechnerisch längst aufgebraucht wäre, läuft die Rente weiter. Und das Beste: Du musst dich nicht früh festlegen. Verträge mit hoher Ablaufleistung und hohem garantiertem Rentenfaktor halten dir beide Wege bis zum Rentenbeginn offen, flexible Teilentnahme oder lebenslange Rente. #### Kein Entweder-oder Der ETF-Sparplan ist nicht schlecht, im Gegenteil. Er ist ausgezeichnet für den flexiblen Vermögensaufbau. Die ETF-Rentenversicherung spielt ihre Stärken bei der steueroptimierten Altersvorsorge und der lebenslangen Rente aus. Deshalb kombinieren viele meiner Kunden beides. Ich halte es persönlich genauso: der Sparplan für den flexiblen Vermögensaufbau, die Rentenversicherung für die planbare Zusatzrente im Alter. Welche Aufteilung zu dir passt und welche Tarife die Kriterien oben wirklich erfüllen? Das rechnen wir am besten gemeinsam durch. Im kostenlosen Renten-Check prüfe ich auch, wie gut oder schlecht dein bestehender Vertrag ist. Danach hast du Gewissheit. Oder du buchst direkt deine kostenlose Beratung, wie immer ohne Honorargebühr. Mehr zum Thema findest du auch unter ETFs für die Altersvorsorge und ETF-Rentenversicherung. #### Häufige Fragen zu ETF-Rentenversicherung und ETF-Sparplan - Was ist besser: ETF-Sparplan oder ETF-Rentenversicherung? Beides hat seinen Platz: Der ETF-Sparplan ist durch niedrige Kosten ideal für flexiblen Vermögensaufbau, die ETF-Rentenversicherung punktet bei Steuern in der Entnahmephase und der lebenslangen Rente. Viele kombinieren deshalb beide Bausteine. - Fallen in der ETF-Rentenversicherung Steuern beim Umschichten an? Nein. Umschichtungen und Rebalancing innerhalb des Versicherungsmantels lösen keine Kapitalertragsteuer aus. Im Depot wird bei jeder Umschichtung auf Gewinne Abgeltungsteuer fällig. - Was ist die 12/62-Regel? Wird eine private Rentenversicherung frühestens ab dem vollendeten 62. Lebensjahr und nach mindestens 12 Jahren Laufzeit ausgezahlt, ist nur die Hälfte der Erträge mit dem persönlichen Steuersatz zu versteuern (Halbeinkünfteverfahren), bei fondsgebundenen Verträgen zusätzlich mit 15 % Teilfreistellung. - Wie hoch ist die Vorabpauschale 2026? Der Basiszins liegt 2026 bei 3,20 %. Für einen Aktien-ETF im Wert von 10.000 Euro ergibt das rund 41 Euro Steuern, gedeckelt auf die tatsächliche Wertsteigerung und angerechnet beim späteren Verkauf. - Woran erkenne ich eine gute ETF-Rentenversicherung? An einem hohen garantierten Rentenfaktor ohne Treuhänderklausel und an Effektivkosten unter 0,7 % pro Jahr. Dazu kostenlose Fondswechsel, flexible Beiträge, flexibler Rentenbeginn, automatisches Ablaufmanagement, breite ETF-Auswahl und ein finanzstarker Versicherer. Imran Sunaoğlu berät seit 2006 unabhängig zu Altersvorsorge, Versicherungen und Vermögensaufbau, komplett online, ohne Honorargebühr. Stand aller Angaben: Juli 2026. Die Beispielrechnungen sind vereinfachte Modellrechnungen; Ergebnisse hängen von Tarif, Rendite und individueller Steuersituation ab. Dieser Beitrag ersetzt keine individuelle Beratung. Dipl.-Ök. Imran Sunaoğlu Unabhängiger Versicherungsmakler & Finanzberater **Sparplan, Versicherung, oder beides?** Ich rechne dir durch, welche Aufteilung zu deiner Situation passt, und prüfe im Renten-Check, wie gut dein bestehender Vertrag wirklich ist. Unabhängig, kostenlos und ohne Honorargebühr. Weiterlesen #### Mehr aus dem Ratgeber ##### ETF-Rentenversicherung, die sichere Alternative? ##### ETFs für die Altersvorsorge, worauf es ankommt ##### Altersvorsorgedepot 2027 einfach erklärt --- ## Ratgeber & Videos | Finberatung URL: https://www.finberatung.de/ratgeber Kurzbeschreibung: Ehrliche Ratgeber-Artikel und kurze Erklärvideos zu Versicherung, Altersvorsorge und Vermögensaufbau, verständlich, im Du, von Finberatung. Ratgeber & Videos ### Finanzen, ehrlich erklärt. Kurze Artikel und Erklärvideos zu den Fragen, die mir am häufigsten gestellt werden: Versicherung, Altersvorsorge, Vermögensaufbau. Verständlich, im Du und ohne Angstmache. Neuestes Video #### Rentenfaktor einfach erklärt Der Rentenfaktor entscheidet, wie viel Rente du später pro 10.000 € Kapital bekommst, und wird bei Vertragsabschluss gern übersehen. Ich zeige dir in wenigen Minuten, worauf du bei einer Renten- oder ETF-Rentenversicherung wirklich achten solltest. ##### Altersvorsorgedepot 2027: Depot oder Rentenversicherung? Depot beim Neobroker oder Rentenversicherung? Kosten, Rentenfaktor und Langlebigkeitsrisiko ehrlich verglichen, und warum oft die Kombination gewinnt. ##### ETF-Rentenversicherung oder ETF-Sparplan? Kosten, steuerfreies Umschichten, Vorabpauschale, 12/62-Regel und die unterschätzte Entnahmephase, ehrlich verglichen mit Zahlen. ##### Rentenpflicht für Selbstständige: jetzt handeln Die Pflicht zur gesetzlichen Rente rückt näher. Was geplant ist, was das „Opt-out“ bedeutet, und warum die Rürup-Rente als Alternative gilt. ##### Altersvorsorgedepot 2027 einfach erklärt Ab 2027 löst das Altersvorsorgedepot die Riester-Rente ab: bis zu 540 € Zulage, ETF-Anlage ohne Garantie, erstmals auch für Selbstständige. ##### Riester wird zum Altersvorsorgedepot: Wechsel? Behalten, umstellen oder übertragen? Die Kriterien, Kosten und Fallstricke beim Wechsel ins Altersvorsorgedepot, ehrlich erklärt. Frage offen geblieben? #### Dann sprich direkt mit mir. Ich erkläre dir jedes Thema, und vor allem, was es für deine persönliche Situation bedeutet. Kostenlos und unverbindlich. --- ## Altersvorsorgedepot: Depot oder Rentenversicherung? | Finberatung URL: https://www.finberatung.de/altersvorsorgedepot-depot-oder-versicherung Kurzbeschreibung: Altersvorsorgedepot 2027: Depot beim Neobroker oder Rentenversicherung? Kosten, Rentenfaktor und Langlebigkeitsrisiko ehrlich verglichen, im Du. ### Altersvorsorgedepot 2027: Depot beim Neobroker oder Rentenversicherung? Beide kämpfen ab 2027 um dieselbe Förderung: das günstige Depot und die Rentenversicherung mit lebenslanger Garantie. Was für dich besser passt, entscheidet sich vor allem in der Auszahlungsphase. Ich vergleiche beide Wege ehrlich. Ab dem 1. Januar 2027 löst das Altersvorsorgedepot die Riester-Rente ab. Der Bundesrat hat die Reform am 8. Mai 2026 verabschiedet und damit die geförderte private Altersvorsorge neu aufgestellt. Erstmals konkurrieren klassische Rentenversicherer direkt mit Neobrokern, Banken und Fondsgesellschaften um dieselbe staatliche Förderung: bis zu 540 € Grundzulage pro Jahr, bis zu 300 € Kinderzulage je Kind und 200 € Berufseinsteiger-Bonus für Sparer unter 25. Welche Variante passt zu dir: das kostengünstige Depot oder die Rentenversicherung mit lebenslanger Garantie? Die Antwort hängt vor allem von der Auszahlungsphase ab. #### Der entscheidende Unterschied: die Auszahlungsphase In der Ansparphase unterscheiden sich die Anbieter vor allem bei den Kosten. Spannend wird es zum Rentenbeginn, frühestens mit 62, spätestens mit 70 Jahren. Anders als bei Riester gibt es beim Altersvorsorgedepot keine Verrentungspflicht mehr. Du wählst zwischen: - Befristetem Auszahlungsplan mindestens bis zum 85. Lebensjahr, auch ohne Versicherer möglich, Restkapital ist vererbbar - Lebenslanger Leibrente, nur über einen Versicherer erhältlich - Zusätzlich: einmalige Entnahme von bis zu 30 % des Kapitals zu Beginn Genau hier trennen sich die Wege von Depot und Versicherung. #### Wichtig vorab: Das Altersvorsorgedepot ist eine Ergänzung, kein Allheilmittel Ein Punkt, der in der Werbung untergeht: Der geförderte Eigenbeitrag ist gedeckelt, bei rund 1.800 € im Jahr, also etwa 150 € im Monat. Selbst über eine lange Ansparzeit reicht das für die meisten nicht, um die eigene Rentenlücke wirklich zu schließen. Das Altersvorsorgedepot ist deshalb vor allem eins: ein sinnvoller, günstig geförderter Baustein, nicht die ganze Lösung. Nutz die Förderung mit, aber plane deine Altersvorsorge größer: als Mischung aus geförderter und ungeförderter Anlage. Wie groß deine Lücke tatsächlich ist und welcher Baustein wie viel beitragen muss, rechnen wir am besten gemeinsam durch. #### Das Depot beim Neobroker: günstig, aber ohne Langlebigkeitsschutz Der größte Vorteil des Depots liegt in den Kosten. Wo klassische Versicherungsprodukte oft 1,5 bis 2,5 % jährlich an Abschluss-, Verwaltungs- und Fondskosten verursachen, kommen ETF-basierte Depots teils mit unter 0,5 % aus. Über 30 oder 40 Jahre Ansparzeit macht dieser Unterschied durch den Zinseszinseffekt schnell mehrere zehntausend Euro Endkapital aus. Der Haken: Ein Neobroker ist kein Versicherer und darf keine lebenslange Rente auszahlen. Er kann nur den Auszahlungsplan bis 85 anbieten. Wer älter wird, und die Wahrscheinlichkeit dafür steigt stetig, steht ab 85 ohne Zahlungen aus diesem Vertrag da. Das Langlebigkeitsrisiko trägst du selbst. Dafür gilt: Verstirbst du vor dem Ende des Auszahlungsplans, geht das Restkapital an deine Erben, bei einer klassischen Leibrente ohne Rentengarantiezeit ist das Kapital dagegen verloren. #### Die Rentenversicherung: lebenslange Zahlung zum Preis höherer Kosten Die Versicherungslösung bietet, was kein Depot leisten kann: eine garantierte Rente bis zum Lebensende. Zusätzlich gibt es Produktvarianten mit 80- oder 100-Prozent-Beitragsgarantie für sicherheitsorientierte Sparer, allerdings gehen Garantien immer zulasten der Renditechancen. Der zentrale Prüfstein jeder Versicherungslösung ist der Rentenfaktor: Er gibt an, wie viel monatliche Rente du je 10.000 € Kapital erhältst. Wer früh abschließt, sichert sich einen garantierten Rentenfaktor, doch Vorsicht: Viele Verträge enthalten Treuhänderklauseln, die eine nachträgliche Absenkung ermöglichen. Frag gezielt nach der Härte der Garantie. #### Der dritte Weg: erst Depot, dann verrenten Eine oft übersehene Strategie kombiniert beide Welten: In der Ansparphase nutzt du das günstige Depot und lässt die Kostenvorteile für dich arbeiten. Zum Rentenbeginn entscheidest du neu, etwa einen Teil des Kapitals per Auszahlungsplan zu beziehen und den Rest über einen Anbieterwechsel in eine Leibrente umzuwandeln. Der Nachteil: Du erhältst nur den zum Rentenbeginn aktuellen Rentenfaktor, keinen heute garantierten. Durch die wachsende Lebenserwartung und andere Faktoren werden die angebotenen Rentenfaktoren für eine 67-jährige Person zum Rentenbeginn nicht gerade attraktiver. Ein heute garantierter Rentenfaktor ist dann deutlich besser. #### Kostenvorteil gegen Planungssicherheit Das Altersvorsorgedepot 2027 macht die geförderte Altersvorsorge flexibler und günstiger. Die Verrentungspflicht ist Geschichte. Wenn du maximale Rendite suchst, fährst du mit dem Depot meist besser. Das gilt, solange du das Langlebigkeitsrisiko tragen kannst, etwa weil eine gesetzliche Rente oder eine Immobilie deine Grundversorgung sichert. Wenn du eine lebenslange, planbare Zusatzrente willst, brauchst du den Versicherer, und solltest Rentenfaktor und Kosten kritisch vergleichen. Für viele dürfte die Kombination aus günstiger Ansparphase und späterer Teilverrentung der klügste Weg sein. Du bist unsicher, welche Variante zu deiner Situation passt? Ich analysiere deine Altersvorsorge unabhängig: kostenloses Erstgespräch buchen, wie immer ohne Honorar. #### Häufige Fragen zum Altersvorsorgedepot - Kann ein Neobroker beim Altersvorsorgedepot eine Rente auszahlen? Keine lebenslange Rente. Dafür braucht es einen Versicherer. Neobroker und Banken dürfen aber einen förderfähigen Auszahlungsplan bis mindestens zum 85. Lebensjahr anbieten. - Muss ich mein Altersvorsorgedepot verrenten? Nein. Anders als bei Riester gibt es keine Verrentungspflicht. Du wählst zwischen Auszahlungsplan bis mindestens 85 und lebenslanger Leibrente; bis zu 30 % kannst du zu Beginn einmalig entnehmen. - Was passiert nach dem 85. Lebensjahr beim Auszahlungsplan? Der Auszahlungsplan endet. Danach fließen aus diesem Vertrag keine Zahlungen mehr. Das Langlebigkeitsrisiko trägst du selbst, sofern du keinen Teil des Kapitals verrenten lässt. - Wie hoch ist die Förderung beim Altersvorsorgedepot 2027? Bis zu 540 € Grundzulage jährlich, bis zu 300 € Kinderzulage pro Kind und einmalig 200 € Berufseinsteiger-Bonus für unter 25-Jährige. Erstmals sind auch Selbstständige förderberechtigt. - Was passiert mit meinem bestehenden Riester-Vertrag? Er läuft mit Bestandsschutz weiter. Ab 2027 können keine neuen Riester-Verträge mehr abgeschlossen werden; ein freiwilliger Wechsel ins Altersvorsorgedepot ist möglich. Stand aller Angaben: Juli 2026; Grundlage ist das Altersvorsorgereformgesetz in der vom Bundesrat am 8. Mai 2026 gebilligten Fassung. Fördersätze und Auszahlungsdetails bitte vor Abschluss prüfen, einzelne Durchführungsdetails können sich bis zum Start noch konkretisieren. Dieser Beitrag ersetzt keine individuelle Beratung. Dipl.-Ök. Imran Sunaoğlu Unabhängiger Versicherungsmakler & Finanzberater **Depot, Versicherung oder beides?** Ich rechne dir Kosten, Rentenfaktor und Langlebigkeitsrisiko für deine Situation durch und finde den Weg, der zu dir passt, unabhängig, kostenlos und ohne Zeitdruck. Weiterlesen #### Mehr aus dem Ratgeber ##### Altersvorsorgedepot 2027 einfach erklärt ##### ETF-Rentenversicherung oder ETF-Sparplan? ##### Rentenpflicht für Selbstständige: jetzt handeln --- ## Riester zum Altersvorsorgedepot: Wechsel sinnvoll? | Finberatung URL: https://www.finberatung.de/riester-altersvorsorgedepot-wechsel Kurzbeschreibung: Riester-Vertrag ab 2027: behalten, umstellen oder aufs Altersvorsorgedepot übertragen? Kriterien, Kosten und Fallstricke, verständlich erklärt. ### Riester wird zum Altersvorsorgedepot: Lohnt sich der Wechsel? Ab 2027 kannst du dein Riester-Guthaben freiwillig aufs Altersvorsorgedepot übertragen, ohne die bisherige Förderung zurückzuzahlen. Für die einen eine echte Chance, für die anderen ein teurer Fehler. Hier sind die Kriterien. Ab dem 1. Januar 2027 kannst du deinen bestehenden Riester-Vertrag auf das neue Altersvorsorgedepot übertragen, freiwillig, ohne die bisherige staatliche Förderung zurückzahlen zu müssen. Ob sich der Wechsel lohnt, hängt vor allem von drei Dingen ab: deiner Restlaufzeit bis zur Rente, den Kosten und Garantien deines aktuellen Vertrags und deiner künftigen Förderhöhe im neuen System. Niemand muss wechseln: Bestehende Riester-Verträge genießen vollen Bestandsschutz und laufen mit der alten Förderung weiter. Aber für viele Sparer ist der Wechsel eine echte Chance, und für manche ein teurer Fehler. In diesem Beitrag bekommst du die Entscheidungskriterien, mit denen du deinen Vertrag einordnen kannst. #### Welche Optionen hast du ab 2027 mit deinem Riester-Vertrag? Die Reform gibt dir drei Wege, und nur einen davon solltest du von vornherein ausschließen, die Kündigung. Deine Optionen im Überblick: Option 1, weiterführen wie bisher: Dein Vertrag läuft unverändert mit der alten Riester-Förderung weiter (Grundzulage, Kinderzulagen, Beitragsgarantie). Es gibt keine automatische Umstellung und keinen Handlungszwang. Option 2, in die neue Förderung wechseln und das Produkt behalten: Du behältst deinen Vertrag, wirst aber ab dem Wechsel nach der neuen Systematik gefördert: 50 % Zulage auf die ersten 360 € Eigenbeitrag pro Jahr, 25 % auf weitere Einzahlungen bis 1.800 €, unabhängig vom Einkommen. Option 3, Guthaben auf ein Altersvorsorgedepot übertragen: Dein angespartes Riester-Kapital wandert in ein neues Depot, wahlweise auch bei einem anderen Anbieter. Die bisherige Förderung bleibt dir erhalten; es können aber Wechsel-, Abschluss- und Vertriebskosten anfallen. Eine Kündigung ist dagegen fast immer die schlechteste Wahl: Du zahlst in der Regel sämtliche Zulagen und Steuervorteile zurück und realisierst Verluste, die du beim Übertrag vermieden hättest. #### Für wen lohnt sich der Wechsel ins Altersvorsorgedepot? Der Wechsel lohnt sich tendenziell, je länger dein Geld noch arbeiten kann und je schwächer dein aktueller Vertrag ist. Konkret sprechen diese Punkte für den Übertrag: Lange Restlaufzeit: Wer noch 15, 20 oder mehr Jahre bis zur Rente hat, kann Wertschwankungen aussitzen. Im Depot ohne Beitragsgarantie ist die volle Aktienquote möglich. Davon profitierst du über eine lange Laufzeit am stärksten. Genau diese Garantie hat in klassischen Riester-Verträgen einen Großteil der Rendite gekostet. Teurer Altvertrag mit magerer Rendite: Viele Riester-Policen kombinieren hohe Abschluss- und Verwaltungskosten mit renditearmer Anlage. Wenn dein Vertrag nach Kosten kaum wächst, ist die Übertragung in ein günstiges, ETF-basiertes Depot meist der wirksamste Hebel. Neue Förderlogik passt zu dir: Die alte Riester-Förderung verlangte 4 % deines Vorjahreseinkommens für die volle Zulage. Gutverdiener mussten also viel einzahlen. Die neue Förderung ist einkommensunabhängig und belohnt besonders die ersten 360 € mit 50 %. Davon profitieren vor allem Sparer mit kleinen und mittleren Beiträgen. #### Wann solltest du beim alten Riester-Vertrag bleiben? Es gibt gute Gründe, den Bestandsschutz zu nutzen und nicht zu wechseln. Bleib (vorerst) beim Altvertrag, wenn einer dieser Punkte auf dich zutrifft: Kurz vor der Rente: Wenige Jahre vor der Auszahlphase ist die Beitragsgarantie kein Bremsklotz mehr, sondern ein Sicherheitsnetz. Ein Einbruch am Aktienmarkt kurz vor Rentenbeginn lässt sich dann kaum noch aufholen. Wertvolle Garantien im Altvertrag: Ältere Riester-Rentenversicherungen enthalten teils hohe garantierte Rentenfaktoren oder Garantiezinsen, die es so nie wieder gibt. Diese Garantien verfallen beim Übertrag unwiederbringlich. Hier ist eine genaue Prüfung Pflicht, bevor du etwas aufgibst. Bereits in der Auszahlphase: Wer schon Riester-Rente bezieht, kann nicht mehr ins neue System wechseln. Die Entscheidung stellt sich hier nicht mehr. Hohe Kinderzulagen im alten System: Mit mehreren Kindern und kleiner Sparrate kann die alte Förderung attraktiver sein als die neue beitragsproportionale Logik. Sie bringt 300 € Kinderzulage pro Kind und Jahr für ab 2008 geborene Kinder. Das gehört durchgerechnet, nicht geschätzt. #### Die gute Nachricht für alle: Die Auszahlung wird besser Ein oft übersehener Punkt der Reform betrifft auch die, die gar nicht wechseln: Die Auszahlungsregeln werden flexibler. Bisher musste dein Riester-Anbieter einen Teil deines Guthabens in eine oft teure Rentenversicherung ab 85 umwandeln. Nach der Reform kannst du stattdessen einen reinen Fondsauszahlplan wählen, der frühestens mit deinem 85. Geburtstag endet, ohne verpflichtende Restverrentung. Wenn du kurz vor der Auszahlphase stehst, kann es deshalb sinnvoll sein, den Beginn der Auszahlung, sofern finanziell machbar, auf die Zeit nach dem Reformstart zu legen. Auch das ist eine Einzelfallentscheidung, die von deinem Vertrag abhängt. #### So findest du heraus, was für deinen Vertrag richtig ist Die ehrliche Antwort: Ob Weiterführen, Förderwechsel oder Übertrag. Das entscheidet sich an den Zahlen deines konkreten Vertrags. Drei Werte brauchst du dafür: die tatsächlichen Kosten (Effektivkostenquote), die garantierten Leistungen (Rentenfaktor, Garantiezins) und deine Restlaufzeit. Genau diese Punkte prüfe ich im Riester-Vertrags-Check. Du bekommst eine klare Empfehlung: behalten, umstellen oder übertragen, mit Rechnung statt Bauchgefühl. Wie alles bei mir ohne Honorargebühr. Und wenn du das neue System erst einmal grundsätzlich verstehen willst: Im Beitrag Altersvorsorgedepot 2027 einfach erklärt findest du alle Regeln, Zulagen und Fristen im Überblick. Kostenlose Beratung buchen, wie immer ohne Honorar. #### Häufige Fragen zum Riester-Wechsel - Muss ich meinen Riester-Vertrag 2027 umstellen? Nein. Bestehende Riester-Verträge haben Bestandsschutz und laufen mit der bisherigen Förderung unverändert weiter. Der Wechsel ins neue System ist freiwillig. - Verliere ich beim Wechsel meine bisherigen Riester-Zulagen? Nein. Beim Übertrag deines Guthabens auf ein Altersvorsorgedepot oder beim Wechsel in die neue Fördersystematik musst du die bisherige Förderung nicht zurückzahlen. Nur bei einer Kündigung wird die Förderung zurückgefordert. - Was kostet der Wechsel vom Riester-Vertrag zum Altersvorsorgedepot? Beim Übertrag können Wechsel-, Abschluss- und Vertriebskosten anfallen, je nach altem und neuem Anbieter. Diese Kosten gehören in jede Wechselrechnung, bevor du dich entscheidest. - Kann ich in der Auszahlphase noch ins Altersvorsorgedepot wechseln? Nein. Wer bereits Riester-Leistungen bezieht, kann nicht mehr in das neue System wechseln. - Lohnt sich der Wechsel bei einem alten Riester-Vertrag mit hohem Garantiezins? Oft nicht. Hohe garantierte Rentenfaktoren und Garantiezinsen aus Altverträgen verfallen beim Übertrag endgültig. Solche Verträge sollten vor einer Entscheidung unbedingt individuell geprüft werden. Stand aller Angaben: Juli 2026; Grundlage ist das Altersvorsorgereformgesetz in der vom Bundesrat am 8. Mai 2026 gebilligten Fassung. Einzelne Durchführungsdetails können sich bis zum Start noch konkretisieren. Dieser Beitrag ersetzt keine individuelle Beratung. Dipl.-Ök. Imran Sunaoğlu Unabhängiger Versicherungsmakler & Finanzberater **Behalten, umstellen oder übertragen?** Ich prüfe die Kosten, Garantien und Restlaufzeit deines Riester-Vertrags und gebe dir eine klare Empfehlung, mit Rechnung statt Bauchgefühl. Kostenlos und ohne Zeitdruck. Weiterlesen #### Mehr aus dem Ratgeber ##### Altersvorsorgedepot 2027 einfach erklärt ##### Riester-Vertrags-Check, behalten oder wechseln? ##### ETFs für die Altersvorsorge, worauf es ankommt --- ## Rentenpflicht für Selbstständige: jetzt handeln | Finberatung URL: https://www.finberatung.de/rentenpflicht-selbststaendige Kurzbeschreibung: Die Rentenpflicht für Selbstständige rückt näher. Was geplant ist, was das „Opt-out“ bedeutet und warum die Basisrente eine Alternative ist. ### Rentenpflicht für Selbstständige: Warum du jetzt handeln solltest Auf Selbstständige kommt womöglich die größte Veränderung bei der Altersvorsorge seit Jahren zu. Was geplant ist, was das „Opt-out“ bedeutet, und warum du das Thema nicht mehr aufschieben solltest. Wenn du selbstständig bist, steht dir womöglich eine der größten Veränderungen bei der Altersvorsorge seit Jahren bevor. Die Bundesregierung plant, dass künftig alle Selbstständigen in die gesetzliche Rentenversicherung einzahlen sollen. Bisher galt das nur für einzelne Berufsgruppen. Beschlossen ist noch nichts, aber die Richtung ist klar. Und genau deshalb ist Aufschieben ab jetzt keine gute Idee mehr. Mit dem Abspielen lädt das Video von YouTube (Google). Dabei können Daten an YouTube übertragen werden. Details in der Datenschutzerklärung. #### Was konkret geplant ist Die Alterssicherungskommission hat der Regierung vorgeschlagen, die Lücke in der Altersvorsorge zu schließen, indem grundsätzlich jede:r Selbstständige in die gesetzliche Rentenversicherung einzahlt. Als Orientierung für den Beitrag wird der aktuelle Handwerkerbeitrag genannt, rund 736 € im Monat (Stand Juli 2026, bitte prüfen). Diese Zahl sorgt zu Recht für Aufsehen. Im Gespräch ist aber auch eine einkommensabhängige Berechnung: Wer weniger verdient, würde dann auch weniger zahlen. Für Existenzgründer:innen könnte in den ersten drei Jahren ein reduzierter Beitrag von aktuell etwa 368 € gelten. Die finale Regelung steht noch nicht fest. #### Die entscheidende Frage: das „Opt-out“ Hier wird es für dich richtig wichtig. Für neu Selbstständige soll die Pflicht grundsätzlich gelten. Für alle, die bereits selbstständig sind, ist eine Befreiungsmöglichkeit, ein sogenanntes „Opt-out“, im Gespräch. Die genauen Voraussetzungen dafür sind aber noch offen. Ebenso ist unklar, ob auch neu Selbstständige später eine solche Ausstiegsmöglichkeit bekommen. Falls der Gesetzgeber eine private Vorsorge als gleichwertigen Ersatz akzeptiert, gilt die Basisrente (Basisvorsorge) als wahrscheinlichster Kandidat. Der Grund: Sie ähnelt der gesetzlichen Rente strukturell am meisten, mit Pfändungsschutz, Insolvenzschutz, dem Verrentungszwang und keiner Kapitalauszahlung. Ein reines ETF-Depot oder eine klassische private Rentenversicherung dürften als Ersatz dagegen eher nicht anerkannt werden. #### Was das für dich bedeutet Noch ist nichts gesetzlich beschlossen. Aber Millionen Selbstständige wären betroffen, und die Entscheidung, gesetzliche Rente oder die richtige private Alternative, hat massive langfristige Folgen für dein Geld. Deshalb mein klarer Rat: Schieb das Thema Altersvorsorge nicht länger vor dir her. Wer seine Situation jetzt analysiert und eine Strategie hat, kann in Ruhe die beste Entscheidung treffen, statt später unter Zeitdruck zu reagieren. Genau da unterstütze ich dich. Wir rechnen gemeinsam durch, was für deine Situation sinnvoll ist. Unabhängig, ohne Honorar und ohne Zeitdruck. Stand: Juli 2026. Dieser Beitrag gibt den aktuellen Diskussionsstand wieder und ersetzt keine individuelle Beratung. Gesetzliche Regelungen können sich ändern. Dipl.-Ök. Imran Sunaoğlu Unabhängiger Versicherungsmakler & Finanzberater **Betrifft dich das Thema?** Ich analysiere deine Altersvorsorge unabhängig und rechne dir durch, was in deiner Situation sinnvoll ist, gesetzliche Rente oder private Alternative. Kostenlos und ohne Zeitdruck. Weiterlesen #### Mehr aus dem Ratgeber ##### Altersvorsorgedepot 2027 einfach erklärt ##### Riester wird zum Altersvorsorgedepot: Wechsel? ##### Basisrente (Rürup), für wen sie sich lohnt --- ## Altersvorsorge: Unabhängige Rentenberatung | Finberatung URL: https://www.finberatung.de/altersvorsorge Kurzbeschreibung: Sorgenfrei in den Ruhestand: ETF-Rente, Riester, Rürup & bAV im Vergleich. Maßgeschneidert und unabhängig beraten – kostenlos und ohne Honorar. ### Damit du dich auf deinen Ruhestand freuen kannst. Die gesetzliche Rente wird für die meisten nicht reichen. Mit der richtigen Strategie schaffst du dir ein zweites Standbein, staatlich gefördert oder flexibel, je nach Lebenssituation. Häufige Fragen #### Das fragen mich Kund:innen zur Altersvorsorge. - Wann sollte ich mit der Altersvorsorge anfangen? Je früher, desto besser. Der Zinseszinseffekt ist dein größter Hebel. Wer mit 25 statt mit 40 anfängt, muss für dieselbe Rente oft weniger als die Hälfte einzahlen. Aber auch ein späterer Start lohnt sich fast immer mehr, als gar nichts zu tun. - Wie groß ist die Rentenlücke? Die gesetzliche Rente ersetzt im Schnitt nur etwa 48 % deines letzten Bruttoeinkommens (Rentenniveau), und dieser Wert sinkt langfristig. Die Differenz zu deinem gewohnten Lebensstandard ist die Rentenlücke, die du privat oder betrieblich schließen solltest. Wie groß sie bei dir ist, rechnen wir im Gespräch konkret aus. - Welche Altersvorsorge ist die beste? Es gibt nicht die eine beste Lösung. Es kommt auf Einkommen, Familienstand, Beruf und Flexibilitätswunsch an. Für Familien und gering Verdienende lohnt sich oft die staatliche Förderung, für Selbstständige die Basisrente, für maximale Flexibilität ein ETF-Depot. Meist ist eine Kombination sinnvoll. - Lohnt sich private Altersvorsorge trotz gesetzlicher Rente? Ja. Die gesetzliche Rente ist als Basis gedacht, nicht als alleinige Versorgung. Ohne zusätzliche Vorsorge droht im Alter ein spürbarer Einkommensverlust, gerade weil das Rentenniveau weiter sinkt und die Lebenserwartung steigt. - Was kostet mich eine Beratung zur Altersvorsorge? Nichts. Meine Beratung ist kostenlos und unverbindlich. Ich werde über die Produktanbieter vergütet und berate konsequent unabhängig. Ich vergleiche den Markt, statt ein einzelnes Produkt zu verkaufen. - Kann ich meine Altersvorsorge bei einem Jobwechsel mitnehmen? In der Regel ja. Private Verträge und ein ETF-Depot laufen unabhängig vom Arbeitgeber weiter. Eine betriebliche Altersvorsorge kannst du beim Jobwechsel meist privat fortführen oder zum neuen Arbeitgeber übertragen, das prüfen wir gemeinsam. Reform 2027 #### Altersvorsorgedepot 2027 einfach erklärt Bis zu 540 € Zulage, ETF-Anlage ohne Garantie, erstmals auch für Selbstständige. Bereit, loszulegen? #### Kostenlose Beratung, bequem von zuhause. Such dir einen Termin aus. Du sprichst direkt mit mir per Video oder Telefon. Kein Honorar, keine Verpflichtung. --- ## Ambulante Krankenzusatzversicherung: Vergleich | Finberatung URL: https://www.finberatung.de/ambulante-tarife Kurzbeschreibung: Ambulante Zusatzversicherung für Heilpraktiker, Brille & Vorsorge. Tarife am ganzen Markt vergleichen – unabhängig, kostenlos und ohne Honorar. ### Ambulante Zusatzversicherung Ambulante Zusatztarife zahlen das, was die gesetzliche Kasse gestrichen hat: Brille und Kontaktlinsen, Heilpraktiker, Osteopathie und Vorsorgeuntersuchungen. Gute Tarife gibt es ab rund 15 € im Monat. Entscheidend sind die Erstattungssätze und die jährlichen Höchstgrenzen. Die gesetzliche Krankenkasse zahlt das Nötigste. Alles darüber hinaus zahlst du aus eigener Tasche. Eine ambulante Zusatzversicherung gleicht genau diese Lücken aus. #### Diese Leistungen sind typisch enthalten - Sehhilfen: Brillen, Kontaktlinsen, Laserbehandlung - Heilpraktiker und alternative Behandlungsmethoden - Vorsorgeuntersuchungen über das gesetzliche Maß hinaus - Schutzimpfungen, die die Kasse nicht trägt - Heil- und Hilfsmittel (z. B. Hörgeräte) mit besseren Erstattungen #### Für wen lohnt sich das? Wenn du regelmäßig zum Heilpraktiker gehst, eine Brille brauchst oder Wert auf Vorsorgeuntersuchungen legst, rechnet sich ein ambulanter Tarif sehr schnell. Ich vergleiche für dich, welche Tarife genau zu deinen Bedürfnissen passen, ohne, dass du Leistungen bezahlst, die du nie nutzt. **Auf einen Blick** Beitrag Meist 15–40 €/Monat, abhängig vom Leistungsumfang. Wartezeiten Teilweise 3–8 Monate. Ich finde dir einen Tarif ohne unnötige Wartezeit. Mein Tipp Nicht den günstigsten, sondern den passenden Tarif wählen. Passt dazu #### Verwandte Themen Bereit, loszulegen? #### Kostenlose Beratung, bequem von zuhause. Such dir einen Termin aus. Du sprichst direkt mit mir per Video oder Telefon. Kein Honorar, keine Verpflichtung. Häufige Fragen #### Das werde ich zu ambulanten Zusatztarifen oft gefragt. - Was deckt ein ambulanter Zusatztarif ab? Leistungen außerhalb des Krankenhauses, etwa Sehhilfen, Heilpraktiker, Vorsorgeuntersuchungen und Schutzimpfungen, die die gesetzliche Kasse nicht oder nur teilweise zahlt. - Für wen lohnt sich ein ambulanter Tarif? Vor allem für Brillenträger, Nutzer von Naturheilkunde und alle, die mehr Vorsorge möchten, als die gesetzliche Krankenversicherung bietet. - Gibt es eine Wartezeit? Viele Tarife haben eine allgemeine Wartezeit von drei Monaten, bei bestimmten Leistungen länger. Gesundheitsfragen entscheiden über die Annahme. - Was kostet ein ambulanter Zusatztarif? Je nach Leistung und Eintrittsalter meist zwischen rund 10 und 40 Euro im Monat. Je früher der Abschluss, desto günstiger und leichter die Annahme. - Werden Vorerkrankungen berücksichtigt? Ja, der Gesundheitszustand wird abgefragt. Bei Vorerkrankungen kann eine anonyme Risikovoranfrage sinnvoll sein, bevor du einen Antrag stellst. --- ## Anonyme Risikovoranfrage online stellen | Finberatung URL: https://www.finberatung.de/anonyme-risikovoranfrage Kurzbeschreibung: Risikovoranfrage für die Berufsunfähigkeitsversicherung: online ausfüllen und anonym prüfen, ob du versicherbar bist – ohne Eintrag in der HIS-Wagnisdatei. ### Anonyme Risikovoranfrage für BU, DU und Grundfähigkeit Finde heraus, ob und zu welchen Bedingungen du versicherbar bist, ohne dass deine Daten bei den Versicherern landen. Ich habe über 20 Jahre Berufserfahrung mit anonymen Risikovoranfragen. **Anonym, versprochen** An die Versicherer gehen nur deine Gesundheits- und Berufsangaben. Deine Kontaktdaten brauche ich ausschließlich, um dir die Ergebnisse mitzuteilen. Gilt für Berufsunfähigkeit, Dienstunfähigkeit und Grundfähigkeit. Eine anonyme Risikovoranfrage ist der sichere erste Schritt, bevor du eine Versicherung mit Gesundheitsfragen abschließt. Ich frage als unabhängiger Berater bei mehreren Versicherern an, ob und zu welchen Konditionen du versicherbar bist, ohne deinen Namen oder deine Anschrift zu nennen. Kein Unternehmen kann dich identifizieren oder die Anfrage speichern. #### Warum nicht einfach selbst beantragen? Stellst du auf eigene Faust einen Antrag und wirst abgelehnt, kann das in der HIS-Wagnisdatei landen. Das gilt auch für einen Risikozuschlag. In dieser zentralen Datenbank tauschen die Versicherer Informationen aus. Andere Anbieter sehen diesen Eintrag und lehnen dich im schlechtesten Fall automatisch ab. Genau das vermeidet die anonyme Voranfrage. #### Wann sie sich besonders lohnt - Du hast Vorerkrankungen (z. B. Rücken, Psyche, Allergien). - Du übst einen körperlich anspruchsvollen Beruf aus. - Du hast risikoreiche Hobbys wie Klettern oder Tauchen. - Du wurdest schon einmal abgelehnt oder hast einen Zuschlag bekommen. #### So läuft es ab 1. Fragebogen ausfüllen, anonym, hier auf dieser Seite. 2. Ich frage an, anonymisiert bei passenden Versicherern. 3. Du bekommst Klarheit. Ich werte die Rückmeldungen aus und bespreche mit dir die beste Option. Kostenlos und unverbindlich. Online-Tool #### Dein Fragebogen für die Voranfrage Beantworte die Fragen mit Ja oder Nein. Bei jeder „Ja“-Antwort öffnen sich Pflichtfelder für die ergänzenden Angaben (Diagnose, Behandlung von/bis, Medikament & Dosierung, AU-Tage, beschwerde- und behandlungsfrei seit). Deine Eingaben werden nur in deinem Browser zwischengespeichert, bis du absendest. ##### Deine anonyme Voranfrage ist eingegangen! Ich stelle deine Angaben anonymisiert den passenden Versicherern und melde mich werktags innerhalb von 24 Stunden mit den Ergebnissen bei dir. Häufige Fragen #### Das fragen mich Kund:innen zur Voranfrage. - Was ist eine anonyme Risikovoranfrage? Ich frage als unabhängiger Berater bei mehreren Versicherern an, ob und zu welchen Bedingungen du versicherbar bist, ohne deinen Namen, deine Anschrift oder dein Geburtsdatum zu nennen. So kann dich kein Unternehmen identifizieren oder die Anfrage speichern. - Warum sollte ich nicht einfach selbst einen Antrag stellen? Lehnt dich ein Versicherer ab oder verlangt einen Risikozuschlag, kann das in der zentralen HIS-Wagnisdatei der Versicherer vermerkt werden. Andere Anbieter sehen diesen Eintrag und lehnen dich im schlimmsten Fall automatisch ab. Die anonyme Voranfrage vermeidet genau das. - Für welche Versicherungen ist das sinnvoll? Vor allem für die Berufsunfähigkeits-, Dienstunfähigkeits- und Grundfähigkeitsversicherung sowie die private Krankenversicherung, überall dort, wo Gesundheitsfragen gestellt werden und Vorerkrankungen oder Beruf den Schutz beeinflussen. - Was kostet die Voranfrage? Nichts. Die Voranfrage und die Auswertung der Rückmeldungen sind für dich kostenlos und unverbindlich. - Bleibe ich wirklich anonym? Gegenüber den Versicherern ja. Deine Kontaktdaten brauche ich nur, um dir die Ergebnisse mitzuteilen, an die Versicherer gehen ausschließlich die anonymisierten Gesundheits- und Berufsangaben. Passt dazu #### Verwandte Themen Lieber persönlich? #### Fragen zur Voranfrage? Sprich direkt mit mir. Wir gehen deinen Fall gemeinsam durch, kostenlos, unabhängig und ohne Verpflichtung. --- ## Finanzierungsanfrage online stellen | Finberatung URL: https://www.finberatung.de/finanzierungsanfrage Kurzbeschreibung: Finanzierungsanfrage für deine Immobilie online stellen: Kauf, Neubau, Anschlussfinanzierung oder Modernisierung. In wenigen Schritten – kostenlos & unverbindlich. ### Finanzierungsanfrage für deine Immobilie Sag mir in wenigen Schritten, was du vorhast, ich vergleiche für dich und melde mich werktags innerhalb von 24 Stunden. Kostenlos, unabhängig und ohne Verpflichtung. Ob Kauf, Neubau, Anschlussfinanzierung oder Modernisierung, jede Finanzierung beginnt mit ein paar Eckdaten. Mit diesem Assistenten sammelst du sie in wenigen Minuten. Anschließend prüfe ich passende Angebote von mehreren Banken und bespreche mit dir die beste Lösung. #### Warum die Anfrage sinnvoll ist Je klarer dein Vorhaben, desto genauer kann ich rechnen. Mit deinen Angaben finde ich heraus, welche Bank zu deiner Situation passt, statt dass du einzeln bei vielen Anbietern anfragst und jede Anfrage deinen Zinsvergleich verkompliziert. #### So läuft es ab 1. Assistent ausfüllen, hier auf dieser Seite, Schritt für Schritt. 2. Ich melde mich, werktags innerhalb von 24 Stunden. 3. Wir besprechen die Optionen, per Videocall. 4. Du bekommst dein Angebot, passend zu deinem Vorhaben. Kostenlos und unverbindlich. **Kostenlos & unverbindlich** Deine Angaben nutze ich ausschließlich, um deine Finanzierung vorzubereiten. Es entstehen dir keine Kosten und du gehst keine Verpflichtung ein. Für Kauf, Neubau, Anschlussfinanzierung, Modernisierung, Kapitalbeschaffung und Grundstückskauf. Online-Assistent #### Deine Finanzierungsanfrage Sechs kurze Schritte. Deine Eingaben werden nur in deinem Browser zwischengespeichert, bis du absendest. ##### Deine Finanzierungsanfrage ist eingegangen! Ich schaue mir deine Angaben an, vergleiche passende Angebote und melde mich werktags innerhalb von 24 Stunden bei dir. Häufige Fragen #### Das fragen mich Kund:innen zur Finanzierung. - Was kostet die Finanzierungsanfrage? Nichts. Die Anfrage, der Vergleich und mein erstes Gespräch mit dir sind für dich kostenlos und unverbindlich. - Muss ich alle Felder genau ausfüllen? Nein. Grobe Werte reichen für den Start, die genauen Zahlen schärfen wir im Gespräch gemeinsam nach. Nur wenige Felder sind Pflicht. - Wie schnell meldest du dich? Werktags innerhalb von 24 Stunden nach deiner Anfrage. Wir vereinbaren dann einen Termin, per Telefon, Video oder vor Ort. - Was passiert mit meinen Daten? Deine Angaben nutze ich ausschließlich, um deine Finanzierung vorzubereiten. Sie werden nicht ungefragt an Dritte weitergegeben. Details stehen in der Datenschutzerklärung. - Kann ich auch eine Anschlussfinanzierung anfragen? Ja. Wähle im ersten Schritt „Anschlussfinanzierung / Umschuldung“. Dann frage ich nach deiner Restschuld und dem Ende deiner Zinsbindung. Passt dazu #### Verwandte Themen Lieber persönlich? #### Fragen zur Finanzierung? Sprich direkt mit mir. Wir gehen dein Vorhaben gemeinsam durch, kostenlos, unabhängig und ohne Verpflichtung. --- ## Basisrente (Rürup): Steueroptimiert vorsorgen | Finberatung URL: https://www.finberatung.de/basisrente-ruerup-rente Kurzbeschreibung: Rürup-/Basisrente: als Selbstständiger oder Gutverdiener Steuern sparen. Tarif, Beitrag & Förderung unabhängig beraten – kostenlos und ohne Honorar. ### Basisrente / Rürup-Rente Bei der Basisrente (Rürup) setzt du deine Beiträge direkt von der Steuer ab. Dafür bekommst du später eine lebenslange Rente, versteuert wird sie erst im Alter. Das passt vor allem für Selbstständige und gut verdienende Angestellte ohne Riester-Anspruch. Die Basisrente, meist Rürup-Rente genannt, ist die 1. Schicht der Altersvorsorge und damit das private Gegenstück zur gesetzlichen Rente. Sie wurde ursprünglich vor allem für Selbstständige geschaffen, die nicht in die gesetzliche Rentenversicherung einzahlen. Ihr Kern: Du zahlst Beiträge ein und kannst sie direkt von der Steuer absetzen. Dafür bekommst du später eine lebenslange Rente. Versteuert wird sie erst im Alter, meist zu einem niedrigeren Satz. Abschließen darf die Rürup-Rente grundsätzlich jeder. Richtig stark ist sie aber vor allem für Selbstständige und gut verdienende Angestellte mit hohem Steuersatz. Dafür ist sie sehr unflexibel, und genau das solltest du vor dem Abschluss verstehen. #### Auf einen Blick - Die Rürup-Rente ist die 1. Schicht der Altersvorsorge, das Pendant zur gesetzlichen Rente. - Sinnvoll vor allem für Selbstständige und gut verdienende Angestellte mit hohem Steuersatz. - Größter Vorteil: hohe steuerliche Absetzbarkeit: 2026 bis zu 30.826 € (Ledige) voll absetzbar. - Du kannst kostengünstig in ETFs investieren, ohne Garantie sind 100 % ETF möglich. - Größter Haken: nur lebenslange Rente, keine Kapitalauszahlung, kein vorzeitiges Herankommen. - Nicht kündbar, nicht beleihbar, nicht vererbbar (außer mit Zusatzbaustein). Du legst dich langfristig fest. #### Wie die Rürup-Rente funktioniert Das Prinzip ist die nachgelagerte Besteuerung: In der Ansparphase senken deine Beiträge dein zu versteuerndes Einkommen. Du sparst also heute Steuern, oft zum hohen Grenzsteuersatz. Versteuert wird erst die Rente im Alter, meist zu einem niedrigeren Satz. ##### Klassisch oder mit ETFs Wie bei der ETF-Rentenversicherung kannst du auch die Rürup-Rente fondsgebunden gestalten und kostengünstig in ETFs investieren, ohne Beitragsgarantie sind 100 % ETF möglich. Eine klassische Variante mit Garantiezins gibt es ebenfalls, lohnt sich für junge Sparer aber selten. ##### Nur als lebenslange Rente Anders als ein ETF-Sparplan zahlt Rürup ausschließlich eine lebenslange Rente, frühestens ab dem 62. Lebensjahr (bei Verträgen vor 2012 ab 60). Eine Kapitalauszahlung ist ausgeschlossen. Das sichert dein Langlebigkeitsrisiko ab: Die Rente fließt, so lange du lebst. ##### Geschützt vor dir selbst Das angesparte Kapital ist pfändungsgeschützt und wird in der Ansparphase nicht auf Arbeitslosengeld II angerechnet. Du kommst nicht heran, was unflexibel ist, aber auch davor schützt, die Altersvorsorge zwischendurch aufzulösen. **Kurz gefasst** - Heute Steuern sparen, später Rente versteuern - Wahlweise klassisch oder mit ETFs - Nur lebenslange Rente ab 62 - Pfändungsgeschützt in der Ansparphase Achtung Kein Wahlrecht zwischen Rente und Kapital und kein vorzeitiges Herankommen. Die richtige Zielgruppe #### Für wen sich die Rürup-Rente lohnt Abschließen darf sie jeder, wirklich auszahlen tut sie sich für diese Gruppen. ##### Selbstständige & Freiberufler Wer nicht in die gesetzliche Rentenversicherung einzahlt, hat mit Rürup eine der wenigen steuerlich geförderten Vorsorgeformen, und kann den vollen Beitrag absetzen. ##### Gut verdienende Angestellte Ohne Riester-Anspruch und mit hohem Grenzsteuersatz (42 % und mehr) holst du über die Absetzbarkeit am meisten heraus, gerade als Ergänzung zur gesetzlichen Rente. ##### Ältere mit Einmalbeträgen Wer wenige Jahre vor der Rente größere Summen einzahlen kann, profitiert sofort und stark vom Steuervorteil. Die kurze Laufzeit ist hier kein Nachteil. ##### Junge mit wenig Steuerlast Wer früh startet, flexibel bleiben will und (noch) keinen hohen Steuersatz hat, fährt mit einem ETF-Sparplan oder einer ETF-Rente oft besser. Rürup ist dann zu starr. Ehrlich gegenübergestellt #### Vorteile und Nachteile ##### + Dafür spricht - Hohe Steuerersparnis in der Ansparphase, oft zum Spitzensteuersatz. - Lebenslange Rente, sichert dein Langlebigkeitsrisiko ab. - Auch mit ETFs renditestark gestaltbar. - Pfändungsgeschützt und Hartz-IV-sicher in der Ansparphase. - Beiträge flexibel, Zuzahlungen und Pausen möglich. ##### − Dagegen spricht - Keine Kapitalauszahlung: ausschließlich Verrentung. - Nicht kündbar, nicht beleihbar, nicht übertragbar. - Nicht vererbbar, nur mit (kostenpflichtigem) Zusatzbaustein. - Rente wird im Alter versteuert (nachgelagert). - Bei schlechten Tarifen fressen hohe Kosten den Vorteil auf. Das Herzstück #### Der Steuervorteil in Zahlen 2026 sind Beiträge bis 30.826 € (Ledige) bzw. 61.652 € (Verheiratete) zu 100 % als Sonderausgaben absetzbar. Wichtig: Bei Angestellten zählen die Beiträge zur gesetzlichen Rente, inklusive Arbeitgeberanteil, auf diesen Höchstbetrag an. **Selbstständig** kein Arbeitgeberanteil absetzbar: 12.000 € **Angestellt** GRV wird mit angerechnet absetzbar: 13.500 € **Über der Grenze** zu viel eingezahlt absetzbar: 23.326 € #### Steuern in der Rentenphase Den Steuervorteil von heute „bezahlst“ du später teilweise zurück: Die Rürup-Rente wird im Alter nachgelagert versteuert. Wie viel davon steuerpflichtig ist, hängt vom Jahr deines Rentenbeginns ab, dem sogenannten Kohortenprinzip. Der steuerpflichtige Anteil steigt jedes Jahr um 0,5 Prozentpunkte. Wer 2026 in Rente geht, versteuert rund 84 % der Rente; ab dem Jahrgang 2058 sind es 100 %. Dieser Anteil wird dann mit deinem persönlichen Steuersatz belastet, der im Ruhestand meist deutlich niedriger ist als im Berufsleben. Genau daraus entsteht der Netto-Vorteil. **Beispiel Kohorte 2026** Von einer Rürup-Rente sind ca. 84 % steuerpflichtig. Bei einem Renten-Steuersatz von z. B. 25 % bleibt die tatsächliche Belastung überschaubar, während du in der Ansparphase oft 42 % gespart hast. Falls dir etwas zustößt #### Hinterbliebenenschutz Standardmäßig ist die Rürup-Rente nicht vererbbar, stirbst du vor Rentenbeginn, ist das Kapital weg. Mit diesen Bausteinen schützt du deine Familie (begünstigt sind nur Ehe-/Lebenspartner und kindergeldberechtigte Kinder): **Beitragsrückgewähr** Stirbst du vor Rentenbeginn, bekommen deine Hinterbliebenen das angesparte Guthaben ausgezahlt, statt dass es verfällt. **Hinterbliebenenrente** Deine Partnerin oder dein Partner erhält nach deinem Tod eine lebenslange Rente weitergezahlt. **Rentengarantiezeit** Verstirbst du kurz nach Rentenbeginn, läuft die Rente für eine vereinbarte Zeit an die Hinterbliebenen weiter. Jeder dieser Bausteine kostet Rendite. Wir bauen nur ein, was zu deiner Familiensituation wirklich passt. #### Woran du eine gute Rürup-Rente erkennst Der Steuervorteil nützt dir nichts, wenn ihn hohe Kosten oder ein schwacher Rentenfaktor wieder auffressen. Auf diese Punkte schaue ich für dich: - Hoher, 100 % garantierter Rentenfaktor ohne Treuhänderklausel - Besserstellung des Rentenfaktors - Niedrige Effektivkosten - Kostenloses Switchen & Shiften der ETFs - Große Auswahl relevanter ETFs - Flexible Beiträge & Zuzahlungen - Beitragsdynamik gegen die Inflation - Zertifizierter, finanzstarker Versicherer #### Wie ich dich begleite Ich rechne dir zuerst aus, welcher Beitrag sich für dich steuerlich am meisten lohnt. Dann klären wir, ob Rürup für dich besser passt als ETF-Rente, Riester oder ein reiner Sparplan. Dann vergleiche ich die Tarife nach Kosten, Rentenfaktor und Bedingungen, von der klassischen Police bis zur ETF-basierten Rürup-Rente. Hast du schon einen Vertrag? Dann schaue ich beim Renten-Vertrags-Check drauf. **Mein Tipp** Schließe Rürup nie nur wegen der Steuer ab. Die Förderung ist stark, aber die Police ist extrem unflexibel. Sie muss langfristig zu deinem Leben passen, nicht nur zur nächsten Steuererklärung. Die Rürup-Rente ist ein Steuer-Kraftpaket, aber eine Einbahnstraße. Wer das versteht und bewusst wählt, holt das Maximum heraus. Häufige Fragen #### Das fragen mich Sparer:innen oft. - Kann ich Geld aus der Rürup-Rente entnehmen? Nein. Die Basisrente ist bewusst so konzipiert, dass du nicht vorzeitig an das Kapital herankommst. Auch Teilauszahlungen oder eine komplette Kapitalauszahlung zu Rentenbeginn sind nicht möglich. Es gibt ausschließlich eine lebenslange Rente. - Ist die Rürup-Rente vererbbar? Standardmäßig nicht. Du kannst aber proaktiv einen Hinterbliebenenschutz vereinbaren, über Beitragsrückgewähr, eine Hinterbliebenenrente oder eine Rentengarantiezeit. Begünstigt werden dabei nur Ehe-/Lebenspartner und kindergeldberechtigte Kinder. - Werden meine Beiträge automatisch vom Finanzamt anerkannt? Ja, vorausgesetzt, dein Vertrag hat eine Zertifizierungsnummer. Dann ist der Anbieter vom Bundeszentralamt für Steuern zertifiziert und die Beiträge werden automatisch als Sonderausgaben in der Steuererklärung anerkannt. - Lohnt sich die Rürup-Rente auch für ältere Menschen? Ja, besonders wenn du kurz vor der Rente stehst und größere Einmalbeträge einzahlen kannst. Dann profitierst du in wenigen Jahren stark von der hohen steuerlichen Absetzbarkeit. - Was passiert bei einer Scheidung? Im Rahmen des Versorgungsausgleichs werden die während der Ehe erworbenen Anrechte hälftig zwischen den Partnern geteilt, und das ohne steuerliche Nachteile. - Was passiert, wenn ich die Beiträge nicht mehr zahlen kann? Du kannst die Beitragszahlung jederzeit vorübergehend oder ganz einstellen (Beitragsfreistellung). Dann sinkt die spätere Rente entsprechend. Dein bereits angespartes Kapital bleibt erhalten und ist pfändungsgeschützt. - Sollte ich eine Berufsunfähigkeitsversicherung mit Rürup kombinieren? In den allermeisten Fällen nicht. Auch wenn die Kombination gern als Steuerspar-Modell angepriesen wird, macht sie deinen Vertrag unflexibler und verschlechtert die Besteuerung einer möglichen BU-Rente. Besser sind getrennte Verträge, eine eigenständige Berufsunfähigkeitsversicherung und eine separate Rürup-Rente. Passt dazu #### Verwandte Themen Neu für Selbstständige #### Altersvorsorgedepot 2027 einfach erklärt Bis zu 540 € Zulage, ETF-Anlage ohne Garantie, erstmals auch für Selbstständige. Bereit, loszulegen? #### Kostenlose Beratung, bequem von zuhause. Such dir einen Termin aus. Du sprichst direkt mit mir per Video oder Telefon. Kein Honorar, keine Verpflichtung. --- ## Baufinanzierung: Unabhängiger Bankenvergleich | Finberatung URL: https://www.finberatung.de/bau-immobilienfinanzierung Kurzbeschreibung: Baufinanzierung clever vergleichen: Zinsen, Tilgung & Eigenkapital aller Banken mit Tilgungsrechner. Unabhängig beraten – kostenlos und ohne Honorar. ### Bau- & Immobilienfinanzierung Ob als Bauherr:in oder Käufer:in, mit der eigenen Immobilie erfüllst du dir einen absoluten Lebenstraum. Eine sichere Finanzierung deiner Wohnträume ist hierbei wichtig und setzt den richtigen Kreditpartner voraus. Ich helfe dir dabei, das beste Finanzunternehmen für dich zu finden. ##### Finanzierungsanfrage stellen In sechs kurzen Schritten zu Kauf, Neubau, Anschlussfinanzierung oder Modernisierung. Ich melde mich werktags innerhalb von 24 Stunden. ##### Tilgungsrechner Wie entwickelt sich deine Restschuld über die Laufzeit? Spiel Zinsen, Tilgung und Sondertilgungen durch und finde die Konditionen, die wirklich zu dir passen. - Zins & Tilgung simulieren - Sondertilgungen einrechnen - Restschuld nach Zinsbindung Externes Tool, öffnet in neuem Fenster Mein Preisvorsprung #### Ich unterbiete die Konditionen von Banken und anderen Kreditvermittlern. Ich arbeite als Einzelunternehmer, schlank, ohne großen Apparat. Große Vermittler wie Dr. Klein oder Interhyp müssen viele Mitarbeiter und Standorte bezahlen, und diese Kosten landen am Ende in deinen Zinsen. Ich dagegen verzichte bewusst auf Provisionen und gebe dir über Verbund-Rabatte die besseren Einkaufskonditionen direkt weiter. Dadurch kann ich dir in der Regel günstigere Konditionen bieten als Banken und andere Kreditvermittler. Worum es geht #### Wieso eine Immobilienfinanzierung? Nur wenige Menschen sind in der Lage, den Kauf eines Hauses aus dem eigenen Vermögen zu finanzieren. Daher ist der Abschluss eines Kredits gängig, wobei die Kreditsumme schnell in den sechsstelligen Eurobereich steigen kann. Für die Bank bedeutet das ein hohes Vergaberisiko, weshalb deine finanziellen Sicherheiten genau geprüft werden. Auch du solltest die Gewissheit haben, den Kredit über mehrere Jahrzehnte zuverlässig tilgen zu können. Andernfalls könnte dein Traum vom Eigenheim nach einigen Jahren zerplatzen, und es droht eine Zwangsversteigerung, damit dein Finanzpartner seinen Kreditverlust ausgleichen kann. Eine sichere und kluge Auswahl des Immobilienkredits kann viele Risiken abwenden. ##### Kleine Zinsunterschiede, große Wirkung Durch die hohen Kreditsummen wirken sich bereits kleine Unterschiede im Kreditzins erheblich aus. Umso wichtiger ist es, die Konditionen verschiedener Banken zu vergleichen, nicht nur bei der Hausbank anzufragen, sondern am Gesamtmarkt zu prüfen. ##### Nebenkosten nicht vergessen Neben der Finanzierung der Immobilie musst du an Nebenkosten denken, etwa Grunderwerbsteuer, Notarkosten oder Maklerprovision. Auch diese werden im Regelfall über den Kredit mitfinanziert. ##### Eigenkapital, der Hebel für gute Konditionen Je höher dein Anteil an Eigenkapital ist, umso geringer ist dein Kreditbedarf, und umso besser werden die Konditionen. Eine detaillierte, ehrliche finanzielle Planung lohnt sich also doppelt: Sie verschafft dir Klarheit und spart dir über die Laufzeit oft fünfstellige Beträge. **In Zahlen** Was sich beim Vergleich tatsächlich bewegt: - 800+ Bankpartner vergleichbar, der Marktüberblick, den keine Hausbank bieten kann. - 0,2 % Zinsunterschied = bei 300.000 € Kredit über 20 Jahre rund 12.000 € mehr oder weniger. - 12 % Eigenkapital sind das Mindeste, besser sind 20–30 % inkl. Nebenkosten. - 5 % jährliche Sondertilgung sind häufig kostenfrei möglich, das verkürzt die Laufzeit deutlich. Deine Vorteile #### Mit meiner unabhängigen Beratung. Banken wollen dich als Kund:in gewinnen, aber auch kein zu hohes Risiko eingehen. Die unabhängige Hilfe vom Experten ist der beste Weg, deinen Kreditbedarf zu verstehen und mit dem passenden Kreditpartner zu finanzieren. Versicherungen rund um den Bau #### Dein wichtiger, unerlässlicher Schutz. Du setzt deinen Immobilientraum selbst mit einem Bau um? Dann wirst du neben einem günstigen Kredit einige Versicherungen für die Bauphase und danach benötigen. Auch hier lassen sich Leistungen optimieren und Kosten senken. Auf der Unterseite Versicherungen rund um den Bau findest du die wichtigsten Informationen: Bauleistungsversicherung, Bauherrenhaftpflicht, Feuerrohbau und mehr. Ich schaue mit dir, welche Tarife wirklich zu deinem Bauprojekt passen. Und genauso wichtig: Wer einen hohen Kredit aufnimmt, sollte die Restschuld absichern. Eine Risikolebensversicherung sorgt dafür, dass deine Familie die Immobilie im Todesfall behalten kann, statt sie verkaufen zu müssen, oft schon für wenige Euro im Monat. Häufige Fragen #### Das fragen mich Kund:innen zur Finanzierung. - Wie viel Eigenkapital brauche ich für eine Immobilienfinanzierung? Als Faustregel solltest du mindestens die Kaufnebenkosten (Grunderwerbsteuer, Notar, Grundbuch, ggf. Makler, zusammen rund 10–15 % des Kaufpreises) aus Eigenkapital decken. Empfohlen werden zusätzlich 10–20 % des Kaufpreises. Mehr Eigenkapital senkt deinen Zins und deine monatliche Rate. - Was bedeutet Sollzinsbindung und wie lange sollte sie sein? Die Sollzinsbindung legt fest, wie lange dein Zinssatz garantiert gleich bleibt, üblich sind 10, 15 oder 20 Jahre. In Zeiten niedriger oder mittlerer Zinsen sichert eine lange Bindung Planungssicherheit. Die richtige Wahl hängt von Zinsniveau, Tilgung und deiner Lebensplanung ab. - Wie hoch sollte die anfängliche Tilgung sein? Empfehlenswert sind mindestens 2 %, besser 3 % anfängliche Tilgung, sonst dauert die Rückzahlung sehr lange und du zahlst viel Zinsen. Je höher die Tilgung, desto schneller bist du schuldenfrei. Sinnvoll ist auch das Recht auf jährliche Sondertilgungen. - Was ist der Unterschied zwischen Sollzins und Effektivzins? Der Sollzins ist der reine Zins auf das Darlehen. Der effektive Jahreszins enthält zusätzlich die meisten Nebenkosten der Finanzierung und ist deshalb die ehrlichere Vergleichsgröße zwischen Angeboten. Achte beim Vergleich immer auf den Effektivzins. - Kann ich auch ohne Eigenkapital finanzieren? Eine Vollfinanzierung ist grundsätzlich möglich, aber teurer: Die Bank trägt mehr Risiko und verlangt höhere Zinsen. Sie kommt am ehesten für Menschen mit sicherem, gutem Einkommen infrage. Ob das für dich sinnvoll ist, prüfen wir ehrlich. - Was kostet euch die Beratung zur Immobilienfinanzierung? Meine Beratung ist für dich kostenlos und unverbindlich. Ich vergleiche unabhängig die Angebote vieler Banken und Vermittler, statt nur eine Hausbank zu bedienen, so findest du oft eine günstigere Kondition, als du sie allein bekommst. Bereit, loszulegen? #### Kostenlose Beratung, bequem von zuhause. Such dir einen Termin aus. Du sprichst direkt mit mir per Video oder Telefon. Kein Honorar, keine Verpflichtung. --- ## Berufsunfähigkeitsversicherung (BU): Beratung | Finberatung URL: https://www.finberatung.de/berufsunfaehigkeitsversicherung Kurzbeschreibung: BU-Versicherung: sichere dein Einkommen ab. Gesundheitsfragen & Tarife im unabhängigen Vergleich – persönlich, kostenlos und ohne Honorar beraten. ### Berufsunfähigkeitsversicherung Deine wichtigste Versicherung neben der Haftpflicht. Wer berufsunfähig wird, fällt aus dem Einkommen. Die gesetzliche Erwerbsminderungsrente reicht hinten und vorne nicht. Deine Arbeitskraft ist dein größtes Vermögen. Kaum jemand schätzt das richtig ein. Viele versichern ihr Auto Vollkasko gegen einen Totalschaden von vielleicht 30.000 €. Doch was ist mit dem „Totalschaden“ deiner Arbeitskraft? Wer mit 27 noch 40 Berufsjahre und 2.500 € netto vor sich hat, verdient bis zur Rente rund 1,2 Millionen Euro. Diesen Ausfall kannst du nicht einfach „wieder reinarbeiten“. Die Berufsunfähigkeitsversicherung (BU) springt genau hier ein: Sie zahlt eine monatliche Rente, wenn du deinen Beruf gesundheitlich nicht mehr ausüben kannst. Statistisch wird jede:r Vierte im Lauf des Berufslebens berufsunfähig, und die häufigste Ursache sind nicht Unfälle, sondern Krankheiten. #### Auf einen Blick - Die BU ist wichtig, wenn du auf dein Arbeitseinkommen angewiesen bist, also für fast alle. - Wer nach dem 01.01.1961 geboren ist, bekommt bei Berufsunfähigkeit vom Staat nichts. - Die gesetzliche Erwerbsminderungsrente ist etwas anderes: streng, niedrig, reicht nicht zum Leben. - Die BU zahlt, wenn du deinen zuletzt ausgeübten Beruf ≥ 6 Monate zu ≥ 50 % nicht mehr kannst. - Dein Beitrag hängt vor allem von Alter, Beruf und Gesundheit ab. - Bei Vorerkrankungen hilft eine anonyme Risikovoranfrage, deine Chancen zu prüfen. ##### Vorerkrankungen? Frag erst anonym an. Bevor du einen BU-Antrag stellst, prüfe deine Chancen mit einer anonymen Risikovoranfrage, ganz ohne Eintrag in der HIS-Wagnisdatei. #### Warum die BU so wichtig ist Lohnfortzahlung und Krankengeld sind zeitlich begrenzt. Die staatliche Absicherung reicht nicht. Die BU schließt diese Versorgungslücke und sichert deine Existenz, damit du dich im Ernstfall aufs Gesundwerden konzentrieren kannst, statt ums Geld zu bangen. #### Wie die BU funktioniert Berufsunfähig bist du, wenn du deinen zuletzt ausgeübten Beruf voraussichtlich mindestens 6 Monate zu mindestens 50 % nicht mehr ausüben kannst. Gemeint ist der Beruf so, wie er „in gesunden Tagen“ ausgestaltet war. Versichert ist also immer deine aktuelle Tätigkeit, nicht der Beruf bei Vertragsabschluss. Die 50 % werden dabei nicht nur zeitlich (Zeitaufwand) betrachtet, sondern auch qualitativ (dein Arbeitsergebnis). Beispiel: Ein Außendienstler, der nur noch 20 % seiner Zeit mit Autofahren verbringt, aber ohne Fahren keine Kunden mehr erreicht, ist im Arbeitsergebnis voll eingeschränkt und damit berufsunfähig. **Der Prognosezeitraum** Du musst belegen, dass die Einschränkung mindestens 6 Monate anhält. In der Praxis gilt: Warst du bereits 6 Monate berufsunfähig, wird das anerkannt („fingierter Prognosezeitraum“). Die Rente bekommst du dann rückwirkend ab dem 1. Tag. Die ersten 6 Monate überbrückst du z. B. über Krankengeld. Für fast jeden #### Wer eine BU-Versicherung braucht Grundsätzlich jede:r, der vom eigenen Einkommen lebt. Besonders wichtig ist sie hier: ##### Berufseinsteiger:innen Je jünger und gesünder, desto günstiger und leichter die Annahme, oft mehrere Tausend Euro Ersparnis über die Laufzeit. ##### Studierende & Azubis Beste Risikogruppe, teils bis 2.000 € BU-Rente ohne Einkommensnachweis. Die günstige Einstufung bleibt, auch später im Job. ##### Bürojobber „Im Büro passiert ja nichts“ ist ein gefährlicher Irrglaube. Burnout und Rücken machen auch sitzende Berufe berufsunfähig. ##### Selbstständige & Freiberufler Ohne Arbeitgeber und meist ohne gesetzliche Absicherung trägt die BU im Ernstfall die komplette finanzielle Existenz. ##### Beamt:innen Gerade in den ersten Jahren ohne Ruhegehaltsanspruch, wichtig ist eine echte Dienstunfähigkeitsklausel. ##### Hausfrauen & Hausmänner Fällt die Person aus, die Haushalt und Kinder managt, kostet Ersatz schnell über 1.500 € im Monat. Auch das ist absicherbar. #### „Zahlt nicht der Staat?“ Leider nein Viele verwechseln die BU-Rente mit der staatlichen Erwerbsminderungsrente. Das sind zwei völlig verschiedene Dinge: Bei reiner Berufsunfähigkeit zahlt der Staat (Jahrgänge ab 1961) gar nichts. Die Erwerbsminderungsrente gibt es nur unter strengen Voraussetzungen, und sie bemisst sich nicht an deinem Beruf, sondern an irgendeiner Tätigkeit: - mindestens 36 Monate Beiträge in den letzten 5 Jahren, und - du kannst 3 bis unter 6 Stunden in irgendeinem Beruf arbeiten (teilweise) oder - unter 3 Stunden (volle Erwerbsminderung). Heißt: Ein berufsunfähiger Büroangestellter, der theoretisch noch als Pförtner eine Schranke bedienen könnte, bekommt vom Staat nichts. **Die harte Zahl** Die durchschnittliche volle Erwerbsminderungsrente lag 2021 bei rund 972 € im Monat (Männer West, vor Steuern). Davon lässt sich kein Lebensstandard halten, geschweige denn die eigene Altersvorsorge weiterführen. Nicht der Dachdecker vom Dach #### Was wirklich berufsunfähig macht Die häufigsten Ursachen sind Krankheiten, nicht Unfälle und treffen damit gerade auch „ungefährliche“ Berufe (ungefähre Verteilung): Was beeinflusst den Beitrag? #### Was eine BU kostet Den Preis schaut sich jeder an. Er hängt vor allem von vier Faktoren ab. Wichtiger als der reine Beitrag sind aber die Bedingungen. **Beruf** Büro deutlich günstiger als Handwerk. Die Risikogruppe entscheidet. **Alter** Je jünger beim Abschluss, desto niedriger der Beitrag, dauerhaft. **Rentenhöhe** Je höher die abgesicherte BU-Rente, desto höher der Beitrag. **Laufzeit** Bis 67 ist Pflicht, kürzere Laufzeiten sparen am falschen Ende. #### Worauf du beim Abschluss achten musst Eine gute BU entscheidet sich im Kleingedruckten. Diese Punkte prüfe ich für dich: - Verzicht auf abstrakte Verweisung. Du wirst nicht auf einen anderen Beruf verwiesen - Klare 50-%-Regelung - Nachversicherungsgarantie ohne neue Gesundheitsfragen - Beitragsdynamik (2–3 %) gegen die Inflation - Weltweite Geltung - Laufzeit bis zum 67. Lebensjahr - Top-Bedingungswerk (z. B. FFF / 5 Sterne) - Faire Spanne zwischen Netto- und Bruttobeitrag ##### Die richtige Höhe der BU-Rente Verbraucherschützer empfehlen rund 80 % des Nettoeinkommens, bei 2.500 € netto also etwa 2.000 € BU-Rente. Setze sie nicht zu niedrig an: Unter der Grundsicherung wird die Rente angerechnet, und deine wegfallende Altersvorsorge musst du mitdenken. Ab einer BU-Rente über 2.500 € verlangen viele Versicherer ein ärztliches Zeugnis. Dann kann es sinnvoll sein, auf zwei Verträge zu splitten. ##### Der Antrag, der heikelste Teil Die Gesundheitsfragen sind die größte Hürde. Vorerkrankungen müssen vollständig und ehrlich angegeben werden, sonst riskierst du im Leistungsfall die Auszahlung. Ich begleite dich bei der anonymen Risikovoranfrage: Ich frage mehrere Anbieter ohne deinen Namen ab, damit ein abgelehnter Antrag dich nicht in der Hinweis- und Informationsdatei der Versicherer „verbrennt“. **Check24 oder Profi?** Eine Beratung kostet dich keinen Cent mehr als der Alleingang im Vergleichsportal. Die Beiträge sind identisch. Bei einem so bedingungslastigen Produkt ist Beratung Gold wert. Gut zu wissen Die Leistungsquote der BU liegt bei rund 80 %. Sie zahlt also viel häufiger, als Medien glauben machen. Dein Auto versicherst du Vollkasko gegen 30.000 € Schaden. Deine Arbeitskraft ist über eine Million wert. Sie gehört zuerst abgesichert. Häufige Fragen #### Das fragen mich Kund:innen oft. - Zahlt der Staat bei Berufsunfähigkeit? Wer nach dem 1. Januar 1961 geboren ist, bekommt bei reiner Berufsunfähigkeit vom Staat 0 Euro. Die gesetzliche Erwerbsminderungsrente ist etwas anderes: Sie gibt es nur, wenn du in irgendeinem Beruf weniger als 6 Stunden täglich arbeiten kannst. Und sie ist sehr niedrig. Die volle EM-Rente lag 2021 im Schnitt bei rund 972 €. - Ab wann gilt man als berufsunfähig? Wenn du deinen zuletzt ausgeübten Beruf voraussichtlich mindestens 6 Monate zu mindestens 50 % nicht mehr ausüben kannst, egal ob durch Krankheit, Unfall oder Kräfteverfall. Versichert ist immer deine aktuelle Tätigkeit, nicht der Beruf bei Vertragsabschluss. - Brauchen auch Bürojobber eine BU-Versicherung? Ja. Bei der BU geht es nicht darum, wie gefährlich dein Job ist. Die häufigsten Ursachen für Berufsunfähigkeit sind psychische Erkrankungen und Probleme des Skelett- und Bewegungsapparates, also genau das, was auch sitzende Tätigkeiten trifft. - Wie hoch sollte die BU-Rente sein? Als Faustregel etwa 80 % deines Nettoeinkommens. Bei 2.500 € netto also rund 2.000 € BU-Rente. Wichtig: nicht zu niedrig ansetzen (unter der Grundsicherung wird die Rente angerechnet) und die eigene Altersvorsorge mitdenken, die im Leistungsfall wegfällt. - Was kostet eine Berufsunfähigkeitsversicherung? Der Beitrag hängt vor allem von Beruf, Alter, Höhe der BU-Rente und Laufzeit ab. Ein Büroberuf ist deutlich günstiger als ein Handwerksberuf. Grundregel: Je früher (und gesünder) du abschließt, desto günstiger. Studierende und Azubis bekommen die besten Konditionen. - Was kann ich bei Vorerkrankungen tun? Über eine anonyme Risikovoranfrage frage ich mehrere Versicherer ohne deinen Namen ab. So prüfe ich deine Chancen, ohne dass eine Ablehnung in der Hinweis- und Informationsdatei der Versicherer landet. Ein solcher Eintrag erschwert dir künftige Anträge. - Bis zu welchem Alter sollte die BU laufen? Bis zum regulären Renteneintritt, also in der Regel bis 67. Tarife, die ein paar Jahre früher enden, sind zwar günstiger, greifen aber genau dann nicht, wenn das Risiko der Berufsunfähigkeit am höchsten ist. Passt dazu #### Verwandte Themen Bereit, loszulegen? #### Kostenlose Beratung, bequem von zuhause. Such dir einen Termin aus. Du sprichst direkt mit mir per Video oder Telefon. Kein Honorar, keine Verpflichtung. --- ## Betriebliche Altersvorsorge (bAV): Beratung | Finberatung URL: https://www.finberatung.de/betriebliche-altersvorsorge Kurzbeschreibung: Betriebliche Altersvorsorge optimal nutzen: Entgeltumwandlung & Arbeitgeberzuschuss. Unabhängig beraten – persönlich, kostenlos und ohne Honorar. ### Betriebliche Altersvorsorge Über den Arbeitgeber Steuern und Sozialabgaben sparen. Die bAV ist der einzige Vorsorgeweg, bei dem auch dein Chef (mindestens 15 %) etwas dazugibt. Die betriebliche Altersvorsorge (bAV) gehört zur 2. Schicht der Altersvorsorge. Du baust sie über deinen Arbeitgeber auf. Sie steht nur Arbeitnehmer:innen offen; Selbstständige und Beamt:innen können keine bAV abschließen. Den Beitrag finanziert entweder dein Chef komplett, du selbst über die Entgeltumwandlung aus dem Brutto, oder beide gemeinsam. Klingt erstmal nach einem Selbstläufer, ist es aber nicht immer. Eine voll arbeitgeberfinanzierte bAV ist geschenktes Geld. Bei der Entgeltumwandlung lohnt es sich dagegen, genau hinzuschauen: Hier entscheidet vor allem die Höhe des Arbeitgeberzuschusses, ob sich der Aufwand wirklich rechnet. #### Auf einen Blick - Mit der bAV baust du über deinen Arbeitgeber eine zusätzliche Rente auf. - Dein Arbeitgeber muss dir mindestens eine Direktversicherung per Entgeltumwandlung anbieten. - Bei der Entgeltumwandlung zahlst du aus dem Brutto, also steuer- und sozialabgabefrei (bis zu den Höchstgrenzen). - Seit 2019 (Neuverträge) bzw. 2022 (Bestand) gilt ein Pflichtzuschuss von 15 %. - Es gibt fünf Durchführungswege, die Form wählt der Arbeitgeber. - Bei Auszahlung fallen Steuern und Sozialabgaben (Kranken- & Pflegeversicherung) an. #### Wie die bAV funktioniert Bei der Entgeltumwandlung verzichtest du auf einen Teil deines Bruttogehalts und zahlst diesen Betrag in deinen Vorsorgevertrag ein. Weil das vor Steuern und Sozialabgaben passiert, kostet dich eine Einzahlung von z. B. 100 € netto deutlich weniger als 100 € aus der Tasche. Auch dein Arbeitgeber spart dabei Sozialabgaben, und muss seit 2019 mindestens 15 % davon als Zuschuss weitergeben (seit 2022 auch für bestehende Verträge). Manche Arbeitgeber legen freiwillig deutlich mehr drauf, und genau dann wird die bAV richtig attraktiv. **Wer kann die bAV nutzen?** Nur Arbeitnehmer:innen. Selbstständige und Beamt:innen sind außen vor, für sie sind Rürup oder eine private Rente der Weg. Voraussetzung Zuschuss Du bist gesetzlich rentenversicherungspflichtig und verdienst unter der BBG. Was bleibt netto übrig? #### Entgeltumwandlung im Rechenbeispiel So wirkt sich eine Entgeltumwandlung von 200 € (plus 15 % Arbeitgeberzuschuss) auf deine Lohnabrechnung aus. Stand 2026: | | ohne bAV | mit bAV | | Brutto | 3.000 € | 3.000 € | | Entgeltumwandlung | 0 € | 200 € | | Sparbetrag inkl. 15 % AG-Zuschuss | 0 € | 230 € | | Steuer- & abgabepflichtiges Brutto | 3.000 € | 2.800 € | | − Steuern | 293,08 € | 250 € | | − Sozialabgaben | 652,50 € | 609 € | | Netto | 2.054,42 € | 1.941 € | | Dein Nettoaufwand für die bAV | 0 € | 113,42 € | Für 230 € im Vertrag zahlst du selbst nur 113,42 €. (Steuerklasse 1, keine Kinder, kein Kirchgeld, KV-Zusatz 2,9 %) Fünf Formen #### Die fünf Durchführungswege Welche Form genutzt wird, entscheidet dein Arbeitgeber. Du hast in der Regel kein Mitspracherecht. ##### Direktversicherung Der häufigste Weg: Der Arbeitgeber schließt eine Rentenversicherung auf dein Leben ab. Einfach, portabel, und muss mindestens angeboten werden. ##### Pensionskasse Ähnlich der Direktversicherung, aber über eine eigenständige Versorgungseinrichtung mit Rechtsanspruch. Darf mit höherem Rechnungszins (2026: 1 %) kalkulieren. ##### Pensionsfonds Darf einen größeren Teil in Aktien investieren, höhere Renditechancen, dafür weniger Garantien. Nur lebenslange Rente, kein Kapitalwahlrecht. ##### Unterstützungskasse Rechtlich selbstständige Versorgungseinrichtung mit unbegrenzter Leistungshöhe, ideal für gut bezahlte Fach- und Führungskräfte. ##### Pensionszusage Direkte Versorgungszusage des Arbeitgebers aus betrieblichen Mitteln, oft über eine Rückdeckungsversicherung abgesichert. Vor allem bei größeren Firmen. ##### Wenn du wählen darfst Hast du ausnahmsweise die Wahl, nimm die Form mit der höchsten Aktienquote, meist den Pensionsfonds. Nur so kann dein Geld wirklich performen. #### Steuern & Sozialabgaben Der Steuervorteil dreht sich um, von der Einzahlung in die Auszahlung. In der Ansparphase sparst du, in der Rentenphase wird abgerechnet. ##### In der Ansparphase (2026) Bezogen auf die Beitragsbemessungsgrenze der Rentenversicherung (8.450 €/Monat) sind: - 338 €/Monat (4 %) steuer- und sozialabgabefrei - 676 €/Monat (8 %) steuerfrei, aber sozialabgabepflichtig Weil du auf diese Beiträge keine Steuer zahlst, kannst du sie auch nicht absetzen. Bis zur Höchstgrenze musst du sie gar nicht in der Steuererklärung angeben. ##### Bei Auszahlung Die bAV wird voll mit deinem persönlichen Steuersatz versteuert (im Alter meist niedriger). Dazu kommen Kranken- und Pflegeversicherungsbeiträge von rund 20 %. Arbeitnehmer- und Arbeitgeberanteil trägst du allein. Immerhin: Auf die KV gibt es 2026 einen Freibetrag von 197,75 €. **Einmalzahlung statt Rente?** Manche Verträge bieten ein Kapitalwahlrecht. Die Sozialabgaben werden dann auf 1/120 des Kapitals über 10 Jahre verteilt. Beispiel 100.000 € → rund 15.250 € an KV- und PV-Beiträgen. Die Steuerlast ist wegen der Progression außerdem höher als bei der Rente. Für Arbeitnehmer:innen #### Vor- und Nachteile Bei reiner Arbeitgeberfinanzierung gibt es nur Vorteile. Die folgende Gegenüberstellung gilt für die Entgeltumwandlung. ##### + Dafür spricht - Zusätzliche Altersvorsorge über den Arbeitgeber aufbauen. - In der Einzahlung Steuern und Sozialabgaben sparen. - 15 % Arbeitgeberzuschuss (oft mehr) geschenkt mitnehmen. - Unkompliziert. Dein Arbeitgeber kümmert sich um alles. ##### − Dagegen spricht - Niedrigeres Brutto → weniger gesetzliche Rente, ALG & Krankengeld. - Bei Auszahlung volle Steuer und volle KV/PV-Beiträge. - Unflexibel: Kündigung kaum möglich, Geld erst zu Rentenbeginn. - Beim Arbeitgeberwechsel schwer mitzunehmen. #### Wann sich die bAV wirklich lohnt Eine voll arbeitgeberfinanzierte bAV lohnt sich immer. Du bekommst Geld geschenkt und hast keine Nachteile. Bei der Entgeltumwandlung ist die Antwort ehrlicher Weise: kommt darauf an. Der gesetzliche Zuschuss von 15 % reicht oft nicht, um die geringere gesetzliche Rente und die Abgaben bei Auszahlung auszugleichen. Sinnvoll wird die Entgeltumwandlung meist erst, wenn dein Arbeitgeber mit mindestens 20 %, besser 30 % bezuschusst. Dazu kommt die Renditefrage: Weil viele bAV-Formen per Gesetz eine 100-prozentige Beitragsgarantie vorsehen, wird oft sehr konservativ angelegt. Eine gute ETF-Rentenversicherung kann da renditestärker sein. Ich rechne dir dein konkretes Arbeitgeberangebot durch und vergleiche es mit der privaten Alternative. **Meine Faustregel** - Arbeitgeber zahlt alles? Immer mitnehmen. - Zuschuss ≥ 30 %? Meist sehr attraktiv. - Nur 15 %? Genau durchrechnen. Oft ist privat besser. Neues Betriebsrentenstärkungsgesetz #### Was sich 2026/2027 ändert Mit dem zweiten Betriebsrentenstärkungsgesetz (BRSG II) wird die bAV ausgeweitet, vor allem für kleinere Unternehmen und Geringverdienende. - Höhere Abfindungsgrenzen: bis 59,33 € monatliche Rente bzw. 7.119 € Kapital (mit Zustimmung, Auszahlung vor Rentenbeginn). - Kleinstanwartschaften können alternativ in die gesetzliche Rentenversicherung fließen. - Sozialpartnermodelle werden vereinfacht; Opting-out per Betriebsvereinbarung möglich, wenn der Arbeitgeber pauschal 20 % zuschießt. - Mehr Förderung für Geringverdienende: max. arbeitgeberfinanzierter Beitrag steigt auf 1.200 € pro Jahr, die Förderung auf 360 € jährlich. - Die Einkommensgrenze wird dynamisch an die Beitragsbemessungsgrenze gekoppelt. - Vorzeitiger Bezug möglich, wenn gleichzeitig eine gesetzliche Teilrente läuft (mit Abschlägen). Zahlt dein Chef alles, ist die bAV geschenktes Geld. Bei der Entgeltumwandlung entscheidet der Zuschuss, bei mageren 15 % ist privat oft die bessere Wahl. Häufige Fragen #### Das fragen mich Arbeitnehmer:innen oft. - Lohnt sich die betriebliche Altersvorsorge? Eine voll arbeitgeberfinanzierte bAV lohnt sich immer. Das ist geschenktes Geld. Bei der Entgeltumwandlung kommt es auf den Zuschuss an: Der gesetzliche 15-%-Zuschuss reicht oft nicht, um die geringere gesetzliche Rente und die Abgaben bei Auszahlung auszugleichen. Sinnvoll wird es meist erst ab 20–30 % Arbeitgeberzuschuss. - Kann ich die bAV kündigen? In der Regel nicht. Besser ist eine Beitragsfreistellung. Der Vertrag bleibt bestehen, du zahlst aber nichts mehr ein und musst keine Steuern/Sozialabgaben zurückzahlen. Eine echte Kündigung mit Auszahlung ist nur möglich, wenn die spätere Rente sehr gering ausfällt (Abfindungsgrenze 2026: 39,55 € monatliche Rente). - Was passiert mit der bAV bei einem Arbeitgeberwechsel? Du kannst sie nicht einfach mitnehmen, der neue Arbeitgeber arbeitet oft mit einem anderen Versicherer. Meist bleibt nur, den Vertrag beitragsfrei zu stellen oder privat (ohne Zuschuss und Steuervorteil) weiterzuführen. Wer häufig den Job wechselt oder in die Selbstständigkeit will, fährt mit einer privaten Vorsorge oft besser. - Wie wird die bAV besteuert? In der Ansparphase ist die Entgeltumwandlung bis zu den Höchstgrenzen steuer- und sozialabgabefrei. Bei Auszahlung versteuerst du die bAV voll mit deinem persönlichen Steuersatz. Der ist im Alter meist niedriger. Dazu kommen Kranken- und Pflegeversicherungsbeiträge von rund 20 %, mit einem KV-Freibetrag von 197,75 € (2026). - Mindert die Entgeltumwandlung meine gesetzliche Rente? Ja. Weil dein Bruttogehalt sinkt, zahlst du auch weniger in die gesetzliche Rentenversicherung ein. Dein späterer Anspruch auf gesetzliche Rente, Arbeitslosengeld und Krankengeld sinkt entsprechend. Das gehört in jede ehrliche Rechnung. - Welcher Durchführungsweg ist der beste? Das entscheidet dein Arbeitgeber. Du hast meist keine Wahl. Wenn doch, würde ich die Form mit der höchsten Aktienquote wählen. Das ist häufig der Pensionsfonds. Generell ist die Rendite der bAV wegen der oft 100-prozentigen Beitragsgarantie eher konservativ. Passt dazu #### Verwandte Themen Bereit, loszulegen? #### Kostenlose Beratung, bequem von zuhause. Such dir einen Termin aus. Du sprichst direkt mit mir per Video oder Telefon. Kein Honorar, keine Verpflichtung. --- ## Dienstunfähigkeitsversicherung für Lehrer | Finberatung URL: https://www.finberatung.de/dienstunfaehigkeitsversicherung-lehrer Kurzbeschreibung: DU-Versicherung für Lehrkräfte: echte Dienstunfähigkeitsklausel, Referendariat und Probezeit, Rentenhöhe, Laufzeit. Ich vergleiche frei am Markt, kostenfrei. ### Dienstunfähigkeitsversicherung für Lehrkräfte Für verbeamtete Lehrerinnen und Lehrer ist sie die wichtigste Absicherung überhaupt. Entscheidend ist nicht der Beitrag, sondern eine Klausel: Erkennt dein Versicherer die Entscheidung des Dienstherrn an? #### BU oder DU? Das hängt an deinem Status Es gibt keine reine „DU-Versicherung“ zu kaufen. Was du abschließt, ist eine Berufsunfähigkeitsversicherung mit einer Dienstunfähigkeitsklausel. Diese Klausel macht den Unterschied für Beamte. - Angestellt im Schuldienst nach Tarifvertrag: Du brauchst eine Berufsunfähigkeitsversicherung. Dienstunfähigkeit im beamtenrechtlichen Sinn gibt es für dich nicht. - Verbeamtet, egal in welcher Phase: Du brauchst zusätzlich die echte Dienstunfähigkeitsklausel. - Verbeamtung erst geplant: Die Klausel gehört schon jetzt in den Vertrag, oder er muss später umstellbar sein, ohne neue Gesundheitsprüfung. Wer im Lehramtsstudium abschließt, sichert sich den Gesundheitszustand von heute für Jahrzehnte. Das ist der größte Hebel überhaupt, und er lässt sich später nicht mehr nachholen. #### Wer entscheidet, ob du dienstunfähig bist Nicht die Schulleitung und nicht dein Versicherer, sondern dein Dienstherr. Bei Lehrkräften ist das in der Regel das Land. Grundlage ist meist ein amtsärztliches Gutachten. Für Bundesbeamte steht die Definition in § 44 Bundesbeamtengesetz. Dienstunfähig kann danach auch sein, wer innerhalb von sechs Monaten mehr als drei Monate keinen Dienst geleistet hat und bei wem keine Aussicht besteht, dass die volle Dienstfähigkeit innerhalb weiterer sechs Monate wiederhergestellt ist. Die Landesbeamtengesetze sind vergleichbar aufgebaut, im Detail weichen sie ab. Wichtig ist der Unterschied zur Berufsunfähigkeit. Berufsunfähig ist, wer seinen Beruf gesundheitlich nicht mehr ausüben kann. Dienstunfähig ist, wen der Dienstherr dafür erklärt. Beides kann auseinanderfallen, und genau in dieser Lücke entstehen die Streitfälle. #### Drei Klauseln, die alle „DU“ heißen In den Bedingungen steht selten, um welchen Typ es sich handelt. Man muss den Wortlaut lesen. So sortiere ich: _Dienstunfähigkeitsklauseln im Vergleich_ | Typ | Was im Vertrag steht | Risiko für dich | | Echte DU-Klausel | Der Versicherer leistet, wenn dich der Dienstherr wegen Dienstunfähigkeit in den Ruhestand versetzt oder entlässt. Keine eigene Nachprüfung. | Gering. Das ist der Standard, den du willst. | | Unechte DU-Klausel | Der Versicherer orientiert sich an der Entscheidung des Dienstherrn, prüft aber zusätzlich auf Berufsunfähigkeit nach seinen Bedingungen. | Hoch. Du kannst dienstunfähig sein und trotzdem keine Rente bekommen. | | Unvollständige DU-Klausel | Anerkannt wird nur die Versetzung in den Ruhestand, nicht die Entlassung. | Hoch für Beamte auf Widerruf und auf Probe. Die werden meist entlassen, nicht zur Ruhe gesetzt. | Die unvollständige Klausel ist die tückischste. Für Lehrkräfte auf Lebenszeit funktioniert sie meist. Für Referendarinnen, Referendare und Lehrkräfte auf Probe greift sie im Ernstfall oft nicht, also genau in der Phase mit dem größten Bedarf. #### Deine Laufbahn, deine Lücke Die staatliche Absicherung wächst mit der Dienstzeit. Am Anfang ist sie am dünnsten. _Was bei Dienstunfähigkeit passiert_ | Phase | Bei Dienstunfähigkeit | Was der Vertrag können muss | | Lehramtsstudium | Keine Versorgung, in der Regel auch kein Anspruch auf Erwerbsminderungsrente ohne ausreichende Beitragszeiten. | BU-Schutz mit Klausel oder Umstellungsrecht, günstiges Eintrittsalter mitnehmen | | Referendariat, Beamtin oder Beamter auf Widerruf | Entlassung aus dem Beamtenverhältnis und Nachversicherung in der gesetzlichen Rentenversicherung. | Echte Klausel, die auch die Entlassung erfasst; hohe Rente, weil keine Versorgung greift | | Beamte auf Probe | Meist Entlassung. Ein Ruhegehalt gibt es in der Regel nur bei einem Dienstunfall. | Echte Klausel; Nachversicherungsgarantie für die Lebenszeitverbeamtung | | Beamte auf Lebenszeit, erste fünf Jahre | Vor Ablauf der Wartezeit kein Ruhegehalt, stattdessen Nachversicherung. | Volle Absicherung wie in der Probezeit | | Beamte auf Lebenszeit, danach | Ruhegehalt, dessen Höhe von der Dienstzeit abhängt. Je früher der Fall, desto kleiner die Pension. | Rente, die die verbleibende Lücke deckt, plus Dynamik | Wartezeit und Ruhegehaltssätze richten sich nach dem Versorgungsrecht deines Dienstherrn, Stand 2026. Für deinen Fall prüfe ich die geltende Fassung. #### Wie oft kommt das vor? Das Statistische Bundesamt hat für 2024 rund 55.900 Neupensionierungen im öffentlichen Dienst gezählt. 17 Prozent davon gingen wegen Dienstunfähigkeit in den Ruhestand, im Durchschnitt mit 55,8 Jahren. Der Schuldienst ist mit knapp 33 Prozent die größte Gruppe unter allen Pensionären (Statistisches Bundesamt, Pressemitteilung Nr. 455 vom 17. Dezember 2025). Rund elf Jahre früher in Pension, ohne die dafür nötige Dienstzeit: Das ist die Rechnung, um die es geht. Häufigster Auslöser sind bei Lehrkräften nach meiner Erfahrung psychische Erkrankungen, also Erschöpfung, Depression, Angststörungen. Dazu kommen Rücken, Gelenke und die Stimme. #### Was der Vertrag leisten soll - Monatliche Rente in vereinbarter Höhe, unabhängig davon, was der Dienstherr zahlt - Beitragsbefreiung ab Anerkennung des Leistungsfalls - Prognosezeitraum von sechs Monaten, ohne Verweis auf abstrakte Tätigkeiten - Verzicht auf abstrakte Verweisung, ausdrücklich formuliert - Rückwirkende Leistung ab Beginn der Dienstunfähigkeit - Weltweiter Schutz und Leistung auch bei Auslandsaufenthalt ##### Rentenhöhe Ich rechne von deiner Lücke aus, nicht vom Beitrag. Im Referendariat und in der Probezeit ist die Lücke fast das gesamte Netto. Später schrumpft sie, verschwindet aber nicht: Das Ruhegehalt erreicht die letzten Dienstbezüge nicht, und Miete, Kredit, Krankenversicherung und Familie laufen weiter. ##### Laufzeit Der Vertrag sollte bis zu deiner Pensionsgrenze laufen. Eine kürzere Laufzeit senkt den Beitrag und lässt genau die Jahre offen, in denen das Risiko am höchsten ist. Das Durchschnittsalter bei Zurruhesetzung wegen Dienstunfähigkeit liegt bei knapp 56 Jahren. ##### Dynamik und Nachversicherung Eine Beitragsdynamik hebt deine versicherte Rente regelmäßig an, damit die Inflation sie nicht auffrisst. Eine Leistungsdynamik erhöht die Rente auch während der Auszahlung. Beides kostet Beitrag, beides ist über 30 Jahre entscheidend. Die Nachversicherungsgarantie erlaubt dir, die Rente ohne neue Gesundheitsfragen zu erhöhen. Anlässe sind zum Beispiel Verbeamtung, Heirat, Geburt, Immobilienkauf oder eine höhere Besoldungsstufe. Gute Tarife bieten zusätzlich eine anlassunabhängige Erhöhung in festen Zeitfenstern. Für Lehrkräfte, die klein anfangen und später aufstocken wollen, ist das der wichtigste Baustein. ##### Flexibilität im Beitrag Manche Tarife erlauben Stundung oder eine befristete Zahlpause, ohne den Schutz zu verlieren. Das hilft in der Elternzeit oder bei einer Übergangsphase nach dem Referendariat. Die Bedingungen unterscheiden sich stark, teilweise müssen Beiträge nachgezahlt werden. Ich schaue mir das im Einzelfall an, als Zusatz, nicht als Hauptkriterium. #### Vorerkrankungen und Antrag Fast jede Lehrkraft, die zu mir kommt, hat irgendetwas in der Akte: Physiotherapie, ein paar Sitzungen beim Psychologen, eine Allergie. Das ist kein Ausschlussgrund, aber es entscheidet über Zuschläge und Annahme. Mein Ablauf: Erst forderst du deine Patientenakte an, damit wir wissen, was dort steht. Dann frage ich anonym bei mehreren Versicherern an, ohne deinen Namen. Erst mit den Rückmeldungen stellen wir den Antrag, und zwar dort, wo die Bedingungen am besten sind. Ein direkter Antrag mit Ablehnung landet in der Hinweisdatei der Versicherer und erschwert alles Weitere. So läuft die anonyme Risikovoranfrage ab #### Was kostet das? Der Beitrag hängt von Eintrittsalter, Gesundheit, Rentenhöhe, Laufzeit und Tarif ab. Eine Pauschale nenne ich dir nicht, weil sie in deinem Fall nichts wert wäre. Was ich dir sagen kann: Je früher du abschließt, desto günstiger, und der günstigste Tarif ist bei diesem Produkt fast nie der richtige. #### So gehen wir vor Wir klären deinen Status, deinen Dienstherrn und deine Dienstzeit. Ich rechne deine Versorgungslücke aus. Dann vergleiche ich frei am Markt, lese die Klauseln im Wortlaut und lege dir die Tarife nebeneinander. Du bekommst eine Empfehlung, die ich dir begründe, und danach bleibe ich für den Leistungsfall dein Ansprechpartner. **Viele Lehrkräfte im Bestand** Ein großer Teil meiner Kundinnen und Kunden sind Lehrerinnen, Lehrer und Referendare. Ich kenne die Stolperstellen im Schuldienst und lese Klauseln, statt Tabellen zu vergleichen. Ich berate bundesweit und online, unabhängig von deinem Bundesland. Schon eine Police? Ich prüfe sie kostenfrei. Passt dazu #### Verwandte Themen Bereit, loszulegen? #### Kostenlose Beratung, bequem von zuhause. Such dir einen Termin aus. Du sprichst direkt mit mir per Video oder Telefon. Kein Honorar, keine Verpflichtung. Häufige Fragen #### Das werde ich von Lehrkräften oft gefragt. - Brauche ich als Lehrkraft eine BU oder eine DU? Verbeamtete Lehrkräfte brauchen eine Berufsunfähigkeitsversicherung mit echter Dienstunfähigkeitsklausel. Angestellte Lehrkräfte brauchen eine reine Berufsunfähigkeitsversicherung. Ist eine Verbeamtung geplant, sollte die Klausel von Anfang an im Vertrag stehen. - Wer entscheidet, ob ich dienstunfähig bin? Dein Dienstherr, also in der Regel das Land. Grundlage ist meist ein amtsärztliches Gutachten. Die Schule selbst entscheidet darüber nicht. - Was ist eine echte Dienstunfähigkeitsklausel? Der Versicherer erkennt die Entscheidung deines Dienstherrn an und prüft nicht selbst nach, ob zusätzlich Berufsunfähigkeit vorliegt. Unechte Klauseln behalten sich diese eigene Prüfung vor. - Warum ist eine unvollständige DU-Klausel für Referendare riskant? Solche Klauseln greifen nur bei einer Versetzung in den Ruhestand. Beamte auf Widerruf und auf Probe werden bei Dienstunfähigkeit aber meist entlassen, nicht zur Ruhe gesetzt. Dann prüft der Versicherer wieder selbst. - Was passiert, wenn ich im Referendariat dienstunfähig werde? In der Regel wirst du aus dem Beamtenverhältnis entlassen und in der gesetzlichen Rentenversicherung nachversichert. Ein Ruhegehalt vom Dienstherrn gibt es nicht. Deshalb ist die private Rente in dieser Phase besonders wichtig. - Wie hoch sollte meine DU-Rente sein? So hoch, dass sie deine Versorgungslücke schließt. Im Referendariat und in der Probezeit ist die Lücke am größten, weil es keine Versorgung durch den Dienstherrn gibt. Ich rechne die Lücke für deinen Fall aus. - Wie lange sollte der Vertrag laufen? Bis zu deiner Pensionsgrenze. Eine kürzere Laufzeit senkt den Beitrag, lässt aber genau die Jahre offen, in denen das Risiko am höchsten ist. - Ich habe eine Vorerkrankung. Was jetzt? Zuerst die Patientenakte anfordern, dann anonym voranfragen. So erfährst du die Bedingungen der Versicherer, ohne einen Antrag zu stellen, der in der Hinweisdatei landet. - Berätst du Lehrkräfte in ganz Deutschland? Ja, ich berate bundesweit und online. Ein großer Teil meiner Kundinnen und Kunden sind Lehrerinnen, Lehrer und Referendare. Die Regeln des jeweiligen Landes prüfe ich vor dem Gespräch. --- ## PKV für Beamte: Beihilfe & Restkostentarif | Finberatung URL: https://www.finberatung.de/pkv-beamte Kurzbeschreibung: Private Krankenversicherung für Beamte: Beihilfesätze, Restkostentarif, Anwärter, Öffnungsaktion und Ruhestand. Ich vergleiche frei am Markt, kostenfrei. ### Private Krankenversicherung für Beamte Deine Beihilfe zahlt einen Teil deiner Krankheitskosten. Den Rest sichert ein privater Tarif ab, der genau zu deinem Bemessungssatz passt. Ich zeige dir, wie das System funktioniert und wo die Lücken sitzen. #### Beihilfe und PKV ergeben zusammen 100 Prozent Als Beamtin oder Beamter bekommst du von deinem Dienstherrn Beihilfe. Sie übernimmt einen festen Prozentsatz deiner beihilfefähigen Kosten. Den verbleibenden Anteil versicherst du privat. Beide Teile ergeben zusammen die vollen Kosten, deshalb heißt der PKV-Teil Restkostentarif. Anders als Angestellte bekommst du keinen Arbeitgeberzuschuss zur gesetzlichen Krankenversicherung. Bleibst du freiwillig gesetzlich versichert, zahlst du den Beitrag allein und verzichtest auf die Beihilfe für Behandlungskosten. Für die meisten Beamten ist der Restkostentarif deshalb die günstigere Lösung. Rechnen muss man es trotzdem, vor allem bei Teilzeit oder mehreren Kindern. ##### Die Bemessungssätze In 14 von 16 Ländern gelten dieselben Sätze. Maßgeblich ist immer die Beihilfestelle deines Dienstherrn, hier die Regel für Nordrhein-Westfalen (Stand 2026). _Beihilfesatz und privat zu versichernder Rest_ | Wer | Beihilfe | Rest über PKV | | Aktiv, ohne oder mit einem Kind | 50 % | 50 % | | Aktiv, ab zwei berücksichtigungsfähigen Kindern | 70 % | 30 % | | Ehe- oder Lebenspartner unter der Einkommensgrenze | 70 % | 30 % | | Berücksichtigungsfähige Kinder | 80 % | 20 % | | Versorgungsempfänger im Ruhestand | 70 % | 30 % | Drei Länder weichen ab: Hessen staffelt die Sätze nach Kinderzahl und erhöht sie im Krankenhaus, Sachsen zahlt für Kinder bis zu 90 Prozent, Thüringen im Ruhestand 75 Prozent. Wechselst du das Bundesland, wechselt auch der Rechtskreis. Dann gehört der Tarif auf den Prüfstand. Aus welchem Bundesland du kommst, spielt für unsere Zusammenarbeit keine Rolle. Ich berate bundesweit und online. Vor dem Gespräch schaue ich in die Beihilfevorschrift deines Dienstherrn und richte die Beratung danach aus. Ob Bundesbeamtin, Landesbeamter in Bayern oder Lehrkraft in Niedersachsen: Die Regeln unterscheiden sich, mein Vorgehen bleibt gleich. ##### Die Einkommensgrenze für Partner Dein Ehe- oder Lebenspartner ist nur berücksichtigungsfähig, solange die eigenen Einkünfte unter der Grenze liegen. In Nordrhein-Westfalen sind das 23.861 € für das Jahr 2026, gemessen an den Einkünften aus 2025. Wird die Grenze überschritten, fällt die Beihilfe für diese Person weg. Der Tarif muss dann auf 100 Prozent umgestellt werden, und das kostet deutlich mehr. Diese Grenze ändert sich jährlich. Wer knapp darunter oder darüber liegt, sollte das jedes Jahr prüfen. Ich erinnere meine Kundinnen und Kunden daran. #### Was ein guter Restkostentarif leisten muss Der Beitrag ist nur die halbe Frage. Entscheidend ist, ob der Tarif genau dort zahlt, wo die Beihilfe aufhört. Darauf schaue ich: - Prozentsatz passend zu deinem Bemessungssatz, mit Umstellungsrecht bei Kindern und im Ruhestand - Erstattung über den Höchstsatz der Gebührenordnung hinaus, sonst bleibst du bei teuren Rechnungen sitzen - Zahnersatz und Zahnbehandlung mit klaren Prozentsätzen, ohne enge Summenbegrenzung nach den ersten Jahren - Heilmittel und Hilfsmittel nach offener Liste, nicht nach abgeschlossenem Katalog - Psychotherapie ohne harte Sitzungsgrenze - Beihilfeergänzung für die Beträge, die deine Beihilfestelle kürzt oder gar nicht anerkennt - Beitragsentlastung im Ruhestand, freiwillig und der Höhe nach wählbar - Kein Kündigungsrecht des Versicherers und Tarifwechselrecht nach § 204 VVG, damit du später intern wechseln kannst ##### Wahlleistungen im Krankenhaus Chefarztbehandlung und Zweibettzimmer sind in Nordrhein-Westfalen beihilfefähig, aber mit Eigenanteil. Abgezogen werden 15 € pro Tag für die Unterkunft und 10 € pro Tag für die ärztlichen Wahlleistungen (Stand 2026). Andere Länder haben Wahlleistungen gestrichen oder an einen monatlichen Eigenbeitrag gekoppelt. Der Tarif sollte diese Eigenanteile auffangen. ##### Wo die Beihilfe knapp wird Beihilfefähig heißt nicht: voll erstattet. Für viele Positionen gelten Höchstbeträge, und die liegen unter den echten Preisen. Beispiele aus Nordrhein-Westfalen, Stand 2026: - Brillengestell bis 70 €, Gläser bis 220 € je Glas, in der Regel alle drei Jahre - Weiche Kontaktlinsen bis 170 € je Auge alle zwei Jahre, Tageslinsen und Pflegemittel gar nicht - Implantate mit einer Pauschale bis 1.000 € je Implantat, begrenzt auf zehn im Leben - Heilpraktiker nur nach der Anlage zur Beihilfenverordnung - Kieferorthopädie bei Erwachsenen nur in engen Ausnahmen Genau diese Positionen entscheiden im Alltag darüber, ob du zufrieden bist. Ein Tarif, der hier großzügig erstattet, ist im Zweifel die wenigen Euro Mehrbeitrag wert. #### Anwärter, Referendare und Berufsstart Im Vorbereitungsdienst gilt in der Regel ein Bemessungssatz von 50 Prozent. Für Anwärterinnen und Anwärter bieten die Versicherer eigene Tarife mit stark reduziertem Beitrag. Nach der Ausbildung wechselt der Vertrag in den regulären Tarif, ohne neue Gesundheitsprüfung. Der Zeitpunkt ist der eigentliche Hebel. Wer jung und gesund abschließt, bekommt den Vertrag ohne Zuschlag und friert diesen Zustand ein. Spätere Diagnosen ändern am Beitrag nichts mehr. Warte deshalb nicht bis zur Verbeamtung auf Lebenszeit. Referendarinnen und Referendare begleite ich besonders häufig. Aus den Jahren mit Lehrkräften kenne ich die typischen Stolperstellen: der Wechsel vom Anwärtertarif in den regulären Tarif, das zweite Kind und der Sprung auf 70 Prozent, der Umzug in ein anderes Land nach dem Referendariat. ##### Sechs Monate: die Öffnungsaktion Wenn du eine Vorerkrankung hast, sichert dir die Öffnungsaktion den Zugang zur PKV. Teilnehmende Versicherer nehmen dich trotz Diagnose auf, der Risikozuschlag ist auf 30 Prozent des Tarifbeitrags begrenzt und Leistungsausschlüsse sind nicht erlaubt. Der Antrag muss innerhalb von sechs Monaten nach der erstmaligen Verbeamtung vorliegen. Die Frist ist hart, sie lässt sich nicht verlängern. Der Preis dafür: Die Tarifauswahl ist eingeschränkt, Wahlleistungen fehlen meist, und der Zuschlag bleibt dauerhaft. Deshalb gehe ich immer erst den anderen Weg. Ich stelle eine anonyme Risikovoranfrage und prüfe, ob dich ein Versicherer regulär und ohne Zuschlag nimmt. Fällt die Antwort schlecht aus, bleibt die Öffnungsaktion als Weg innerhalb der Frist. Wie die anonyme Risikovoranfrage abläuft #### Pauschale Beihilfe: das Hamburger Modell Zehn Länder bieten eine Alternative an: Statt individueller Beihilfe zahlt der Dienstherr 50 Prozent des Beitrags zu einer gesetzlichen Krankenversicherung. Dazu gehören Baden-Württemberg, Berlin, Brandenburg, Bremen, Hamburg, Mecklenburg-Vorpommern, Niedersachsen, Sachsen, Sachsen-Anhalt und Thüringen (Stand 2026). Nordrhein-Westfalen hat sie bislang nicht eingeführt. Die Wahl gilt einmalig und unwiderruflich. Wer sich für die pauschale Beihilfe entscheidet, verzichtet dauerhaft auf die individuelle. Das kann teuer werden, wenn du später den Dienstherrn oder das Land wechselst. Für Beamte mit vielen Kindern oder mit Vorerkrankungen, die keinen guten PKV-Zugang haben, kann sie trotzdem die richtige Wahl sein. Diese Rechnung machen wir gemeinsam, bevor du unterschreibst. #### Ruhestand und Beitrag im Alter Mit dem Ruhestand steigt dein Beihilfesatz in der Regel auf 70 Prozent. Dein Restkostentarif sinkt entsprechend von 50 auf 30 Prozent, der Beitrag fällt deutlich. Diese Umstellung passiert nicht von selbst, du musst sie beim Versicherer beantragen. Ich melde mich bei meinen Kunden rechtzeitig davor. Zusätzlich kannst du eine Beitragsentlastung vereinbaren. Du zahlst während der Dienstzeit einen Zuschlag und bekommst ab einem festen Alter eine dauerhafte Gutschrift auf den Beitrag. Ob sich das lohnt, hängt von deinem Zinsbild und deiner Steuersituation ab. Wir schauen es uns an, statt es pauschal einzubauen. #### Familie und Kinder Jede Person in der Familie braucht ihren eigenen Restkostentarif, passend zum jeweiligen Satz. Neugeborene nimmt der Versicherer ohne Gesundheitsprüfung auf, wenn ein Elternteil dort seit einer Mindestzeit versichert ist und die Anmeldung fristgerecht erfolgt. Das ist einer der Momente, in denen ein vergessener Brief richtig teuer wird. Melde dich bei mir, sobald der Geburtstermin steht. #### So gehen wir vor Zuerst klären wir dein Dienstverhältnis, deinen Dienstherrn und deinen Bemessungssatz. Dann sammle ich deine Gesundheitshistorie und stelle bei Bedarf anonyme Voranfragen. Danach vergleiche ich frei am Markt und lege dir drei bis vier Tarife nebeneinander, mit den Unterschieden im Klartext. Du entscheidest, ich mache den Antrag fertig und begleite die Beihilfeanträge auch danach. Alle Zahlen auf dieser Seite gelten für 2026 und für Nordrhein-Westfalen, soweit nicht anders angegeben. Beihilferecht ändert sich jährlich, verbindlich entscheidet deine Beihilfestelle. Für deinen Fall prüfe ich die geltende Fassung. **Kurz zu mir** Ich bin unabhängiger Versicherungsmakler und arbeite seit 2006 mit Kundinnen und Kunden im öffentlichen Dienst. Ein großer Teil davon sind Lehrerinnen, Lehrer und Lehrkräfte im Vorbereitungsdienst. Ich vergleiche frei am Markt und rate dir auch ab, wenn ein Wechsel nichts bringt. Ich berate bundesweit und online, unabhängig von deinem Bundesland. Passt dazu #### Verwandte Themen Bereit, loszulegen? #### Kostenlose Beratung, bequem von zuhause. Such dir einen Termin aus. Du sprichst direkt mit mir per Video oder Telefon. Kein Honorar, keine Verpflichtung. Häufige Fragen #### Das werde ich zur Beamten-PKV oft gefragt. - Muss ich als Beamter in die private Krankenversicherung? Nein. Du kannst freiwillig in der gesetzlichen Krankenversicherung bleiben, zahlst den Beitrag dann aber allein. Einen Arbeitgeberzuschuss gibt es für Beamte nicht. Deshalb ist der private Restkostentarif für die meisten günstiger. - Wie hoch ist mein Beihilfesatz? In den meisten Ländern 50 Prozent im aktiven Dienst, 70 Prozent ab zwei berücksichtigungsfähigen Kindern und im Ruhestand. Für Kinder gelten 80 Prozent. Hessen, Sachsen und Thüringen weichen ab (Stand 2026). - Was kostet eine PKV für Beamte? Der Beitrag hängt von Eintrittsalter, Gesundheit, Beihilfesatz und Tarif ab. Ein 50-Prozent-Restkostentarif kostet deutlich weniger als eine Vollversicherung. Eine Pauschale nenne ich dir nicht, ich rechne dir konkrete Angebote. - Was ist die Öffnungsaktion der PKV? Eine freiwillige Zusage teilnehmender Versicherer: Aufnahme trotz Vorerkrankung, Risikozuschlag höchstens 30 Prozent, keine Leistungsausschlüsse. Der Antrag muss innerhalb von sechs Monaten nach der ersten Verbeamtung gestellt werden. - Sollte ich die Öffnungsaktion nutzen? Erst nach einer anonymen Risikovoranfrage. Oft gibt es eine reguläre Annahme mit besseren Leistungen und ohne den dauerhaften Zuschlag. Die Öffnungsaktion ist der Weg, wenn die reguläre Annahme scheitert. - Was ist die pauschale Beihilfe? Statt individueller Beihilfe zahlt der Dienstherr einen Zuschuss von 50 Prozent zum Beitrag einer gesetzlichen Krankenversicherung. Zehn Länder bieten das an, Nordrhein-Westfalen bislang nicht. Die Wahl ist einmalig und unwiderruflich (Stand 2026). - Wie sichere ich meine Familie ab? Jede Person braucht einen eigenen Restkostentarif zum jeweiligen Beihilfesatz. Für Ehe- und Lebenspartner gilt eine Einkommensgrenze, in Nordrhein-Westfalen 23.861 € im Jahr 2026. Kinder erhalten in der Regel 80 Prozent Beihilfe. - Was passiert mit meinem Beitrag im Ruhestand? Der Beihilfesatz steigt meist auf 70 Prozent, dein Restkostentarif sinkt entsprechend auf 30 Prozent. Diese Umstellung musst du beantragen, sie passiert nicht automatisch. - Berätst du auch Beamte aus anderen Bundesländern? Ja. Ich berate bundesweit und online. Vor dem Gespräch prüfe ich die Beihilfevorschrift deines Dienstherrn und richte die Beratung danach aus. Viele meiner Kundinnen und Kunden sind Lehrkräfte in verschiedenen Bundesländern. - Was kostet deine Beratung? Nichts. Ich vergleiche kostenfrei und unverbindlich, auch wenn am Ende kein Vertrag zustande kommt. --- ## Beamtenversicherungen: Beamte & Anwärter | Finberatung URL: https://www.finberatung.de/beamtenversicherungen Kurzbeschreibung: Versicherungen für Beamte: Dienstunfähigkeit, Krankenversicherung mit Beihilfe, Pensionslücke. Ich vergleiche frei am Markt und berate dich kostenfrei. ### Beamtenversicherungen Als Beamtin oder Beamter bist du anders abgesichert als Angestellte. Beihilfe, Zurruhesetzung, Pension: dafür brauchst du andere Verträge. Ich zeige dir, welche das sind und welche du sparen kannst. Themen für den öffentlichen Dienst #### Darauf kommt es im öffentlichen Dienst an. #### Warum Standardtarife bei Beamten oft nicht passen Mit der Verbeamtung ändert sich, wer deine Krankheitskosten trägt, wer über deine Dienstfähigkeit entscheidet und woher dein Geld im Alter kommt. Verträge von der Stange bilden das nicht ab. Du zahlst dann für Leistungen, die dein Dienstherr ohnehin übernimmt, und stehst an anderer Stelle ohne Schutz da. ##### Dienstunfähigkeit statt Berufsunfähigkeit Über deine Dienstfähigkeit entscheidet dein Dienstherr, nicht ein Versicherer. Ein guter Vertrag erkennt diese Entscheidung an und prüft nicht selbst nach. Daran scheitern viele Policen. In den ersten Dienstjahren ist die Lücke am größten. Vor Ablauf der fünfjährigen Wartezeit gibt es in der Regel kein Ruhegehalt, du wirst dann in der gesetzlichen Rentenversicherung nachversichert (Stand 2026). Für deinen Fall rechne ich das konkret durch. ##### Beihilfe und Restkosten Dein Dienstherr übernimmt über die Beihilfe einen Teil deiner Krankheitskosten, im Ruhestand meist einen größeren. Wie hoch dein Satz ist, hängt vom Dienstherrn und von deiner Familie ab. Den Rest deckt ein privater Tarif, der genau auf diesen Satz zugeschnitten ist. Details dazu stehen auf der Seite zur PKV für Beamte. ##### Anwärter, Referendare und Soldaten Zu Beginn der Laufbahn ist der Schutz über den Dienstherrn dünn. Gesundheit und Beitrag sind dagegen meist günstig. Wer früh abschließt und eine Nachversicherungsgarantie mitnimmt, sichert sich die Konditionen für Jahrzehnte. #### So gehen wir vor Wir klären deinen Status, deinen Beihilfesatz und deine Dienstzeit. Danach vergleiche ich frei am Markt und sortiere aus, was nicht zu dir passt. Am Ende bekommst du eine Empfehlung, die ich dir begründe. **Kurz gefragt** Du weißt nicht, ob in deinem Vertrag eine echte DU-Klausel steht? Schick mir die Police, ich schaue rein. Kostenfrei und ohne Verpflichtung. Bereit, loszulegen? #### Kostenlose Beratung, bequem von zuhause. Such dir einen Termin aus. Du sprichst direkt mit mir per Video oder Telefon. Kein Honorar, keine Verpflichtung. Häufige Fragen #### Das werde ich von Beamten oft gefragt. - Welche Versicherungen brauchen Beamte wirklich? Zuerst die Dienstunfähigkeitsversicherung und eine Krankenversicherung, die zu deiner Beihilfe passt. Danach eine Privathaftpflicht, die Dienstschlüssel mitdeckt, und eine zusätzliche Altersvorsorge. - Reicht eine normale BU für Beamte? Nein. Ohne echte Dienstunfähigkeitsklausel prüft der Versicherer selbst, ob du berufsunfähig bist. Deine Zurruhesetzung allein genügt ihm dann nicht. - Was ist ein Beihilfe- oder Restkostentarif? Dein Dienstherr übernimmt über die Beihilfe einen Teil der Krankheitskosten. Den Rest deckt ein privater Tarif, der genau auf deinen Beihilfesatz zugeschnitten ist. - Sollten Anwärter und Referendare sich schon absichern? Ja, und früh. In der Anwärterzeit ist die Absicherung über den Dienstherrn dünn, Gesundheit und Beitrag sind dagegen meist günstig. - Was kostet deine Beratung? Nichts. Ich berate kostenfrei, auch wenn am Ende kein Vertrag zustande kommt. --- ## BU-Vertrags-Check & DU-Vertrags-Check | Finberatung URL: https://www.finberatung.de/bu-vertrags-check Kurzbeschreibung: BU- und DU-Vertrags-Check: Leistet deine Police wirklich? Klauseln, Höhe und Beiträge unabhängig geprüft, kostenlos und unverbindlich. ### BU-Vertrags-Check & DU-Vertrags-Check Du hast eine Berufsunfähigkeitsversicherung oder als Beamtin, Beamter oder Soldat eine Dienstunfähigkeitsversicherung. Leistet sie wirklich, wenn es darauf ankommt? Ich prüfe beide auf Bedingungen, Versicherungssumme und Beitrag. Sicherer Upload #### Unterlagen für deinen BU- oder DU-Check hochladen Fordere einen persönlichen, sicheren Upload-Link an. Ich melde mich auf deinem Wunschweg (E-Mail, SMS, WhatsApp oder Signal) und prüfe deinen Vertrag. Deine Unterlagen landen verschlüsselt auf meinem eigenen Server, nicht in einer Fremd-Cloud. Viele BU- und DU-Verträge sind Jahre alt: veraltete Bedingungen, eine zu niedrige Rente, ein schwacher Anbieter. Der Check klärt, ob dein Schutz noch passt. Bei Dienstunfähigkeit kommt eine zweite Frage dazu: Steht in deinem Vertrag überhaupt eine echte DU-Klausel? #### Das prüfe ich in deinem BU-Vertrag - Verzicht auf abstrakte Verweisung, sauber formuliert? - Wirklich 50 %-Klausel oder nur „erhebliche Beeinträchtigung“? - Höhe der versicherten Rente, reicht sie für deinen Lebensstandard? - Dynamik in Anspar- und Leistungsphase - Nachversicherungsgarantie ohne erneute Gesundheitsfragen - Anbieterqualität: Leistungsquote, Bilanz, Solvenz #### Das prüfe ich in deinem DU-Vertrag Für Beamtinnen und Beamte, Anwärter, Soldaten und Beschäftigte im öffentlichen Dienst gelten eigene Regeln. Deshalb schaue ich dort auf andere Punkte: - Echte DU-Klausel, die deine Zurruhesetzung ohne eigene Nachprüfung anerkennt - Allgemeine und besondere Dienstunfähigkeit, auch bei Polizei, Feuerwehr und Justiz - Dienstunfähigkeit auf eigenen Antrag: eingeschlossen oder ausgeschlossen? - Begrenzte Dienstfähigkeit: Was zahlt der Vertrag bei Teildienstfähigkeit? - Nachversicherung bei Verbeamtung auf Probe und auf Lebenszeit ohne neue Gesundheitsfragen - Höhe der Rente, gemessen an deiner Versorgungslücke in den ersten Dienstjahren #### So läuft der Check ab Du schickst mir deine Police und die letzte Dynamik-/Anpassungsmitteilung. Ich gehe Punkt für Punkt durch, markiere Stärken und Schwächen und sage dir klar: bleiben, optimieren oder wechseln. Bei BU- und bei DU-Verträgen. **Wann wechseln?** Ein Wechsel ist heikel. Im neuen Vertrag stehen neue Gesundheitsfragen, manchmal Ausschlüsse. Ich rate nur dazu, wenn er dir wirklich etwas bringt. Fehlt in deinem DU-Vertrag die echte DU-Klausel, lohnt der Gedanke aber oft. Passt dazu #### Verwandte Themen Bereit, loszulegen? #### Kostenlose Beratung, bequem von zuhause. Such dir einen Termin aus. Du sprichst direkt mit mir per Video oder Telefon. Kein Honorar, keine Verpflichtung. Häufige Fragen #### Das werde ich zum BU- und DU-Vertrags-Check oft gefragt. - Warum sollte ich meinen BU-Vertrag prüfen lassen? Ältere BU-Verträge enthalten oft eine abstrakte Verweisung oder eine zu niedrige Rente. Eine Prüfung zeigt, ob Bedingungen und Höhe noch zu deiner Situation passen. - Was ist eine abstrakte Verweisung? Eine veraltete Klausel, mit der der Versicherer dich auf einen anderen, theoretisch möglichen Beruf verweisen kann. Gute moderne Tarife verzichten darauf. - Sollte ich einen alten BU-Vertrag kündigen? Meist nein. Ältere Verträge haben oft günstige Beiträge oder einen Gesundheitszustand, der heute nicht mehr erreichbar ist. Gekündigt wird nur, wenn der neue Schutz nachweislich besser und gesichert ist. - Reicht meine BU-Rente noch aus? Empfohlen sind rund 80 Prozent des Nettoeinkommens. Bei alten Verträgen mit niedriger Rente kann eine Nachversicherung oder Aufstockung sinnvoll sein. - Prüfst du auch Dienstunfähigkeitsversicherungen (DU)? Ja. DU-Verträge von Beamtinnen, Beamten, Anwärtern, Soldaten und Tarifbeschäftigten prüfe ich genauso wie BU-Verträge. Der Blick geht dabei zuerst auf die Dienstunfähigkeitsklausel. - Woran erkenne ich eine echte DU-Klausel? Eine echte DU-Klausel erkennt die Zurruhesetzung durch deinen Dienstherrn ohne eigene Nachprüfung an. Steht dort nur die „Dienstunfähigkeit auf Antrag“ oder ein Verweis auf die BU-Definition, ist der Schutz schwächer als er aussieht. - Was kostet der BU- oder DU-Vertrags-Check? Nichts. Die Prüfung ist kostenlos und unverbindlich, bei BU- und bei DU-Verträgen. --- ## Dienstunfähigkeitsversicherung, für Beamte | Finberatung URL: https://www.finberatung.de/dienstunfaehigkeitsversicherung Kurzbeschreibung: Dienstunfähigkeitsversicherung für Beamte & Anwärter: echte DU-Klausel, Tarife im Vergleich. Unabhängig beraten – kostenlos und ohne Honorar. ### Dienstunfähigkeitsversicherung Beamt:innen brauchen einen speziellen Schutz. Eine echte DU-Klausel sorgt dafür, dass im Fall der Dienstunfähigkeit auch wirklich ausgezahlt wird, und nicht nur bei Berufsunfähigkeit. Verbeamtet zu sein gilt als sicher, so gut wie unkündbar, geregelte Versorgung. Doch auch als Beamt:in trägst du ein finanzielles Risiko: Wer aus gesundheitlichen Gründen seinen Dienst nicht mehr ausüben kann, wird dienstunfähig geschrieben und in den vorzeitigen Ruhestand versetzt, in jedem Alter möglich. Genau dafür gibt es die Dienstunfähigkeitsversicherung. Genau genommen ist das keine eigene Versicherung, sondern eine Berufsunfähigkeitsversicherung mit Dienstunfähigkeitsklausel. Und auf genau diese Klausel kommt es an, ein falsch formulierter Satz kann dich im Ernstfall den kompletten Schutz kosten. #### Auf einen Blick - Die DU-Versicherung ist die BU-Versicherung für Beamt:innen. - Korrekt heißt sie „BU-Versicherung mit Dienstunfähigkeitsklausel“. - Achte unbedingt auf eine echte (vollständige) DU-Klausel, sonst drohen böse Überraschungen. - Ein Ruhegehalt gibt es erst für Beamte auf Lebenszeit nach 5 Jahren, und auch dann bleibt oft eine Lücke. - Für Anwärter, Beamte auf Probe und Widerruf ist sie unverzichtbar. Sie haben keinen Anspruch. - Je früher und gesünder du abschließt, desto günstiger der Beitrag. ##### Vorerkrankungen? Frag erst anonym an. Vor dem Antrag auf eine BU mit Dienstunfähigkeitsklausel lohnt sich eine anonyme Risikovoranfrage. Sie prüft deine Chancen, ohne Spuren bei den Versicherern zu hinterlassen. #### Was Dienstunfähigkeit bedeutet Dienstunfähig bist du, wenn du wegen eines körperlichen Gebrechens oder einer Schwäche der Kräfte deinen Dienstpflichten nicht mehr nachkommen kannst. Das muss ärztlich (bzw. amts- oder truppenärztlich) bescheinigt werden, entschieden wird es aber vom Dienstherrn. Auch wer innerhalb von 6 Monaten über 3 Monate krankgeschrieben war und keine Besserung in Sicht hat, kann dienstunfähig geschrieben werden. ##### Teildienstunfähigkeit Manchmal wirst du nicht voll, sondern nur teildienstunfähig geschrieben. Du arbeitest mit reduzierter Stundenzahl (mind. 50 %) weiter, und die Bezüge werden anteilig gekürzt. Gute Tarife sichern auch das ab und leisten teils schon ab 20 % Arbeitszeitverkürzung. ##### Allgemeine vs. spezielle Dienstunfähigkeit Die allgemeine Dienstunfähigkeit kann jeden Beamten treffen. Die spezielle betrifft nur Berufe mit besonderen Anforderungen, etwa Polizei-, Feuerwehr- oder Vollzugsdienst, wenn die volle Einsatzfähigkeit nicht wiederhergestellt werden kann. **Der Dienstherr entscheidet** Anders als bei der Berufsunfähigkeit liegt die Entscheidung über deine Dienstunfähigkeit beim Dienstherrn, und kann dich in jedem Alter treffen. Bis zur Entscheidung hast du Anspruch auf deine ungekürzten Dienstbezüge. #### Dienstunfähigkeit ist nicht Berufsunfähigkeit Das ist der entscheidende Punkt und der Grund, warum eine reine Berufsunfähigkeitsversicherung für Beamte oft nicht ausreicht: - Dein Dienstherr kann dich schon dienstunfähig schreiben, wenn du theoretisch noch 80 % deiner Tätigkeit könntest. - Eine Berufsunfähigkeit liegt erst vor, wenn du deinen Beruf zu mindestens 50 % nicht mehr ausüben kannst. Heißt: Wärst du dienstunfähig, aber nicht berufsunfähig, würde eine normale BU-Police nicht zahlen. Genau diese Lücke schließt die Dienstunfähigkeitsklausel: Sie sorgt dafür, dass die Versicherung der Einschätzung des Dienstherrn folgt und ohne eigene Prüfung leistet, die sogenannte vereinfachte Leistungsanerkennung. Der Teufel im Detail #### Die DU-Klausel entscheidet alles Schon ein einziges Wort im Vertrag trennt vollen Schutz von einer leeren Hülle. Diesen Unterschied übersieht man als Laie fast immer. ##### Das willst du im Vertrag Versetzt oder entlässt dich der Dienstherr wegen allgemeiner Dienstunfähigkeit, gilt das automatisch als Berufsunfähigkeit, die Versicherung leistet voll, ohne eigene Prüfung. Wichtig: Sie deckt beide Begriffe ab und schützt damit auch Anwärter und Beamte auf Probe. ##### Hier drohen böse Überraschungen Die unvollständige Klausel nennt nur die „Versetzung“. Sie schützt damit nur Beamte auf Lebenszeit, nicht aber Anwärter/Probe (die werden „entlassen“). Die unechte Klausel lässt den Versicherer trotzdem die Berufsunfähigkeit prüfen, und du gehst oft leer aus. Wer sie braucht #### Für wen die DU-Versicherung sinnvoll ist Grundsätzlich für alle Beamt:innen, für manche Gruppen ist sie schlicht unverzichtbar. ##### Anwärter & auf Widerruf Kein Anspruch auf Ruhegehalt. Wer hier dienstunfähig wird, steht ohne Absicherung da. Die DU-Versicherung ist Pflicht. ##### Beamte auf Probe Ebenfalls ohne regulären Ruhegehaltsanspruch (Ausnahme: Unfallruhegehalt). Auch hier führt kein Weg an der Absicherung vorbei. ##### Lehrer:innen & Referendare Diese Gruppe wird mit Abstand am häufigsten dienstunfähig, rund 30 %, meist durch Stress, Burnout und psychische Erkrankungen. ##### Beamte auf Lebenszeit Trotz Ruhegehalt bleibt fast immer eine Versorgungslücke zum gewohnten Lebensstandard, die du gezielt schließen solltest. ##### Zeitsoldaten Auch hier ist die Absicherung der Dienst- bzw. Arbeitskraft über eine passende Klausel dringend zu empfehlen. ##### Wechselwillige Wer später ins Angestelltenverhältnis wechseln will, ist mit einem umwandelbaren Vertrag bestens aufgestellt. #### Ruhegehalt & Versorgungslücke Ein Ruhegehalt bekommst du nur als Beamter auf Lebenszeit nach einer Wartezeit von 5 Jahren (Zeiten auf Widerruf und Probe zählen mit). Der maximale Satz von 71,75 % der ruhegehaltfähigen Dienstbezüge ist erst nach 40 Dienstjahren erreicht, pro Jahr baust du nur rund 1,79 % auf. Wirst du vor dem 60. Lebensjahr dienstunfähig, kommt ein Versorgungsabschlag von bis zu 10,8 % obendrauf. In der Praxis sammelst du dann effektiv nur etwa 1,6 % pro Jahr. Selbst nach vielen Dienstjahren liegt das Ruhegehalt damit oft deutlich unter dem letzten Netto, die Lücke trägst du ohne Zusatzschutz selbst. **Ein Rechenbeispiel** Wer mit 34 dienstunfähig wird (Eintritt mit 21), kommt inkl. Zurechnungszeit auf rund 30 anrechenbare Jahre, also etwa 48 % Ruhegehalt. Davon allein lässt sich der Lebensstandard kaum halten. Das Mindestruhegehalt lag 2024 bei rund 2.083 € brutto. #### Beitrag, Laufzeit & clevere Lösungen Einen Pauschalpreis gibt es nicht, die meisten Beiträge liegen zwischen 30 und 70 € im Monat, abhängig von Alter, Gesundheit und Rentenhöhe. Die Laufzeit sollte bis zum regulären Renteneintritt (in der Regel 67) reichen; weil Beamte oft früher in Pension gehen, bieten manche Versicherer auch kürzere Laufzeiten an. Weil dein Ruhegehaltsanspruch mit den Dienstjahren wächst, sinkt deine Versorgungslücke mit der Zeit. Dafür gibt es passende Vertragsmodelle: **Kurz-Langläufer** Ein Vertrag aus zwei Teilen: ein Langläufer bis zur Pension plus ein Kurzläufer, der die hohe Lücke abdeckt, solange noch kein Ruhegehaltsanspruch besteht. **2-Phasen-Modell** Phase 1 zahlt eine erhöhte Rente, solange du keinen Anspruch hast. In Phase 2 sinkt die BU-Rente automatisch, passend zum wachsenden Ruhegehalt. **Umwandelbar in normale BU** Wechselst du in ein Angestelltenverhältnis, lässt sich ein guter Vertrag ohne neue Gesundheitsprüfung in eine reine BU umwandeln. Schutz und Einstufung bleiben. #### Wie ich dich begleite Bei einer so detailabhängigen Versicherung ist Beratung Gold wert, und kostet dich keinen Cent mehr als der Alleingang im Vergleichsportal. Ich prüfe für dich den Wortlaut der DU-Klausel und rechne deine Versorgungslücke in deiner konkreten Beamtenphase aus. Bei den Gesundheitsfragen begleite ich dich, bei Vorerkrankungen über eine anonyme Risikovoranfrage. Mein Motto: erst verstehen, dann versichern. Bei der Dienstunfähigkeitsversicherung entscheidet ein einziges Wort über deinen Schutz. „Versetzt“ oder „entlassen“, das musst du vor der Unterschrift verstanden haben. Häufige Fragen #### Das fragen mich Beamt:innen oft. - Was ist der Unterschied zwischen Dienstunfähigkeit und Berufsunfähigkeit? Über die Dienstunfähigkeit entscheidet dein Dienstherr. Er kann dich schon in den Ruhestand schicken, wenn du noch 80 % deiner Tätigkeit könntest. Berufsunfähigkeit greift erst, wenn du deinen Beruf zu mindestens 50 % nicht mehr ausüben kannst. Dienstunfähigkeit ist also nicht automatisch Berufsunfähigkeit. Deshalb braucht es die DU-Klausel. - Welche DU-Klausel ist die richtige? Nur die echte (auch vollständige) Dienstunfähigkeitsklausel bietet vollen Schutz: Versetzt oder entlässt dich der Dienstherr wegen allgemeiner Dienstunfähigkeit, leistet die Versicherung ohne eigene erneute Prüfung. Unechte und unvollständige Klauseln prüfen trotzdem die Berufsunfähigkeit und führen schnell zu bösen Überraschungen. - Brauchen auch Beamte auf Lebenszeit eine DU-Versicherung? Meistens ja. Zwar gibt es ab 5 Jahren auf Lebenszeit ein Ruhegehalt, doch das deckt selten den gewohnten Lebensstandard. Es bleibt fast immer eine Versorgungslücke, die eine DU-Versicherung schließt. - Was ist Teildienstunfähigkeit? Teildienstunfähig bist du, wenn du deinen Dienst nur noch eingeschränkt, aber zu mindestens 50 % der Arbeitszeit leisten kannst. Die Bezüge werden dann anteilig gekürzt. Gute Tarife sichern das als Zusatzbaustein ab und leisten teils schon ab 20 % Arbeitszeitverkürzung. - Was kostet eine Dienstunfähigkeitsversicherung? Einen Pauschalpreis gibt es nicht, die meisten Beiträge bewegen sich zwischen rund 30 und 70 € im Monat. Entscheidend sind Alter, Gesundheitszustand, die Höhe der abgesicherten Rente und der Beruf. Faustregel: je früher und gesünder, desto günstiger. - Was passiert, wenn ich ins Angestelltenverhältnis wechsle? Kein Grund zur Kündigung: Gute Verträge lassen sich einfach in eine normale Berufsunfähigkeitsversicherung umwandeln. Du behältst deinen Versicherungsschutz und deine günstige Einstufung, ohne neue Gesundheitsprüfung. - Was ist der Unterschied zwischen allgemeiner und spezieller Dienstunfähigkeit? Die allgemeine Dienstunfähigkeit kann jeden Beamten treffen. Der Dienst insgesamt ist nicht mehr möglich. Die spezielle (besondere) Dienstunfähigkeit greift nur bei Berufen mit besonderen gesundheitlichen Anforderungen, etwa Polizei-, Feuerwehr- oder Vollzugsdienst, wenn die volle Einsatzfähigkeit nicht wiederhergestellt werden kann. Passt dazu #### Verwandte Themen Bereit, loszulegen? #### Kostenlose Beratung, bequem von zuhause. Such dir einen Termin aus. Du sprichst direkt mit mir per Video oder Telefon. Kein Honorar, keine Verpflichtung. --- ## ETF-Rentenversicherung: Renditestark vorsorgen | Finberatung URL: https://www.finberatung.de/etf-rentenversicherung Kurzbeschreibung: ETF-Rentenversicherung: renditestark, steuerlich gefördert & flexibel vorsorgen. ETF-Auswahl unabhängig beraten – kostenlos und ohne Honorar. ### ETF-Rentenversicherung Eine ETF-Rentenversicherung investiert dein Geld in ETFs, verpackt das Ganze aber in einen Versicherungsmantel. Dadurch fällt während der Laufzeit keine Abgeltungsteuer an, und Umschichtungen bleiben steuerfrei. Das macht sie zu einer der spannendsten Vorsorgeformen für junge Sparer:innen. Ein ETF-Sparplan gilt vielen als das „Wundermittel“ für die private Altersvorsorge: günstig, renditestark, einfach umzusetzen. Aber ist das wirklich die ganze Wahrheit? Die ETF-Rentenversicherung ist im Kern eine fondsgebundene Rentenversicherung, die dein Geld nicht in teure aktive Fonds, sondern in kostengünstige, breit gestreute ETFs steckt, verpackt im Versicherungsmantel. Sie vereint also das Renditepotenzial eines ETF-Sparplans mit den Vorteilen einer privaten Rentenversicherung. Beim ETF-Sparplan dagegen gibt es keinen Versicherer, der für dich investiert: Du eröffnest selbst ein Depot beim Online-Broker, wählst deinen ETF und bist für Einrichtung und spätere Entnahme zu 100 % selbst verantwortlich. Beide Wege sind gut. Die spannende Frage ist: Welcher passt zu deinem Ziel? Oder lohnt sich sogar beides? #### Auf einen Blick - Die ETF-Rentenversicherung ist ein ETF-Sparplan im Versicherungsmantel, passive Fonds plus Steuer- und Rentenvorteile. - Ein ETF-Sparplan ist stark im Vermögensaufbau, die ETF-Rente in der lebenslangen, planbaren Rente. - Die ETF-Rente hat höhere Kosten, bei guten Tarifen aber Effektivkosten unter 0,7 %, auch bei Provisionstarifen. - Ihr Steuervorteil gleicht die höheren Kosten in vielen Fällen wieder aus. - Eine Beitragsgarantie ist nicht nötig. Du kannst 100 % in ETFs investieren. - Sehr oft ergibt beides zusammen Sinn, so machen es die meisten meiner Kund:innen. #### Was die ETF-Rentenversicherung ausmacht Wichtig vorweg: Eine ETF-Versicherung hat nichts mit einer klassischen Lebens- oder Rentenversicherung zu tun, bei der dein Geld nur zum mageren Garantiezins von rund 1 % verzinst wird. Hier fließt dein Geld in echte ETFs, etwa auf den MSCI World oder FTSE All-World. ##### Keine Beitragsgarantie nötig Anders als bei Riester oder der betrieblichen Altersvorsorge ist in der 3. Schicht keine Beitragsgarantie vorgeschrieben. Du kannst 100 % deines Geldes in ETFs investieren. Eine Garantie von 10 bis 100 % ist möglich, senkt aber die Rendite. ##### Maximale Flexibilität Eine gute ETF-Rente ist erstaunlich beweglich: Beiträge erhöhen, senken, pausieren, Sonderzahlungen leisten oder Geld entnehmen. Alles geht. Los geht es je nach Anbieter schon ab 25 € im Monat, zusätzliche Einmalzahlungen inklusive. ##### Flexibler Rentenbeginn & Auszahlung Du musst dich erst kurz vor Rentenbeginn entscheiden, ob du eine lebenslange Rente, eine Einmalzahlung oder eine Kombination möchtest. Ein vorzeitiger Start, etwa mit 63, ist möglich. Achte beim Abschluss auf einen hohen, zu 100 % garantierten Rentenfaktor ohne Treuhänderklausel. Er bestimmt später maßgeblich deine Rentenhöhe. **Kurz gefasst** - Echte ETFs statt magerem Garantiezins - Keine Beitragsgarantie nötig, 100 % ETF möglich - Schon ab 25 €/Monat, voll flexibel - Rentenfaktor beim Abschluss prüfen Anlagehorizont Mindestens 12 Jahre, ideal 20+. Zwei Werkzeuge, zwei Aufgaben #### Wo jede Form ihre Stärke hat Es ist kein „entweder gut oder schlecht“, sondern eine Frage des Ziels. Beide investieren in dieselben ETFs. Der Unterschied liegt im Drumherum. ##### ETF-Sparplan - Geringste Kosten, nur die ETF-Gebühr (TER ca. 0,05–0,5 %). - Maximale Flexibilität, jederzeit voll verfügbar. - Sondervermögen, geschützt vor einer Broker-Insolvenz. - Sparerpauschbetrag: 1.000 € Erträge pro Jahr steuerfrei. Ideal für: Vermögensaufbau & kurzfristige Ziele. ##### ETF-Rentenversicherung - Lebenslange Rente, sichert dein Langlebigkeitsrisiko ab. - Steuerfreies Umschichten und keine Vorabpauschale. - Steuervorteil bei Auszahlung (12/62-Regel, Ertragsanteil). - Automatisches Ablaufmanagement bei guten Tarifen. Ideal für: die planbare, lebenslange Altersrente. #### Der Steuer-Hebel der ETF-Rente Der größte Trumpf der ETF-Rentenversicherung ist die steuerliche Behandlung, und der wird oft massiv unterschätzt. ##### Steuerfrei umschichten Innerhalb des Versicherungsmantels kannst du umschichten (Shiften), neue ETFs für künftige Beiträge wählen (Switchen) und rebalancen, komplett ohne Kapitalertragsteuer. Besonders wertvoll kurz vor der Rente, wenn du vom MSCI World in risikoärmere Anlagen wechselst. Beim ETF-Sparplan wird dabei jedes Mal die Steuer fällig. ##### Keine Vorabpauschale Anders als ein thesaurierender ETF-Sparplan kennt die ETF-Rente keine Vorabpauschale. Der Zinseszins arbeitet ungebremst weiter, weil die Besteuerung erst bei Auszahlung greift. ##### Die 12/62-Regel bei Auszahlung Bei mindestens 12 Jahren Laufzeit und Auszahlung ab dem 62. Lebensjahr gilt das Halbeinkünfteverfahren: Nur die Hälfte der Gewinne wird mit deinem persönlichen Steuersatz versteuert. Lässt du dir eine lebenslange Rente zahlen, ist sogar nur der Ertragsanteil steuerpflichtig, bei Rentenbeginn mit 67 nur 17 % der Rente. **Beispiel: Rente mit 67** Bei 1.000 € monatlicher ETF-Rente sind nur 17 % = 170 € steuerpflichtig. Bei einem realistischen Steuersatz von 20 % bleiben davon nur 34 € Steuer, eine Steuerlast von gerade einmal 3,4 %. Die maximale Steuerlast liegt selbst beim Reichensteuersatz bei rund 7,65 %. **ETF-Sparplan** Netto: 344.612 € **ETF-Rentenversicherung** Netto: 355.375 € Macht hier 10.762 € mehr für die ETF-Rente, allein durch die Steuer. Der direkte Vergleich #### ETF-Sparplan vs. ETF-Rente Die wichtigsten Merkmale nebeneinander. | Merkmal | ETF-Sparplan | ETF-Rentenversicherung | | Kosten | Sehr gering (nur ETF-Kosten, 0,05–0,5 % TER) | Höher, aber Effektivkosten unter 0,7 % möglich | | Steuer bei Auszahlung | 26,375 % Kapitalertragsteuer (nach 30 % Teilfreistellung) | Halbeinkünfte (12/62): nur 50 % der Erträge steuerpflichtig | | Steuer bei Fondswechsel | Kapitalertragsteuer auf Gewinne | Steuerfrei | | Vorabpauschale | Ja (thesaurierende ETFs) | Nein | | Lebenslange Rente | Nein | Möglich (Langlebigkeitsrisiko abgesichert) | | Ablaufmanagement | Eigenverantwortung | Bei guten Versicherern automatisch | | Flexibilität | Sehr hoch (jederzeit zugänglich) | Hoch (Entnahmen möglich, mit Einschränkungen) | | Empfehlung | Vermögensaufbau & kurzfristige Ziele | Lebenslange, planbare Altersrente | #### Oder doch lieber beides? In der Praxis ist genau das für viele die beste Lösung: ein ETF-Sparplan für den flexiblen Vermögensaufbau und eine ETF-Rentenversicherung für die lebenslange Grundrente. So mache ich es selbst auch. Warum? Weil ein reiner ETF-Sparplan im Ruhestand drei Probleme mit sich bringt, die gerne ausgeblendet werden: ##### Kapital zu früh aufgebraucht Wie viel darfst du monatlich entnehmen, ohne dass das Geld vor dir „zu Ende“ ist? Beim Sparplan musst du quasi pokern, wie lange du lebst, keine gute Basis für einen sorgenfreien Ruhestand. ##### Schwankungen aushalten Selbst mit kluger Entnahmestrategie: Startet ausgerechnet zu Rentenbeginn eine mehrjährige Börsenschwäche, schmilzt dein Kapital, und du musst das psychisch durchhalten. ##### Krankheit & Hinterbliebene Was, wenn du im Alter gar nicht mehr in der Lage bist, einen Entnahmeplan zu führen? Dann bist du auf Angehörige angewiesen. Die lebenslange Rente nimmt dir genau diese Last ab. #### Woran du eine gute ETF-Rente erkennst Nicht jede ETF-Rentenversicherung ist gut, eine schlechte Kostenstruktur frisst den Steuervorteil komplett auf. Auf diese Punkte schaue ich für dich: - Hoher, 100 % garantierter Rentenfaktor ohne Treuhänderklausel - Besserstellung des Rentenfaktors - Effektivkosten unter 0,7 % (auch bei Provisionstarifen) - Kostenloses Switchen & Shiften der ETFs - Flexible Beitragszahlung - Flexibler Rentenbeginn - Automatisches Ablaufmanagement - Große Auswahl relevanter ETFs - Beitragsdynamik gegen die Inflation - Etablierter, finanzstarker Versicherer #### Wie ich dich begleite Ich vergleiche für dich die echten Effektivkosten und die Bedingungen, nicht den schönsten Werbeprospekt. So filtere ich die Tarife heraus, bei denen Steuervorteil und Rentenfaktor wirklich bei dir ankommen. Gemeinsam klären wir, ob für dich Sparplan, ETF-Rente oder die Kombination aus beidem am meisten Sinn ergibt. Hast du schon einen Vertrag? Dann schaue ich beim Renten-Vertrags-Check drauf. **Mein Tipp** Schau nie nur auf den Anfangsbeitrag oder die Werbung. Entscheidend sind Effektivkosten, garantierter Rentenfaktor und die Bedingungen, die trennen eine gute von einer teuren ETF-Rente. Der ETF-Sparplan baut dein Vermögen auf. Die ETF-Rente sorgt dafür, dass es ein Leben lang reicht. Für die meisten ist nicht „entweder oder“ die Antwort, sondern beides. Häufige Fragen #### Das fragen mich Sparer:innen oft. - Was ist besser: ETF-Sparplan oder ETF-Rentenversicherung? Das kommt auf dein Ziel an. Ein ETF-Sparplan ist ideal für den flexiblen Vermögensaufbau, eine ETF-Rentenversicherung für eine lebenslange, planbare Rente. In der Praxis ist für viele eine Kombination aus beidem sinnvoll, so mache ich es selbst auch. - Wie hoch sind die Kosten einer ETF-Rentenversicherung? Die Effektivkosten liegen bei guten Tarifen teilweise unter 0,7 % pro Jahr, und das auch bei Provisionstarifen, nicht nur bei Honorartarifen. Ein reiner ETF-Sparplan kostet nur die ETF-Gebühr (TER ca. 0,05–0,5 %). Die höheren Kosten der ETF-Rente werden durch den Steuervorteil teilweise wieder ausgeglichen. - Welchen Steuervorteil hat die ETF-Rentenversicherung? Umschichten, Switchen und Rebalancing sind im Versicherungsmantel steuerfrei. Eine Vorabpauschale fällt nicht an. Bei Auszahlung greift bei mindestens 12 Jahren Laufzeit und Auszahlung ab dem 62. Lebensjahr das Halbeinkünfteverfahren (12/62-Regel). Als lebenslange Rente wird nur der Ertragsanteil versteuert, bei Rentenbeginn mit 67 sind das nur 17 % der Rente. - Brauche ich bei der ETF-Rente eine Beitragsgarantie? Nein. In der 3. Schicht der Altersvorsorge ist eine Beitragsgarantie nicht nötig. Du kannst 100 % deines Geldes in ETFs investieren. Eine Garantie von 10 bis 100 % ist zwar möglich, senkt aber die Rendite, weil dann weniger in ETFs fließt. - Ab welcher Sparrate lohnt sich eine ETF-Rentenversicherung? Je nach Anbieter ist eine ETF-Rentenversicherung bereits ab etwa 25 € im Monat abschließbar. Zusätzliche Einmalzahlungen sind möglich, und die Beiträge lassen sich flexibel erhöhen, senken oder pausieren. - Ist mein Geld im Versicherungsmantel sicher? Theoretisch besteht ein Kontrahentenrisiko, da ETFs im Versicherungsmantel kein Sondervermögen sind. In der Praxis ist dein Geld aber abgesichert: Bei einer Insolvenz springt der Sicherungsfonds Protektor ein, dem alle deutschen Lebensversicherer angehören. Passt dazu #### Verwandte Themen Bereit, loszulegen? #### Kostenlose Beratung, bequem von zuhause. Such dir einen Termin aus. Du sprichst direkt mit mir per Video oder Telefon. Kein Honorar, keine Verpflichtung. --- ## ETFs für die Altersvorsorge: Beratung | Finberatung URL: https://www.finberatung.de/etfs-fuer-die-altersvorsorge Kurzbeschreibung: ETFs für die Altersvorsorge: Sparplan & Fondsauswahl steuerlich optimiert. Renditestark vorsorgen, unabhängig beraten – kostenlos und ohne Honorar. ### ETFs für die Altersvorsorge Ein ETF bildet einen ganzen Index ab, etwa den MSCI World mit rund 1.400 Unternehmen. So streust du breit, und die Kosten liegen bei 0,1 bis 0,3 % im Jahr statt bei 1,5 % wie bei aktiven Fonds. Damit sind ETFs eines der effektivsten Werkzeuge, um langfristig Vermögen aufzubauen, wenn du sie richtig einsetzt. Ein ETF bildet einen ganzen Markt ab, beispielsweise alle Aktien der wichtigsten Industrieländer (MSCI World) oder weltweit (FTSE All-World). Du investierst mit einem einzigen Produkt in tausende Unternehmen, und das zu einem Bruchteil der Kosten eines aktiv gemanagten Fonds. #### Strategien, kein One-Size-Fits-All - 1-ETF-Portfolio: Maximal einfach, z. B. FTSE All-World - 2-ETF-Portfolio: MSCI World + Emerging Markets, Ratio nach Wunsch - Mehr-ETF-Portfolio: Mit Faktor- und Themen-ETFs für Tüftler:innen - Im Versicherungsmantel: ETF-Rentenversicherung mit Steuervorteilen #### Wo ich helfe Ich zeige dir transparent, welche ETFs zu welchem Anlagecharakter passen, wie steuerlich am cleversten investiert wird (Privatdepot vs. Versicherungsmantel) und welche Fallen es bei Brokerwahl, Sparplankosten und Steuer-Bescheinigung zu vermeiden gibt. **Kostenargument** ETF: 0,1–0,3 % Kosten/Jahr Aktiv gemanagter Fonds: 1,5–2,5 %/Jahr Auf 30 Jahre macht das schnell sechsstellige Unterschiede. Häufige Fragen #### Das fragen mich Kund:innen zu ETFs. - Sind ETFs für die Altersvorsorge sicher? ETFs schwanken kurzfristig mit den Börsen, gelten aber über lange Zeiträume als eine der zuverlässigsten Anlageformen. Ein breit gestreuter Welt-ETF bildet tausende Unternehmen ab, fällt eines aus, fangen die anderen das auf. Über 15 Jahre und mehr hat ein global gestreutes Aktienportfolio historisch noch nie Verlust gemacht. - Wie viel sollte ich monatlich in ETFs sparen? Als grobe Orientierung gelten rund 10–15 % deines Nettoeinkommens für die Altersvorsorge. Wichtiger als die Höhe ist aber, überhaupt regelmäßig und langfristig zu sparen, schon 50 € im Monat wachsen über Jahrzehnte deutlich. Den Betrag kannst du jederzeit anpassen. - Welche ETFs eignen sich für die Altersvorsorge? Für den langfristigen Vermögensaufbau eignen sich breit streuende, kostengünstige Welt-ETFs, etwa auf den MSCI World oder den FTSE All-World. Entscheidend sind niedrige laufende Kosten, eine große Streuung und die thesaurierende (wiederanlegende) Variante. Einzelaktien oder enge Themen-ETFs sind dagegen deutlich riskanter. - ETF-Sparplan im Depot oder ETF-Rentenversicherung, was passt zu mir? Ein Depot ist flexibel und günstig, du zahlst Gewinne aber beim Verkauf mit der Abgeltungsteuer. Die ETF-Rentenversicherung ist im Sparen steuerlich begünstigt und gut für die lebenslange Verrentung, dafür etwas weniger flexibel. Was sich für dich rechnet, hängt von Anlagedauer und Zielen ab, das vergleichen wir konkret. - Wie werden Gewinne aus ETFs versteuert? Im Depot fallen auf Kursgewinne und Ausschüttungen 25 % Abgeltungsteuer plus Soli (und ggf. Kirchensteuer) an, wobei ein Teil der Erträge über die Teilfreistellung steuerfrei bleibt. Zusätzlich gibt es einen jährlichen Sparerpauschbetrag von 1.000 € pro Person. Im Versicherungsmantel wird die Steuer erst bei Auszahlung fällig, oft zu günstigeren Konditionen. - Was passiert mit meinen ETFs bei einem Börsencrash kurz vor der Rente? Deshalb gilt: je näher die Auszahlung rückt, desto stärker sollte das Risiko reduziert werden, etwa indem man Schritt für Schritt vom Aktien-ETF in schwankungsärmere Anlagen umschichtet. So bist du nicht gezwungen, in einem Tief zu verkaufen. Diesen Übergang planen wir rechtzeitig gemeinsam. Passt dazu #### Verwandte Themen Bereit, loszulegen? #### Kostenlose Beratung, bequem von zuhause. Such dir einen Termin aus. Du sprichst direkt mit mir per Video oder Telefon. Kein Honorar, keine Verpflichtung. --- ## Fahrradversicherung: E-Bike, Pedelec, Diebstahl | Finberatung URL: https://www.finberatung.de/fahrradversicherung Kurzbeschreibung: Fahrrad- & E-Bike-Versicherung: Diebstahl, Akku & Verschleiß abgesichert. Tarife unabhängig vergleichen – kostenlos und ohne Honorar beraten. ### Fahrradversicherung E-Bikes und hochwertige Räder kosten heute oft mehr als ein Kleinwagen. Ein gestohlenes Pedelec ist schnell ein vierstelliger Schaden, und die Hausratversicherung allein deckt das nur eingeschränkt. Eine separate Fahrradversicherung sichert ab, was wirklich wehtut. In Deutschland werden jedes Jahr über 250.000 Fahrräder gestohlen. Die Aufklärungsquote liegt bei rund 9 %. Bei einem E-Bike für 3.500 € geht es um einen Totalverlust. Die meisten Hausratversicherungen zahlen dafür nur eine kleine Pauschale, oft 1–5 % der Versicherungssumme. Und nur, wenn das Rad nachts nicht im öffentlichen Raum stand. #### Fahrradversicherung online vergleichen Für einen schnellen Tarifberblick kannst du den Vergleichsrechner direkt hier nutzen. Für Fragen zu Schloss-Anforderungen, Neuwertentschädigung oder E-Bike-Akku-Schutz bin ich anschließend gerne persönlich für dich da. Vergleich in neuem Fenster öffnen Anbieter: Covomo Versicherungsvergleich GmbH. Externer Inhalt. #### Was eine gute Police leistet - Diebstahl & Raub, auch nachts und im öffentlichen Raum, ohne Nachtklausel - Schäden durch Vandalismus, Sturz, Unfall - Akku-Schutz bei E-Bike und Pedelec. Der Akku ist 500–1.000 € wert - Reparaturkosten und Verschleiß (Schaltung, Bremsen) bei guten Tarifen - Pannenhilfe und Rücktransport auf Wunsch - Auch bei Auslandsreisen und Mietfahrrädern versichert (je nach Tarif) #### Die häufigsten Fehler Die Hausrat-Erweiterung ist zwar günstig, hat aber meist eine Nachtzeitklausel. Zwischen 22 und 6 Uhr darf das Rad dann nicht im öffentlichen Raum stehen. Außerdem deckt sie nur einen kleinen Prozentsatz der Versicherungssumme. Eine separate Fahrradpolice ist bei E-Bikes ab ca. 2.000 € Wert fast immer günstiger und leistet bei Vandalismus, Sturzschäden und Akku-Defekt. Achte zudem auf die Neuwertentschädigung. Viele Tarife wechseln nach 2–3 Jahren auf Zeitwert. #### Wie ich dich begleite Ich vergleiche nicht nur Beiträge, sondern die Versicherungsbedingungen: Was ist tatsächlich versichert, welche Klauseln und Ausschlüsse sind versteckt, welche Selbstbeteiligung passt zu deiner Situation? Wir suchen die Police, die im Schadenfall wirklich leistet, nicht die mit dem schönsten Werbeprospekt. **Pflicht?** Nein. Aber bei einem E-Bike ab 2.500 € praktisch unverzichtbar. Die Police gibt es ab rund 5 € im Monat. Mein Tipp Schloss-Pflicht prüfen: viele Tarife verlangen ein abschließendes Schloss der Schutzklasse „hochwertig“ oder Sold-Secure-Gold. Häufige Fragen #### Das fragen mich Kund:innen zur Fahrradversicherung. - Brauche ich eine eigene Fahrradversicherung? Die Hausratversicherung deckt Fahrräder meist nur bei Einbruch und oft nur begrenzt ab. Diebstahl unterwegs ist in der Regel nicht eingeschlossen. Gerade bei teuren Rädern und E-Bikes lohnt sich daher eine eigene Police oder eine Fahrradklausel. Bei einem günstigen Alltagsrad reicht oft die Hausrat. - Was ist bei der Fahrradversicherung versichert? Je nach Tarif Diebstahl rund um die Uhr (auch unterwegs), Vandalismus, Unfallschäden, Verschleiß sowie bei E-Bikes der Akku und die Elektronik. Gute Tarife bieten Neuwertersatz ohne Altersabzug. Auf diese Leistungen kommt es beim Vergleich an. - Sind E-Bikes und Pedelecs mitversichert? Ja, die meisten Tarife versichern Pedelecs bis 25 km/h wie normale Fahrräder. Schnellere S-Pedelecs gelten versicherungsrechtlich als Kleinkraftrad und brauchen teils einen anderen Schutz. Was für dein Rad gilt, kläre ich genau. - Muss das Fahrrad abgeschlossen sein? In der Regel ja, bei Diebstahl verlangen die Versicherer ein abgeschlossenes, oft geprüftes Schloss, sonst wird die Leistung gekürzt oder verweigert. Manche Tarife schreiben eine Mindestpreisklasse beim Schloss vor. Diese Obliegenheiten solltest du kennen. - Ist auch der Akku des E-Bikes versichert? Bei guten E-Bike-Tarifen ja, inklusive Diebstahl und oft auch altersbedingtem Kapazitätsverlust im Rahmen der Bedingungen. Da der Akku ein teures Bauteil ist, lohnt der Blick auf diesen Punkt besonders. Ich prüfe das für dein Modell. - Was kostet eine Fahrradversicherung? Der Beitrag richtet sich nach Kaufpreis, Radtyp (Fahrrad oder E-Bike) und Leistungsumfang. Für hochwertige Räder liegt er meist im niedrigen zweistelligen Bereich pro Jahr. Im Verhältnis zum Wiederbeschaffungswert ist das überschaubar. Passt dazu #### Verwandte Themen Bereit, loszulegen? #### Kostenlose Beratung, bequem von zuhause. Such dir einen Termin aus. Du sprichst direkt mit mir per Video oder Telefon. Kein Honorar, keine Verpflichtung. --- ## Fondsgebundene Rentenversicherung: Beratung | Finberatung URL: https://www.finberatung.de/fondsgebundene-rentenversicherung Kurzbeschreibung: Fondsgebundene Rentenversicherung: Renditechancen plus Steuervorteile. Fondsauswahl & Tarif unabhängig beraten – kostenlos und ohne Honorar. ### Fondsgebundene Rentenversicherung Eine fondsgebundene Rentenversicherung legt deine Beiträge in Fonds an und zahlt dir später eine lebenslange Rente. Versteuert wird nur der niedrige Ertragsanteil, mit 67 sind das 17 %. Zur Auswahl stehen oft mehrere hundert aktiv gemanagte Fonds. Die fondsgebundene Rentenversicherung, auch Fondsrente, verbindet zwei Welten: die Renditechancen eines Fonds- oder ETF-Sparplans mit den Vorteilen des Versicherungsmantels, allen voran einer lebenslangen, garantierten Rente. Statt eines mageren Garantiezinses wird dein Geld am Aktienmarkt angelegt, über lange Laufzeiten sind so realistisch 4–6 % Rendite pro Jahr drin. Klingt rund, ist aber kein Selbstläufer. Ob sich der Vertrag lohnt, entscheidet sich an wenigen, oft übersehenen Stellschrauben: dem garantierten Rentenfaktor, den Effektivkosten und der Fondsauswahl. Genau da schaue ich für dich hin. #### Auf einen Blick - Die Fondsrente kombiniert Aktienmarkt-Rendite mit einer lebenslangen Rente. - Beitrag jederzeit anpassbar, Zuzahlungen und Entnahmen sind möglich. - Bei Auszahlung gibt es spürbare Steuervorteile gegenüber dem reinen ETF-Sparplan. - Entscheidend ist ein hoher, zu 100 % garantierter Rentenfaktor ohne Treuhänderklausel. - Dazu: niedrige Kosten, breite Streuung und ein finanzstarker Versicherer. - Sinnvoll vor allem bei einem langen Anlagehorizont, je früher, desto besser. #### Wie die Fondsrente funktioniert Du zahlst einen monatlichen Beitrag, den du jederzeit anpassen kannst. Dieses Geld wird am Aktienmarkt investiert, zum Beispiel in kostengünstige ETFs auf einen breit gestreuten Index wie den MSCI World. Anders als bei klassischen Verträgen gibt es keinen Garantiezins (2026 ohnehin nur noch 1 % und damit unter der Inflation), dafür echte Renditechancen. Kursschwankungen trägst du selbst. Über 20 oder 30 Jahre ist das aber kein Problem. Die Märkte sind historisch immer nach oben gelaufen, und die breite Streuung glättet das Risiko zusätzlich. Gute Anbieter bieten ein automatisches Ablaufmanagement: Etwa 5–7 Jahre vor Rentenbeginn wird dein Kapital schrittweise in sichere Anlagen umgeschichtet. So kann ein Crash kurz vor Renteneintritt nicht mehr einen Großteil deines Vermögens vernichten. **Realistische Rendite** Konservativ gerechnet sind 4–6 % pro Jahr über lange Laufzeiten realistisch, deutlich mehr als der Garantiezins klassischer Verträge. Maximal flexibel Beitrag erhöhen oder senken, Zuzahlungen, Entnahmen, kostenloser Fondswechsel (Switchen & Shiften). Unbekannt & unterschätzt #### Der Rentenfaktor entscheidet mit Der Rentenfaktor sagt, wie viel monatliche Rente du je 10.000 € angespartem Kapital bekommst. Beispiel bei 100.000 € zu Rentenbeginn: | Garantierter Rentenfaktor | Monatliche Rente | | 20 je 10.000 € | 200 € / Monat | | 25 je 10.000 € | 250 € / Monat | | 30 je 10.000 € | 300 € / Monat | Bei gleichem Kapital macht der Rentenfaktor also einen Unterschied von hunderten Euro im Monat, ein Leben lang. Der Unterschied #### Klassisch oder fondsgebunden? Beide heißen umgangssprachlich „Lebensversicherung“. Sie unterscheiden sich aber grundlegend in der Art der Geldanlage. ##### Klassische Variante Garantiezins - Fester Garantiezins: 2026 nur noch 1 % - Liegt unter der durchschnittlichen Inflation (~2 %) - Kein Rentenfaktor, kein Fondsvermögen - Für Neuabschlüsse heute kaum noch zu empfehlen ##### Fondsgebundene Rente Anlage am Aktienmarkt - Anlage in Fonds/ETFs, realistisch 4–6 % p. a. - Breite Streuung glättet Schwankungen - Automatisches Ablaufmanagement vor Rentenbeginn - Lebenslange Rente plus echte Renditechance Ein Mittelweg ist die Indexpolice, ein Hybrid aus beiden Welten. Welcher Weg zu dir passt, klären wir im Gespräch. Ehrlich abgewogen #### Vor- und Nachteile Die Stärken sind groß, aber es gibt auch Punkte, die du kennen solltest, bevor du unterschreibst. ##### + Dafür spricht - Lebenslange Rente, zahlt, bis du stirbst, auch wenn das Kapital rechnerisch aufgebraucht ist. - Maximal flexibel: Beitrag, Zuzahlungen, Entnahmen und Fondswechsel. - Steuervorteile bei der Auszahlung gegenüber dem ETF-Sparplan. - Hinterbliebenenschutz über Rentengarantiezeit und Beitragsrückgewähr möglich. ##### − Dagegen spricht - Höhere Kosten als ein reiner ETF-Sparplan (gute Tarife unter 0,7 % p. a.). - Hinterbliebenenschutz ist nicht automatisch dabei, ohne Rentengarantiezeit bleibt Restkapital beim Versicherer. - Unflexibel beim Ausstieg, frühe Kündigung lohnt wegen der Abschlusskosten selten. - Nur so gut wie der Vertrag, schlechte Tarife sind teuer und sinnlos. Worauf es ankommt #### Kriterien für einen guten Vertrag Passt nur einer dieser Punkte nicht, kann die ganze Altersvorsorge schieflaufen. Genau diese Kriterien prüfe ich für dich. ##### Garantierter Rentenfaktor Hoch und zu 100 % garantiert, auf Beiträge, Zuzahlungen und Gewinne. Sonst kann der Versicherer ihn senken und deine Rente kürzen. ##### Besserstellung Ist der zu Rentenbeginn gültige Faktor höher als der vertraglich garantierte, sollte automatisch der bessere gelten. ##### Niedrige Kosten Je geringer die Effektivkosten, desto mehr Rendite landet bei dir. Gute Tarife liegen unter 0,7 % pro Jahr, günstige ETFs senken die Fondskosten zusätzlich. ##### Breit gestreute Anlage Diversifikation über einen weltweiten ETF wie den MSCI World statt Wetten auf einzelne Länder oder Branchen. ##### Ablaufmanagement Automatisches Umschichten in sichere Anlagen vor Rentenbeginn, schützt vor einem Crash kurz vor dem Ruhestand. ##### Finanzstarker Versicherer Den Anbieter muss es in 50, 60, 70 Jahren noch geben. Große, finanzstarke Gesellschaften statt kleiner Start-ups. #### Steuern & Steuervorteile In der Ansparphase kannst du die Beiträge nicht von der Steuer absetzen, anders als bei Riester oder Rürup. Der Steuervorteil kommt bei der Auszahlung, und der ist deutlich. Lässt du dir eine lebenslange Rente auszahlen, zählt nur der niedrige Ertragsanteil. Ihn versteuerst du mit deinem persönlichen Steuersatz. Bei Rentenbeginn mit 67 sind das nur 17 % der Rente. Wählst du die Kapitalauszahlung und der Vertrag lief mindestens 12 Jahre (Auszahlung ab dem 62. Lebensjahr), musst du nur die Hälfte der Erträge versteuern, keine volle Abgeltungsteuer wie beim ETF-Sparplan. **So wird die Auszahlung besteuert** | Rente ab 67 | 17 % Ertragsanteil | | Rente ab 69 | 15 % Ertragsanteil | | Kapital (≥ 12 J., ab 62) | 50 % der Erträge | Versteuert wird jeweils mit deinem persönlichen Einkommensteuersatz, im Alter meist niedriger. #### Wann sie sinnvoll ist Für eine planbare, lebenslange Rente ist die Fondsrente für viele Menschen ein sehr sinnvolles Produkt. Je früher du startest, desto stärker arbeitet der Zinseszinseffekt für dich. Ein heute 20-Jähriger spart monatlich deutlich weniger als ein 30-Jähriger und landet mit 67 beim gleichen Kapital. Wichtig ist die Unterscheidung: Altersvorsorge ≠ Vermögensaufbau. Für ein klares Sparziel wie Auto oder Haus ist ein ETF-Sparplan besser. Für die reine Ruhestandsplanung spielt die Fondsrente ihre Stärke aus. Und sie ist nicht für jeden ideal: Wer schon in rund 10 Jahren in Rente geht, hat einen zu kurzen Horizont. Und ein Vertrag ohne garantierten Rentenfaktor oder mit hohen Kosten kann schlicht sinnlos sein. Genau deshalb lohnt der unabhängige Blick. **Meine Faustregel** - Langer Horizont (15 J.+)? Sehr gut geeignet. - Vertrag erfüllt alle Kriterien? Sinnvolles Vorsorgeprodukt. - Reines Sparziel? Eher ETF-Sparplan. Eine Fondsrente ist nur so gut wie ihr garantierter Rentenfaktor und ihre Kosten. Stimmen die nicht, hilft die schönste Fondsauswahl nichts. Häufige Fragen #### Das fragen mich Sparer:innen oft. - Ist eine fondsgebundene Rentenversicherung sinnvoll? Ja, sofern der Vertrag gut ist: ein hoher, zu 100 % garantierter Rentenfaktor ohne Treuhänderklausel, niedrige Effektivkosten, breit gestreute Anlage und ein langer Anlagehorizont. Für planbare, lebenslange Rente ist sie ein sehr sinnvolles Produkt. Schließt du dagegen in 10 Jahren ab oder läuft der Vertrag teuer, kann er sinnlos sein. - Was ist der Unterschied zur klassischen Lebensversicherung? Die klassische Lebens-/Rentenversicherung arbeitet mit einem festen Garantiezins (2026 nur noch 1 %) und lohnt sich kaum noch. Die fondsgebundene Variante legt dein Geld am Aktienmarkt an, ohne Garantiezins, dafür mit realistischen 4–6 % Rendite über lange Laufzeiten. - Was ist der Rentenfaktor? Der Rentenfaktor gibt an, wie viel monatliche Rente du je 10.000 € angespartem Kapital bekommst. Bei einem Rentenfaktor von 25 und 100.000 € Kapital sind das 250 € im Monat. Wichtig: Er muss zu 100 % garantiert sein, auch auf Zuzahlungen und Gewinne, sonst kann der Versicherer ihn später senken. - Kann ich die Beiträge von der Steuer absetzen? Nein, in der Ansparphase sind die Beiträge nicht absetzbar. Dafür ist die Auszahlung steuerlich stark begünstigt: Bei lebenslanger Rente wird nur der niedrige Ertragsanteil versteuert, bei Kapitalauszahlung (mind. 12 Jahre Laufzeit, ab dem 62. Lebensjahr) nur die Hälfte der Erträge. - Kann ich Beitrag und Fonds flexibel ändern? Bei guten Tarifen ja: Du kannst den Beitrag jederzeit erhöhen oder senken, Zuzahlungen und Entnahmen vornehmen und die Fondsanlage kostenlos wechseln (Switchen und Shiften). Auch den Rentenbeginn kannst du flexibel festlegen. - Was passiert mit dem Geld, wenn ich früh sterbe? Stirbst du vor Rentenbeginn, greift meist die Beitragsrückgewähr, die eingezahlten Beiträge und Überschüsse gehen an die Hinterbliebenen. Nach Rentenbeginn schützt eine Rentengarantiezeit: Die Rente läuft für die vereinbarte Dauer weiter. Ohne Rentengarantiezeit verbleibt das Restkapital beim Versicherer. Passt dazu #### Verwandte Themen Bereit, loszulegen? #### Kostenlose Beratung, bequem von zuhause. Such dir einen Termin aus. Du sprichst direkt mit mir per Video oder Telefon. Kein Honorar, keine Verpflichtung. --- ## Gesetzliche Krankenversicherung (GKV) | Finberatung URL: https://www.finberatung.de/gesetzliche-krankenversicherung Kurzbeschreibung: Gesetzliche Krankenversicherung: Wahltarife & Zusatzschutz optimal nutzen. Unabhängig beraten, wie du mehr aus deiner GKV holst – kostenlos. ### Gesetzliche Krankenversicherung Auch in der gesetzlichen Krankenkasse gibt es Unterschiede: Zusatzbeitrag, Bonusprogramme, Wahltarife. Mit der richtigen Wahl sparst du Beitrag und bekommst gleichzeitig mehr Leistung. Über 90 % der Deutschen sind gesetzlich versichert, aber kaum jemand wählt die Kasse bewusst aus. Dabei unterscheiden sich Beiträge und Zusatzleistungen durchaus. Ich helfe dir, das passende Paket zu finden. #### Wo unterscheiden sich die Kassen? - Zusatzbeitrag, von Kasse zu Kasse oft 1 % Unterschied im Beitrag - Bonusprogramme für Vorsorge und Sport - Erstattung von Heilpraktiker- und Vorsorgeleistungen - Service: Online-Sprechstunden, App, Erreichbarkeit #### GKV sinnvoll ergänzen Mit ein paar günstigen Zusatzversicherungen für Brille, Heilpraktiker, Krankenhaus und Zahn bekommst du privatpatientenähnliche Leistungen, behältst aber die kostenlose Familienversicherung. Ich finde die Bausteine, die wirklich zu dir passen. **Schnellcheck** Beitragssatz 2026 14,6 % allgemein + Zusatzbeitrag (kassenindividuell). Wechsel Nach 12 Monaten möglich, 2 Monate Kündigungsfrist. Häufige Fragen #### Das fragen mich Kund:innen zur gesetzlichen Krankenversicherung. - Was zahlt die gesetzliche Krankenversicherung? Sie übernimmt die medizinisch notwendige Grundversorgung: Arztbesuche, Krankenhaus, Medikamente und Vorsorge nach dem Sachleistungsprinzip. Der Leistungskatalog ist gesetzlich festgelegt und bei allen Kassen weitgehend gleich. Komfort- und Zusatzleistungen musst du privat ergänzen. - Wie hoch ist der Beitrag? Der allgemeine Beitragssatz liegt bei 14,6 % des Bruttoeinkommens, hinzu kommt ein kassenindividueller Zusatzbeitrag. Arbeitnehmer und Arbeitgeber teilen sich den Beitrag. Bei der Wahl der Kasse lohnt der Blick auf Zusatzbeitrag und Extraleistungen. - Worin unterscheiden sich die Krankenkassen? Die Pflichtleistungen sind fast identisch, Unterschiede gibt es beim Zusatzbeitrag, bei freiwilligen Mehrleistungen (etwa Zahnreinigung, Osteopathie, Bonusprogramme) und beim Service. Ein Wechsel kann sich finanziell lohnen. Worauf es ankommt, schauen wir gemeinsam an. - Wann kann ich in die private Krankenversicherung wechseln? Angestellte können wechseln, wenn ihr Bruttoeinkommen über der Versicherungspflichtgrenze liegt; Selbstständige und Beamte können meist unabhängig davon wählen. Der Wechsel will gut überlegt sein, denn die Rückkehr in die GKV ist später oft schwierig. Ich rechne die Optionen ehrlich für dich durch. - Sind Familienangehörige mitversichert? Ja, Ehe- oder Lebenspartner und Kinder ohne eigenes nennenswertes Einkommen sind über die Familienversicherung beitragsfrei mitversichert. Das ist ein großer Vorteil der GKV gegenüber der privaten Versicherung. Die genauen Einkommensgrenzen prüfe ich mit dir. - Lohnt sich eine private Zusatzversicherung zur GKV? Häufig ja, sinnvolle Bausteine sind Zahnzusatz, Krankenhaus- und ambulante Zusatztarife sowie Krankentagegeld. Damit hebst du dein gesetzliches Niveau gezielt an, ohne ganz in die PKV zu wechseln. Welche Lücken bei dir bestehen, finde ich im Check heraus. Passt dazu #### Verwandte Themen Bereit, loszulegen? #### Kostenlose Beratung, bequem von zuhause. Such dir einen Termin aus. Du sprichst direkt mit mir per Video oder Telefon. Kein Honorar, keine Verpflichtung. --- ## Glossar: Versicherungs- und Finanzbegriffe | Finberatung URL: https://www.finberatung.de/glossar Kurzbeschreibung: Versicherungs- & Finanzbegriffe verständlich erklärt: 135 Einträge zu Vorsorge, ETFs & Co. Klar, alphabetisch, deutsch – kostenlos von Finberatung. Klartext statt Kleingedrucktes ### Ich übersetze dir das Versicherungsdeutsch. Kaum jemand versteht beim ersten Lesen, was in einem Vertrag steht. Das liegt nicht an dir, sondern an der Sprache. Ich habe hier 70 Begriffe aus der Versicherungswelt und 48 vom Kapitalmarkt aufgeschrieben. So, wie ich sie dir auch am Telefon erklären würde. Lieber nachfragen als raten #### Frag mich einfach. Eine Definition sagt dir, was ein Begriff bedeutet. Ich sage dir, was er in deinem Vertrag bedeutet. Und ob du deshalb etwas ändern solltest. Dumme Fragen gibt es bei mir nicht. --- ## Grundfähigkeitsversicherung: Beratung | Finberatung URL: https://www.finberatung.de/grundfaehigkeitsversicherung Kurzbeschreibung: Grundfähigkeitsversicherung als BU-Alternative: Sehen, Hören, Hände & Gehen absichern. Tarife unabhängig beraten – kostenlos und ohne Honorar. ### Grundfähigkeitsversicherung Eine Grundfähigkeitsversicherung zahlt eine monatliche Rente, wenn du bestimmte Grundfähigkeiten verlierst, etwa Sehen, Gehen, Greifen oder Autofahren. Nach deinem Beruf fragt sie nicht. Wenn die BU nicht passt, etwa wegen Vorerkrankungen oder körperlich anspruchsvollem Beruf, ist sie oft der bessere Schutz. Die Grundfähigkeitsversicherung leistet nicht bei Berufsunfähigkeit, sondern bei Verlust definierter körperlicher und geistiger Grundfähigkeiten wie Sehen, Hören, Stehen, Gehen, Sprechen, Autofahren oder dem Gebrauch von Händen. #### Wann ist eine GFV sinnvoll? - Wenn dir die BU verwehrt wird (Vorerkrankungen, Risikozuschläge) - Bei sehr körperlichen Berufen (Bau, Handwerk, Pflege) - Als ergänzender Schutz neben der BU - Für Kinder, als Einstieg in den Arbeitskraftschutz ##### Erst prüfen, dann beantragen. Mit einer anonymen Risikovoranfrage findest du heraus, ob und zu welchen Bedingungen du eine Grundfähigkeitsversicherung bekommst, ohne Eintrag in der HIS-Wagnisdatei. #### Was die GFV leistet Bei Verlust einer definierten Grundfähigkeit zahlt die Versicherung eine vereinbarte monatliche Rente. Die Definitionen unterscheiden sich stark zwischen Anbietern. Das ist der wichtigste Faktor bei der Tarifwahl. Ich prüfe für dich die Bedingungen Tarif für Tarif. **BU vs. GFV** BU bleibt der Goldstandard, aber wenn sie nicht möglich oder zu teuer ist, ist die GFV oft die beste Alternative. Manchmal lohnt sich auch eine Kombination. Häufige Fragen #### Das fragen mich Kund:innen zur Grundfähigkeit. - Was ist eine Grundfähigkeitsversicherung? Sie zahlt eine monatliche Rente, wenn du bestimmte körperliche oder geistige Grundfähigkeiten verlierst, etwa Sehen, Hören, Gehen, Greifen oder Treppensteigen. Anders als die BU kommt es nicht darauf an, ob du deinen Beruf noch ausüben kannst. Dadurch ist die Leistungsprüfung oft einfacher. - Was ist der Unterschied zur Berufsunfähigkeitsversicherung? Die BU leistet, wenn du deinen konkreten Beruf nicht mehr ausüben kannst. Sie schützt am weitesten. Die Grundfähigkeitsversicherung leistet beim Verlust definierter Fähigkeiten, unabhängig vom Beruf. Sie ist meist günstiger, aber auch enger gefasst. - Für wen ist die Grundfähigkeitsversicherung sinnvoll? Vor allem für handwerkliche und körperlich tätige Berufe, die in der BU teuer eingestuft werden, sowie für Menschen, die wegen Vorerkrankungen keine BU bekommen. Sie ist eine sinnvolle Alternative, wenn die BU nicht in Frage kommt. Ob sie zu dir passt, klären wir im Vergleich. - Welche Fähigkeiten sind versichert? Je nach Tarif ein Katalog wie Sehen, Hören, Sprechen, Gebrauch der Hände, Gehen, Stehen, Treppensteigen, Knien, Heben oder auch geistige Fähigkeiten und der Verlust des Führerscheins aus gesundheitlichen Gründen. Je umfangreicher und klarer definiert der Katalog, desto besser. Auf diese Bedingungen kommt es entscheidend an. - Was kostet eine Grundfähigkeitsversicherung? In der Regel deutlich günstiger als eine BU, besonders für körperlich arbeitende Berufe. Der Beitrag hängt von Alter, Gesundheit, Rentenhöhe und Laufzeit ab. Wichtiger als der Preis ist ein guter Leistungskatalog. - Sollte ich lieber eine BU abschließen? Wenn du sie gesundheitlich und finanziell bekommst, ist die BU meist der bessere Schutz. Die Grundfähigkeitsversicherung ist die starke Alternative, wenn die BU zu teuer oder nicht erhältlich ist. Welcher Weg für dich passt, prüfe ich ehrlich und unabhängig. Passt dazu #### Verwandte Themen Bereit, loszulegen? #### Kostenlose Beratung, bequem von zuhause. Such dir einen Termin aus. Du sprichst direkt mit mir per Video oder Telefon. Kein Honorar, keine Verpflichtung. --- ## Hausratversicherung: Tarife vergleichen | Finberatung URL: https://www.finberatung.de/hausratversicherung Kurzbeschreibung: Hausratversicherung: Feuer, Einbruch & Leitungswasser clever absichern. Tarife am ganzen Markt unabhängig vergleichen – kostenlos und ohne Honorar. ### Hausratversicherung Brand, Einbruch, Leitungswasser, die Hausratversicherung schützt alles, was bei dir zuhause steht. Im Ernstfall geht es schnell um den Wert einer kompletten Wohnungseinrichtung. Was würde dich der komplette Neukauf deines Hausrats kosten? Genau das ist die richtige Versicherungssumme. Eine korrekt dimensionierte Hausrat ist die Basis jedes Versicherungsschutzes für Mieter und Eigentümer. #### Was ist versichert? - Brand, Blitzschlag, Explosion - Einbruchdiebstahl, Vandalismus - Leitungswasserschäden - Sturm und Hagel ab Windstärke 8 - Auf Wunsch: Fahrraddiebstahl, Elementar (Hochwasser/Starkregen) #### Die häufigsten Fehler Die meisten Hausratversicherungen sind unterversichert, entweder weil die Summe zu niedrig oder die Wohnfläche falsch angegeben ist. Im Schadenfall kürzt der Versicherer dann anteilig. Ich rechne mit dir die richtige Summe aus und sorge für einen Unterversicherungsverzicht. **Pflicht?** Nein. Aber: Bei einem Wohnungsbrand sprechen wir schnell von 30.000 €+ Schaden. Die Police kostet 60–120 €/Jahr. Mein Tipp Elementar-Baustein dazu. Starkregen ist die Realität. Häufige Fragen #### Das fragen mich Kund:innen zur Hausratversicherung. - Was ist über die Hausratversicherung versichert? Versichert ist dein bewegliches Eigentum in der Wohnung: Möbel, Elektronik, Kleidung, Wertsachen. Versichert sind Schäden durch Feuer, Leitungswasser, Sturm/Hagel und Einbruchdiebstahl. Ersetzt wird der Neuwert, also was eine Neuanschaffung heute kostet. Fest verbaute Teile des Gebäudes gehören dagegen zur Wohngebäudeversicherung. - Wie hoch sollte die Versicherungssumme sein? Als Faustregel rechnet man rund 650 € pro Quadratmeter Wohnfläche. Wichtig ist, nicht zu niedrig anzusetzen, sonst droht im Schaden eine Unterversicherung und die Versicherung kürzt. Viele Tarife verzichten gegen die Quadratmeter-Pauschale auf den Unterversicherungseinwand. - Zahlt die Hausrat auch bei Fahrraddiebstahl? Nur eingeschränkt: Fahrräder sind meist nur bei Einbruch aus verschlossenen Räumen abgedeckt, oft begrenzt auf einen Prozentsatz der Versicherungssumme. Für Diebstahl unterwegs brauchst du eine Fahrradklausel oder eine eigene Fahrradversicherung. - Ist Elementarschaden wie Hochwasser mitversichert? Nein, Schäden durch Überschwemmung, Starkregen oder Erdrutsch sind nur über den Zusatzbaustein Elementarschäden gedeckt. Angesichts häufigerer Extremwetter ist dieser Schutz heute dringend zu empfehlen. Ich prüfe, ob er für deine Lage sinnvoll und bezahlbar ist. - Greift die Versicherung auch bei grober Fahrlässigkeit? Nicht automatisch, bei grober Fahrlässigkeit (etwa eine angelassene Herdplatte) darf die Versicherung ohne entsprechende Klausel kürzen. Gute Tarife schließen grobe Fahrlässigkeit bis zur vollen Summe ein. Darauf solltest du beim Abschluss achten. - Was kostet eine Hausratversicherung? Der Beitrag hängt von Wohnfläche, Wohnort und Leistungsumfang ab, oft im niedrigen zweistelligen Euro-Bereich pro Monat. Wichtiger als der Preis sind die Leistungen: grobe Fahrlässigkeit, Elementarschutz, hohe Wertsachengrenzen. Im Vergleich finde ich den passenden Tarif. Passt dazu #### Verwandte Themen Bereit, loszulegen? #### Kostenlose Beratung, bequem von zuhause. Such dir einen Termin aus. Du sprichst direkt mit mir per Video oder Telefon. Kein Honorar, keine Verpflichtung. --- ## Bau & Immobilien: Finanzierung & Versicherung | Finberatung URL: https://www.finberatung.de/immobilien Kurzbeschreibung: Bau & Immobilien: Finanzierung plus Bauherrenhaftpflicht & Wohngebäude aus einer Hand. Finanziell gesichert ins Eigenheim – kostenlos beraten. ### Finanziell gesichert zum Eigenheim. Mit den eigenen vier Wänden erfüllen sich Eigentümer:innen nicht nur einen Lebenstraum, sondern leisten auch einen Beitrag zum finanziell gesicherten Lebensabend. Ich unterstütze dich dabei, die passende Baufinanzierung zu finden, und hilft bei der Auswahl der richtigen Versicherungen rund um den Bau. Bereit, loszulegen? #### Kostenlose Beratung, bequem von zuhause. Such dir einen Termin aus. Du sprichst direkt mit mir per Video oder Telefon. Kein Honorar, keine Verpflichtung. Häufige Fragen #### Das werde ich zu Bau und Immobilien oft gefragt. - Wie viel Eigenkapital brauche ich für eine Immobilie? Als Faustregel sollten die Kaufnebenkosten (Grunderwerbsteuer, Notar, Makler, je nach Bundesland 10 bis 15 Prozent) aus Eigenkapital gedeckt sein. Mehr Eigenkapital senkt Zins und Rate. - Was kostet eine Baufinanzierungsberatung? Bei mir nichts. Ich vergleiche über 800 Bankangebote und werde über die finanzierende Bank vergütet. - Welche Versicherungen brauche ich beim Hausbau oder -kauf? Wichtig sind Bauherrenhaftpflicht und Feuerrohbau während der Bauphase, danach die Wohngebäudeversicherung sowie zur Absicherung der Finanzierung eine Risikolebens- und idealerweise eine BU-Versicherung. - Was bedeutet Zinsbindung? Der Zeitraum, für den dein Zinssatz festgeschrieben ist, oft 10, 15 oder 20 Jahre. Längere Bindung schützt vor steigenden Zinsen, kostet aber meist etwas Aufschlag. - Sollte ich Sondertilgungen vereinbaren? In der Regel ja. Kostenlose Sondertilgungsoptionen, etwa bis fünf Prozent pro Jahr, geben dir Flexibilität, das Darlehen schneller zurückzuzahlen, ohne Mehrkosten. --- ## Kapitalanlagen: Vermögensaufbau mit ETFs | Finberatung URL: https://www.finberatung.de/kapitalanlagen Kurzbeschreibung: Vermögen aufbauen mit ETF-Sparplänen, Fonds & Geldanlage. Strategisch und transparent, unabhängig beraten – persönlich, kostenlos und ohne Honorar. ### Vermögen für jetzt und später aufbauen. Ein gezielter Vermögensaufbau hilft dir, deine Wünsche im Laufe des Lebens zu erfüllen und deinen Lebensabend finanziell sicher zu gestalten. Bei der Vielfalt an Finanzprodukten ist es nicht einfach, die ideale Wahl zu treffen, die Rendite und Risiken in Einklang bringt. Ich zeige dir ein breites Spektrum an Anlageformen auf, die zu deinem Anlagecharakter und deinen finanziellen Zielen passen. Von Fonds und klassischen Anlageprodukten bis zu ETFs für finanzielle Freiheiten im Alter entwickle ich gemeinsam mit dir das passende Portfolio für deine Zukunft. #### Vermögen aufbauen Schritt für Schritt zu finanzieller Freiheit, mit einer Strategie, die zu deinem Anlagecharakter, deinem Zeitrahmen und deinen Lebenszielen passt. - Anlagecharakter und Risikobereitschaft klären - Sparrate festlegen, flexibel, nicht starr - Breit gestreute Fonds und ETFs einsetzen - Steuerliche Optimierung mitdenken #### ETFs für die Altersvorsorge ETFs bilden ganze Märkte ab und sind kostengünstig, eine der einfachsten und effektivsten Möglichkeiten, langfristig Vermögen aufzubauen. Ich zeige dir, welche ETF-Strategie zu deiner Lebenssituation passt und wie du sie in einen steuerlich begünstigten Renten-Mantel einbauen kannst. **Auf einen Blick** Für wen? Alle, die ihr Vermögen langfristig aufbauen möchten, vom ersten Sparplan bis zur strukturierten Anlage größerer Summen. Wie viel Aufwand? Einmaliges Setup. Dann läuft es im Hintergrund. Ich prüfe dein Portfolio einmal jährlich gemeinsam mit dir. Bereit, loszulegen? #### Kostenlose Beratung, bequem von zuhause. Such dir einen Termin aus. Du sprichst direkt mit mir per Video oder Telefon. Kein Honorar, keine Verpflichtung. Häufige Fragen #### Das werde ich zu Kapitalanlagen oft gefragt. - Wie fange ich mit dem Investieren an? Mit einem klaren Ziel, einem Notgroschen von drei bis sechs Monatsausgaben und danach breit gestreut, etwa über kostengünstige ETFs. Wichtiger als der perfekte Zeitpunkt ist, früh und regelmäßig anzufangen. - Was ist ein ETF? Ein ETF (Exchange Traded Fund) bildet einen Index wie den MSCI World passiv nach. Er streut breit über viele Unternehmen, ist kostengünstig und an der Börse handelbar. - Wie viel Risiko sollte ich eingehen? Das hängt von Anlagehorizont und Nervenkostüm ab. Je länger das Geld liegen bleibt (zehn Jahre und mehr), desto höher kann der Aktienanteil sein. Geld, das du bald brauchst, gehört nicht an die Börse. - Aktiv gemanagter Fonds oder ETF? Die meisten aktiv gemanagten Fonds schlagen ihren Vergleichsindex langfristig nicht, kosten aber mehr. Breite, günstige ETFs sind für die meisten Anleger die solide Basis. - Wie werden Kapitalerträge besteuert? In Deutschland fallen 25 Prozent Abgeltungssteuer plus Soli und gegebenenfalls Kirchensteuer auf Gewinne an. Pro Jahr sind 1.000 Euro über den Sparer-Pauschbetrag steuerfrei (Stand 2026). --- ## Kontakt: Termin online buchen | Finberatung URL: https://www.finberatung.de/kontakt Kurzbeschreibung: Kostenlose Beratung online buchen – per Video, deutschlandweit. Telefon +49 172 2939739 oder mail@finberatung.de. Unabhängig und ohne Honorar. ### Lass uns reden. Du erreichst mich per Video, Telefon oder klassisch per Mail. Wenn du direkt einen Termin buchen möchtest, auch das geht in wenigen Klicks. ##### Danke für deine Nachricht! Ich habe deine Anfrage erhalten und melde mich werktags innerhalb von 24 Stunden bei dir. #### So erreichst du mich Imran Sunaoğlu, Dipl.-Ökonom Am schnellsten geht's über die Online-Terminbuchung, such dir einfach einen Zeitslot aus, der dir passt. Lieber per Mail oder Telefon? Auch gut. ##### Telefon +49 172 2939739 ##### E-Mail mail@finberatung.de Per WhatsApp schreiben Per Signal schreiben Bitte beachten: WhatsApp und Signal sind nur für kurze Fragen gedacht. Schick mir darüber keine Vertragsunterlagen oder sensiblen Daten, nutze dafür den sicheren Upload. Mehr dazu in der Datenschutzerklärung. ##### Online-Termin **Adresse** Schwester-Klothilde-Weg 35 53894 Mechernich Die Karte wird von Google Maps geladen. Dabei wird deine IP-Adresse an Google übertragen. Erst nach deiner Zustimmung wird sie angezeigt. --- ## Private Krankenversicherung (PKV): Beratung | Finberatung URL: https://www.finberatung.de/private-krankenversicherung Kurzbeschreibung: Private Krankenversicherung: Lohnt sich der Wechsel für dich? Tarife, Selbstbehalt & Rückstellungen unabhängig beraten – kostenlos und ohne Honorar. ### Private Krankenversicherung Eine der wichtigsten Entscheidungen deines Berufslebens. Die PKV bietet mehr Leistung, mehr Service und kalkulierbare Beiträge, vorausgesetzt, du wählst den richtigen Tarif. Die private Krankenversicherung (PKV) ist eine Krankenvollversicherung bei einem privaten Versicherer. Beitrag und Leistungen richten sich nach Tarif, Eintrittsalter und Gesundheitszustand, nicht nach dem Einkommen. Offen steht sie Beamt:innen, Selbstständigen, Studierenden und Angestellten mit einem Einkommen über der Jahresarbeitsentgeltgrenze (2026: 77.400 €). Ein Produkt, das man mal eben mit ein paar Klicks im Internet abschließt, ist sie nicht. Sie funktioniert nach dem Prinzip der Individualversicherung: Du schließt einen persönlichen Vertrag ab. Beitrag und Leistungen hängen nicht von deinem Einkommen ab. Entscheidend sind dein Eintrittsalter, dein Gesundheitszustand bei Abschluss und der gewählte Tarif. Die Leistungen sind klar im Vertrag definiert und dir dauerhaft zugesichert. Sie steht nur einem Teil der Bevölkerung offen: Beamt:innen, Selbstständigen, gut verdienenden Angestellten und Studierenden. Wer den Schritt wagt, sollte ihn nicht ohne unabhängige Beratung gehen. Auf dieser Seite findest du alles, was wirklich zählt: ehrlich, ohne Verkaufsdruck und ohne die üblichen „Jetzt sparen!“-Versprechen. #### Auf einen Blick - Die PKV kann für die richtigen Personen eine ausgezeichnete Wahl sein, für die falschen ein teurer Fehler. - Versichern können sich Beamt:innen, höherverdienende Angestellte, Selbstständige und Studierende. - Der Beitrag hängt nicht vom Einkommen ab, sondern von Leistungen, Eintrittsalter und Gesundheitszustand. - Bei einem guten Tarif bekommst du die bestmögliche medizinische Versorgung. - Anders als in der GKV gibt es keine kostenlose Familienversicherung. - Beiträge sparen ist in aller Regel das falsche Motiv für einen Wechsel. ##### Vorerkrankungen? Frag erst anonym an. Vor dem PKV-Antrag klärt die Risikovoranfrage für die private Krankenversicherung anonym, zu welchen Bedingungen du versicherbar bist, ohne dass Ablehnungen oder Zuschläge gespeichert werden. #### Wie die private Krankenversicherung funktioniert In der gesetzlichen Krankenversicherung zahlst du einen prozentualen Anteil deines Einkommens, und bekommst dafür eine medizinisch notwendige, aber „ausreichende“ Versorgung. Die PKV tickt grundsätzlich anders: Es gibt keine Regelversorgung, sondern genau die Leistungen, die in deinem Vertrag stehen. Je nach gewünschtem Umfang fällt der Beitrag höher oder niedriger aus. ##### Wartezeiten, meist nur auf dem Papier Grundsätzlich gelten Wartezeiten von 3 Monaten (allgemein) bzw. 8 Monaten (für Zahn, Entbindung und Psychotherapie). In der Praxis entfallen sie häufig, sodass du direkt ab Versicherungsbeginn Schutz hast. ##### Kostenerstattung statt Versichertenkarte Rechnungen von Ärzten oder Apotheken bezahlst du zunächst selbst, reichst sie bei deiner PKV ein und bekommst sie, je nach Tarif, ganz oder teilweise erstattet. Das nennt sich Kostenerstattungsprinzip. Über die App deiner Versicherung scannst du die Rechnung einfach mit dem Smartphone; bei schneller Bearbeitung ist das Geld da, bevor das Zahlungsziel der Arztrechnung erreicht ist. Der schöne Nebeneffekt: Du siehst jederzeit, was abgerechnet wird, und kannst eingreifen, wenn etwas nicht stimmt. ##### Altersrückstellungen gegen steigende Kosten Damit die Gesundheitskosten im Alter nicht durchschlagen, werden von Beginn an Altersrückstellungen gebildet. Zusammen mit dem gesetzlichen Vorsorgezuschlag sind das zwei verpflichtende Instrumente, die die Beiträge später stabilisieren. ##### Was zur PKV dazugehört Neben dem eigentlichen Krankentarif ist eine private Pflegepflichtversicherung verpflichtend. Eine Krankentagegeldversicherung ist zwar keine Pflicht, sollte aber von jedem Angestellten und Selbstständigen abgeschlossen werden. Sie sichert dein Einkommen, wenn du längere Zeit krank bist. **Kurz gefasst** - Beitrag nach Alter, Gesundheit & Tarif, nicht nach Einkommen - Pflegepflichtversicherung ist verpflichtend - Krankentagegeld dringend empfohlen - Leistungen sind vertraglich zugesichert Arbeitgeberzuschuss 2026 Angestellte bekommen bis zu 508,59 € im Monat dazu, die Hälfte des GKV-Höchstbeitrags. Wer darf rein? #### Wer in die PKV wechseln kann Vier Gruppen haben die Wahl zwischen gesetzlich und privat. Für jede gelten eigene Regeln und eigene Chancen. ##### Beamt:innen Dein Dienstherr übernimmt über die Beihilfe mindestens 50 % der Krankheitskosten. Du versicherst nur den Rest privat (Restkostenversicherung), meist zu geringen Kosten bei besseren Leistungen. Über die Öffnungsklausel ist der Zugang zur PKV für Beamt:innen garantiert. ##### Angestellte Dein Bruttoeinkommen muss über der Jahresarbeitsentgeltgrenze (JAEG) liegen. 2026 sind das 77.400 € im Jahr, rund 6.450 € im Monat (2025: 73.800 €). Über dieser Grenze musst du mindestens ein Jahr verdienen. ##### Selbstständige Du kannst dich unabhängig vom Einkommen privat versichern, musst aber nicht. Ein Vorteil: keine bösen Nachzahlungen wie in der GKV, wenn du mehr verdienst als geplant. Künstler:innen und Publizist:innen unterliegen ggf. der Künstlersozialkasse. ##### Studierende Zu Studienbeginn kannst du dich privat versichern, bist dann aber für die Dauer des Studiums daran gebunden. Es gibt günstige Studententarife. Besonders sinnvoll für Kinder von Beamt:innen. Sie erhalten 80 % Beihilfe. Ehrlich gegenübergestellt #### Vorteile und Nachteile Die Vorteile liegen auf der Hand, die Nachteile entstehen fast immer dann, wenn jemand aus dem falschen Motiv heraus gewechselt ist. ##### + Dafür spricht - Bestmögliche Versorgung, moderne Therapien und Medikamente, die im GKV-Katalog gar nicht vorkommen. - Schnellere Termine beim Facharzt, freie Arzt- und Krankenhauswahl, Zugang zu Privatkliniken. - Chefarztbehandlung und Ein- oder Zweibettzimmer im Krankenhaus. - Bessere Leistungen bei Zahnersatz, Heil- und Hilfsmitteln sowie Reha. - Beitragsrückerstattung, wenn du Rechnungen nicht einreichst. - Selbstständige: keine hohen Nachzahlungen bei höherem Verdienst. ##### − Dagegen spricht - Keine kostenlose Familienversicherung, jedes Kind, jede:r Partner:in zahlt einen eigenen Beitrag. - Gute Leistung kostet Geld, wer sparen will, ist hier falsch. - Beiträge in der Elternzeit laufen weiter. Der Arbeitgeberzuschuss fällt weg. - Häufig eine Selbstbeteiligung, je günstiger der Beitrag, desto höher meist der Eigenanteil. - Gesundheitsprüfung beim Abschluss. Zuschläge oder Ablehnung sind möglich. - Rückweg in die GKV nur unter strengen Bedingungen, ab 55 kaum noch. Der direkte Vergleich #### PKV oder GKV? Es geht nicht um „besser oder schlechter“, sondern um „passt zu dir oder nicht“. Die wichtigsten Unterschiede auf einen Blick. | | Private KV | Gesetzliche KV | | Beitrag | Nach Alter, Gesundheit & gewähltem Tarif | Prozentualer Anteil vom Einkommen | | Leistungen | Vertraglich zugesichert, bestmöglich (guter Tarif) | Medizinisch notwendig, „ausreichend“ | | Abrechnung | Rechnung selbst einreichen, Erstattung per App | Versichertenkarte, Abrechnung im Hintergrund | | Familie | Jede Person ein eigener Beitrag | Kostenlose Familienversicherung möglich | | Aufnahme | Gesundheitsprüfung, Ablehnung/Zuschlag möglich | Aufnahmepflicht, kein Gesundheitscheck | | Beitrag im Alter | Altersrückstellungen, planbar bei guter Vorsorge | Prozentualer Anteil von der Rente | #### Was ist mit dem Beitrag im Alter? „Die PKV kann man als Rentner doch eh nicht mehr bezahlen“, diesen Satz hast du sicher schon gehört. Fakt ist: Das passiert nur dann, wenn beim Wechsel wichtige Punkte ignoriert, schlechte Tarife gewählt und während der Laufzeit keine Maßnahmen ergriffen werden. Mit Altersrückstellungen und dem gesetzlichen Vorsorgezuschlag sind zwei stabilisierende Instrumente schon eingebaut. Darüber hinaus kannst du clever vorsorgen, etwa über einen Beitragsentlastungstarif oder die Quersubventionierung über eine Rürup-Rente. Als privat versicherte:r Rentner:in bekommst du zudem einen Zuschuss von der Deutschen Rentenversicherung. ##### Basistarif und Standardtarif als Auffangnetz Sollte ein normaler Tarif einmal nicht mehr tragbar sein, gibt es den Basistarif: Seine Leistungen ähneln der GKV, der Beitrag ist auf den GKV-Höchstbeitrag gedeckelt. Jede private Krankenversicherung muss ihn anbieten. Der Standardtarif ist eine ähnliche Auffanglösung, steht aber nur Versicherten offen, die vor dem 01.01.2009 eingetreten sind. **Mein Tipp** Schau bei einem Angebot niemals nur auf den Anfangsbeitrag. Ein günstiger Einstieg, der im Alter explodiert, ist teuer erkauft. Entscheidend sind die Bedingungen und ein durchdachter Vorsorgebaustein von Anfang an. Schon eine PKV? Beim kostenlosen PKV-Check schaue ich, ob dein Tarif wirklich gut ist. Klartext #### Die einzig richtige Motivation Die meisten Probleme mit der PKV entstehen nicht durch die PKV selbst, sondern durch das falsche Motiv beim Abschluss. Werbung verspricht „Jetzt wechseln und sparen!“. Genau das ist der Trugschluss, der im Alter zurückschlägt. Beiträge zu sparen ist der falsche Maßstab. Du willst die bestmögliche medizinische Versorgung, wenn es darauf ankommt. #### Wie ich dich begleite Eine passende PKV findet man nicht mit ein paar Klicks. Zu viele Themen spielen zusammen: dein Gesundheitszustand, deine Absicherungswünsche, deine langfristigen Pläne und Besonderheiten einzelner Berufsgruppen. Deshalb arbeite ich so: - Ich vergleiche Tarife nicht nur nach Beitrag, sondern nach den Versicherungsbedingungen: offene Heilbehandlungserstattung, Beitragsgarantie im Alter, Anwartschafts- und Optionsrechte. - Wir klären offen, ob die PKV in deiner Lebensplanung überhaupt der richtige Weg ist oder ob du gesetzlich besser fährst. - Die Gesundheitsfragen beantworten wir gemeinsam, sorgfältig und vollständig. Mein Motto: erst verstehen, dann versichern. Bei Vorerkrankungen klären wir vorab über die Risikovoranfrage für die private Krankenversicherung, wie die Versicherer deinen Fall bewerten. - Hast du schon eine PKV? Beim PKV-Check prüfe ich deinen bestehenden Tarif auf Herz und Nieren. **Erst verstehen, dann versichern** Bei mir wirst du zu nichts gedrängt. Komplexe Themen verteilen wir auf mehrere Termine, wenn nötig, und das alles ohne Honorar und ohne Verpflichtung. Häufige Fragen #### Das fragen mich Kund:innen oft. - Was ist die beste private Krankenversicherung? Es gibt nicht die eine beste PKV für alle. Welcher Tarif für dich der richtige ist, hängt von deiner Lebenssituation, deinem Bedarf und deinem Gesundheitszustand ab. Genau deshalb vergleiche ich die Bedingungen individuell für dich, nicht nur den Beitrag. - Was kostet eine private Krankenversicherung? Das hängt stark von Status und Tarif ab. Grobe Richtwerte für einen guten Tarif: Angestellte ca. 350–450 €, Selbstständige ca. 700–900 €, Beamt:innen ca. 300–400 €, Studierende rund 150 € im Monat. Kinder liegen bei ca. 150–200 €, mit Beihilfe oft nur um die 50 €. - Was ist die Versicherungspflichtgrenze (JAEG)? Die Jahresarbeitsentgeltgrenze ist die Einkommensschwelle, ab der Angestellte zwischen GKV und PKV wählen dürfen. 2026 liegt sie bei 77.400 € im Jahr (rund 6.450 € im Monat). Dein Bruttoeinkommen muss diese Grenze übersteigen, und das für mindestens ein Jahr. - Steigen die PKV-Beiträge im Alter ins Unbezahlbare? Nicht zwangsläufig. Mit Altersrückstellungen und gesetzlichem Vorsorgezuschlag gibt es zwei verpflichtende Instrumente, die die Beiträge im Alter stabilisieren. Zusätzlich kannst du über einen Beitragsentlastungstarif vorsorgen. Wer einen guten Tarif wählt und clever vorsorgt, hält die Beiträge auch im Ruhestand bezahlbar. - Kann man von der PKV zurück in die gesetzliche Krankenversicherung? Ja, aber mit Hürden. Ob und wie du zurück in die GKV kannst, hängt davon ab, ob du angestellt oder selbstständig bist. Ab dem vollendeten 55. Lebensjahr ist der Rückwechsel nur noch sehr schwer möglich. Der pauschale Spruch „einmal privat, immer privat“ stimmt so aber nicht. - Lohnt sich die PKV, um Beiträge zu sparen? Nein. Beiträge sparen ist das falsche Motiv für einen Wechsel. Das einzige gute Motiv ist die bestmögliche medizinische Versorgung für dich und deine Familie. Wer nur auf den günstigen Anfangsbeitrag schaut, zahlt das später im Alter oft teuer zurück. Passt dazu #### Verwandte Themen Bereit, loszulegen? #### Kostenlose Beratung, bequem von zuhause. Such dir einen Termin aus. Du sprichst direkt mit mir per Video oder Telefon. Kein Honorar, keine Verpflichtung. --- ## Privathaftpflicht: Basisschutz vergleichen | Finberatung URL: https://www.finberatung.de/privathaftpflichtversicherung Kurzbeschreibung: Privathaftpflicht – der wichtigste Schutz überhaupt. Hohe Deckung & faire Leistungen im unabhängigen Vergleich – kostenlos und ohne Honorar. ### Privathaftpflichtversicherung Die wichtigste Versicherung überhaupt. Schon kleine Missgeschicke können dich finanziell ruinieren, eine Privathaftpflicht kostet wenige Euro im Monat und schützt vor existenziellen Risiken. Wer einem anderen Menschen einen Schaden zufügt, haftet in Deutschland mit seinem gesamten Vermögen, und das ein Leben lang. Eine vergessene Brille, eine umgekippte Kerze, ein Sturz auf den Nachbarn. Eine Privathaftpflicht zahlt für dich. #### Was eine gute Privathaftpflicht ausmacht - Deckungssumme: mindestens 10 Mio. €, besser 50 Mio. - Schlüsselverlust, auch bei Generalschlüsseln - Gefälligkeitsschäden beim Helfen für Freunde - Forderungsausfalldeckung, wenn der Verursacher nicht zahlen kann - Mietsachschäden, auch an Glas, Sanitär, Elektrik #### Wer ist mitversichert? In einer Familienpolice sind in der Regel mitversichert: Ehe-/Lebenspartner, Kinder bis zum Ende der Erstausbildung, häufig auch unverheiratete Lebenspartner. Ich finde mit dir den Tarif, der zu deiner Lebensform passt: Single, Paar, Patchwork, WG. **Beitrag** Top-Tarife schon ab ~50 €/Jahr. Bei einem Schaden bezahlt sich die Versicherung sofort. Mein Tipp Lieber den richtigen Tarif als den günstigsten. Die Unterschiede in den Bedingungen sind enorm. Häufige Fragen #### Das fragen mich Kund:innen zur Privathaftpflicht. - Brauche ich wirklich eine Privathaftpflichtversicherung? Sie ist zwar nicht gesetzlich vorgeschrieben, gilt aber als eine der wichtigsten Versicherungen überhaupt. Denn für Schäden, die du anderen zufügst, haftest du in Deutschland unbegrenzt, mit deinem gesamten Vermögen, ein Leben lang. Ein einziger schwerer Personenschaden kann sonst existenzbedrohend werden. - Welche Deckungssumme ist sinnvoll? Empfehlenswert ist eine Deckungssumme von mindestens 10 Millionen Euro, am besten pauschal für Personen-, Sach- und Vermögensschäden. Der Aufpreis für eine hohe Summe ist gering, der Schutz im Ernstfall aber entscheidend, gerade bei Personenschäden mit lebenslangen Folgekosten. - Sind meine Familie und Kinder mitversichert? In einem Familien- oder Partnertarif sind in der Regel der Ehe- oder Lebenspartner und die im Haushalt lebenden Kinder mitversichert, auch während Ausbildung und Studium. Wichtig ist eine Police mit Schutz für deliktunfähige Kinder, damit auch Schäden kleiner Kinder ersetzt werden. Die Details klären wir nach deiner Lebenssituation. - Was ist eine Forderungsausfalldeckung? Sie springt ein, wenn dir jemand einen Schaden zufügt, selbst aber keine Haftpflicht hat und nicht zahlen kann. Dann übernimmt deine eigene Versicherung den Schaden, als wäre der Verursacher versichert. Ein wichtiger, oft unterschätzter Baustein. - Sind Schäden in der Mietwohnung mitversichert? Gute Tarife schließen Mietsachschäden ein, also Schäden an der gemieteten Wohnung und ihren fest verbauten Teilen, etwa am Parkett. Reine Glasbruch- oder Gefälligkeitsschäden sind je nach Tarif unterschiedlich geregelt. Worauf es bei dir ankommt, prüfe ich im Vergleich. - Was kostet eine gute Privathaftpflicht? Schon für rund 50–80 € im Jahr gibt es leistungsstarke Tarife mit hoher Deckungssumme. Single-Tarife sind günstiger als Familientarife. Bei kaum einer anderen Versicherung bekommst du so viel Schutz für so wenig Geld. Passt dazu #### Verwandte Themen Bereit, loszulegen? #### Kostenlose Beratung, bequem von zuhause. Such dir einen Termin aus. Du sprichst direkt mit mir per Video oder Telefon. Kein Honorar, keine Verpflichtung. --- ## Rechtsschutzversicherung: Tarife vergleichen | Finberatung URL: https://www.finberatung.de/rechtsschutzversicherung Kurzbeschreibung: Rechtsschutzversicherung für Privat, Beruf, Verkehr & Wohnen. Tarife am ganzen Markt unabhängig vergleichen – kostenlos und ohne Honorar beraten. ### Rechtsschutzversicherung Eine Anwaltsstunde kostet 200 €+, ein Gerichtsverfahren schnell mehrere tausend Euro. Mit einer Rechtsschutzversicherung kannst du dein Recht durchsetzen, ohne dass das Kostenrisiko dich davon abhält. Rechtsschutz ist keine Versicherung gegen Streit, sondern eine Versicherung gegen das Risiko, sich keinen Streit leisten zu können. Genau deshalb ist eine durchdachte Police so wichtig. #### Bausteine, die wirklich zählen - Privat-Rechtsschutz: Alltagsstreitigkeiten, Online-Shopping, Internet - Berufs-Rechtsschutz: Streit mit Arbeitgeber, Kündigung, Abfindung - Verkehrs-Rechtsschutz, als Fahrer und Halter - Mieter-/Eigentümer-Rechtsschutz, die größten Streitpunkte #### Achtung: Wartezeiten Die meisten Bausteine haben 3 Monate Wartezeit. Im Arbeits-, Miet- und Verwaltungsrecht sogar 6 Monate. Schließe also rechtzeitig ab, wenn der Konflikt bereits absehbar ist, ist es zu spät. Ich helfe dir, eine Police zu finden, die später nicht im Kleingedruckten enttäuscht. **Auf einen Blick** Beitrag ~250–400 €/Jahr für die Familienpolice. Selbstbeteiligung Reduziert Beitrag spürbar, meist sinnvoll. Häufige Fragen #### Das fragen mich Kund:innen zum Rechtsschutz. - Was deckt eine Rechtsschutzversicherung ab? Sie übernimmt Anwalts-, Gerichts-, Gutachter- und ggf. gegnerische Kosten, wenn du dein Recht durchsetzen oder dich verteidigen musst. Üblich sind Bausteine wie Privat-, Berufs-, Verkehrs- und Mietrechtsschutz. Welche Bereiche du brauchst, hängt von deiner Lebenssituation ab. - Gibt es eine Wartezeit? Ja, für viele Bereiche gilt eine Wartezeit von meist drei Monaten, erst danach sind neue Streitfälle versichert. Verkehrsrechtsschutz greift oft sofort. Bereits laufende oder absehbare Konflikte sind grundsätzlich nicht versicherbar. - Was ist eine Selbstbeteiligung und ist sie sinnvoll? Viele Tarife sehen eine Selbstbeteiligung pro Fall vor (häufig 150–300 €). Sie senkt den Beitrag und hält Bagatellstreitigkeiten draußen. Ob mit oder ohne Selbstbehalt günstiger ist, hängt von deinem Nutzungsverhalten ab. - Welche Streitigkeiten sind typischerweise ausgeschlossen? Klassisch ausgeschlossen sind Baurecht beim eigenen Hausbau, vorsätzliche Straftaten, Kapitalanlagen sowie familienrechtliche Auseinandersetzungen wie Scheidungen (oft nur Beratung). Die genauen Ausschlüsse unterscheiden sich je nach Tarif deutlich. - Brauche ich überhaupt eine Rechtsschutzversicherung? Sinnvoll ist sie vor allem, weil ein einziger längerer Rechtsstreit schnell mehrere tausend Euro kosten kann, das Kostenrisiko hält viele davon ab, ihr Recht durchzusetzen. Besonders Arbeitnehmer, Mieter und Autofahrer profitieren. Pflicht ist sie aber nicht. - Was kostet ein guter Rechtsschutz? Je nach Bausteinen und Selbstbeteiligung meist rund 150–300 € im Jahr. Entscheidend ist nicht der billigste Beitrag, sondern Deckungssumme, Geltungsbereich und faire Bedingungen. Das vergleiche ich unabhängig für dich. Passt dazu #### Verwandte Themen Bereit, loszulegen? #### Kostenlose Beratung, bequem von zuhause. Such dir einen Termin aus. Du sprichst direkt mit mir per Video oder Telefon. Kein Honorar, keine Verpflichtung. --- ## Reiseversicherung: Auslandskranken & Rücktritt | Finberatung URL: https://www.finberatung.de/reiseversicherung Kurzbeschreibung: Reiseversicherung clever wählen: Auslandskranken, Reiserücktritt & Gepäck. Tarife unabhängig vergleichen – kostenlos und ohne Honorar beraten. ### Reiseversicherung Reisen ist teuer geworden, und im Ausland kann eine medizinische Behandlung schnell vierstellig werden. Mit der richtigen Reiseversicherung schützt du dich gegen die teuersten Risiken: Krankheit, Rücktritt und Gepäck. Eine medizinische Behandlung im Ausland zahlt deine gesetzliche Krankenversicherung nur eingeschränkt, und außerhalb der EU oft gar nicht. Ein einziger Rücktransport aus Übersee kostet schnell 30.000 € und mehr. Das richtige Reise-Versicherungspaket ist daher für jeden Urlauber Pflicht. #### Reiserücktritt online vergleichen Für einen schnellen Tarifüberblick kannst du den Vergleichsrechner direkt hier nutzen. Für Fragen zu Ausschlüssen, Vorerkrankungen oder Jahres-Familientarifen bin ich anschließend gerne persönlich für dich da. Vergleich in neuem Fenster öffnen Anbieter: Covomo Versicherungsvergleich GmbH. Externer Inhalt. #### Die wichtigsten Bausteine - Auslandskrankenversicherung, ambulant, stationär, Medikamente und vor allem der medizinisch notwendige Rücktransport - Reiserücktrittsversicherung, übernimmt die Stornogebühren, wenn du wegen Krankheit, Tod im engsten Familienkreis oder Schwangerschaft nicht reisen kannst - Reiseabbruchversicherung, entschädigt, wenn du die Reise vorzeitig abbrechen musst - Reisegepäckversicherung, bei Diebstahl, Beschädigung oder Verlust - Auf Wunsch: Reisehaftpflicht und Mietwagen-Vollkasko #### Die häufigsten Fehler Viele verlassen sich auf die Kreditkarten-Versicherung. Die deckt aber oft nur den begrenzten Reisezeitraum von 30 oder 60 Tagen und schließt Vorerkrankungen aus. Auch der Rücktransport „medizinisch sinnvoll“ ist Pflicht: ältere Verträge zahlen oft nur bei „medizinisch notwendig“, was Versicherer sehr restriktiv auslegen. Bei mehr als einer Reise pro Jahr lohnt sich fast immer eine Jahres-Reiseversicherung statt Einzelpolicen. #### Wie ich dich begleite Ich vergleiche nicht nur Beiträge, sondern die Versicherungsbedingungen: Was ist tatsächlich versichert, welche Klauseln und Ausschlüsse sind versteckt, welche Selbstbeteiligung passt zu deiner Situation? Wir suchen die Police, die im Schadenfall wirklich leistet, nicht die mit dem schönsten Werbeprospekt. **Pflicht?** Auslandskranken ist faktisch ein Muss. Die Police kostet als Jahresvertrag etwa 10–25 € für Familien. Mein Tipp Familien-Jahrestarif statt Einzelreise, für unter 25 € im Jahr alle Urlaube absichern. Häufige Fragen #### Das fragen mich Kund:innen zur Reiseversicherung. - Welche Reiseversicherungen gibt es? Die wichtigsten sind die Reiserücktritts-, die Reiseabbruch- und die Auslandsreisekrankenversicherung. Dazu kommen optional Reisegepäck- und Reisehaftpflicht-Bausteine. Welche du brauchst, hängt von Reisehäufigkeit, Ziel und Reisewert ab. - Ist eine Auslandsreisekrankenversicherung wirklich nötig? Ja, sie gehört zu den wichtigsten überhaupt. Die gesetzliche Kasse zahlt im außereuropäischen Ausland gar nicht und einen medizinisch notwendigen Rücktransport nie. Schon ein Krankheitsfall im Urlaub kann sonst sehr teuer werden. Der Schutz kostet dagegen nur wenige Euro im Jahr. - Was ist der Unterschied zwischen Reiserücktritt und Reiseabbruch? Die Reiserücktrittsversicherung zahlt die Stornokosten, wenn du eine Reise vor Antritt nicht antreten kannst (etwa wegen Krankheit). Die Reiseabbruchversicherung greift, wenn du eine bereits begonnene Reise abbrechen oder verlängern musst. Beide werden oft kombiniert angeboten. - Lohnt sich eine Jahresreiseversicherung? Wer mehrmals im Jahr verreist, fährt mit einem Jahresvertrag meist günstiger und bequemer als mit Einzelpolicen. Für eine einzelne große Reise reicht oft die Einmalversicherung. Was sich rechnet, hängt von deinem Reiseverhalten ab. - Sind Vorerkrankungen mitversichert? Akut auftretende, unvorhersehbare Krankheiten sind in der Regel gedeckt, planbare oder bekannte chronische Behandlungen oft nicht. Die Bedingungen unterscheiden sich je nach Tarif stark. Worauf du bei Vorerkrankungen achten musst, prüfe ich mit dir. - Was kostet eine Reiseversicherung? Eine Auslandsreisekrankenversicherung gibt es als Jahresschutz oft schon für unter 20 € im Jahr. Reiserücktritt richtet sich nach dem Reisepreis. Insgesamt ein sehr günstiger Schutz im Verhältnis zum Risiko. Passt dazu #### Verwandte Themen Bereit, loszulegen? #### Kostenlose Beratung, bequem von zuhause. Such dir einen Termin aus. Du sprichst direkt mit mir per Video oder Telefon. Kein Honorar, keine Verpflichtung. --- ## Renten-Vertrags-Check: Rente prüfen lassen | Finberatung URL: https://www.finberatung.de/renten-vertrags-check Kurzbeschreibung: Renten-Vertrags-Check: Lohnt sich deine Rentenversicherung noch? Kosten, Rendite & Alternativen unabhängig geprüft – kostenlos und persönlich. ### Renten-Vertrags-Check Renten- und Lebensversicherungen sind oft die teuersten Verträge der ganzen Vorsorge, und gleichzeitig diejenigen mit den schwer durchschaubarsten Kosten. Ich rechne sie für dich auf. Sicherer Upload #### Unterlagen für deinen Check hochladen Fordere einen persönlichen, sicheren Upload-Link an. Ich melde mich auf deinem Wunschweg (E-Mail, SMS, WhatsApp oder Signal) und prüfe deinen Vertrag. Deine Unterlagen landen verschlüsselt auf meinem eigenen Server, nicht in einer Fremd-Cloud. Bei alten Renten- und Lebensversicherungen lohnt sich genaues Hinsehen: hohe Effektivkosten, schwache Garantieverzinsung, falsche Fondsauswahl. Aber auch: hohe Garantiezinstöpfe, die du auf keinen Fall aufgeben solltest. #### Das prüfe ich für dich - Effektivkosten (Reduction-in-Yield), was kostet der Vertrag wirklich? - Garantiezins / Rechnungszins der bestehenden Police - Fondsauswahl bei fondsgebundenen Tarifen - Überschussbeteiligung des Anbieters - Optionen: Beitragsfreistellung, Zuzahlungen, Auszahlungsvarianten #### Vorsicht bei Altverträgen Verträge mit Garantiezins von 4 % oder 3,5 % sind heute Gold wert. Die solltest du keinesfalls vorschnell kündigen. Andersherum gibt es Tarife mit so hohen laufenden Kosten, dass sich ein Wechsel klar lohnt. Ich rechne dir beides transparent vor. **Mein Ansatz** Ich empfehle nie pauschal „kündigen“ oder „behalten“, sondern berechne, was nach Steuern, Kosten und Renditechancen für dich am Ende übrig bleibt. Passt dazu #### Verwandte Themen Bereit, loszulegen? #### Kostenlose Beratung, bequem von zuhause. Such dir einen Termin aus. Du sprichst direkt mit mir per Video oder Telefon. Kein Honorar, keine Verpflichtung. Häufige Fragen #### Das werde ich zum Renten-Vertrags-Check oft gefragt. - Warum einen Rentenvertrag prüfen lassen? Viele alte Renten- und Lebensversicherungen haben hohe Kosten und schwache Renditen. Die Prüfung zeigt, ob sich Weiterführen, Beitragsfreistellung oder Wechsel lohnt. - Sollte ich meine alte Rentenversicherung kündigen? Nicht vorschnell. Verträge mit hohem Garantiezins, etwa vier Prozent aus den 1990er-Jahren, sind oft wertvoll. Erst nach genauer Prüfung entscheidet sich, ob Halten oder Wechseln besser ist. - Was ist der Garantiezins? Der gesetzlich festgelegte Mindestzins, den ältere Verträge auf den Sparanteil garantieren. Für Neuverträge ist er heute deutlich niedriger als früher. - Lohnt sich ein Wechsel in einen ETF-Vertrag? Oft ja, wenn der Altvertrag teuer ist und der Anlagehorizont lang. Fondsgebundene Lösungen bieten mehr Renditechancen, aber ohne Zinsgarantie. - Was kostet der Check? Nichts. Die Prüfung ist kostenlos und unverbindlich. --- ## Riester-Rente: Geförderte Altersvorsorge | Finberatung URL: https://www.finberatung.de/riester-rente Kurzbeschreibung: Riester-Rente: Lohnt sich dein Vertrag noch? Zulagen, Steuervorteile & Tarif unabhängig beraten und optimiert – kostenlos und ohne Honorar. ### Riester-Rente Staatliche Zulagen plus Steuervorteil. Die Riester-Rente ist eine der wenigen Vorsorgeformen mit direkter Förderung vom Staat. Sinnvoll vor allem für Familien und Geringverdiener:innen. Online-Tool #### Welche staatliche Förderung passt besser zu dir? Lohnt sich für dich eher die Riester-Rente oder das Altersvorsorge-Depot? Je nach Einkommen, Familienstand und Kindern fällt die Förderung unterschiedlich aus. Gib deine Eckdaten ein und vergleiche selbst, welche Variante mehr aus deinem Geld macht. Anbieter: MORGEN & MORGEN GmbH, externes Tool, öffnet in neuem Fenster. Das Ergebnis ist eine Orientierung; deinen individuellen Fall rechne ich dir gern persönlich durch. Riester wird in Talkshows gern schlechtgeredet, und doch besitzen rund 15 Millionen Menschen in Deutschland einen Vertrag. Die Wahrheit liegt dazwischen: Riester ist eine staatlich geförderte Altersvorsorge (2. Schicht), die mit Zulagen und Steuervorteilen die Lücke der gesetzlichen Rente verkleinern soll. Das deutsche Rentenniveau liegt bei nur etwa 50 %, diese Lücke ist real. Das Problem ist nicht Riester an sich, sondern dass die meisten einen schlechten Vertrag mit hohen Kosten und magerer Aktienquote haben. In der richtigen Konstellation ist die Förderquote dagegen so hoch, dass kaum ein anderes Produkt mithält. Es kommt also auf die Variante an, und auf dich. #### Auf einen Blick - Riester bringt staatliche Zulagen und/oder einen Steuervorteil bei der Einzahlung. - Lohnt sich v. a. für Familien mit Kindern und Geringverdiener:innen (Zulagen) sowie Besserverdiener:innen (Steuer). - Zulagen: 175 € Grund-, bis 300 € Kinderzulage, 200 € Berufseinsteigerbonus. - Mindestens die eingezahlten Beiträge und Zulagen sind dir zu Rentenbeginn garantiert. - Zu Rentenbeginn max. 30 % Kapital auf einen Schlag, der Rest als lebenslange Rente. - Ein Wechsel zu einem besseren Anbieter ist jederzeit möglich. #### Wie die Riester-Rente funktioniert Du zahlst eigene Beiträge ein, der Staat legt Zulagen obendrauf, und über die Steuererklärung kann noch ein Steuervorteil dazukommen. Welcher der beiden Wege für dich besser ist, ermittelt das Finanzamt jedes Jahr automatisch über die Günstigerprüfung. ##### Lebenslange Rente Wie die gesetzliche Rente wird Riester lebenslang ausgezahlt und sichert so dein Langlebigkeitsrisiko ab. Zu Rentenbeginn kannst du dir einmalig bis zu 30 % des Kapitals auszahlen lassen, der Rest fließt als Rente. Frühester Start: mit 62 (bei Verträgen vor 2012 mit 60). ##### Garantie auf Beiträge und Zulagen Zu Rentenbeginn muss dir der Anbieter mindestens die eingezahlten Beiträge plus alle Zulagen garantieren. Die „Rendite“ über die jährlichen Zulagen hast du also sicher. Das gibt es bei keinem anderen Produkt. **Günstigerprüfung** Zuerst fließen immer die Zulagen in den Vertrag. Ist dein Steuervorteil höher, erstattet das Finanzamt die Differenz über die Steuererklärung. Tipp Den Dauerzulagenantrag direkt bei Abschluss ausfüllen. Dann beantragt der Versicherer die Zulagen jedes Jahr automatisch. Das Herzstück #### Zulagen & Steuervorteil Diese Zulagen gibt es pro Jahr, in voller Höhe aber nur, wenn du auch den passenden Beitrag zahlst: **Grundzulage** pro Jahr, für jede förderberechtigte Person **Kinderzulage** je Kind, geboren ab 2008 (vorher 185 €) **Berufseinsteigerbonus** einmalig, bei Abschluss unter 25 Jahren **Anlage AV** max. absetzbarer Beitrag pro Jahr (Steuervorteil) **Beispiel: Peter** Erstattung: 0 €, Zulage ist höher **Beispiel: Annette** Erstattung: 125 € extra vom Finanzamt #### Wie viel du einzahlen musst Für die vollen Zulagen musst du 4 % deines Vorjahres-Bruttoeinkommens (abzüglich der Zulagen) einzahlen. Zahlst du weniger, werden deine Zulagen anteilig gekürzt, zahlst du z. B. nur die Hälfte des nötigen Beitrags, gibt es auch nur die halben Zulagen. ##### Sockelbeitrag & steueroptimiert Mindestens fällig ist der Sockelbeitrag von 60 € im Jahr (5 €/Monat). Für Gutverdiener lohnt sich oft der steueroptimierte Beitrag: Bei einem Single ohne Kinder sind das 160,42 € im Monat (2.100 € − 175 € Grundzulage, geteilt durch 12). **Faustformel** Zulagenoptimiert 4 % Vorjahres-Brutto − Zulagen Steueroptimiert (Single) ca. 160,42 € / Monat Minimum 60 € / Jahr (Sockelbeitrag) Förderberechtigt? #### Wer Riester abschließen kann Nicht jede:r ist förderberechtigt. Es gibt unmittelbar und mittelbar Berechtigte. ##### Direkt dabei - Arbeitnehmer:innen & Auszubildende, Studierende mit rentenversicherungspflichtigem Minijob - pflichtversicherte Selbstständige - Beamte, Richter:innen und Soldat:innen - Bezieher von ALG 1, Bürgergeld oder Krankengeld - erwerbsgeminderte & dienstunfähige Menschen ##### Über den Partner - Ehegatten von unmittelbar förderberechtigten Personen - Beispiel: Als Hausfrau/Hausmann kannst du riestern, wenn dein:e Partner:in direkt förderberechtigt ist und selbst riestert #### Sinnvoll oder sinnlos? Für die allermeisten Menschen ist Riester sinnvoll, vorausgesetzt, der Vertrag ist gut und der Beitrag richtig gewählt. Warum sollte sich ein Produkt nicht lohnen, das dir über die Zulagen eine garantierte Rendite bringt und später eine lebenslange Rente zahlt? Das große Aber: Die meisten bestehenden Verträge sind schlecht, zu teuer, zu konservativ angelegt, mit schwachem Rentenfaktor. Dann lohnt sich Riester tatsächlich nicht. Genau deshalb gilt: Es kommt nicht auf „Riester ja oder nein“ an, sondern auf den richtigen Vertrag. #### Worauf du beim Abschluss achten musst Dass so viele schlechte Verträge laufen, liegt daran, dass auf die falschen Dinge geachtet wird. Diese Punkte entscheiden wirklich: - Hoher, 100 % garantierter Rentenfaktor ohne Treuhänderklausel - Möglichst hohe Aktienquote (nicht nur 5 %!) - Niedrige Kosten, aber erst nach den anderen Kriterien - Finanzstarker Versicherer mit langer Historie - Automatisches Ablaufmanagement - Sinnvoller Hinterbliebenenschutz Mein Erklärvideo: die Riester-Rente verständlich erklärt. #### Wie ich dich begleite Ich prüfe zuerst alle entscheidenden Kriterien: Rentenfaktor, Aktienquote, Finanzstärke. Erst dann wähle ich den Anbieter mit der günstigsten Kostenstruktur. So entsteht eine wirklich gute Riester. Und ich rechne dir ehrlich vor, ob Riester für deine Situation besser passt als eine ETF-Rente oder die Rürup-Rente. **Langer Zeithorizont** Mit 25 abgeschlossen, bis 67 eingezahlt, bis ~90 Rente bezogen: Du vertraust deinem Versicherer dein Geld über 60+ Jahre an. Finanzstärke ist deshalb kein Detail, sondern entscheidend. #### Besteuerung & Wechsel Riester wird nachgelagert besteuert: Die Rente versteuerst du im Alter mit deinem persönlichen Einkommensteuersatz, der dann meist niedriger ist als heute. Anders als bei einer ETF-Rentenversicherung wird allerdings die gesamte Rente versteuert, nicht nur der Ertragsanteil (dafür war die Einzahlung gefördert). Der Pluspunkt: keine Sozialversicherungsabgaben. ##### Wechsel jederzeit möglich Eine Besonderheit von Riester: Du kannst deinen Vertrag jederzeit zu einem besseren Anbieter wechseln und dein bereits angespartes Kapital mitnehmen. Es fällt höchstens eine kleine Wechselgebühr an (meist 80–120 €). Eine Kündigung ist dagegen fast immer die schlechteste Option. Dann musst du Zulagen und Steuervorteile zurückzahlen. **Gut zu wissen** - Bürgergeld-sicher, pfändungs- & insolvenzgeschützt - Mini-Renten unter 39,55 €/Monat (2026) können einmalig abgefunden werden - Kapital bleibt im Leistungsbezug unangetastet Die Frage ist nicht „Riester ja oder nein“, sondern ob dein Vertrag gut ist. Zulagen geschenkt zu bekommen lohnt sich fast immer. Ein schlechter Tarif frisst den Vorteil wieder auf. Häufige Fragen #### Das fragen mich Sparer:innen oft. - Kann ich mir das Riester-Kapital komplett auszahlen lassen? Nein. Zu Rentenbeginn kannst du dir einmalig maximal 30 % des Kapitals auf einen Schlag auszahlen lassen. Der Rest muss als lebenslange Rente fließen, das sichert dein Langlebigkeitsrisiko ab. - Für wen lohnt sich die Riester-Rente? Vor allem für Familien mit Kindern und Geringverdiener:innen (wegen der hohen Zulagen) sowie für Besserverdiener:innen (wegen des Steuervorteils). Bei hohem Einkommen ohne Kinder sind Rürup oder eine ETF-Rentenversicherung aber oft die bessere Wahl. Wir rechnen beides durch. - Wie hoch ist der Mindestbeitrag zur Riester-Rente? Der Sockelbeitrag liegt bei 60 € im Jahr, also 5 € im Monat. So viel muss mindestens eingezahlt werden, auch wenn deine Zulagen rechnerisch schon einen Beitrag von 0 € ergeben würden. Für die vollen Zulagen sind 4 % deines Vorjahres-Bruttoeinkommens nötig. - Worauf muss ich beim Abschluss achten? Auf einen hohen, zu 100 % garantierten Rentenfaktor ohne Treuhänderklausel, eine möglichst hohe Aktienquote (nicht nur 5 %), niedrige Kosten, einen finanzstarken Versicherer und ein automatisches Ablaufmanagement. Genau hier entscheidet sich, ob deine Riester gut oder schlecht ist. - Ist die Riester-Rente Bürgergeld-sicher? Ja. Das angesparte Guthaben ist vor Bürgergeld geschützt, insolvenz- und pfändungssicher und wird während des Leistungsbezugs nicht angerechnet, solange du den Vertrag nicht kündigst. - Kann ich meine bestehende Riester-Rente wechseln? Ja, jederzeit zu einem anderen Anbieter, diese Möglichkeit gibt es nur bei Riester. Dein bereits angespartes Kapital lässt sich übertragen. Es kann eine kleine Wechselgebühr (meist 80–120 €) anfallen, die vom übertragenen Kapital abgezogen wird. - Wie wird die Riester-Rente besteuert? Nachgelagert mit deinem persönlichen Einkommensteuersatz, im Alter meist niedriger als im Berufsleben. Anders als bei einer ETF-Rentenversicherung wird die gesamte Rente versteuert, nicht nur der Ertragsanteil. Dafür fallen keine Sozialversicherungsabgaben an. Passt dazu #### Verwandte Themen Riester-Reform #### Riester wird zum Altersvorsorgedepot: Wechsel? Behalten, umstellen oder übertragen? Kriterien, Kosten und Fallstricke, ehrlich erklärt. Bereit, loszulegen? #### Kostenlose Beratung, bequem von zuhause. Such dir einen Termin aus. Du sprichst direkt mit mir per Video oder Telefon. Kein Honorar, keine Verpflichtung. --- ## Riester-Vertrags-Check, lohnt sich das noch? | Finberatung URL: https://www.finberatung.de/riester-vertrags-check Kurzbeschreibung: Riester-Vertrags-Check: Zulagen, Kosten & Rendite unabhängig analysiert – behalten oder wechseln? Klare Empfehlung, kostenlos und ohne Honorar. ### Riester-Vertrags-Check Lohnt sich dein Riester noch? Hohe Kosten, lückenhafte Zulagenanträge, ungünstige Anlagestrategie, ein Check zeigt, ob dein Vertrag noch zu dir passt. Sicherer Upload #### Unterlagen für deinen Check hochladen Fordere einen persönlichen, sicheren Upload-Link an. Ich melde mich auf deinem Wunschweg (E-Mail, SMS, WhatsApp oder Signal) und prüfe deinen Vertrag. Deine Unterlagen landen verschlüsselt auf meinem eigenen Server, nicht in einer Fremd-Cloud. Riester ist nicht pauschal gut oder schlecht, die meisten Verträge funktionieren je nach Lebenssituation deutlich anders, als bei Abschluss gedacht. Ich nehme deinen Vertrag mit konkreten Zahlen unter die Lupe. #### Das prüfe ich für dich - Bekommst du tatsächlich alle Zulagen, die dir zustehen? - Wie hoch sind die laufenden Kosten? - Wie ist das Geld angelegt, und passt das zu deinem Anlagehorizont? - Lohnt sich Beitragsfreistellung oder Aufstockung? - Wäre eine Übertragung in einen besseren Tarif sinnvoll? **Wichtig** Riester-Verträge können oft auch nach Abschluss noch optimiert werden: Beitrag anpassen, Anlage umstellen, Zulagen sichern. Kündigung ist meist die schlechteste Lösung. Passt dazu #### Verwandte Themen Riester-Reform #### Riester wird zum Altersvorsorgedepot: Wechsel? Behalten, umstellen oder übertragen? Kriterien, Kosten und Fallstricke, ehrlich erklärt. Bereit, loszulegen? #### Kostenlose Beratung, bequem von zuhause. Such dir einen Termin aus. Du sprichst direkt mit mir per Video oder Telefon. Kein Honorar, keine Verpflichtung. Häufige Fragen #### Das werde ich zum Riester-Vertrags-Check oft gefragt. - Lohnt sich Riester noch? Das hängt stark vom Vertrag und deiner Förderung ab. Bei vielen Kindern und voller Zulage kann Riester attraktiv sein, bei hohen Kosten dagegen kaum. Die Prüfung schafft Klarheit. - Was sind die Riester-Zulagen? Die Grundzulage liegt bei 175 Euro pro Jahr, die Kinderzulage bei bis zu 300 Euro je Kind. Dafür musst du den Mindesteigenbeitrag einzahlen: vier Prozent deines Vorjahresbruttos. - Kann ich einen schlechten Riester-Vertrag wechseln? Ja, ein Anbieterwechsel ist möglich. Das angesparte Kapital inklusive Zulagen bleibt erhalten. Ob sich das lohnt, prüfe ich anhand der Kosten. - Was passiert mit Riester in der Rente? Die Auszahlungen werden nachgelagert versteuert. Bis zu 30 Prozent des Kapitals können zu Rentenbeginn einmalig entnommen werden. Der Rest wird verrentet. - Was kostet der Riester-Vertrags-Check? Nichts. Die Prüfung ist kostenlos und unverbindlich. --- ## Stationäre Krankenzusatzversicherung: Klinik | Finberatung URL: https://www.finberatung.de/stationaere-tarife Kurzbeschreibung: Stationäre Zusatzversicherung: Einbettzimmer, Chefarzt & freie Klinikwahl. Passende Police unabhängig beraten – kostenlos und ohne Honorar. ### Stationäre Zusatzversicherung Im Krankenhaus willst du nicht im Mehrbettzimmer landen und auf den Stationsarzt warten, eine stationäre Zusatzversicherung sichert dir Chefarztbehandlung und Ein- oder Zweibettzimmer. Gesetzlich Versicherte erhalten im Krankenhaus die Regelversorgung. Mit einer stationären Zusatzversicherung bekommst du den Komfort eines Privatpatienten. #### Typische Leistungen - Behandlung durch den Chefarzt oder Spezialisten deiner Wahl - Ein- oder Zweibettzimmer mit besserer Privatsphäre - Freie Krankenhauswahl, auch außerhalb der Pflichteinrichtungen - Begleitperson bei Kindern - Krankentagegeld als optionaler Baustein #### Für wen lohnt sich das? Besonders relevant für Selbstständige, junge Familien und alle, denen Komfort im Krankheitsfall wichtig ist. Je früher du abschließt, desto günstiger der Beitrag. Das Eintrittsalter ist hier ein entscheidender Hebel. **Auf einen Blick** Beitrag Stark altersabhängig, früher Abschluss zahlt sich aus. Gesundheitsfragen Ja, mit ehrlicher Auskunft. Ich helfe dir bei der Anonymen Risiko-Voranfrage. Passt dazu #### Verwandte Themen Bereit, loszulegen? #### Kostenlose Beratung, bequem von zuhause. Such dir einen Termin aus. Du sprichst direkt mit mir per Video oder Telefon. Kein Honorar, keine Verpflichtung. Häufige Fragen #### Das werde ich zu stationären Zusatztarifen oft gefragt. - Was bringt ein stationärer Zusatztarif? Er hebt deinen Krankenhausaufenthalt auf Privatpatienten-Niveau: Chefarztbehandlung, Ein- oder Zweibettzimmer und freie Krankenhauswahl. - Brauche ich Chefarztbehandlung wirklich? Sie sichert die Behandlung durch den erfahrensten Spezialisten und ist vor allem bei schweren oder seltenen Erkrankungen wertvoll. - Was kostet ein stationärer Zusatztarif? Je nach Alter und Leistung meist rund 15 bis 50 Euro im Monat. Ein früher Abschluss senkt den Beitrag und erleichtert die Gesundheitsprüfung. - Gibt es eine Wartezeit? Üblich sind drei Monate allgemeine Wartezeit. Geplante Behandlungen, die schon feststehen, sind in der Regel nicht versichert. - Lohnt sich der Tarif auch für gesetzlich Versicherte? Ja, gerade für gesetzlich Versicherte schließt er die Lücke zur Privatversorgung im Krankenhaus, ohne komplett in die private Krankenversicherung wechseln zu müssen. --- ## Tierversicherung: OP, Kranken & Haftpflicht | Finberatung URL: https://www.finberatung.de/tierversicherung Kurzbeschreibung: Tierversicherung für Hund, Katze & Pferd: OP-Schutz, Kranken & Halterhaftpflicht. Tarife unabhängig beraten – kostenlos und ohne Honorar. ### Tierversicherung Eine Operation beim Tierarzt kostet schnell mehrere tausend Euro, eine Notoperation manchmal über 5.000 €. Mit der richtigen Tierversicherung schützt du dich davor, im Ernstfall zwischen Geldbeutel und der Gesundheit deines Tieres entscheiden zu müssen. Seit der dritten Anpassung der Gebührenordnung für Tierärzte (GOT 2022) sind Tierarztkosten massiv gestiegen. Eine MRT-Untersuchung beim Hund kostet schnell 800–1.500 €, eine Bandscheiben-OP über 4.000 €. Eine durchdachte Tier-Absicherung ist heute kein Luxus mehr. #### Hundekrankenversicherung online vergleichen Für einen schnellen Tarifberblick kannst du den Vergleichsrechner direkt hier nutzen, inkl. OP-Schutz. Für Fragen zu Wartezeiten, GOT-Faktoren oder Vorerkrankungen bin ich anschließend gerne persönlich für dich da. Vergleich in neuem Fenster öffnen Anbieter: Covomo Versicherungsvergleich GmbH. Externer Inhalt. #### Die wichtigsten Bausteine - Tierhalterhaftpflicht: Pflicht für Hundehalter in den meisten Bundesländern, schützt vor Schäden, die dein Tier Dritten zufügt - Tier-OP-Versicherung, übernimmt die hohen Kosten chirurgischer Eingriffe, der günstigste Baustein - Tierkrankenvollversicherung, wie eine PKV für dein Tier: OPs, Vorsorge, Medikamente, Diagnostik - Auf Wunsch: Erweiterung um Auslandsschutz, alternative Heilmethoden und Zahnbehandlungen #### Worauf es ankommt Achte auf den Erstattungssatz des GOT-Faktors: nur Tarife, die mindestens den 3-fachen Satz erstatten, decken den Notdienst und komplexe Eingriffe vollständig ab. Auch die Wartezeiten sind entscheidend. Manche Tarife haben 3 Monate Wartezeit auf Krankheiten, was bei schnell auftretenden Beschwerden teuer werden kann. Vorerkrankungen werden in der Regel ausgeschlossen: deshalb gilt, versichere dein Tier jung und gesund. #### Wie ich dich begleite Ich vergleiche nicht nur Beiträge, sondern die Versicherungsbedingungen: Was ist tatsächlich versichert, welche Klauseln und Ausschlüsse sind versteckt, welche Selbstbeteiligung passt zu deiner Situation? Wir suchen die Police, die im Schadenfall wirklich leistet, nicht die mit dem schönsten Werbeprospekt. **Pflicht?** Hundehaftpflicht ist in NRW, Niedersachsen, Hamburg, Berlin, Sachsen-Anhalt und Schleswig-Holstein gesetzlich vorgeschrieben. Mein Tipp OP-Versicherung als Mindest-Absicherung, ab ca. 12 €/Monat, deckt die existenzgefährdenden Kosten. Häufige Fragen #### Das fragen mich Kund:innen zur Tierversicherung. - Welche Tierversicherungen gibt es? Für Hunde und Katzen sind das vor allem die Tierkrankenversicherung (Voll oder nur OP) und für Hunde die teils gesetzlich vorgeschriebene Tierhalterhaftpflicht. Welche sinnvoll ist, hängt von Tierart, Alter und Rasse ab. - Ist eine Tierhalterhaftpflicht Pflicht? Für Hunde ist sie in vielen Bundesländern gesetzlich vorgeschrieben, in anderen zumindest dringend zu empfehlen. Denn als Halter haftest du für Schäden deines Tieres unbegrenzt. Für Katzen ist sie meist über die Privathaftpflicht abgedeckt. - Lohnt sich eine Tierkrankenversicherung? Tierarztkosten sind seit der neuen Gebührenordnung deutlich gestiegen. Eine größere OP kann schnell mehrere tausend Euro kosten. Eine Versicherung schützt vor diesen Spitzen, am günstigsten, solange das Tier jung und gesund ist. Ob Voll- oder OP-Schutz besser passt, klären wir gemeinsam. - Was ist der Unterschied zwischen OP-Schutz und Vollschutz? Der OP-Schutz übernimmt nur Operationen samt Vor- und Nachsorge und ist günstiger. Der Vollschutz deckt zusätzlich Behandlungen, Medikamente und oft Vorsorge ab. Die Wahl hängt von Budget und Sicherheitsbedürfnis ab. - Gibt es Wartezeiten und Altersgrenzen? Ja, viele Tarife haben kurze Wartezeiten und nehmen Tiere nur bis zu einem bestimmten Höchstalter neu auf. Bereits bestehende Erkrankungen sind meist ausgeschlossen. Deshalb gilt auch hier: je früher abschließen, desto besser. - Was kostet eine Tierkrankenversicherung? Der Beitrag hängt von Tierart, Rasse, Alter und Leistungsumfang ab und reicht von einstelligen Beträgen für OP-Schutz bis zu höheren Beiträgen beim Vollschutz. Wichtiger als der Preis sind Erstattungssätze und Jahreshöchstgrenzen. Im Vergleich finde ich den passenden Tarif. Passt dazu #### Verwandte Themen Bereit, loszulegen? #### Kostenlose Beratung, bequem von zuhause. Such dir einen Termin aus. Du sprichst direkt mit mir per Video oder Telefon. Kein Honorar, keine Verpflichtung. --- ## Über Imran Sunaoğlu: Dein Finanzberater | Finberatung URL: https://www.finberatung.de/ueber Kurzbeschreibung: Imran Sunaoğlu (Dipl.-Ök.): dein unabhängiger Finanzberater seit 2006. Persönlich & online beraten – konsequent unabhängig, kostenlos und ohne Honorar. ### Dein unabhängiger Finanzberater für Finanzberatung, Vorsorge und Vermögen Ich bin Imran Sunaoğlu, Diplom-Ökonom und unabhängiger Versicherungsmakler. Seit 2006 berate ich zu Versicherungen, Altersvorsorge und Vermögensaufbau. Ich vergleiche am gesamten Markt, arbeite komplett online und für dich kostenfrei. Über mich #### Mein Name ist Imran. Ich bin 1980 in Köln geboren. Nach meinem Diplom-Studium in BWL habe ich mich durch die IHK Köln und Aachen als Finanzanlageberater, Immobiliardarlehensvermittler und Versicherungsfachmann prüfen und zertifizieren lassen. Der etwas sperrige Begriff der Finanzberatung war mir etwas zu lang. So ist mein Markenname Finberatung entstanden. Seit einiger Zeit arbeite und lebe ich mit meiner Frau, unserer Tochter und unserer Hündin, nicht weit von Köln, in Mechernich-Kommern. Meine Kunden leben in ganz Deutschland. Meine digitale Finanzberatung findet komplett online per Videocall statt, egal wo du wohnst. In meiner Finanzberatung gehe ich auf unterschiedliche Themen ein: Versicherungen, Altersvorsorge, Kapitalanlagen oder den Schutz bei Berufsunfähigkeit. Wir klären zusammen, welche Verträge für dich persönlich wirklich nötig und sinnvoll sind. Scheue dich nicht, vorab Fragen zu stellen. Ich freue mich, dich kennenzulernen. Den meisten Kunden ist meine individuelle und langfristige Beratung sehr wichtig. Sie verfolgen ihre ganz eigenen und persönlichen Motive und Prioritäten. Dabei ist es meine Aufgabe, ihnen aufzuzeigen, welcher Weg der richtige ist, um in Sachen Finanzen und Versicherungen gut aufgestellt zu sein. Mein Versprechen #### Ohne Honorar, ohne Zeitdruck ##### Keine Honorarberatung Kommen wir in der Online-Beratung zum Ergebnis, dass eine Versicherung für dich sinnvoll ist und zu deiner Situation passt? Dann bekomme ich bei Abschluss eine Vergütung von der jeweiligen Gesellschaft. Übrigens genauso, wie z. B. auch Check24 oder Verivox diese Provision bekommt, wenn du über das Portal eine Versicherung abschließt. Die Preise für eine Versicherung sind hier übrigens 1:1 identisch, mit dem Unterschied, dass meine Beratung dank Video-Online-Beratung sehr persönlich und konsequent unabhängig ist. ##### Kein Zeitdruck durch Stundenhonorar Deshalb sind mir Gespräche ohne Zeitdruck lieber. Bei komplexeren und langen Beratungen kann es daher sein, dass wir uns mehrfach zu einer Online-Beratung verabreden. Und sollten wir gemeinsam feststellen, dass keine Versicherung für dich Sinn macht oder du sogar schon sehr gut aufgestellt bist, entstehen trotzdem keine Beratungsgebühren für dich. In jedem Fall ist es eine komplett kostenlose Online-Beratung für dich. Meine Aufgabe #### Bedarfsgerechte Finanzberatung für jeden Das Leben hält viele Überraschungen für uns bereit, und auch du kannst nicht vorhersehen, was die kommenden Jahre und Jahrzehnte bringen werden. Oft schwingt eine gewisse Unsicherheit mit, ob dein Geld für den Lebensabend ausreicht und ob deine bestehenden Versicherungen tatsächlich auf deine individuellen Risiken zugeschnitten sind. Bei Verträgen aus der Vergangenheit wurde selten geprüft, was wirklich „bedarfsgerecht“ ist. Das gilt besonders dort, wo Finanzberater oder Versicherungsmakler vermittelt haben, die mehr an ihrer eigenen Provision interessiert waren. Meine Mission ist es, das Vertrauen in die moderne, unabhängige Versicherungs- und Finanzberatung zurückzugewinnen. Ich nehme mir die Zeit, um zu verstehen, was wirklich zu dir passt und deine Bedürfnisse erfüllt. Diese Anforderungen können sich im Laufe deines Lebens ändern, sei es durch einen Berufswechsel, die Geburt eines Kindes oder gesundheitliche Veränderungen. In all diesen Situationen stehe ich dir zur Seite und zeige dir, wie du heute klug für morgen handeln kannst. Dazu gehört auch die Überprüfung bestehender Verträge und Tarife, damit du nicht unbewusst in einen unzureichenden Versicherungsschutz oder in wenig rentable Geldanlagen landest. Sprich offen über deine Wünsche und Ziele, dann finden wir gemeinsam den besten Weg zu finden. Was mir wichtig ist #### Transparenz und Unabhängigkeit Zugegeben, die Finanz- und Versicherungsbranche hat oft mit einem schlechten Ruf zu kämpfen. Vielleicht denkst auch du zuerst an Vertreter, die vor allem auf schnelle Vertragsabschlüsse und Provisionen aus sind. Diese Finanzprofis arbeiten in der Regel für eine bestimmte Bank oder Versicherung und handeln überwiegend in deren Interesse. Ich biete dir hingegen, mit meinen fast 20 Jahren Erfahrung in der Branche, eine echte unabhängige Finanz- und Versicherungsberatung. Bei mir stehen Transparenz, Unabhängigkeit und die sorgfältige Ausarbeitung individueller Ziele und Wünsche im Mittelpunkt. Dabei berücksichtige ich auch deine Risikobereitschaft, dein persönliches Schutzbedürfnis sowie deine Lebenssituation, einschließlich Alter, Familienstand und beruflicher Situation. Ich möchte dich zu nichts überreden oder dir bestimmte Finanzprodukte aufdrängen. Mein Ziel ist es, dich als echter Partner zu begleiten, der sich im komplexen Themenfeld von Finanzen, Krediten und Versicherungen bestens auskennt. Ohne eine fundierte Beratung in Bereichen wie Kapitalanlagen oder der Immobilienfinanzierung können schnell falsche Entscheidungen getroffen werden, die dich später finanziell belasten können. Davor möchte ich dich bewahren und dir ehrlich und vertrauensvoll den besten Weg für dein Geld aufzeigen. In einem ersten, unverbindlichen Gespräch zeige ich dir, wie faire Finanzberatung funktioniert und wie wir gemeinsam deine aktuellen Fragen zu Finanzen und Versicherungen angehen können. Bereit, loszulegen? #### Kostenlose Beratung, bequem von zuhause. Such dir einen Termin aus. Du sprichst direkt mit mir per Video oder Telefon. Kein Honorar, keine Verpflichtung. Schreib mir direkt #### Eine Frage? Ich antworte persönlich. Kein Callcenter, kein Verteiler und keine künstliche Intelligenz. Deine Nachricht landet direkt bei mir. Werktags melde ich mich innerhalb von 24 Stunden. - +49 172 2939739 - mail@finberatung.de ##### Danke für deine Nachricht! Ich habe deine Anfrage erhalten und melde mich werktags innerhalb von 24 Stunden bei dir. --- ## Vermögen aufbauen: Beratung zum Vermögensaufbau | Finberatung URL: https://www.finberatung.de/vermoegen-aufbauen Kurzbeschreibung: Vermögen strategisch aufbauen: ETFs, Fonds, Sparpläne & Sachwerte. Dein Portfolio unabhängig beraten – transparent, kostenlos und ohne Honorar. ### Vermögen aufbauen Schritt für Schritt zu finanzieller Freiheit. Mit einer Strategie, die zu deinem Anlagecharakter, deinem Zeitrahmen und deinen Lebenszielen passt, und nicht umgekehrt. Vermögensaufbau ist kein Sprint, sondern ein 30- bis 50-Jahres-Marathon. Wichtiger als die Auswahl des „perfekten“ Fonds ist es, früh anzufangen, regelmäßig zu sparen und nicht in Panik zu verkaufen, wenn Märkte schwanken. #### So gehen wir vor - Bestandsaufnahme: Einnahmen, Ausgaben, Verträge, Schulden - Notgroschen: 3–6 Monatsgehälter auf Tagesgeld - Anlagecharakter klären: Wie reagierst du auf Verluste? - Sparplan einrichten: automatisch, monatlich, breit gestreut - Steuerlich optimieren: Freibeträge, Sparerpauschbetrag, Mantelwahl - Jährlicher Check: Anpassen, wenn sich was im Leben ändert #### Die häufigsten Fehler Zu spät anfangen. Zu kompliziert anlegen. In Panik verkaufen. Den Steueraspekt ignorieren. Auf den „heißen Tipp“ hören. Ich helfe dir, all das zu vermeiden, mit einer Strategie, die dich auch in einem Crash gelassen weitermachen lässt. **Wie viel sparen?** Faustregel: 10–15 % des Nettoeinkommens fürs Alter. Mehr, wenn du spät anfängst. Mein Tipp Lieber kleiner anfangen und durchhalten, als groß starten und nach 2 Jahren aufhören. Häufige Fragen #### Das fragen mich Kund:innen zum Vermögensaufbau. - Mit wie wenig Geld kann ich mit dem Vermögensaufbau anfangen? Schon mit 25–50 € im Monat über einen ETF-Sparplan. Entscheidend ist nicht der Startbetrag, sondern dass du früh und regelmäßig anfängst. Der Zinseszinseffekt macht über die Jahre den Unterschied. Erhöhen kannst du die Rate jederzeit. - Sollte ich erst einen Notgroschen haben, bevor ich investiere? Ja. Lege zuerst etwa drei Nettomonatsgehälter als jederzeit verfügbare Reserve auf ein Tagesgeldkonto. Damit musst du bei unerwarteten Ausgaben nicht deine Geldanlage in einem ungünstigen Moment auflösen. Erst danach investierst du den Rest langfristig. - Wie lege ich mein Geld am besten an? Für die meisten ist eine breite Streuung über kostengünstige, weltweit anlegende ETFs die solide Basis. Wichtig sind ein langer Anlagehorizont, niedrige Kosten und Ruhe in schwankenden Phasen. Wie genau dein Mix aussieht, hängt von Ziel, Zeitraum und Risikobereitschaft ab. - Wie viel Rendite ist realistisch? Ein global gestreutes Aktienportfolio hat langfristig im Schnitt rund 6–8 % pro Jahr vor Kosten und Inflation erzielt, mit deutlichen Schwankungen nach oben und unten. Seriös sind keine Renditeversprechen, sondern realistische Erwartungen und ein langer Atem. Kurzfristig kann es jederzeit auch nach unten gehen. - Lohnt sich Vermögensaufbau trotz Inflation? Gerade wegen der Inflation. Geld auf dem Giro- oder Sparkonto verliert real an Kaufkraft, weil die Zinsen die Inflation meist nicht ausgleichen. Sachwerte wie Aktien-ETFs haben langfristig historisch deutlich besser gegen die Geldentwertung gewirkt. - Was kostet mich die Beratung? Meine Beratung ist kostenlos und unverbindlich. Ich berate unabhängig und transparent, ohne teure, intransparente Produkte, sondern mit dem, was für deinen Vermögensaufbau wirklich sinnvoll ist. Passt dazu #### Verwandte Themen Bereit, loszulegen? #### Kostenlose Beratung, bequem von zuhause. Such dir einen Termin aus. Du sprichst direkt mit mir per Video oder Telefon. Kein Honorar, keine Verpflichtung. --- ## Versicherungen rund um den Bau: Bauherren | Finberatung URL: https://www.finberatung.de/versicherungen-rund-um-den-bau Kurzbeschreibung: Versicherungen rund um den Bau: Bauherrenhaftpflicht, Bauleistung & Bauwesen. Vom Spatenstich an unabhängig beraten – kostenlos und ohne Honorar. ### Versicherungen rund um den Bau Während der Bauphase entstehen Risiken, die später keine Wohngebäudeversicherung mehr abdeckt: Bauherrenhaftpflicht, Bauleistungsversicherung, Feuerrohbau. Ich sorge dafür, dass keine Lücke entsteht. Vom ersten Spatenstich bis zum Einzug gibt es eine Reihe spezieller Risiken: Stürme, Vandalismus, Diebstahl auf der Baustelle, Verletzungen von Passanten, Feuer im Rohbau. Mit den richtigen Bausteinen bist du in jeder Phase abgesichert. #### Diese Bausteine sind zentral - Bauherrenhaftpflicht: Schäden an Dritten während der Bauphase - Bauleistungsversicherung: Schäden am Rohbau (Sturm, Hagel, Diebstahl) - Feuerrohbauversicherung, meist kostenlos in der späteren Wohngebäude inkludiert - Wohngebäudeversicherung, frühzeitig abschließen, vor Einzug aktivieren #### Timing ist alles Die Bauleistungsversicherung muss vor Baubeginn stehen. Die Wohngebäude greift, sobald das Haus bezugsfertig ist. Der Übergang muss nahtlos sein, sonst entstehen Deckungslücken. Ich plane mit dir den passenden Zeitplan. **Mein Tipp** Versicherungen für die Bauphase früh planen, nicht erst, wenn die Maschinen rollen. Passt dazu #### Verwandte Themen Bereit, loszulegen? #### Kostenlose Beratung, bequem von zuhause. Such dir einen Termin aus. Du sprichst direkt mit mir per Video oder Telefon. Kein Honorar, keine Verpflichtung. Häufige Fragen #### Das werde ich zu Versicherungen rund um den Bau oft gefragt. - Welche Versicherungen brauche ich während der Bauphase? Vor allem Bauherrenhaftpflicht für Schäden Dritter auf der Baustelle, Feuerrohbauversicherung und Bauleistungsversicherung gegen Schäden am entstehenden Bau. - Was ist eine Bauherrenhaftpflicht? Sie schützt dich vor Schadenersatzansprüchen, wenn auf deiner Baustelle Dritte zu Schaden kommen, etwa Passanten oder Helfer. Als Bauherr haftest du dafür persönlich. - Wann brauche ich eine Wohngebäudeversicherung? Sobald das Gebäude steht, schützt sie gegen Feuer, Leitungswasser, Sturm und Hagel. Die Feuerrohbauversicherung geht häufig kostenlos in die Wohngebäudeversicherung über. - Was ist eine Bauleistungsversicherung? Sie deckt unvorhersehbare Schäden am Bau selbst, etwa durch Unwetter, Vandalismus oder Diebstahl fest verbauter Teile während der Bauzeit. - Was kostet die Beratung dazu? Nichts. Ich stelle die passenden Bausteine unabhängig zusammen und werde über die abgeschlossenen Verträge vergütet. --- ## Versicherungen: Beratung & Vergleich | Finberatung URL: https://www.finberatung.de/versicherungen Kurzbeschreibung: Versicherungen im unabhängigen Vergleich: Krankenzusatz, BU, Haftpflicht, Hausrat & mehr. Faire Tarife am ganzen Markt – kostenlos und ohne Honorar. ### Bestens abgesichert. Heute und morgen. Versicherungen schützen dich vor unerwarteten finanziellen Risiken, bieten zusätzliche Gesundheitsleistungen oder sorgen für finanzielle Absicherung im Alter. Mit meiner Hilfe findest du die passenden Tarife, fair gestaltet, mit allen relevanten Leistungen und stabilen Beiträgen. 01 / Gesundheit #### Krankenzusatzversicherungen Zusatzleistungen für ambulante, stationäre oder zahnärztliche Behandlungen, passend zu deiner gesetzlichen Versicherung. 02 / Arbeitskraft #### Arbeitskraftabsicherung Deine Arbeitskraft ist deine wichtigste Einnahmequelle, schütze sie ab, bevor etwas passiert. 03 / Alltag #### Haus, Haft & Recht Klassische Versicherungen für Alltag, Wohnen und rechtliche Auseinandersetzungen. 04 / Krankenversicherung #### Privat oder gesetzlich? Eine der wichtigsten Entscheidungen deines Lebens. Ich gehe sie mit dir in Ruhe durch. Reise, Tier & Rad #### Was sonst noch Schutz braucht. Spezielle Policen für Urlaub, deine Tiere und dein (E-)Bike, niedrige Beiträge, große Wirkung im Schadenfall. Bereit, loszulegen? #### Kostenlose Beratung, bequem von zuhause. Such dir einen Termin aus. Du sprichst direkt mit mir per Video oder Telefon. Kein Honorar, keine Verpflichtung. Häufige Fragen #### Das werde ich zu Versicherungen oft gefragt. - Welche Versicherungen braucht man wirklich? Vorrang haben Risiken, die deine Existenz bedrohen: Privathaftpflicht, Berufsunfähigkeit und eine gute Krankenversicherung. Erst danach folgen Sachversicherungen wie Hausrat oder Wohngebäude. - Welche Versicherungen sind oft überflüssig? Häufig verzichtbar sind Handy-, Brillen-, Glasbruch- oder Sterbegeldversicherungen. Sie decken überschaubare Schäden, die man meist auch selbst tragen kann. - Was kostet eine unabhängige Versicherungsberatung bei dir? Nichts. Ich rechne kein Honorar ab. Passt ein Vertrag, vergütet mich die Gesellschaft, genau wie bei Vergleichsportalen. - Was ist der Unterschied zwischen Makler und Vertreter? Ein Vertreter vertritt eine einzelne Gesellschaft, ein Makler vertritt dich und vergleicht den ganzen Markt. Ich arbeite als unabhängiger Makler. - In welcher Reihenfolge sollte ich mich versichern? Zuerst existenzbedrohende Risiken (Haftpflicht, BU, Kranken), dann Sachwerte (Hausrat, Wohngebäude), zuletzt optionale Zusatztarife. --- ## Vertrags-Check: Versicherungen prüfen | Finberatung URL: https://www.finberatung.de/vertragscheck Kurzbeschreibung: Kostenloser Vertrags-Check: Versicherungen, BU-, Renten- & Riester-Verträge prüfen und Beiträge optimieren. Unabhängig, persönlich – ohne Honorar. ### Ist dein Versicherungsschutz wirklich der beste? Bei komplexen Verträgen, etwa in der Altersvorsorge oder Berufsunfähigkeit, sind viele Menschen in Deutschland unzureichend oder falsch versichert. Mein Vertrags-Check nimmt deine bestehenden Verträge unter die Lupe und zeigt, ob Leistungen und Beiträge noch passen. Sicherer Upload #### Unterlagen für deinen Check hochladen Fordere einen persönlichen, sicheren Upload-Link an. Ich melde mich auf deinem Wunschweg (E-Mail, SMS, WhatsApp oder Signal) und prüfe deinen Vertrag. Deine Unterlagen landen verschlüsselt auf meinem eigenen Server, nicht in einer Fremd-Cloud. Warum ein Vertrags-Check? #### Ein Vertrag ist nur so gut wie das, was im Kleingedruckten steht. Viele Verträge wirken auf den ersten Blick solide und entpuppen sich beim genauen Hinsehen als zu teuer, zu schwach abgesichert oder schlicht veraltet. Ich nehme deine Police Seite für Seite auseinander, rechne Beiträge und Leistungen gegen den Markt und sage dir ehrlich, ob sich ein Wechsel oder eine Optimierung lohnt. - Bedingungen im Detail: Klauseln, Ausschlüsse, Wartezeiten verständlich erklärt. - Beitrag vs. Leistung, passt der Preis zum tatsächlichen Schutz? - Marktvergleich mit deinen Zahlen, was würdest du heute woanders bekommen? - Klare Empfehlung, behalten, anpassen oder wechseln. Du entscheidest. So läuft der Check ab #### In vier Schritten Klarheit. Wähle einen Termin, der dir passt, komplett online. ##### Unterlagen sichten Du schickst mir deine Verträge, verschlüsselt und sicher. ##### Beratung & Analyse Ich erkläre dir Stärken und Schwächen verständlich am Bildschirm. ##### Entscheiden Optimieren, behalten oder wechseln. Du entscheidest, ohne Druck. Bereit, loszulegen? #### Kostenlose Beratung, bequem von zuhause. Such dir einen Termin aus. Du sprichst direkt mit mir per Video oder Telefon. Kein Honorar, keine Verpflichtung. Häufige Fragen #### Das werde ich zum Vertrags-Check oft gefragt. - Was ist ein Vertrags-Check? Eine unabhängige Prüfung deiner bestehenden Verträge auf Leistung, Preis und Lücken. Du wählst, welche Verträge ich prüfe, kostenlos und unverbindlich. - Was kostet der Vertrags-Check? Nichts. Die Prüfung ist kostenlos. Ich verdiene nur, wenn ein nachweislich besserer Vertrag zustande kommt. - Welche Verträge lohnt es sich zu prüfen? Vor allem langlaufende und teure: Berufsunfähigkeit, private Krankenversicherung, Renten- und Riester-Verträge sowie Sachversicherungen mit veralteten Bedingungen. - Muss ich meinen alten Vertrag kündigen? Nein. Erst wenn ein nachweislich besserer Tarif vorliegt und der neue Schutz steht, wird gewechselt, nie vorher, damit keine Lücke entsteht. - Brauche ich ein Maklermandat? Für die laufende Betreuung ja, damit ich offiziell mit den Gesellschaften kommunizieren kann. Es ist kostenlos und jederzeit widerrufbar. --- ## Wohngebäudeversicherung: Vergleich & Beratung | Finberatung URL: https://www.finberatung.de/wohngebaeudeversicherung Kurzbeschreibung: Wohngebäudeversicherung: Feuer, Leitungswasser, Sturm & Elementar absichern. Tarife am ganzen Markt unabhängig vergleichen – kostenlos beraten. ### Wohngebäudeversicherung Die Wohngebäudeversicherung schützt alles, was fest zum Haus gehört: Mauern, Dach, Heizung, fest verbaute Bäder. Sie zahlt bei Feuer, Leitungswasser, Sturm und, wenn du sie ergänzt, auch bei Hochwasser und Starkregen. Für Eigentümer:innen ist sie unverzichtbar. Ein abgebranntes Haus oder ein vollgelaufener Keller können dich finanziell komplett ruinieren. Wer eine Immobilie besitzt, kommt um eine sauber kalkulierte Wohngebäudeversicherung nicht herum. #### Standard- und Elementarbausteine - Feuer, Blitzschlag, Explosion, Implosion - Leitungswasser inklusive Frostschäden an Rohren - Sturm und Hagel ab Windstärke 8 - Elementar: Hochwasser, Starkregen, Rückstau, Schneedruck - Auf Wunsch: unbenannte Gefahren („Allgefahrendeckung“) #### Worauf du unbedingt achten musst Die Versicherungssumme muss sich am gleitenden Neuwert 1914 orientieren, sonst drohen Kürzungen. Außerdem gehört der Elementarbaustein heute zwingend dazu: Starkregenereignisse häufen sich, und in 99 % der Fälle ist Elementar nicht automatisch enthalten. **Mein Tipp** Vor dem Tarifwechsel immer einen Vergleich der Bedingungen, nicht nur des Beitrags. Bestehende Verträge sind oft veraltet (kein Elementar, alte Versicherungssumme). Ich nehme deinen Vertrag gerne im Vertrags-Check unter die Lupe. Häufige Fragen #### Das fragen mich Kund:innen zur Wohngebäudeversicherung. - Was deckt die Wohngebäudeversicherung ab? Versichert ist das Gebäude selbst samt fest verbauter Bestandteile gegen Feuer, Leitungswasser sowie Sturm und Hagel. Schäden am beweglichen Hausrat sind dagegen Sache der Hausratversicherung. Für Eigentümer ist sie faktisch unverzichtbar. - Ist die Wohngebäudeversicherung Pflicht? Eine gesetzliche Pflicht besteht nicht, aber finanzierende Banken verlangen in der Regel mindestens eine Feuerversicherung als Bedingung für das Darlehen. Wirtschaftlich ist sie ohnehin unverzichtbar, weil ein Totalschaden die Existenz bedrohen kann. - Sind Elementarschäden wie Hochwasser eingeschlossen? Nein, Überschwemmung, Starkregen, Rückstau und Erdrutsch sind nur über den Zusatz Elementarschäden gedeckt. Angesichts zunehmender Extremwetter ist dieser Baustein heute dringend zu empfehlen, auch abseits von Flüssen. Die Verfügbarkeit hängt von der Gefährdungslage ab. - Was bedeutet der gleitende Neuwert? Damit ist das Gebäude immer zum aktuellen Wiederaufbauwert versichert, angepasst an Baukostensteigerungen. So vermeidest du Unterversicherung und bekommst im Schaden den vollen Wiederaufbau ersetzt. Grundlage ist meist der Wert 1914 mit jährlichem Anpassungsfaktor. - Wer zahlt bei einem Rohrbruch? Schäden an Leitungen und am Gebäude durch austretendes Leitungswasser übernimmt die Wohngebäudeversicherung. Beschädigte Möbel oder Teppiche fallen unter die Hausratversicherung. Deshalb ist das Zusammenspiel beider Policen wichtig. - Was kostet eine Wohngebäudeversicherung? Der Beitrag hängt von Gebäudewert, Bauart, Lage und Bausteinen ab und liegt oft im mittleren dreistelligen Bereich pro Jahr. Elementarschutz kostet je nach Risikozone extra. Im Vergleich finde ich ein faires Preis-Leistungs-Verhältnis. Passt dazu #### Verwandte Themen Bereit, loszulegen? #### Kostenlose Beratung, bequem von zuhause. Such dir einen Termin aus. Du sprichst direkt mit mir per Video oder Telefon. Kein Honorar, keine Verpflichtung. --- ## Zahnzusatzversicherung: Tarife vergleichen | Finberatung URL: https://www.finberatung.de/zahnzusatzversicherung Kurzbeschreibung: Zahnzusatzversicherung: Implantate, Zahnersatz & Prophylaxe top abgesichert. Tarife unabhängig vergleichen – kostenlos und ohne Honorar beraten. ### Zahnzusatzversicherung Ein einzelnes Implantat kostet schnell 2.000 bis 3.000 €, die gesetzliche Kasse zahlt davon nur einen Festzuschuss. Eine Zahnzusatzversicherung übernimmt einen Großteil oder den kompletten Betrag. Bei höherwertigem Zahnersatz zahlt die Kasse oft nur einen kleinen Anteil. Mit der passenden Zahnzusatzversicherung musst du nicht mehr zwischen Standard und sinnvoll wählen. #### Was eine gute Zahnzusatzversicherung leistet - Erstattung von 70–100 % bei Zahnersatz (Kronen, Brücken, Implantate) - Inlays und hochwertige Füllungen - Professionelle Zahnreinigung, meist 1–2× pro Jahr - Kieferorthopädie für Kinder, je nach Tarif auch Erwachsene #### Wann solltest du abschließen? So früh wie möglich, am besten bevor ein Zahnproblem absehbar ist. Bereits angeratene oder begonnene Behandlungen sind in der Regel ausgeschlossen. Ich finde mit dir einen Tarif, der wirklich leistet, nicht nur einen mit niedrigem Beitrag. **Auf einen Blick** Erstattung Top-Tarife: bis 100 % Eigenanteilerstattung. Wartezeit Üblich 8 Monate. Schließ ab, bevor du den Termin brauchst. Achtung Zahnstaffel: in den ersten 3–5 Jahren oft Erstattungslimits. Häufige Fragen #### Das fragen mich Kund:innen zur Zahnzusatzversicherung. - Was zahlt eine Zahnzusatzversicherung? Je nach Tarif übernimmt sie einen großen Teil der Kosten für Zahnersatz (Kronen, Brücken, Implantate), hochwertige Füllungen, Wurzel- und Parodontosebehandlungen sowie die professionelle Zahnreinigung. Gute Tarife erstatten bis zu 90–100 % der Kosten, inklusive des Anteils der gesetzlichen Krankenkasse. Ohne Zusatzversicherung bleibst du oft auf vierstelligen Beträgen sitzen. - Lohnt sich eine Zahnzusatzversicherung? Für die meisten gesetzlich Versicherten ja. Die Kasse zahlt bei Zahnersatz nur einen Festzuschuss, den Rest trägst du selbst. Schon ein einziges Implantat kann mehrere tausend Euro kosten. Am meisten lohnt sich der Abschluss, solange die Zähne noch gesund sind. - Gibt es eine Wartezeit? Viele Tarife haben eine Wartezeit von bis zu acht Monaten, in der noch nicht geleistet wird; einige verzichten inzwischen darauf. Außerdem gilt: Behandlungen, die bei Abschluss bereits angeraten oder begonnen sind, sind in der Regel nicht versichert. Deshalb gilt, je früher abschließen, desto besser. - Kann ich trotz fehlender Zähne noch eine Versicherung abschließen? Meist ja, allerdings begrenzen viele Tarife die Leistung für bereits fehlende, noch nicht ersetzte Zähne. Es gibt aber Tarife, die auch hier noch sinnvoll leisten. Welcher zu deiner Ausgangssituation passt, finde ich im Vergleich für dich heraus. - Was kostet eine gute Zahnzusatzversicherung? Der Beitrag hängt von Alter und Leistungsumfang ab, für junge Erwachsene oft im niedrigen einstelligen bis unteren zweistelligen Euro-Bereich pro Monat, mit dem Alter steigend. Wichtiger als der reine Preis ist das Preis-Leistungs-Verhältnis. Ein zu günstiger Tarif mit schwachen Leistungen spart am falschen Ende. - Übernimmt die Versicherung die professionelle Zahnreinigung? Viele gute Tarife erstatten die professionelle Zahnreinigung (PZR) ein- bis zweimal pro Jahr ganz oder anteilig. Das ist sinnvoll, weil regelmäßige Reinigung Karies und Parodontose vorbeugt. Ob und in welcher Höhe, unterscheidet sich je nach Tarif. Passt dazu #### Verwandte Themen Bereit, loszulegen? #### Kostenlose Beratung, bequem von zuhause. Such dir einen Termin aus. Du sprichst direkt mit mir per Video oder Telefon. Kein Honorar, keine Verpflichtung. --- ## KFZ-Versicherung: Tarife & Rechner | Finberatung URL: https://www.finberatung.de/kfz-versicherung Kurzbeschreibung: KFZ-Versicherung: Haftpflicht, Teil- & Vollkasko mit Online-Rechner vergleichen. Auto fair absichern, unabhängig beraten – kostenlos und ohne Honorar. ### KFZ-Versicherung Haftpflicht, Teilkasko, Vollkasko, beim Auto entscheidet die richtige Kombination über Beitrag und Schutz. Vergleiche unabhängig, rechne online und sichere dir den Tarif, der wirklich zu deinem Fahrzeug passt. Erklärvideo #### KFZ-Versicherung einfach erklärt Mit dem Abspielen lädt das Video von YouTube (Google). Dabei können Daten an YouTube übertragen werden. Details in der Datenschutzerklärung. Online-Tarifrechner #### Beitrag in wenigen Minuten berechnen Über 200 Tarife · unabhängig KFZ-Beitrag direkt online ermitteln Unabhängig verglichen und direkt abschließbar, dauert nur wenige Minuten, ganz ohne Verpflichtung. Für jedes in Deutschland zugelassene Fahrzeug ist die KFZ-Haftpflicht Pflicht, ohne sie bekommst du kein Kennzeichen. Spannend (und teuer oder günstig) wird es bei allem, was darüber hinausgeht: Teil- oder Vollkasko, Selbstbeteiligung, Werkstattbindung und vor allem deine Einstufung in die Schadenfreiheitsklasse entscheiden schnell über mehrere hundert Euro Unterschied im Jahr. Die gute Nachricht: Wer die wichtigsten Stellschrauben kennt, zahlt fast immer weniger als nötig. Hier bekommst du alles, was du über die drei Bausteine, die Beitragsfaktoren und den Wechsel zum 30. November wissen musst, und am Ende rechnest du deinen Beitrag mit dem Online-Rechner direkt selbst. #### Auf einen Blick - Die KFZ-Haftpflicht ist Pflicht und zahlt für Schäden bei anderen Unfallbeteiligten. - Mit Teil- und Vollkasko versicherst du zusätzlich Schäden am eigenen Auto. - Für selbstverschuldete Unfälle am eigenen KFZ brauchst du die Vollkasko. - Den Beitrag bestimmen vor allem SF-Klasse, Typ- und Regionalklasse sowie die Selbstbeteiligung. - Ein Telematik-Tarif kann besonders für junge Fahrer:innen viel sparen. - Stichtag für den Wechsel ist meist der 30. November. Haftpflicht · Teilkasko · Vollkasko #### Die drei Bausteine Jede KFZ-Versicherung setzt sich aus diesen drei Bausteinen zusammen. Nur der erste ist Pflicht, die anderen beiden wählst du nach Wert, Alter und Risiko deines Fahrzeugs. ##### KFZ-Haftpflicht Zahlt für Personen-, Sach- und Vermögensschäden, die du anderen zufügst, nicht für Schäden an deinem eigenen Auto. Der Schutz hängt am Fahrzeug, nicht am Fahrer. ##### Teilkasko Deckt Schäden am eigenen Auto, auf die du keinen Einfluss hast: - Diebstahl, Brand & Explosion - Sturm, Hagel, Blitz, Überschwemmung - Glasbruch & Wildunfall - Marderbiss (am besten inkl. Folgeschäden) ##### Vollkasko Enthält alles aus der Teilkasko und zusätzlich: - selbstverschuldete Unfälle - Vandalismus - optional Neuwertentschädigung bei Neuwagen #### Wie viel Schutz brauchst du? Bei der Haftpflicht gilt: nicht an der Versicherungssumme sparen. Die gesetzlichen Mindestsummen werden von allen Versicherern überboten, sinnvoll ist eine pauschale Deckung von 100 Mio. €, davon mindestens 15 Mio. € pro geschädigter Person. Der Aufpreis dafür ist gering, der Unterschied im Ernstfall riesig. Ob es danach Teil- oder Vollkasko sein sollte, hängt vor allem vom Fahrzeugwert ab: - Neu, finanziert oder geleast? Vollkasko, bei Leasing oft sogar Pflicht. Achte auf die GAP-Deckung. - Ein paar Jahre alt, solider Restwert? Teil- oder Vollkasko, je nach Bauchgefühl und Restwert. - Älter, geringer Wert? Ab ca. 6–8 Jahren reicht meist die Teilkasko, die Vollkasko-Prämie übersteigt oft den möglichen Schadenersatz. Ein kleiner, aber wichtiger Hebel: In Teil- und Vollkasko lässt sich grobe Fahrlässigkeit mitversichern. Dann zahlt der Versicherer z. B. auch, wenn ein überfahrenes Rotlicht den Unfall verursacht hat, ein Baustein, den ich fast immer empfehle. **Schnell-Check** Fährst du weniger als 9.000 km/Jahr, parkst in einer Garage oder kannst über einen Partner mitversichert werden? Dann zahlst du womöglich zu viel. Mein Tipp Eine Werkstattbindung spart oft 10–20 %, sinnvoll, wenn du keine markengebundene Werkstatt brauchst. Beitragsfaktoren #### Was den Beitrag beeinflusst Der Beitrag entsteht aus vielen Stellschrauben. Diese vier haben den größten Einfluss, und an einigen davon kannst du selbst drehen. ##### Schadenfreiheitsklasse Der größte Hebel. Je mehr unfallfreie Jahre, desto höher die SF-Klasse und desto weniger Prozent des Grundbeitrags zahlst du. Gilt in Haftpflicht und Vollkasko, nicht in der Teilkasko. ##### Typklasse Richtet sich nach der Schadenbilanz deines konkreten Fahrzeugmodells. Vom GDV jährlich neu festgelegt, gleiche Fahrzeugklasse, oft sehr unterschiedliche Beiträge. ##### Regionalklasse Hängt an deinem Zulassungsbezirk: Wie viele Schäden werden dort gemeldet? Ein Umzug kann den Beitrag spürbar verändern, nach oben wie nach unten. ##### Selbstbeteiligung In Teil- und Vollkasko: Je höher dein Eigenanteil im Schadenfall, desto niedriger der laufende Beitrag. In der Haftpflicht gibt es keine Selbstbeteiligung. ##### Werkstatt & Zahlweise Werkstattbindung spart bis zu 20 %, jährliche statt monatlicher Zahlung rund 4 %. Inspektionen darfst du trotz Bindung weiter frei machen lassen. ##### Realistisch, aber knapp Fahrleistung, Fahrerkreis und Abstellort ehrlich, aber so schlank wie möglich angeben, falsche Angaben rächen sich im Schadenfall, unnötig weite spart bares Geld. Der größte Hebel #### Was die SF-Klasse beim Beitrag ausmacht Je nach SF-Klasse zahlst du nur einen Prozentsatz des eigentlichen Grundbeitrags. Beispiel bei einem Grundbeitrag von 1.000 € im Jahr (Richtwerte, je Versicherer unterschiedlich): | Einstufung | Beitragssatz | Beitrag / Jahr | | SF 0: Fahranfänger | ca. 100 % | ca. 1.000 € | | SF ½, über 3 Jahre Führerschein | ca. 75 % | ca. 750 € | | SF 5 | ca. 50 % | ca. 500 € | | SF 15 | ca. 30 % | ca. 300 € | | SF 35 / 50: Höchststufe | ca. 20 % | ca. 200 € | Vom Fahranfänger bis zur Höchststufe liegen schnell 800 € im Jahr. Tipp: Auch mit jungem Führerschein ist SF ½ möglich, wenn z. B. bereits ein Elternfahrzeug beim selben Versicherer läuft. Oft übersehen #### Sinnvolle Zusatzbausteine Drei Bausteine, die wenig kosten oder viel sparen, und die in der Standardberatung gern untergehen. ##### Pannenhilfe für ~10 € / Jahr Leistet bei Panne und Unfall: Pannenhilfe, Abschleppen, je nach Versicherer auch Hotel oder Ersatzfahrzeug. Eine Kasko ist dafür nicht nötig. Alternative: Mitgliedschaft in einem Automobilclub (gilt dann für alle Autos, die du fährst). ##### Mietwagen im Ausland Hebt den oft niedrigen Haftpflichtschutz eines Mietwagens im europäischen Ausland auf dein deutsches Niveau an. Häufig schon automatisch enthalten, ein Blick in die Bedingungen lohnt sich. ##### Bis zu 30 % für Vorsicht Der Versicherer wertet dein Fahrverhalten über App oder Box aus und belohnt eine vorausschauende Fahrweise. Besonders interessant für junge Fahrer:innen mit ohnehin hohen Beiträgen. Konkret & sofort umsetzbar #### 11 Tipps, um Beiträge zu sparen Kleine Stellschrauben mit großer Wirkung, manche bringen ein paar Prozent, andere mehrere hundert Euro im Jahr. - Selbstbeteiligung erhöhen. Mehr Eigenanteil im Schadenfall senkt den laufenden Beitrag deutlich. - Auch Direktversicherer vergleichen. Anbieter wie die HUK24 tauchen in vielen Vergleichsrechnern gar nicht erst auf. - Vor dem Autokauf die Typklasse prüfen. Bei gleicher Fahrzeugklasse sind große Beitragsunterschiede möglich. - Berufsrabatte nutzen. Beamte und Beschäftigte im öffentlichen Dienst bekommen oft Sonderkonditionen. - Fahrleistung realistisch angeben. Zu niedrig führt im Schaden zu Nachzahlung, zu hoch verschenkt Geld. - Weniger gefahren? Nachfragen. Manche Versicherer erstatten bei geringerer Laufleistung Beiträge zurück. - Jährlich zahlen. Die jährliche Zahlweise spart gegenüber monatlich rund 4 %. - Über die Eltern versichern. Deren bessere SF-Klasse kann den Beitrag stark senken. - Werkstattbindung wählen. Bis zu 20 % günstiger. Inspektionen bleiben trotzdem frei. - Fahrerkreis klein halten. Zusätzliche Fahrer lassen sich oft temporär ohne Mehrbeitrag eintragen. - Garage statt Straße melden. Ein geänderter Abstellort kann den Kaskobeitrag senken. #### Der 30. November, die Wechselsaison Bei den meisten Verträgen läuft das Versicherungsjahr vom 1. Januar bis 31. Dezember. Damit ist der 30. November der letztmögliche Termin, um zum Jahreswechsel ordentlich zu kündigen und zu wechseln. Zum 1. Januar ändern sich häufig die Beiträge, durch neue Tarife, neue Typ- und Regionalklassen oder den Schadenverlauf des Versicherers. Deshalb lohnt sich der Vergleich praktisch jedes Jahr. Selbst wenn du zufrieden bist, gilt: aktiv nach einem besseren Tarif fragen, neue Tarife werden Bestandskunden selten von allein angeboten. Neben der ordentlichen Kündigung gibt es ein Sonderkündigungsrecht, meist innerhalb eines Monats, nachdem dein Versicherer den Beitrag ohne Mehrleistung erhöht. Auch nach einem Schadenfall oder bei einem Fahrzeugwechsel kannst du außerordentlich kündigen. Ich prüfe mit dir, ob sich ein Wechsel rechnet oder ob dein Tarif schon gut ist. **Drei Wege zum Wechsel** - Ordentlich bis 30. November zum Jahreswechsel. - Beitragserhöhung? Sonderkündigung innerhalb eines Monats. - Neues Auto / Halterwechsel? Eigener Anlass für einen frischen Tarif. Häufige Fragen #### Das fragen mich Autofahrer:innen oft. - Welche KFZ-Versicherung ist Pflicht? Pflicht ist allein die KFZ-Haftpflicht, ohne sie wird kein Fahrzeug zugelassen. Sie zahlt für Schäden, die du anderen zufügst. Teil- und Vollkasko sind freiwillig und decken Schäden an deinem eigenen Auto ab. - Teilkasko oder Vollkasko, was ist sinnvoll? Als Faustregel: Vollkasko bei neuen, finanzierten oder geleasten Fahrzeugen und in den ersten Jahren. Danach reicht meist die Teilkasko, die Diebstahl, Glasbruch, Sturm, Hagel, Marderbiss und Wildunfall abdeckt. Ab etwa 6–8 Jahren bzw. einem geringen Restwert lohnt die Vollkasko oft nicht mehr. - Was beeinflusst den Beitrag am stärksten? Den größten Hebel hat die Schadenfreiheitsklasse (SF-Klasse): Je mehr unfallfreie Jahre, desto weniger Prozent des Grundbeitrags zahlst du. Dazu kommen Typklasse (Fahrzeugmodell), Regionalklasse (Zulassungsbezirk), Selbstbeteiligung, jährliche Fahrleistung, Werkstattbindung und der eingetragene Fahrerkreis. - Bis wann kann ich kündigen? Bei den meisten Verträgen läuft das Versicherungsjahr vom 1. Januar bis 31. Dezember. Stichtag für die ordentliche Kündigung ist dann der 30. November. Zusätzlich gibt es ein Sonderkündigungsrecht, etwa bei einer Beitragserhöhung ohne Mehrleistung, nach einem Schadenfall oder bei einem Fahrzeugwechsel. - Lohnt sich ein Telematik-Tarif? Vor allem für junge Fahrer:innen: Weil die Beiträge als Fahranfänger hoch sind, kann eine nachweislich vorausschauende Fahrweise je nach Versicherer bis zu rund 30 % Ersparnis bringen. Dafür wird das Fahrverhalten über App oder Box ausgewertet, wer damit kein Problem hat, kann deutlich sparen. - Gilt der Versicherungsschutz auch im Ausland? Die deutsche KFZ-Haftpflicht gilt europaweit. Mietest du im Ausland ein Auto, hebt die Mallorca-Police den oft niedrigeren Schutz des Mietwagens auf dein deutsches Niveau an. Für unverschuldete Unfälle mit dem eigenen Auto im Ausland greift zusätzlich der Auslandsschadenschutz. Die Pflicht erfüllt jeder Tarif. Der Unterschied liegt in den Details: SF-Klasse, Selbstbeteiligung und Werkstattbindung entscheiden über mehrere hundert Euro im Jahr. Passt dazu #### Verwandte Themen Bereit, loszulegen? #### Kostenlose Beratung, bequem von zuhause. Such dir einen Termin aus. Du sprichst direkt mit mir per Video oder Telefon. Kein Honorar, keine Verpflichtung. --- ## Versicherungs-Check: Verträge prüfen lassen | Finberatung URL: https://www.finberatung.de/versicherungs-check Kurzbeschreibung: Der 360°-Versicherungs-Check: alle Verträge unabhängig auf Preis, Leistung und Lücken prüfen lassen. Kostenlos, unverbindlich und persönlich – ohne Honorar. ### Der 360°-Versicherungs-Check Stell deine bestehenden Versicherungen einmal komplett auf den Prüfstand. Mit dem Versicherungs-Check über alle Verträge findest du heraus, ob du wirklich bestmöglich abgesichert bist, geprüft von einem echten Menschen, nicht von einer Maschine. Kostenlos, unverbindlich und konsequent unabhängig. Kostenlos & unverbindlich In 30 Minuten zur Rundum-Klarheit - Alle bestehenden Verträge auf dem Prüfstand - Absicherungslücken & Sparpotenzial erkennen - Ohne Honorar, ohne Verpflichtung Sicherer Upload #### Unterlagen für deinen Check hochladen Fordere einen persönlichen, sicheren Upload-Link an. Ich melde mich auf deinem Wunschweg (E-Mail, SMS, WhatsApp oder Signal) und prüfe deinen Vertrag. Deine Unterlagen landen verschlüsselt auf meinem eigenen Server, nicht in einer Fremd-Cloud. Warum überhaupt? #### Wir Deutschen sind vielfach versichert, aber selten richtig. Für die nächste Urlaubsreise oder den neuen Fernseher investieren viele Stunden in die Recherche. Beim Thema Versicherungen sieht es oft anders aus: Verträge werden „schnell, schnell“ abgeschlossen und dann jahrelang nicht mehr angefasst. Genau das ändern wir. Mit dem Versicherungs-Check findest du heraus … - ob du gefährliche Absicherungslücken hast. - ob du bei manchen Tarifen zu viel bezahlst und sparen kannst. - ob dein Schutz im Ernstfall wirklich ausreicht. - ob deine Verträge noch zu deiner aktuellen Lebenssituation passen. - ob deine Familie in den wichtigsten Bereichen gut abgesichert ist. Worum es geht #### Drei Fragen, die wir gemeinsam klären. Der Check geht weit über das reine Vergleichen von Beiträgen hinaus. Es geht um das große Ganze. ##### Was brauchst du? Welche Absicherung ergibt sich aus deiner aktuellen Lebenssituation, als Single, Familie, Angestellte:r oder Selbstständige:r? ##### Was hast du? Wir nehmen deinen gesamten Versicherungsordner auf und verschaffen dir einen vollständigen Überblick über deinen Status quo. ##### Passt das zusammen? Deckt sich, was du hast, mit dem, was du brauchst, in Bezug auf Preis, Leistung und deine Lebenssituation? #### Was du am Ende davon hast Im Prinzip geht es darum, den Versicherungsordner einmal zu entstauben und danach ein gutes Gefühl zu haben. Du weißt endlich, wo du stehst, und kannst das Thema mit ruhigem Gewissen abhaken. - Du kannst sagen: Ich habe das Thema endlich im Griff. - Du sparst dir Zeit durch professionelle Unterstützung. - Du bekommst Empfehlungen, die zu deiner Lebenssituation passen. - Du erkennst Versicherungen, die du gar nicht (mehr) brauchst. - Du hast einen vollständigen Überblick über deine Absicherung. **Unter- oder überversichert?** Beides kommt häufiger vor, als man denkt. Manche zahlen für Policen, die sie nicht brauchen, und haben gleichzeitig in den wirklich wichtigen Bereichen eine Lücke. Der Check deckt beides auf. So läuft der Check ab #### Gründlich statt „schnell, schnell“. ##### Ein paar kurze Fragen Du buchst dir einen Termin und beantwortest vorab ein paar wenige Fragen. Unterlagen brauchst du jetzt noch nicht hochzuladen. Das machen wir später gemeinsam. ##### Transparenzgespräch Im ersten Termin erkläre ich dir offen meine Vorgehensweise, das Maklermandat und warum die Beratung für dich kostenlos ist. Du sollst zu 100 % verstehen, wie ich arbeite. ##### Bedarfsanalyse Wir klären, welche Absicherung du aufgrund deiner Lebenssituation wirklich brauchst, sehr individuell, ohne pauschale Antworten. So zeigen wir mögliche Lücken auf. ##### Bestandsaufnahme Jetzt geht es um deine konkreten Verträge. Ich sortiere sie klar ein in Wichtige Absicherung, Kann-Absicherung und eher unnötige Absicherung. ##### Deine Entscheidung Nach deiner Priorität gehe ich die Themen durch und gebe dir meine ehrliche Empfehlung: behalten, anpassen oder wechseln. Du entscheidest, ohne Druck und niemals im ersten Gespräch. Das schaue ich mir an #### Diese Verträge prüfe ich für dich. Einzeln oder alle zusammen, kostenlos und unverbindlich. Eine Auswahl: Was ich nicht prüfen kann: die gesetzliche Krankenversicherung und die gesetzliche Rentenversicherung. Für die Wahl der richtigen gesetzlichen Kasse schauen wir aber gerne gemeinsam auf einen passenden Vergleich. #### Wozu ein Maklermandat? Damit ich im Check wirklich alle deine Verträge prüfen kann, brauche ich ein Maklermandat. Es ist für dich kostenlos und jederzeit kündbar, sorgt aber dafür, dass ich offiziell die Betreuung übernehme. Dadurch kann ich direkt mit den Gesellschaften sprechen, klären, was in deinen Verträgen schon versichert ist und wie hoch deine Summen sind. Oft lässt sich ein bestehender Vertrag so anpassen, dass gar keine neue Police nötig ist. Du hast in einem Bereich einen guten Ansprechpartner, den du behalten möchtest? Kein Problem, den lassen wir dann beim Mandat einfach außen vor. Und einzelne Verträge (BU, private Rente, PKV) prüfe ich dir auch ganz ohne Maklermandat. **Und woran verdiene ich?** Sind deine Verträge gut, sage ich dir das, und verdiene daran nichts. Mein Berufsrisiko. Ergibt sich eine sinnvolle Optimierung, bekomme ich meine Vergütung vom neuen Versicherer. Genau wie bei Check24 oder Verivox, die Preise für dich bleiben identisch. Mach es einmal ausführlich, aber dann richtig. Erst verstehen, dann versichern. Und auf gar keinen Fall schnell, schnell. Häufige Fragen #### Gut zu wissen, bevor wir starten. - Was ist der Unterschied zwischen Versicherungs-Check und Vertrags-Check? Beim 360°-Versicherungs-Check prüfe ich deine gesamte Versicherungssituation, alle bestehenden Verträge. Beim Vertrags-Check wählst du selbst aus, welche einzelnen Verträge ich prüfen soll, etwa nur deine BU oder eine Kombination mehrerer Policen. Du hast die Wahl. - Ist der Versicherungs-Check wirklich kostenlos? Ja, zu 100 % und ohne versteckte Kosten. Stellt sich heraus, dass deine Verträge gut sind, verdiene ich an dieser Prüfung nichts. Das ist mein Berufsrisiko. Ergibt sich eine sinnvolle Optimierung, bekomme ich meine Vergütung vom neuen Versicherer, genau wie bei Vergleichsportalen. - Brauche ich ein Maklermandat? Für den Versicherungs-Check brauche ich ein Maklermandat, damit ich offiziell die Betreuung übernehmen und direkt mit den Gesellschaften kommunizieren kann. Es ist für dich kostenlos und jederzeit kündbar. Einzelne Verträge im Rahmen eines Vertrags-Checks (BU, private Rente, PKV) prüfe ich auch ohne Maklermandat. - Welche Verträge kannst du nicht prüfen? Die gesetzliche Krankenversicherung und die gesetzliche Rentenversicherung kann ich nicht prüfen. Alles andere, von Haftpflicht über Hausrat und Rechtsschutz bis zu BU, privater Rente und PKV, schaue ich mir gerne an. - Läuft der Check auch nur per E-Mail oder Telefon? Zum Check gehört immer ein persönliches Gespräch per Video. Reine E-Mail-Prüfungen führen erfahrungsgemäß zu endlosem Hin und Her, im Gespräch klären wir alle Punkte direkt und verständlich. - Was passiert mit meinen Daten? Deine Daten verwende ich ausschließlich zur Prüfung und Angebotserstellung. Ich gebe sie nicht ohne dein Wissen an Dritte weiter und verkaufe sie auf keinen Fall. Details stehen in meiner Datenschutzerklärung. Lieber einzeln? #### Einzelne Verträge prüfen Stimmen meiner Kund:innen #### Schon viele haben Klarheit bekommen. Echte Google-Bewertungen, und jedes Mal die gleiche Rückmeldung: kompetent, unabhängig, persönlich. Echte Rückmeldungen von Kund:innen, direkt aus Google, ungefiltert und in voller Länge. Bewertungen werden geladen … Bewertungen aus Google, täglich automatisch aktualisiert. Bereit, loszulegen? #### Alle Verträge prüfen, bequem von zuhause. Such dir einen Termin aus. Du sprichst direkt mit mir per Video. Kein Honorar, keine Verpflichtung, kein Druck. --- ## Impressum: Finberatung Imran Sunaoğlu | Finberatung URL: https://www.finberatung.de/impressum Kurzbeschreibung: Impressum der Finberatung von Imran Sunaoğlu, Mechernich. Anbieterkennzeichnung gemäß §5 TMG, Kontaktdaten, Aufsichtsbehörde und Vermittlerregister. ### Impressum #### Angaben gemäß §5 TMG Finberatung Inh. Dipl.-Ök. Imran Sunaoğlu Schwester-Klothilde-Weg 35 53894 Mechernich Deutschland ##### Kontakt Telefon: +49 172 2939739 E-Mail: mail@finberatung.de Web: www.finberatung.de ##### Vertreten durch Dipl.-Ök. Imran Sunaoğlu ##### Umsatzsteuer-ID / Steuernummer Steuernummer: 211/5108/3444 Identifikationsnummer: 59487106930 #### Information gemäß EU-Vermittlerrichtlinie ##### Versicherungsmakler nach § 34d Abs. 1 GewO Registriernummer: D-3RFA-I0VNS-50 Erlaubnis erteilt von: Industrie- und Handelskammer Aachen Eingetragen im Vermittlerregister: www.vermittlerregister.info ##### Finanzanlagenvermittler nach § 34f Abs. 1 GewO Registriernummer: D-F-142-5V11-06 Erlaubnis erteilt von: Industrie- und Handelskammer Aachen Eingetragen im Vermittlerregister: www.vermittlerregister.info ##### Immobiliardarlehensvermittler nach § 34i Abs. 1 GewO Registriernummer: D-W-101-UVKV-47 Erlaubnis erteilt von: Industrie- und Handelskammer Aachen Eingetragen im Vermittlerregister: www.vermittlerregister.info ##### Zuständige Aufsichtsbehörde Industrie- und Handelskammer Aachen Theaterstraße 6–10 52062 Aachen Telefon: +49 241 4460-0 Web: www.aachen.ihk.de #### Tätigkeit als Versicherungsmakler Als Berater bin ich mit der Vermittlung von Versicherungen als Versicherungsmakler im Sinne der Absätze 1 und 3 des § 59 Versicherungsvertragsgesetz (VVG) tätig. Die berufsrechtlichen Regelungen können über die vom Bundesministerium der Justiz und der juris GmbH betriebene Homepage www.gesetze-im-internet.de eingesehen und abgerufen werden. Es bestehen keine gegenseitigen Beteiligungen im Sinne des § 11 Abs. 1 Nr. 5 Versicherungsvermittlungsverordnung (VersVermV) an einem Versicherer. Umgekehrt ist auch kein Versicherer im Sinne des § 11 Abs. 1 Nr. 6 VersVermV an meiner Einzelunternehmung beteiligt. Der Versicherungsvermittler hält keine unmittelbare oder mittelbare Beteiligung von mehr als 10 % der Stimmrechte oder des Kapitals an einem Versicherungsunternehmen. #### Schlichtungsstellen In Streitfragen wenden Sie sich bitte an: Versicherungsombudsmann e.V. Postfach 08 06 32 10006 Berlin Web: www.versicherungsombudsmann.de Ombudsmann Private Kranken- und Pflegeversicherung Kronenstr. 13 10117 Berlin Web: www.pkv-ombudsmann.de #### Vorvertragliche Nachhaltigkeitsinformationen Bei meiner Beratung zu Investment- und Vorsorgeprodukten (Investmentfonds, Vermögensverwaltungen, Beteiligungen, Versicherungsanlageprodukte und Altersvorsorgeprodukte inkl. betrieblicher Altersvorsorge) werde ich auf Wunsch des Kunden Nachhaltigkeitsrisiken einbeziehen. Hierfür verwende ich die vorvertraglichen Informationen des Produktpartners sowie ggfs. weitere branchenübliche Informationen Dritter. Produktpartner, die hiernach erkennbar keine Strategie zur Einbeziehung von Nachhaltigkeitsrisiken in ihre Investitionsentscheidungen einbeziehen, werde ich je nach individuellem Kundenwunsch nicht bzw. nur eingeschränkt empfehlen. #### Verantwortlich für den Inhalt nach § 55 Abs. 2 RStV Dipl.-Ök. Imran Sunaoğlu, Anschrift wie oben. #### EU-Streitschlichtung Die Europäische Kommission stellt eine Plattform zur Online-Streitbeilegung (OS) bereit: https://ec.europa.eu/consumers/odr/. Meine E-Mail-Adresse finden Sie oben im Impressum. Ich bin nicht bereit oder verpflichtet, an Streitbeilegungsverfahren vor einer Verbraucherschlichtungsstelle teilzunehmen. #### Haftungsausschluss ##### Haftung für Inhalte Die Inhalte dieser Website wurden mit größter Sorgfalt erstellt. Für die Richtigkeit, Vollständigkeit und Aktualität der Inhalte kann ich jedoch keine Gewähr übernehmen. Als Diensteanbieter bin ich gemäß § 7 Abs. 1 TMG für eigene Inhalte auf diesen Seiten nach den allgemeinen Gesetzen verantwortlich. 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Erstellers. #### Bildnachweise Die Fotos, auf denen ich zu sehen bin, stammen von der Fotografin Stefanie Lategahn, zu finden unter www.stefanielategahn.de. Ich arbeite immer wieder gerne mit Steffi zusammen: professionell, herzlich, unkompliziert und mit einem richtig guten Blick fürs Detail. Wenn Ihr also selbst schöne Bilder braucht, kann ich sie Euch von Herzen weiterempfehlen. © Die Bildrechte an diesen Fotos liegen bei Stefanie Lategahn. Eine Nutzung außerhalb dieser Website ist nur mit ihrer ausdrücklichen Zustimmung gestattet. --- ## Datenschutzerklärung: Finberatung | Finberatung URL: https://www.finberatung.de/datenschutz Kurzbeschreibung: Datenschutzerklärung der Finberatung von Imran Sunaoğlu nach DSGVO. Informationen zu Datenverarbeitung, Rechten und Kontakt, transparent und vollständig. ### Datenschutzerklärung Stand: 23. Mai 2026 · Diese Datenschutzerklärung gilt für die Website www.finberatung.de und alle Unterseiten. #### 1. Verantwortlicher im Sinne der DSGVO Verantwortlich für die Verarbeitung personenbezogener Daten auf dieser Website ist: Finberatung Inh. Dipl.-Ök. Imran Sunaoğlu Schwester-Klothilde-Weg 35 53894 Mechernich Deutschland Telefon: +49 172 2939739 E-Mail: mail@finberatung.de Da ich als Einzelunternehmer tätig bin, ist die Bestellung eines Datenschutzbeauftragten nach Art. 37 DSGVO nicht erforderlich. Bei Fragen zum Datenschutz wenden Sie sich bitte direkt an mich. #### 2. Allgemeines zur Datenverarbeitung Ich verarbeite personenbezogene Daten ausschließlich im Rahmen der gesetzlichen Bestimmungen, insbesondere der EU-Datenschutz-Grundverordnung (DSGVO), des Bundesdatenschutzgesetzes (BDSG) und des Telekommunikation-Digitale-Dienste-Datenschutz-Gesetzes (TDDDG). Personenbezogene Daten werden nur erhoben und verarbeitet, soweit dies für die Bereitstellung dieser Website, für die von Ihnen angefragten Beratungsleistungen oder für die Beantwortung Ihrer Anfragen erforderlich ist. Die Datenübertragung im Internet ist durch eine TLS-/SSL-Verschlüsselung geschützt (erkennbar am „https://“ in der Adresszeile). #### 3. Bereitstellung der Website & Server-Logfiles Bei jedem Aufruf dieser Website erhebt mein Hosting-Provider automatisch technische Informationen, die Ihr Browser übermittelt: - IP-Adresse (anonymisiert nach kurzer Speicherdauer) - Datum und Uhrzeit des Zugriffs - Aufgerufene Seiten/Dateien - Verwendeter Browser und Betriebssystem - Referrer-URL (zuvor besuchte Seite) Diese Daten werden ausschließlich zur Sicherstellung eines reibungslosen Verbindungsaufbaus, zur komfortablen Nutzung der Website und zur Sicherheit der IT-Systeme verarbeitet. Rechtsgrundlage ist Art. 6 Abs. 1 lit. f DSGVO (berechtigtes Interesse). Die Daten werden nach spätestens 7 Tagen gelöscht oder anonymisiert. Eine Zusammenführung mit anderen Datenquellen erfolgt nicht. #### 4. Cookies & ähnliche Technologien Diese Website nutzt Cookies und vergleichbare Technologien (z. B. localStorage), um Ihre Auswahl und Einstellungen zu speichern. ##### 4.1 Technisch notwendige Cookies Werden für den Betrieb der Website benötigt, etwa um Ihre Cookie-Auswahl zu merken. Rechtsgrundlage: § 25 Abs. 2 Nr. 2 TDDDG i. V. m. Art. 6 Abs. 1 lit. f DSGVO. Diese Cookies werden ohne Einwilligung gesetzt. ##### 4.2 Statistik & Marketing-Cookies Werden nur gesetzt, wenn Sie über den Cookie-Banner explizit zustimmen. Rechtsgrundlage: § 25 Abs. 1 TDDDG i. V. m. Art. 6 Abs. 1 lit. a DSGVO. Sie können Ihre Einwilligung jederzeit über den Footer-Link „Cookie-Einstellungen“ widerrufen oder anpassen. #### 5. Kontaktaufnahme ##### 5.1 E-Mail, Telefon und Kontaktformular Wenn Sie mich per E-Mail oder Telefon kontaktieren, werden Ihre Angaben (Name, Kontaktdaten, Inhalt Ihrer Anfrage) zur Bearbeitung Ihres Anliegens verarbeitet. Rechtsgrundlage: Art. 6 Abs. 1 lit. b DSGVO (vertragliche bzw. vorvertragliche Maßnahmen) sowie Art. 6 Abs. 1 lit. f DSGVO. Ich lösche die Daten, sobald sie nicht mehr erforderlich sind, spätestens nach Ablauf der gesetzlichen Aufbewahrungsfristen (z. B. § 147 AO, § 257 HGB, bis zu 10 Jahre). ##### 5.2 Online-Terminbuchung (Flexperto) Für die Online-Terminbuchung nutze ich den Dienst Flexperto (Flexperto GmbH, Stresemannstr. 123, 10963 Berlin). Beim Klick auf den Termin-Button werden Sie zur Flexperto-Plattform weitergeleitet. Die dort von Ihnen eingegebenen Daten (Name, E-Mail, Wunschtermin) werden im Auftrag von Finberatung verarbeitet. Rechtsgrundlage: Art. 6 Abs. 1 lit. b DSGVO. Datenschutzhinweise: flexperto.com/datenschutz. ##### 5.2 Kontakt über Messenger (WhatsApp & Signal) Auf dieser Website biete ich an, mich über die Messenger-Dienste WhatsApp und Signal zu kontaktieren. Die Nutzung ist freiwillig, eine Verarbeitung findet erst statt, wenn Sie mich aktiv anschreiben. Rechtsgrundlage ist Ihre Einwilligung durch die aktive Kontaktaufnahme (Art. 6 Abs. 1 lit. a DSGVO) sowie mein berechtigtes Interesse an einfacher Erreichbarkeit (Art. 6 Abs. 1 lit. f DSGVO). - WhatsApp wird von der Meta Platforms Ireland Ltd. betrieben. Dabei können personenbezogene Daten (u. a. Telefonnummer, Metadaten) auch an Server außerhalb der EU übertragen werden. - Signal (Signal Foundation) ist Ende-zu-Ende-verschlüsselt und besonders datensparsam. Bitte senden Sie mir über WhatsApp oder Signal keine Vertragsunterlagen, Gesundheits- oder sonstigen sensiblen Daten. Für die sichere Übermittlung von Dokumenten nutzen Sie bitte den verschlüsselten Upload. Für eine messengerfreie Kontaktaufnahme stehen Telefon, E-Mail und das Kontaktformular zur Verfügung. #### 6. Eingebundene Dienste Dritter ##### 6.1 Google Fonts (lokal eingebunden) Diese Website nutzt die Schriftarten Archivo und Manrope, die über Google Fonts geladen werden. Beim Aufruf der Website kann Ihre IP-Adresse an Google übermittelt werden. Rechtsgrundlage: Art. 6 Abs. 1 lit. f DSGVO. Datenschutzerklärung von Google: policies.google.com/privacy. ##### 6.2 Google Bewertungen Auf der Startseite werden Google-Bewertungen über einen serverseitigen Proxy (api/reviews.php) eingebunden. Die Abfrage erfolgt zwischen unserem Webserver und Google. Ihre IP-Adresse wird dabei nicht an Google übermittelt. Die Antwort wird 24 Stunden serverseitig gecacht. Es werden ausschließlich Rezensionstext, Vorname und Sternebewertung dargestellt, keine Profilbilder. Rechtsgrundlage: Art. 6 Abs. 1 lit. f DSGVO (berechtigtes Interesse an transparenter Darstellung von Kundenstimmen). ##### 6.3 Externe Bilder (Unsplash) Einige Bilder werden über die Unsplash-CDN ausgeliefert. Dabei wird Ihre IP-Adresse an den Anbieter übermittelt. Rechtsgrundlage: Art. 6 Abs. 1 lit. f DSGVO (technisch erforderliche Auslieferung einbettender Inhalte). #### 7. Hosting & Auftragsverarbeiter Diese Website wird bei einem deutschen bzw. EU-ansässigen Hosting-Provider gespeichert. Mit dem Provider habe ich einen Vertrag zur Auftragsverarbeitung nach Art. 28 DSGVO geschlossen. Die Daten werden ausschließlich auf Servern innerhalb der Europäischen Union verarbeitet. #### 8. Datenweitergabe Eine Übermittlung Ihrer personenbezogenen Daten an Dritte erfolgt nur, wenn: - Sie ausdrücklich eingewilligt haben (Art. 6 Abs. 1 lit. a DSGVO), - die Weitergabe zur Erfüllung eines Vertrags mit Ihnen erforderlich ist (Art. 6 Abs. 1 lit. b DSGVO), etwa bei der Vermittlung eines Versicherungs- oder Finanzproduktes an den Anbieter, - eine gesetzliche Verpflichtung besteht (Art. 6 Abs. 1 lit. c DSGVO), - die Weitergabe zur Wahrung berechtigter Interessen erforderlich ist (Art. 6 Abs. 1 lit. f DSGVO). #### 9. Ihre Rechte als betroffene Person Nach der DSGVO stehen Ihnen folgende Rechte zu. Sie können diese jederzeit formlos per E-Mail an mail@finberatung.de geltend machen: - Auskunftsrecht (Art. 15 DSGVO), welche Daten ich über Sie verarbeite - Berichtigung (Art. 16 DSGVO), unrichtige Daten korrigieren - Löschung (Art. 17 DSGVO): „Recht auf Vergessenwerden“ - Einschränkung der Verarbeitung (Art. 18 DSGVO) - Datenübertragbarkeit (Art. 20 DSGVO) - Widerspruch gegen die Verarbeitung (Art. 21 DSGVO) - Widerruf erteilter Einwilligungen (Art. 7 Abs. 3 DSGVO), wirkt nur für die Zukunft - Beschwerde bei einer Aufsichtsbehörde (Art. 77 DSGVO) #### 10. Zuständige Aufsichtsbehörde Landesbeauftragte für Datenschutz und Informationsfreiheit Nordrhein-Westfalen Kavalleriestr. 2–4 40213 Düsseldorf Telefon: +49 211 38424-0 E-Mail: poststelle@ldi.nrw.de Web: www.ldi.nrw.de #### 11. Automatisierte Entscheidungsfindung / Profiling Ich nutze keine automatisierten Entscheidungsverfahren im Sinne des Art. 22 DSGVO und betreibe kein Profiling. #### 12. Änderungen dieser Datenschutzerklärung Diese Datenschutzerklärung wird bei Bedarf angepasst, um Änderungen an rechtlichen Vorgaben oder an meinen Leistungen Rechnung zu tragen. Die jeweils aktuelle Version ist auf dieser Seite einsehbar. --- ## Transparenzverordnung: Offenlegung | Finberatung URL: https://www.finberatung.de/transparenzverordnung Kurzbeschreibung: Informationen gemäß EU-Transparenzverordnung zu nachhaltigkeitsbezogenen Offenlegungspflichten im Finanzdienstleistungssektor – Finberatung, Imran Sunaoğlu. ### Transparenzverordnung #### Transparenzverordnung Informationen gemäß der Verordnung über nachhaltigkeitsbezogene Offenlegungspflichten im Finanzdienstleistungssektor. Potentielle Nachhaltigkeitsrisiken bei den vermittelten Versicherungsanlage- und Investmentprodukten werden grundsätzlich derzeit bei unserer Beratung nicht berücksichtigt. Nachhaltigkeitsrisiko ist dabei ein Ereignis oder eine Bedingung in den Bereichen Umwelt, Soziales oder Unternehmensführung, dessen beziehungsweise deren Eintreten tatsächlich oder potenziell wesentliche negative Auswirkungen auf den Wert der Investition haben könnte. Die genauen Definitionen und Kriterien (technische Regulierungsstandards) zur Anwendung der Bestimmungen der Transparenzverordnung werden durch den europäischen Gesetzgeber erst noch festgelegt und sind derzeit zum Teil ungewiss. Bevor eine Einbeziehung der konkreten Nachhaltigkeitsrisiken einer Anlage in die Beratung erfolgen kann, müssen zum einen konkretere Vorgaben des Gesetzgebers vorliegen als auch zum anderen diese Vorgaben bei der Produktgestaltung durch die Produktgeber Berücksichtigung finden und entsprechende Informationen bereit gestellt und geprüft werden. Es ist insofern geplant, potentielle Nachhaltigkeitsrisiken in die Beratung von Versicherungsanlageprodukten einzubeziehen, sobald die entsprechenden Regelungen des europäischen Gesetzgebers vorliegen als auch die entsprechenden Informationen durch die Produktgeber bereit gestellt und geprüft worden sind. Dabei wird eine Einbeziehung von Nachhaltigkeitsaspekten in die Beratung zu Versicherungsanlageprodukten (zum Beispiel private Rentenversicherungen) durch Änderung der einschlägigen IDD-Richtlinie (EU-Richtlinie über Versicherungsvertrieb) und der MiFID-Richtlinie (EU-Richtlinie über Märkte für Finanzinstrumente) voraussichtlich ab dem 1. Quartal 2022 gesetzlich vorgeschrieben. Auf Anfrage des Kunden werden derzeit bereits ökologisch orientierte verantwortungsbewusste Versicherungsanlageprodukte in die Beratung einbezogen, die ökologische und/oder soziale Aspekte und/oder die Unternehmensführung beachten. Die Vergütung für die Beratung von Versicherungsanlageprodukten, die unsere Berater unseren Produktpartnern erhalten, werden nicht von den Nachhaltigkeitsrisiken, die mit den vermittelten Produkten einhergehen, beeinflusst. Dies bedeutet insbesondere, dass die Vergütungshöhe weder von der Nachhaltigkeit der Anlage noch den Nachhaltigkeitsrisiken des vermittelten Produktes positiv oder negativ beeinflusst wird. --- ## Unterlagen sicher hochladen, verschlüsselt | Finberatung URL: https://www.finberatung.de/dokumente-hochladen Kurzbeschreibung: Vertragsunterlagen sicher senden: persönlichen, verschlüsselten Upload-Link anfordern – per E-Mail, SMS, WhatsApp oder Signal. DSGVO-konform, ohne Fremd-Cloud. ### Unterlagen sicher hochladen. Du bekommst von mir einen persönlichen, sicheren Link zum Hochladen deiner Vertragsunterlagen, bequem per E-Mail, SMS, WhatsApp oder Signal. Die Übertragung läuft TLS-verschlüsselt direkt auf meinen eigenen Server, ohne Umweg über E-Mail und ohne Fremd-Cloud. Sicherer Upload #### Persönlichen Upload-Link anfordern Hinterlasse mir kurz deine Handynummer und/oder E-Mail. Du bekommst von mir persönlich einen sicheren Link zum Hochladen deiner Unterlagen, per E-Mail, SMS, WhatsApp oder Signal, ganz wie du möchtest. Deine Dateien landen verschlüsselt auf meinem eigenen Server, nicht in einer Fremd-Cloud. #### So funktioniert's - Kontakt hinterlassen: Handynummer und/oder E-Mail über den Button oben. - Persönlichen Link bekommen: Ich schicke dir einen sicheren Upload-Link, per E-Mail, SMS, WhatsApp oder Signal. - Unterlagen hochladen: Über deinen Link lädst du die Dateien verschlüsselt direkt auf meinen Server. #### Welche Unterlagen brauchst du? - Versicherungsschein / Police, die aktuelle Police des Vertrags, um den es geht. - Bestehende Verträge: Renten-, BU-, Kranken- oder Sachversicherungen, die ich prüfen soll. - Jahres- & Standmitteilungen, aktuelle Mitteilung zu Stand, Beitrag oder Wertentwicklung. - Sonstige Vertragsunterlagen, alles, was für deine Anfrage oder den Vertrags-Check relevant ist. Keine Sorge, wenn etwas fehlt, schick einfach, was du hast. Den Rest klären wir im Gespräch. #### Was mit deinen Daten passiert Die Verbindung ist durchgehend HTTPS / TLS-verschlüsselt. Deine Unterlagen landen ausschließlich auf meinem eigenen, privaten Server (NAS), nicht bei Google Drive, Dropbox oder einer anderen Fremd-Cloud. Ich verarbeite sie nur zur Bearbeitung deiner Anfrage; du kannst jederzeit Auskunft oder Löschung verlangen. Details in der Datenschutzerklärung. **Lieber persönlich?** Du bist unsicher, welche Unterlagen du brauchst oder möchtest etwas vorab besprechen? Melde dich einfach direkt. Telefon +49 172 2939739 E-Mail mail@finberatung.de --- ## Risikolebensversicherung für Familie & Kredit | Finberatung URL: https://www.finberatung.de/risikolebensversicherung Kurzbeschreibung: Risikolebensversicherung: Familie & Kredite günstig absichern. Versicherungssumme, Laufzeit & Tarife unabhängig vergleichen – kostenlos & ohne Honorar. ### Risikolebensversicherung Wer eine Familie ernährt oder ein Haus finanziert, sollte einmal durchdenken: Wovon leben meine Liebsten weiter, wenn mein Einkommen plötzlich wegfällt? Die Risikolebensversicherung zahlt im Todesfall eine festgelegte Summe an deine Hinterbliebenen, und kostet dafür oft weniger als ein Streaming-Abo. Niemand spricht gern über den eigenen Tod. Doch wer eine Familie ernährt, ein Haus finanziert oder gemeinsam mit dem Partner Verpflichtungen trägt, sollte einmal durchdenken, wovon die Liebsten weiterleben, wenn das eigene Einkommen wegfällt. Die gesetzliche Witwen- und Waisenrente liegt meist deutlich unter dem letzten Gehalt, und bei unverheirateten Paaren entfällt sie ganz. Die Risikolebensversicherung schließt genau diese Lücke. Sie zahlt im Todesfall eine vorher festgelegte Summe an die von dir benannte Person, zuverlässig, unkompliziert und für einen erstaunlich kleinen Beitrag. #### Was die Risikolebensversicherung leistet Sie ist eine reine Todesfallabsicherung: Verstirbt die versicherte Person während der Laufzeit, erhalten die Hinterbliebenen die vereinbarte Versicherungssumme als Einmalzahlung. Es wird kein Kapital angespart, darum ist sie so günstig. Das unterscheidet sie von der kaum noch empfehlenswerten kapitalbildenden Lebensversicherung, die Sparen und Todesfallschutz vermischt und beides teuer macht. Für den Vermögensaufbau gibt es bessere Wege; für den reinen Hinterbliebenenschutz ist die Risiko-LV unschlagbar effizient. #### Für wen sie sinnvoll ist - Familien mit Kindern, damit Ausbildung, Wohnen und Alltag gesichert bleiben - Haupt- und Alleinverdiener, die Witwenrente ersetzt nur einen Bruchteil des Einkommens - Paare, auch unverheiratet, ohne Trauschein gibt es keine gesetzliche Hinterbliebenenrente - Immobilienkäufer und Kreditnehmer, bei der Immobilienfinanzierung verlangt die Bank sie oft, damit das Darlehen im Ernstfall getilgt ist - Selbstständige und Unternehmer, um Firma, Geschäftspartner oder Bürgschaften abzusichern #### Wie hoch sollte die Versicherungssumme sein? Als grobe Faustregel gilt das Drei- bis Fünffache deines Bruttojahreseinkommens plus die Restschuld eines laufenden Kredits, mit Kindern eher das obere Ende. Wichtiger als jede Formel ist aber die ehrliche Frage, wie lange deine Familie ohne dein Einkommen auskommen müsste. In der Praxis wird eher zu niedrig abgesichert. Auch der Partner mit dem geringeren Einkommen sollte abgesichert werden, fällt er aus, entstehen Betreuungs- und Haushaltskosten, die schnell unterschätzt werden. #### Die drei Vertragsformen - Klassische Risiko-LV, konstante Summe über die Laufzeit, die häufigste Wahl für Familien - Verbundene Leben, ein gemeinsamer Vertrag für zwei Personen; die Summe wird beim ersten Todesfall einmal ausgezahlt - Fallende Risiko-LV (Restschuld): Die Summe sinkt parallel zum Kredit; ideal, wenn nur das Darlehen abgesichert werden soll Für unverheiratete Paare sind oft Über-Kreuz-Verträge sinnvoll: Jeder versichert den anderen und ist selbst Versicherungsnehmer. So fällt die Auszahlung im Todesfall nicht unter die Erbschaftsteuer, bei den geringen Freibeträgen unter Nichtverheirateten ein wichtiger Hebel. #### Worauf es bei den Bedingungen ankommt - Nachversicherungsgarantie: Summe später ohne erneute Gesundheitsprüfung erhöhen (z. B. bei Heirat, Geburt, Immobilienkauf) - Vorgezogene Todesfallleistung: Auszahlung schon bei ärztlich bestätigter, tödlicher Erkrankung (Terminal Illness) - Brutto-Netto-Spread, ein kleiner Abstand zwischen Zahl- und Höchstbeitrag hält den Beitrag stabil - Verlängerungs- und Umtauschoptionen: Flexibilität, falls sich dein Leben ändert #### Wie ich dich begleite Beim Abschluss zählen zwei Dinge: die richtige Konstruktion (Summe, Laufzeit, Form, Bezugsrecht) und saubere Gesundheitsangaben. Falsche oder ungenaue Antworten können im Leistungsfall den Schutz kosten. Deshalb klären wir deine Gesundheitsfragen vorab, auf Wunsch über eine anonyme Risikovoranfrage, ganz ohne Eintrag in zentrale Wagnisdateien. Anschließend vergleiche ich den Markt und richte den Vertrag exakt auf deine Situation aus. **Pflicht?** Nein, aber bei Kindern oder einem Immobilienkredit faktisch unverzichtbar. Guter Schutz gibt es oft schon ab ca. 5–10 €/Monat. Mein Tipp Gesundheitsfragen vorab über die anonyme Risikovoranfrage klären, das verbessert Annahme und Beitrag spürbar. Häufige Fragen #### Das fragen mich Kund:innen zur Risikolebensversicherung. - Was kostet eine Risikolebensversicherung? Eine Risiko-LV ist günstig, weil sie kein Kapital aufbaut. Für 200.000 € Versicherungssumme zahlt ein gesunder, junger Nichtraucher oft nur 5–15 € im Monat. Der Beitrag hängt von Alter, Gesundheit, Raucherstatus, Versicherungssumme und Laufzeit ab. - Wie hoch sollte die Versicherungssumme sein? Als Richtwert gilt das Drei- bis Fünffache des Bruttojahreseinkommens plus die Restschuld eines laufenden Kredits. Mit Kindern eher das Höhere. Entscheidend ist, dass die Hinterbliebenen mehrere Jahre ohne finanzielle Not weiterleben können. - Brauche ich eine Risikolebensversicherung auch ohne Kinder? Sobald jemand finanziell von dir abhängt oder ihr gemeinsam einen Kredit tragt, ist sie sinnvoll, gerade bei unverheirateten Paaren, weil es dort keine gesetzliche Witwenrente gibt. Die bezugsberechtigte Person kannst du frei im Vertrag bestimmen. - Was ist der Unterschied zwischen Brutto- und Nettobeitrag? Der Nettobeitrag (Zahlbeitrag) ist das, was du tatsächlich zahlst. Er wird durch Überschüsse gesenkt. Der Bruttobeitrag ist die vertragliche Obergrenze. Achte auf einen nicht zu großen Abstand (Brutto-Netto-Spread), damit dein Beitrag stabil bleibt. - Bekomme ich Geld zurück, wenn nichts passiert? Nein. Die Risikolebensversicherung ist eine reine Risikoabsicherung ohne Sparanteil, überlebst du die Laufzeit, gibt es keine Auszahlung. Genau das macht sie so preiswert. Zum Vermögensaufbau eignen sich andere Lösungen. - Was ist die vorgezogene Todesfallleistung? Ist sie vereinbart (Terminal-Illness-Baustein), zahlt der Versicherer die Summe schon zu Lebzeiten aus, wenn eine tödliche Erkrankung mit kurzer Lebenserwartung ärztlich bestätigt ist. So bleibt finanzieller Spielraum für Behandlung oder Familie. Passt dazu #### Verwandte Themen Bereit, loszulegen? #### Kostenlose Beratung, bequem von zuhause. Such dir einen Termin aus. Du sprichst direkt mit mir per Video oder Telefon. Kein Honorar, keine Verpflichtung. --- ## E-Bike-Versicherung: Diebstahl, Akku & Kasko | Finberatung URL: https://www.finberatung.de/e-bike-versicherung Kurzbeschreibung: E-Bike-Versicherung: Pedelec & S-Pedelec gegen Diebstahl, Akku, Sturz & Verschleiß absichern. Tarife im Rechner vergleichen – unabhängig & ohne Honorar. ### E-Bike-Versicherung Ein gutes E-Bike kostet heute schnell 3.000 bis über 10.000 Euro, und ist damit ein beliebtes Diebesgut. Die Hausratversicherung greift meist nur beim Einbruchdiebstahl. Eine eigene E-Bike-Versicherung sichert Diebstahl unterwegs, Akku, Sturzschäden und Verschleiß ab. Heute hat fast jedes zweite verkaufte Fahrrad einen Motor, und Mittelklasse-Pedelecs kosten schnell 3.000 bis 4.000 €, Premium-Modelle über 10.000 €. Bei solchen Werten ist Diebstahl das größte Risiko: Die Hausratversicherung greift meist nur beim Einbruchdiebstahl, nicht, wenn dein E-Bike vor dem Café verschwindet. #### E-Bike-Versicherung vergleichen Im Rechner siehst du in wenigen Minuten passende Tarife für dein Pedelec oder S-Pedelec. Für Fragen zu Akku-Schutz, Selbstbeteiligung oder Schloss-Anforderungen bin ich anschließend gerne persönlich für dich da. Vergleich in neuem Fenster öffnen Anbieter: Covomo Versicherungsvergleich GmbH. Externer Inhalt. #### Pedelec, S-Pedelec oder E-Bike? Der Unterschied zählt Umgangssprachlich heißt alles „E-Bike“, versicherungsrechtlich macht der Antrieb aber einen großen Unterschied: - Pedelec (bis 25 km/h), der Motor unterstützt nur beim Treten. Gilt als Fahrrad: kein Führerschein, keine Pflichtversicherung, kein Kennzeichen. In der Hausratversicherung mitversichert. - S-Pedelec (bis 45 km/h), gilt als Leichtkraftrad. Pflicht sind Versicherungskennzeichen, KFZ-Haftpflicht, Betriebserlaubnis, Führerschein (mind. AM) und Helm. Eine Absicherung über die Hausrat ist nicht möglich. #### Welcher Schutz für dein E-Bike? - Privathaftpflicht, für Schäden, die du mit dem Pedelec Dritten zufügst. Für jeden sinnvoll. - Hausrat + Fahrradklausel, sichert das Pedelec gegen einfachen Diebstahl, auch unterwegs. Auf Rund-um-die-Uhr-Schutz achten. - Separate E-Bike-Versicherung: Diebstahl zum Neuwert plus Kasko für Reparaturen. #### Was eine gute E-Bike-Police leistet - Diebstahl zum Neuwert, oft ohne Selbstbeteiligung, inkl. fest verbauter Teile - Akku & Elektronik: Diebstahl, Defekt, Feuchtigkeit, Kapazitätsverlust (je nach Tarif) - Kasko / Reparaturen: Unfall, Sturz, Vandalismus, Sturm, Bedienfehler - Verschleiß an Schaltung, Bremsen & Co. bei guten Tarifen - Schutzbrief: Pannenhilfe und Rücktransport unterwegs - Auch Zubehör und Nutzung im Ausland, je nach Bedingungen #### Die häufigsten Fehler Sich allein auf die Hausrat zu verlassen: Die Fahrradklausel zahlt bei Diebstahl, aber nicht bei Sturz, Akku-Defekt oder Verschleiß. Viele Tarife haben zudem eine Schloss-Obliegenheit: Das Rad muss mit einem geforderten Schloss abgeschlossen sein, sonst wird die Leistung gekürzt. Und: Ein S-Pedelec lässt sich nicht über die Fahrradklausel versichern, hier führt kein Weg an Kennzeichen und KFZ-Police vorbei. #### Wie ich dich begleite Ich vergleiche nicht nur den Beitrag, sondern die Bedingungen: Neuwert oder Zeitwert, Akku-Regelung, Selbstbeteiligung, Schloss-Anforderungen, und ob dein (S-)Pedelec überhaupt zum Tarif passt. So findest du den Schutz, der im Schadenfall wirklich greift. **Pflicht?** Nur für S-Pedelecs (KFZ-Haftpflicht + Kennzeichen). Fürs Pedelec freiwillig, ab ca. 3.000 € Radwert aber klar zu empfehlen. Mein Tipp Nutze immer das vom Tarif geforderte Schloss, sonst riskierst du bei Diebstahl die Leistung. Häufige Fragen #### Das fragen mich Kund:innen zur E-Bike-Versicherung. - Brauche ich für mein Pedelec eine Versicherung? Ein Pedelec bis 25 km/h gilt rechtlich als Fahrrad. Du brauchst keine Pflichtversicherung und keinen Führerschein. Pflicht ist nur eine Privathaftpflicht (sehr zu empfehlen) für Schäden an Dritten. Wegen des hohen Werts ist eine freiwillige E-Bike-Versicherung aber sinnvoll. - Was ist der Unterschied zwischen Pedelec und S-Pedelec? Ein Pedelec unterstützt nur beim Treten bis 25 km/h und gilt als Fahrrad. Ein S-Pedelec fährt bis 45 km/h und zählt als Leichtkraftrad: Es braucht ein Versicherungskennzeichen, eine KFZ-Haftpflicht, Betriebserlaubnis, Führerschein (mind. AM) und Helm. - Ist der Akku meines E-Bikes mitversichert? In guten E-Bike-Tarifen ja, inklusive Diebstahl und je nach Bedingungen auch Defekt, Feuchtigkeitsschäden und altersbedingtem Kapazitätsverlust. Der Akku ist ein teures Bauteil (oft 500–1.000 €). Deshalb lohnt der genaue Blick auf diesen Baustein. - Reicht die Hausratversicherung mit Fahrradklausel? Die Fahrradklausel deckt vor allem Diebstahl. Reparaturen nach Sturz, Unfall, Vandalismus, Verschleiß oder Akku-Defekt sind nicht enthalten. Für ein hochwertiges E-Bike bietet erst eine separate E-Bike-Versicherung mit Kaskoschutz den vollen Schutz. - Was kostet eine E-Bike-Versicherung? Der Beitrag richtet sich nach Kaufpreis, Radtyp und Leistungsumfang. Für ein Pedelec liegt er häufig im niedrigen zweistelligen Bereich pro Jahr; Vollschutz mit Kasko etwas darüber. Im Verhältnis zum Neuwert ist das überschaubar, vergleich am besten im Rechner. - Ist mein S-Pedelec über die Fahrradklausel versicherbar? Nein. S-Pedelecs über 25 km/h sind weder in der Hausratversicherung noch über die Fahrradklausel versicherbar. Diebstahl läuft hier über eine Teilkasko der KFZ-Versicherung; weitergehenden Schutz bietet eine separate E-Bike-Versicherung (sofern der Tarif S-Pedelecs zulässt). Passt dazu #### Verwandte Themen Bereit, loszulegen? #### Kostenlose Beratung, bequem von zuhause. Such dir einen Termin aus. Du sprichst direkt mit mir per Video oder Telefon. Kein Honorar, keine Verpflichtung. --- ## Risikovoranfrage private Krankenversicherung (PKV) | Finberatung URL: https://www.finberatung.de/pkv-risikovoranfrage Kurzbeschreibung: Risikovoranfrage private Krankenversicherung online stellen: Versicherbarkeit & PKV-Tarif anonym prüfen – ohne Eintrag in der HIS-Wagnisdatei. ### Risikovoranfrage für die private Krankenversicherung Bevor du einen PKV-Antrag stellst: Finde anonym heraus, ob und zu welchen Bedingungen du versicherbar bist, ohne dass deine Daten bei den Krankenversicherern landen. Über 20 Jahre Erfahrung mit Risikovoranfragen. **Anonym, versprochen** An die Krankenversicherer gehen nur deine Gesundheits-, Berufs- und Leistungsangaben. Deine Kontaktdaten brauche ich ausschließlich, um dir die Ergebnisse mitzuteilen. Du suchst eine Voranfrage für BU, Dienst- oder Grundfähigkeit? Nutze die allgemeine anonyme Risikovoranfrage. Die private Krankenversicherung stellt beim Abschluss umfangreiche Gesundheitsfragen. Mit einer anonymen Risikovoranfrage klärst du vorab, wie die Versicherer deinen Gesundheitszustand bewerten, ohne deinen Namen oder deine Anschrift zu nennen. Kein Unternehmen kann dich identifizieren oder die Anfrage speichern. #### Warum gerade bei der PKV? Stellst du auf eigene Faust einen PKV-Antrag und wirst abgelehnt, kann das in der HIS-Wagnisdatei landen. Das gilt auch für einen Risikozuschlag. In dieser zentralen Datenbank tauschen die Versicherer Informationen aus. Andere Anbieter sehen diesen Eintrag und lehnen dich im schlechtesten Fall automatisch ab. Gerade in der privaten Krankenversicherung wiegt das schwer, weil hier auch kleinere Vorerkrankungen Zuschläge oder Leistungsausschlüsse auslösen können. Die Voranfrage schützt dich davor. #### Wann sie sich besonders lohnt - Du hast Vorerkrankungen (z. B. Rücken, Psyche, Allergien, Zähne). - Du warst zuletzt häufiger in ärztlicher Behandlung oder hattest OPs. - Du nimmst regelmäßig Medikamente. - Du planst den Wechsel als Angestellte:r, Beamt:in, Selbstständige:r oder zu Studienbeginn. #### So läuft es ab 1. Leistungswünsche & Fragebogen ausfüllen, anonym, hier auf dieser Seite. 2. Ich frage an, anonymisiert bei passenden privaten Krankenversicherern. 3. Du bekommst Klarheit. Ich werte die Rückmeldungen aus und bespreche mit dir den passenden Tarif. Kostenlos und unverbindlich. Du willst zuerst die Grundlagen verstehen? Hier geht es zur ausführlichen Seite über die private Krankenversicherung, mit Vor- und Nachteilen, Vergleich zur gesetzlichen Krankenversicherung und den Beiträgen im Alter. Online-Tool #### Dein Fragebogen für die PKV-Voranfrage Halte zuerst deine Leistungswünsche fest und beantworte dann die Gesundheitsfragen mit Ja oder Nein. Bei „Ja“ hilft eine kurze Notiz. Deine Eingaben werden nur in deinem Browser zwischengespeichert, bis du absendest. ##### Deine PKV-Voranfrage ist eingegangen! Ich stelle deine Angaben anonymisiert den passenden privaten Krankenversicherern und melde mich werktags innerhalb von 24 Stunden mit den Ergebnissen bei dir. Häufige Fragen #### Das fragen mich Kund:innen zur PKV-Voranfrage. - Was ist eine Risikovoranfrage für die private Krankenversicherung? Ich frage als unabhängiger Berater bei mehreren privaten Krankenversicherern an, ob und zu welchen Bedingungen du versicherbar bist. Deinen Namen, deine Anschrift und dein Geburtsdatum nenne ich dabei nicht. So kann dich kein Unternehmen identifizieren oder die Anfrage speichern. - Warum sollte ich vor dem PKV-Antrag eine anonyme Voranfrage stellen? Lehnt dich ein privater Krankenversicherer ab oder verlangt einen Risikozuschlag, kann das in der zentralen HIS-Wagnisdatei vermerkt werden. Andere Anbieter sehen diesen Eintrag und lehnen dich im schlimmsten Fall automatisch ab. Gerade bei Vorerkrankungen ist die anonyme Voranfrage der sichere erste Schritt. - Welche Gesundheitsfragen werden in der PKV gestellt? Gefragt wird nach Krankheiten und Beschwerden der letzten 3 Jahre, ambulanten Behandlungen der letzten 5 Jahre und stationären Aufenthalten der letzten 5 Jahre. Dazu kommen psychotherapeutische Behandlungen der letzten 10 Jahre sowie Zähne, Sehkraft und bestehende Behinderungen. Genau diese Punkte erfasst der Fragebogen oben. - Was kostet die Risikovoranfrage für die PKV? Nichts. Die Voranfrage und die Auswertung der Rückmeldungen sind für dich kostenlos und unverbindlich. - Bleibe ich gegenüber den Krankenversicherern anonym? Ja. An die Versicherer gehen ausschließlich deine anonymisierten Gesundheits-, Berufs- und Leistungsangaben. Deine Kontaktdaten brauche ich nur, um dir die Ergebnisse mitzuteilen. Passt dazu #### Verwandte Themen Lieber persönlich? #### Fragen zur PKV-Voranfrage? Sprich direkt mit mir. Wir gehen deinen Fall gemeinsam durch, kostenlos, unabhängig und ohne Verpflichtung. --- ## FAQ: Häufige Fragen zur Finanzberatung | Finberatung URL: https://www.finberatung.de/faq Kurzbeschreibung: Häufige Fragen zur unabhängigen Finanzberatung: Kosten, Ablauf, BU, PKV, Altersvorsorge, ETFs, Baufinanzierung & Datenschutz: 110 Antworten, durchsuchbar. Häufige Fragen ### Antworten auf deine Fragen. Die 110 häufigsten Fragen aus meiner Beratung, sortiert nach Themen, kurz und verständlich beantwortet. Such nach einem Stichwort oder spring direkt in das passende Thema. Stand: August 2026. Themen - Beratung & Grundlagen - Krankenversicherung - Krankenzusatz - Altersvorsorge - Arbeitskraftabsicherung - Haus, Haftpflicht & Recht - Reise, Tier & Rad - Kapitalanlagen & ETFs - Bau & Immobilien - Vertrags-Check - Anonyme Voranfrage Keine passende Antwort gefunden? Frag mich direkt, kostenlos und unverbindlich. #### Beratung & Grundlagen - Was kostet eine Finanzberatung bei dir? Nichts. Ich nehme weder Honorar noch Stundengeld. Wenn ein Vertrag passt, zahlt die Versicherung meine Vergütung. Die Preise für dich sind 1:1 identisch zu Vergleichsportalen wie Check24 oder Verivox. Stelle ich fest, dass du gut aufgestellt bist, bleibt die Beratung trotzdem kostenfrei. Über meine Arbeitsweise → - Was ist der Unterschied zwischen Honorar- und Provisionsberatung? Bei der Honorarberatung zahlst du den Berater direkt, oft mehrere hundert Euro als Stunden- oder Pauschalhonorar. Bei der Provisionsberatung kommt die Vergütung von der Versicherung, und die Tarife sind für dich identisch zum Vergleichsportal. Bei mir gilt: keine Honorargebühr, auch dann nicht, wenn am Ende kein Vertrag zustande kommt. - Was heißt eigentlich „unabhängiger“ Finanzberater? Ich bin an keine bestimmte Versicherung oder Bank gebunden und vergleiche frei am gesamten Markt. Ein gebundener Vertreter darf nur die Produkte seines eigenen Hauses anbieten. Genau darin liegt der entscheidende Unterschied. - Wie läuft eine Online-Beratung ab? Du buchst dir einen Termin aus dem Online-Kalender, wir treffen uns per Video oder Telefon und besprechen alles in Ruhe. Komplexe Themen verteilen wir auf mehrere Termine. Deine Unterlagen kannst du vorab verschlüsselt hochladen. - Welche Versicherungen sind wirklich wichtig? Drei gehören zur Grundausstattung: die Privathaftpflicht (schützt vor existenzbedrohenden Schadenersatzforderungen), die Berufsunfähigkeitsversicherung (sichert dein Einkommen) und die Krankenversicherung. Alles Weitere, also Hausrat, Rechtsschutz, Kfz und Wohngebäude, hängt von deiner Lebenssituation ab. Alle Versicherungen → - Wie finde ich einen seriösen, unabhängigen Berater? Achte auf drei Dinge: echte Unabhängigkeit (freier Marktvergleich ohne Tarif-Zwang), transparente Vergütung und verifizierte Google-Bewertungen. Mit Online-Beratung spielt der Standort heute keine Rolle mehr. Du kannst bundesweit den passenden Berater wählen. - Lohnt es sich, alte Verträge prüfen zu lassen? Fast immer. Alte Tarife sind häufig teurer oder schwächer als aktuelle, und Lücken oder Doppelversicherungen fallen erst beim Check auf. Die Prüfung kostet dich nichts und zeigt schwarz auf weiß, wo du sparen oder dich besser absichern kannst. Zum Vertrags-Check → - Sind meine Daten bei der Online-Beratung sicher? Ja. Unterlagen lädst du über eine verschlüsselte Verbindung hoch, die Gespräche laufen über geschützte Video-Tools. Ich gebe nichts ohne deine ausdrückliche Zustimmung weiter. Zur Datenschutzerklärung → #### Gesetzliche & private Krankenversicherung - Was kostet die gesetzliche Krankenversicherung 2026? Der allgemeine Beitragssatz liegt bei 14,6 %, dazu kommt der kassenindividuelle Zusatzbeitrag (2026 im Schnitt 2,9 %). Beiträge werden bis zur Beitragsbemessungsgrenze von 5.812,50 € im Monat erhoben; was du darüber verdienst, bleibt beitragsfrei. Mehr zur GKV → - Ab welchem Einkommen kann ich in die PKV wechseln? Als Angestellter brauchst du 2026 ein Bruttojahreseinkommen über der Versicherungspflichtgrenze von 77.400 € (6.450 € im Monat). Selbstständige und Beamte können sich unabhängig vom Einkommen privat versichern. Mehr zur PKV → - Lohnt sich die private Krankenversicherung für mich? Das hängt von Alter, Gesundheit, Einkommen und Familienplanung ab. Singles mit hohem, stabilem Einkommen profitieren oft; Familien mit nur einem Verdiener fahren in der GKV mit der kostenlosen Familienversicherung häufig günstiger. Das rechnen wir konkret durch. Mehr zur PKV → - Was ist der Unterschied zwischen GKV und PKV? Die GKV finanziert sich solidarisch über einen einkommensabhängigen Beitrag, die PKV über einen risiko- und leistungsabhängigen Beitrag mit individuell gewähltem Tarif. In der PKV bestimmst du den Leistungsumfang selbst, kommst aber später kaum wieder zurück. Mehr zur GKV → - Komme ich aus der PKV wieder zurück in die GKV? Als Angestellter nur, wenn dein Einkommen unter die Versicherungspflichtgrenze fällt; ab 55 ist die Rückkehr praktisch ausgeschlossen. Den Wechsel solltest du deshalb langfristig planen. Mehr zur GKV → - Wie hoch ist der Arbeitgeberzuschuss zur PKV? Der Arbeitgeber übernimmt 2026 die Hälfte deines Beitrags, höchstens jedoch 508,59 € im Monat für die Krankenversicherung, plus seinen Anteil zur Pflegeversicherung. Mehr zur PKV → - Was ist eine Gesundheitsprüfung und warum ist sie wichtig? Vor dem PKV-Abschluss prüft der Versicherer deinen Gesundheitszustand. Vorerkrankungen können zu Beitragszuschlägen, Ausschlüssen oder einer Ablehnung führen. Deshalb lohnt sich vorab eine anonyme Risikovoranfrage. Anonyme PKV-Voranfrage → - Was zahlt die gesetzliche Kasse beim Zahnersatz? Nur einen Festzuschuss zur sogenannten Regelversorgung, in der Regel etwa die Hälfte der Kosten. Den Rest trägst du selbst. Genau hier setzt die Zahnzusatzversicherung an. Mehr zur Zahnzusatz → - Bin ich als Student oder Azubi automatisch versichert? Als Azubi bist du gesetzlich pflichtversichert. Studierende sind oft bis 25 über die Familienversicherung beitragsfrei mitversichert, danach in der günstigen studentischen Pflichtversicherung. Mehr zur GKV → - Was passiert mit meiner Krankenversicherung in der Rente? In der GKV zahlst du als Rentner Beiträge auf die gesetzliche Rente, Betriebsrenten und weitere Einkünfte (Krankenversicherung der Rentner). PKV-Versicherte profitieren von Alterungsrückstellungen und einem gesetzlichen Zuschlag. Die Beiträge im Alter solltest du frühzeitig durchrechnen. #### Krankenzusatzversicherung - Was bringt eine Zahnzusatzversicherung? Sie stockt den Festzuschuss der GKV auf. Gute Tarife auf 70 bis 90 % der Kosten für Zahnersatz, Inlays oder Implantate. Viele Tarife zahlen zusätzlich die professionelle Zahnreinigung. Mehr zur Zahnzusatz → - Lohnt sich eine Zahnzusatz noch, wenn schon ein Zahn fehlt? Bereits laufende oder angeratene Behandlungen sind meist ausgeschlossen, fehlende Zähne führen oft zu Zuschlägen. Für künftige Behandlungen kann sich der Abschluss aber trotzdem lohnen. Am besten vorab prüfen. Mehr zur Zahnzusatz → - Was ist eine stationäre Zusatzversicherung? Sie verschafft dir im Krankenhaus Wahlleistungen wie Chefarztbehandlung und ein Ein- oder Zweibettzimmer. Sinnvoll, wenn dir die Behandlung durch einen bestimmten Spezialisten wichtig ist. Stationäre Tarife → - Was deckt eine ambulante Zusatzversicherung ab? Je nach Tarif Sehhilfen, Heilpraktiker, Vorsorgeuntersuchungen, Schutzimpfungen oder alternative Heilmethoden. Du gleichst damit gezielt Leistungen aus, die die GKV nicht oder nur teilweise übernimmt. Ambulante Tarife → - Brauche ich überhaupt eine Krankenzusatzversicherung? Sie ist kein Muss, schließt aber gezielt Lücken der GKV, meist beim Zahnersatz, im Krankenhaus oder bei Sehhilfen. Welche Bausteine sich für dich lohnen, hängt von deinen persönlichen Prioritäten ab. - Ab welchem Alter sollte ich eine Zahnzusatz abschließen? So früh wie möglich, solange die Zähne gesund sind: niedrigere Beiträge, keine Ausschlüsse und früh abgelaufene Wartezeiten. Auch für Kinder kann sich der Abschluss vor einer Kieferorthopädie lohnen. Mehr zur Zahnzusatz → - Gibt es Wartezeiten bei Zusatzversicherungen? Viele Tarife haben drei bis acht Monate Wartezeit, bei Zahnersatz teils länger. Bei Unfallfolgen entfällt sie meist. Achte beim Vergleich genau auf die Bedingungen. - Zahlt die Zusatzversicherung Kieferorthopädie für Kinder? Gute Kindertarife übernehmen Kieferorthopädie auch in niedrigeren Behandlungsstufen, die die GKV nicht zahlt. Wichtig ist der Abschluss, bevor eine Behandlung ärztlich angeraten wurde. Mehr zur Zahnzusatz → #### Altersvorsorge - Wie viel sollte ich monatlich für die Altersvorsorge sparen? Faustregel: 10 bis 15 % deines Nettoeinkommens. Je früher du anfängst, desto kleiner darf die Sparrate sein. Der Zinseszinseffekt macht den Unterschied. Vorsorge planen → - Wie groß ist meine Rentenlücke? Die gesetzliche Rente ersetzt meist nur rund die Hälfte deines letzten Nettoeinkommens. Die Differenz zu deinem tatsächlichen Bedarf ist deine Rentenlücke. Die rechnen wir konkret für dich aus. Vorsorge planen → - Was bedeutet das Drei-Schichten-Modell der Altersvorsorge? Die Altersvorsorge gliedert sich in drei Schichten: Schicht 1 ist die Basisversorgung (gesetzliche Rente, Versorgungswerk, Rürup), Schicht 2 die geförderte Zusatzvorsorge (bAV, Riester bzw. ab 2027 das Altersvorsorge-Depot) und Schicht 3 die private, frei verfügbare Vorsorge (ETF-Police, Privatrente, freies Depot). Welche Mischung zu dir passt, hängt von Beruf, Einkommen und gewünschter Flexibilität ab. Vorsorge planen → - Was ist das Altersvorsorge-Depot 2027? Ein staatlich gefördertes Wertpapierdepot, das ab dem 1. Januar 2027 die Riester-Rente im Neugeschäft ersetzt. Erstmals ist geförderte Vorsorge ohne verpflichtende Beitragsgarantie möglich, also mit höherer Aktienquote und echter Renditechance. Bestehende Riester-Verträge behalten ihren Bestandsschutz. Altersvorsorge-Depot 2027 → - Wie wird das Altersvorsorge-Depot gefördert? Es gibt 50 % Zulage auf die ersten 360 € Eigenbeitrag und 25 % auf weitere Beiträge bis 1.800 €, maximal 540 € Grundzulage pro Jahr. Pro Kind kommen 100 % Zulage auf den Eigenbeitrag hinzu, höchstens 300 €. Auch Selbstständige und Beamte sind künftig förderberechtigt. Altersvorsorge-Depot 2027 → - Lohnt sich Riester überhaupt noch? Für Familien mit mehreren Kindern und Geringverdiener ja, weil die Zulagen die Förderquote stark heben. Bestehende Verträge genießen Bestandsschutz. Kündige nicht vorschnell. Oft ist eine Beitragsfreistellung die bessere Wahl. Mehr zur Riester-Rente → - Soll ich meinen Riester-Vertrag behalten oder wechseln? Das hängt von Kosten, Garantie und deiner Situation ab. Ab 2027 kannst du in die neue Förderung wechseln, ohne den Vertrag zu verlieren. Wir prüfen gemeinsam, ob behalten, ruhen lassen oder wechseln für dich am günstigsten ist. Riester-Vertrags-Check → - Was ist die Rürup- bzw. Basisrente und für wen lohnt sie sich? Eine private Rente der 1. Schicht, vor allem für Selbstständige und Gutverdiener. 2026 sind bis zu 30.826 € (Ledige) bzw. 61.652 € (Verheiratete) zu 100 % als Sonderausgaben absetzbar. Dafür ist das Kapital bis zur Rente gebunden. Keine Kapitalauszahlung, nur eine lebenslange Rente. Mehr zur Basisrente → - Wie wird die Rürup-Rente besteuert? Nachgelagert: Bei einem Rentenbeginn 2026 sind 84 % der Rente steuerpflichtig. Der Anteil steigt bis 2058 auf 100 %. Dafür sparst du in der Einzahlphase über den Sonderausgabenabzug Steuern. Mehr zur Basisrente → - Was ist eine betriebliche Altersvorsorge (bAV)? Du wandelst Teile deines Bruttogehalts in Vorsorgebeiträge um (Entgeltumwandlung) und sparst Steuern und Sozialabgaben. 2026 sind bis zu 8 % der Beitragsbemessungsgrenze (8.112 € im Jahr) steuerfrei, bis zu 4 % (4.056 €) auch sozialabgabenfrei. Mehr zur bAV → - Muss mein Arbeitgeber etwas zur bAV dazugeben? Ja. Bei der Entgeltumwandlung ist ein Zuschuss von 15 % verpflichtend, soweit der Arbeitgeber Sozialabgaben spart. Viele zahlen freiwillig mehr. Das macht die bAV deutlich attraktiver. Mehr zur bAV → - Wie hoch sind die Beitragsbemessungsgrenzen 2026? In der Renten- und Arbeitslosenversicherung liegt die Grenze bei 101.400 € im Jahr, also 8.450 € im Monat. In der Kranken- und Pflegeversicherung sind es 69.750 € im Jahr, also 5.812,50 € im Monat. 2025 waren es 96.600 € bzw. 66.150 €. Das sind die vorläufigen Werte (Stand September 2025). Bitte vor einer Entscheidung prüfen. - Wie viel kann ich 2026 steuerfrei in die bAV einzahlen? Steuerfrei sind 8 % der Beitragsbemessungsgrenze, also 8.112 € im Jahr bzw. 676 € im Monat (§ 3 Nr. 63 EStG). Sozialabgabenfrei bleiben davon 4 %, also 4.056 € im Jahr bzw. 338 € im Monat. Wer mehr einzahlt, zahlt auf den Rest Sozialabgaben, spart aber weiter Steuern. Mehr zur bAV → - Wie viel Entgeltumwandlung steht mir gesetzlich zu? Du hast einen Rechtsanspruch auf Entgeltumwandlung bis 4.056 € im Jahr (2025: 3.864 €). Dein Arbeitgeber muss dir also mindestens diesen Betrag in eine bAV umwandeln. Mehr geht, wenn er mitspielt. Mehr zur bAV → - Wie hoch ist die Bezugsgröße der Sozialversicherung 2026? Die Bezugsgröße nach § 18 SGB IV liegt 2026 bei 47.460 € im Jahr, also 3.955 € im Monat (2025: 44.940 €). Sie ist die Rechengröße für viele Grenzwerte in der bAV, etwa für Abfindungen und den Krankenkassen-Freibetrag. - Zahle ich auf meine Betriebsrente Krankenkassenbeiträge? Ja, aber erst oberhalb eines Freibetrags: 2026 bleiben 197,75 € Monatsrente beitragsfrei in der Krankenversicherung, bei Kapitalauszahlung 23.730 € (§ 226 Abs. 2 SGB V). Für die Pflegeversicherung gilt der Freibetrag nicht. Mehr zur bAV → - Kann mein Arbeitgeber meine Betriebsrente einfach auszahlen? Nur bei Kleinstanwartschaften. 2026 darf er abfinden, wenn die Rente höchstens 59,33 € im Monat oder das Kapital höchstens 7.119 € beträgt (§ 3 BetrAVG). Alles darüber bleibt als Anwartschaft bestehen, auch nach einem Jobwechsel. - Was passiert mit meiner bAV, wenn mein Arbeitgeber insolvent wird? Der Pensions-Sicherungs-Verein (PSVaG) springt ein. 2026 bis zu 11.865 € Monatsrente bzw. 1.423.800 € Kapital. Direktversicherungen und Pensionskassen liegen ohnehin außerhalb des Arbeitgebervermögens. - Was passiert mit meiner Betriebsrente bei einer Scheidung? Sie wird im Versorgungsausgleich geteilt. Bis zu einer Wertgrenze von 9.492 € Kapital bzw. 79,10 € Monatsrente kann der Ausgleich extern erfolgen (§ 14 VersAusglG), die Höchstgrenze der externen Teilung liegt 2026 bei 101.400 € (§ 17 VersAusglG). - Kann ich verpasste bAV-Beiträge später nachholen? Ja, für entgeltlose Zeiten wie Elternzeit oder unbezahlten Urlaub: bis zu 81.120 € steuerfrei, also zehn Jahresbeiträge (§ 3 Nr. 63 S. 4 EStG). Beim Ausscheiden aus dem Betrieb kannst du zusätzlich über den Vervielfältiger bis zu 40.560 € steuerfrei einzahlen. Interessant bei einer Abfindung. Mehr zur bAV → - Was ist der bAV-Förderbetrag für Geringverdiener? Liegt dein Bruttogehalt bei höchstens 2.575 € im Monat, wird der Beitrag deines Arbeitgebers gefördert. Er bekommt 30 % davon über die Lohnsteuer zurück. Gefördert werden 240 € bis 960 € im Jahr, höchstens 288 € (§ 100 EStG). Für dich ist der Beitrag steuer- und sozialabgabenfrei. Mehr zur bAV → - Was ist eine ETF- bzw. fondsgebundene Rentenversicherung? Eine private Rentenversicherung, die in ETFs investiert. Du kombinierst die Renditechancen der Börse mit den Steuervorteilen im Versicherungsmantel und einer optionalen lebenslangen Rente. Mehr zur ETF-Rentenversicherung → - ETF-Sparplan oder Rentenversicherung: Was ist besser? ETF-Sparplan: maximal flexibel, sehr günstig (TER 0,1–0,3 %), voll verfügbar. Rentenversicherung: Steuervorteil in der Auszahlung (Halbeinkünfteverfahren ab 62 und 12 Jahren Laufzeit) und eine lebenslange Rente. In der Praxis ist oft eine Kombination sinnvoll. Ich rechne dir beide Varianten durch. Mehr zur ETF-Rentenversicherung → - Wie funktioniert das Halbeinkünfteverfahren? Bei einer Kapitalauszahlung nach dem 62. Geburtstag und mindestens 12 Jahren Laufzeit ist nur die Hälfte des Ertrags mit deinem persönlichen Steuersatz zu versteuern. Das kann günstiger sein als die pauschale Abgeltungsteuer. - Was passiert mit meiner Altersvorsorge bei einem Jobwechsel? Die bAV kannst du oft mitnehmen oder beitragsfrei stellen, Riester und private Renten laufen unabhängig vom Arbeitgeber weiter. Wichtig ist, keine Verträge unüberlegt zu kündigen. - Kann ich Altersvorsorge-Verträge vorzeitig kündigen? Möglich, aber meist teuer: Bei geförderten Verträgen musst du die Förderung zurückzahlen, bei Rürup ist eine Kapitalauszahlung gar nicht vorgesehen. Eine Beitragsfreistellung ist fast immer die bessere Wahl. - Wann sollte ich mit der Altersvorsorge anfangen? So früh wie möglich. Wer mit 25 startet, braucht rund 150 € im Monat. Wer mit 40 beginnt, braucht 400 € für dieselbe Rente. Den Unterschied macht allein der Zinseszins. Vorsorge planen → #### Arbeitskraftabsicherung - Was ist eine Berufsunfähigkeitsversicherung (BU)? Sie zahlt dir eine monatliche Rente, wenn du deinen zuletzt ausgeübten Beruf aus gesundheitlichen Gründen zu mindestens 50 % nicht mehr ausüben kannst. Damit sicherst du dein wichtigstes Kapital ab: deine Arbeitskraft. Mehr zur BU → - Ab welchem Alter sollte ich eine BU abschließen? So früh wie möglich. Azubis und Studierende profitieren von günstigen Beiträgen und intakter Gesundheit; idealer Einstieg ist zwischen 16 und 25 Jahren. Mit jeder Vorerkrankung wird der Abschluss teurer oder teilweise unmöglich. Mehr zur BU → - Wie hoch sollte meine BU-Rente sein? Als Richtwert etwa 70 bis 80 % deines Nettoeinkommens, mindestens aber so viel, dass deine Fixkosten gedeckt sind. Eine integrierte Nachversicherungsgarantie erlaubt spätere Erhöhungen ohne erneute Gesundheitsprüfung. Mehr zur BU → - Was kostet eine Berufsunfähigkeitsversicherung? Der Beitrag hängt von Beruf, Alter, Gesundheit und gewählter Rentenhöhe ab. Akademiker und Bürotätigkeiten zahlen deutlich weniger als körperliche Berufe. Den genauen Beitrag ermitteln wir im Marktvergleich. Mehr zur BU → - Was ist der Unterschied zwischen BU und Grundfähigkeit? Die BU greift, wenn du deinen Beruf nicht mehr ausüben kannst; die Grundfähigkeitsversicherung zahlt beim Verlust klar definierter Fähigkeiten wie Sehen, Gehen oder dem Gebrauch der Hände. Letztere ist oft günstiger, deckt aber weniger ab. Mehr zur Grundfähigkeit → - Was ist eine Dienstunfähigkeitsversicherung? Sie ist die passende Absicherung für Beamte und enthält eine echte Dienstunfähigkeitsklausel. Damit zahlt der Versicherer bereits, wenn dich dein Dienstherr in den Ruhestand versetzt, unabhängig von einer gesundheitlichen Resteinschätzung. Mehr zur Dienstunfähigkeit → - Bekomme ich mit Vorerkrankungen noch eine BU? Oft ja, eventuell mit einem Zuschlag oder Ausschluss. Wichtig ist, vorher anonym anzufragen, damit eine mögliche Ablehnung keine Spuren in der Hinweis- und Informationsdatei (HIS) hinterlässt. Anonyme Voranfrage starten → - Was genau ist die Grundfähigkeitsversicherung? Sie zahlt eine Rente, wenn du grundlegende Fähigkeiten wie Gehen, Sehen, Hören oder den Gebrauch der Hände verlierst. Eine sinnvolle Alternative, wenn eine BU zu teuer oder nicht möglich ist, etwa bei körperlich anstrengenden Berufen. Mehr zur Grundfähigkeit → - Wozu brauche ich eine Risikolebensversicherung? Sie zahlt im Todesfall eine vereinbarte Summe an deine Hinterbliebenen. Unverzichtbar für Familien, Paare mit gemeinsamem Kredit oder Geschäftspartner. Mehr zur Risikoleben → - Wie hoch sollte die Risikolebensversicherung sein? Faustregel: das Drei- bis Fünffache deines Bruttojahreseinkommens, bei Immobilienkrediten mindestens die Restschuld. So bleibt deine Familie auch ohne dein Einkommen handlungsfähig. Mehr zur Risikoleben → - Warum muss ich die Gesundheitsfragen so ernst nehmen? Falsche oder unvollständige Angaben können im Leistungsfall dazu führen, dass der Versicherer nicht zahlt. Deshalb gehen wir die Fragen gemeinsam sorgfältig durch und klären vorab anonym. Anonyme Voranfrage starten → - Was passiert mit meiner BU bei einem Berufswechsel? Die BU bleibt bestehen und sichert weiterhin den zuletzt ausgeübten Beruf ab. Eine Meldung ist in der Regel nicht nötig. Bei einem deutlich risikoärmeren Beruf kann sich aber eine Beitragssenkung lohnen. Mehr zur BU → #### Haus, Haftpflicht & Recht - Warum ist die Privathaftpflicht so wichtig? Sie schützt dich vor existenzbedrohenden Schadenersatzforderungen, wenn du anderen versehentlich einen Schaden zufügst. Bei Personenschäden können schnell Millionenbeträge entstehen. Deshalb gehört sie zur Grundausstattung. Mehr zur Privathaftpflicht → - Wie hoch sollte die Deckungssumme der Haftpflicht sein? Mindestens 10, besser 15 bis 50 Mio. Euro pauschal für Personen-, Sach- und Vermögensschäden. Der Aufpreis für hohe Deckungssummen ist gering und lohnt sich fast immer. Mehr zur Privathaftpflicht → - Was deckt die Hausratversicherung ab? Sie ersetzt dein bewegliches Eigentum, also Möbel, Elektronik und Kleidung, bei Feuer, Leitungswasser, Sturm, Hagel und Einbruchdiebstahl. Wichtig ist eine ausreichende Versicherungssumme, damit keine Unterversicherung entsteht. Mehr zur Hausrat → - Brauche ich eine Rechtsschutzversicherung? Sie übernimmt Anwalts-, Gerichts- und Gutachterkosten in Streitfällen. Sinnvoll vor allem in den Bereichen Arbeit, Verkehr, Wohnen und privates Vertragsrecht. Die Bausteine wählst du nach Bedarf. Mehr zum Rechtsschutz → - Was ist der Unterschied zwischen Hausrat und Wohngebäude? Die Hausratversicherung schützt, was im Haus steht; die Wohngebäudeversicherung das Gebäude selbst, also Mauern, Dach und fest Verbautes. Als Eigentümer brauchst du beide. Mehr zur Wohngebäude → - Ist eine Elementarschadenversicherung sinnvoll? Ja. Sie deckt Schäden durch Starkregen, Überschwemmung, Erdrutsch und Schneedruck, also Gefahren, die durch den Klimawandel zunehmen. Sie wird als Baustein zur Wohngebäude- und Hausratversicherung ergänzt. Mehr zur Wohngebäude → - Sind meine Kinder in der Haftpflicht mitversichert? In Familientarifen ja, auch volljährige Kinder in Erstausbildung. Achte auf den Einschluss deliktunfähiger Kinder, sonst bleibst du bei Schäden durch kleine Kinder auf den Kosten sitzen. Mehr zur Privathaftpflicht → - Zahlt die Hausratversicherung bei Fahrraddiebstahl? Bei einem Einbruch aus Wohnung oder Keller ja; beim Diebstahl von der Straße nur mit eingeschlossener Fahrradklausel. Für hochwertige Räder lohnt sich eine eigene Fahrradversicherung. Mehr zur Fahrradversicherung → - Was ist eine Unterversicherung und wie vermeide ich sie? Liegt die Versicherungssumme unter dem tatsächlichen Wert deines Hausrats, kürzt der Versicherer im Schadenfall anteilig. Ein Unterversicherungsverzicht, meist über eine Quadratmeter-Pauschale, schützt dich davor. Mehr zur Hausrat → - Brauche ich als Mieter eine Wohngebäudeversicherung? Nein. Die ist Sache des Eigentümers. Für dich als Mieter sind Hausrat- und Privathaftpflichtversicherung die wichtigen Policen. Mehr zur Hausrat → - Was kostet eine Privathaftpflicht ungefähr? Single-Tarife gibt es oft schon für rund 40 bis 60 € im Jahr, Familientarife etwas mehr. Entscheidend ist nicht der Preis, sondern dass Deckungssumme und Bausteine zu dir passen. Mehr zur Privathaftpflicht → #### Reise, Tier & Rad - Wie ist die Kfz-Versicherung aufgebaut? Pflicht ist die Haftpflicht (Schäden an anderen), optional die Teilkasko (z. B. Diebstahl, Glas, Wild, Sturm) und die Vollkasko (zusätzlich eigene Unfall- und Vandalismusschäden). Den Umfang wählst du nach Fahrzeugwert und Bedarf. Mehr zur Kfz-Versicherung → - Wann sollte ich von Voll- auf Teilkasko wechseln? Bei älteren Fahrzeugen, wenn der Restwert die höheren Vollkasko-Beiträge nicht mehr rechtfertigt, oft ab einem Fahrzeugalter von rund sechs bis acht Jahren. Wir rechnen das individuell durch. Mehr zur Kfz-Versicherung → - Was beeinflusst meinen Kfz-Beitrag? Schadenfreiheitsklasse, Fahrzeugtyp (Typklasse), Region (Regionalklasse), jährliche Fahrleistung, Alter und Nutzerkreis. Ein Vergleich, besonders zum Wechseltermin im November, lohnt sich fast immer. Mehr zur Kfz-Versicherung → - Brauche ich eine Auslandskrankenversicherung für Reisen? Ja, denn die GKV zahlt im Ausland nur eingeschränkt und einen medizinisch sinnvollen Rücktransport gar nicht. Eine Jahrespolice kostet für Singles oft nur rund 10 bis 20 €. Ein Muss für jede Auslandsreise. Mehr zur Reiseversicherung → - Was bringt eine Reiserücktrittsversicherung? Sie erstattet Stornokosten, wenn du eine Reise aus wichtigem Grund (Krankheit, Unfall, Jobverlust) nicht antreten kannst. Sinnvoll bei teuren oder früh gebuchten Reisen. Am besten mit Reiseabbruchschutz kombiniert. Mehr zur Reiseversicherung → - Lohnt sich eine Tierkrankenversicherung für Hund oder Katze? Bei Operationen können schnell mehrere tausend Euro anfallen. Eine OP- oder Vollversicherung schützt davor; je jünger und gesünder das Tier beim Abschluss, desto günstiger der Beitrag. Mehr zur Tierversicherung → - Brauche ich eine Hundehaftpflicht? In vielen Bundesländern ist sie für Hunde Pflicht, in allen anderen dringend zu empfehlen, denn für Schäden deines Hundes haftest du unbegrenzt. In der Privathaftpflicht ist sie nicht enthalten. Mehr zur Tierversicherung → - Wie versichere ich mein E-Bike oder Pedelec? Pedelecs bis 25 km/h gelten wie Fahrräder und lassen sich über eine Fahrrad- bzw. E-Bike-Police gegen Diebstahl und Schäden absichern. Schnellere S-Pedelecs brauchen zusätzlich eine Kfz-Haftpflicht mit Versicherungskennzeichen. Mehr zur E-Bike-Versicherung → - Was deckt eine Fahrradversicherung mehr ab als die Hausrat? Diebstahl unterwegs (nicht nur aus der Wohnung), oft auch Vandalismus, Verschleiß, Reparaturen und beim E-Bike Akku-Defekte. Für teure Räder deckt das deutlich mehr ab als die Fahrradklausel der Hausratversicherung. Mehr zur Fahrradversicherung → #### Kapitalanlagen & Vermögensaufbau - Wie fange ich mit dem Vermögensaufbau an? Erst einen Notgroschen (drei bis sechs Nettogehälter) aufbauen und teure Schulden tilgen, dann breit gestreut investieren, meist über einen ETF-Sparplan. Wichtig ist, früh und regelmäßig anzufangen. Vermögen aufbauen → - Was ist ein ETF? Ein börsengehandelter Indexfonds, der z. B. den Weltaktienindex 1:1 nachbildet. Du investierst breit gestreut in tausende Unternehmen, und das zu sehr niedrigen Kosten (TER oft 0,1–0,3 %). ETFs für die Altersvorsorge → - Wie viel Rendite kann ich mit einem ETF erwarten? Der globale Aktienmarkt hat langfristig im Schnitt rund 6 bis 8 % pro Jahr gebracht, mit zwischenzeitlichen Schwankungen. Garantien gibt es nicht; entscheidend sind ein langer Anlagehorizont und Ruhe in Krisen. ETFs für die Altersvorsorge → - Wie viel sollte ich monatlich in einen Sparplan einzahlen? So viel, wie nach Notgroschen und Fixkosten dauerhaft übrig bleibt. Viele starten mit 50 bis 250 € im Monat. Die Rate lässt sich jederzeit anpassen oder pausieren. Vermögen aufbauen → - Sind ETFs sicher? Als Sondervermögen sind ETFs bei einer Anbieterpleite geschützt. Das Kursrisiko bleibt aber: Auf kurze Sicht sind Verluste möglich, über 15+ Jahre haben breite Welt-ETFs historisch zuverlässig zugelegt. ETFs für die Altersvorsorge → - Ausschüttend oder thesaurierend: Was ist der Unterschied? Ausschüttende ETFs zahlen Dividenden aus, thesaurierende legen sie automatisch wieder an. Zum reinen Vermögensaufbau sind Thesaurierer praktisch; wer den Sparerpauschbetrag aktiv ausnutzen will, kann Ausschütter wählen. Begriff im Glossar → - Wie werden Kapitalerträge in Deutschland besteuert? Auf Gewinne, Dividenden und Zinsen fallen 25 % Abgeltungsteuer plus Solidaritätszuschlag und ggf. Kirchensteuer an. Bei Aktien-ETFs sind 30 % der Erträge steuerfrei (Teilfreistellung). - Was ist der Sparerpauschbetrag 2026? 1.000 € pro Person bzw. 2.000 € bei Zusammenveranlagung sind steuerfrei. Mit einem Freistellungsauftrag bei der Bank vermeidest du, dass darunter überhaupt Steuern einbehalten werden. Begriff im Glossar → - Was ist die Vorabpauschale? Eine vorgezogene Besteuerung thesaurierender Fonds, die einen Mindestertrag unterstellt. Sie wird später auf den Verkaufsgewinn angerechnet und fällt durch den Sparerpauschbetrag oft gar nicht ins Gewicht. Begriff im Glossar → - Einmalanlage oder Sparplan: Was ist besser? Größere Beträge kannst du auf einmal anlegen oder über einige Monate gestaffelt einsteigen (weniger Timing-Risiko). Laufendes Sparen passt am besten zum Sparplan. Beides lässt sich kombinieren. Vermögen aufbauen → - Wie lege ich für meine Kinder Geld an? Ein ETF-Sparplan auf den Namen des Kindes nutzt dessen eigene Freibeträge und den langen Anlagehorizont. Schon kleine Beträge wachsen über 18 Jahre durch den Zinseszins deutlich. Vermögen aufbauen → - Wie viel Notgroschen brauche ich, bevor ich investiere? Etwa drei bis sechs Nettomonatsgehälter auf einem jederzeit verfügbaren Tagesgeldkonto. Erst danach solltest du Geld investieren, das du langfristig nicht brauchst. Vermögen aufbauen → #### Bau & Immobilien - Wie hoch sind die Bauzinsen aktuell? Im Juni 2026 liegen sie für eine 10-jährige Zinsbindung je nach Bonität und Eigenkapital meist zwischen rund 3,5 und 4,0 %. Dein persönlicher Zins zeigt sich erst nach dem Vergleich mehrerer Banken. Mehr erfahren → - Wie viel Eigenkapital brauche ich für eine Immobilie? Faustregel: mindestens die Kaufnebenkosten, also Grunderwerbsteuer, Notar und Makler, je nach Bundesland rund 9 bis 15 %, aus eigener Tasche. Mehr Eigenkapital senkt den Zins; Finanzierungen mit wenig Eigenkapital sind möglich, aber teurer. Mehr erfahren → - Wie viel Haus kann ich mir leisten? Das hängt von Einkommen, Eigenkapital, Fixkosten und Zins ab. Als grobe Orientierung sollte die Rate etwa 35 % deines Nettoeinkommens nicht übersteigen. Den genauen Rahmen rechnen wir gemeinsam aus. Mehr erfahren → - Welche Zinsbindung ist sinnvoll? Im aktuellen Umfeld sind meist 10 oder 15 Jahre die erste Wahl. Eine längere Bindung gibt mehr Sicherheit gegen steigende Zinsen, kostet aber etwas Aufschlag. Mehr erfahren → - Was ist die Tilgung und wie hoch sollte sie sein? Die Tilgung ist der Anteil deiner Rate, der die Schuld abbaut. Bei den heutigen Zinsen sind anfänglich 2 bis 3 % sinnvoll, damit du die Immobilie in einem überschaubaren Zeitraum abbezahlst. Mehr erfahren → - Was ist ein Forward-Darlehen? Damit sicherst du dir schon heute den aktuellen Zins für eine Anschlussfinanzierung, die erst in einigen Jahren ansteht (bis zu rund fünf Jahre im Voraus). Sinnvoll, wenn du steigende Zinsen erwartest, gegen einen kleinen Aufschlag. Mehr erfahren → - Welche Versicherungen brauche ich beim Hausbau? Während der Bauphase Bauherrenhaftpflicht, Bauleistungs- und Feuerrohbauversicherung; mit Bezug dann Wohngebäude- und Hausratversicherung. Eine Risikolebensversicherung sichert die Familie gegen das Restschuldrisiko ab. Versicherungen rund um den Bau → - Sollte ich Sondertilgungen vereinbaren? Ja. Ein kostenloses Sondertilgungsrecht (meist bis 5 % pro Jahr) gibt dir die Flexibilität, schneller schuldenfrei zu werden. Es kostet in der Regel keinen oder nur einen geringen Zinsaufschlag. Mehr erfahren → #### Vertrags-Check - Was passiert bei einem Versicherungs-Check? Ich sehe mir deine bestehenden Verträge an, prüfe Leistungen, Beiträge, Lücken und Doppelversicherungen und zeige dir, wo du sparen oder dich besser absichern kannst. Der Check ist für dich kostenfrei. Versicherungs-Check (360°) → - Lohnt sich ein BU- oder Renten-Vertrags-Check? Häufig ja: Alte BU-Tarife enthalten oft ungünstige Klauseln, alte Rentenverträge hohe Kosten. Der Check zeigt, ob dein Vertrag noch zeitgemäß ist, ohne dass du etwas riskierst. BU-Vertrags-Check → - Soll ich einen alten Riester-Vertrag prüfen lassen? Unbedingt, bevor du 2027 über einen Wechsel in die neue Förderung entscheidest. Wir schauen auf Kosten, Garantie und Förderquote und klären, ob behalten, ruhen lassen oder wechseln für dich am besten ist. Riester-Vertrags-Check → #### Anonyme Risikovoranfrage - Was ist eine anonyme Risikovoranfrage? Vor dem eigentlichen Antrag frage ich für dich anonym bei mehreren Versicherern an, ob und zu welchen Bedingungen du versicherbar bist. So erfährst du das Ergebnis, ohne dass dein Name irgendwo auftaucht. Anonyme Voranfrage starten → - Warum ist die Voranfrage bei Vorerkrankungen so wichtig? Ein abgelehnter oder erschwerter Antrag wird in der Hinweis- und Informationsdatei (HIS-Wagnisdatei) gespeichert und kann spätere Anträge erschweren. Die anonyme Voranfrage vermeidet genau diese Spuren. Anonyme Voranfrage starten → Wichtiger Hinweis: Diese FAQ dient der allgemeinen Information und ersetzt keine individuelle Beratung. Genannte Beitragssätze, Grenzwerte, Zulagen und Zinsen haben den Stand Juni 2026 und können sich ändern; maßgeblich sind stets die aktuellen gesetzlichen Regelungen und die jeweiligen Vertragsbedingungen. Die Inhalte stellen keine Steuer- oder Rechtsberatung dar. Frage nicht dabei? #### Dann frag mich einfach. Jede Situation ist anders. In einem kostenlosen Erstgespräch beantworte ich genau die Fragen, die für dich zählen, persönlich und unverbindlich. ## Kfz-Versicherung 2027: Dein Beitrag steigt. So hältst du ihn klein. URL: https://www.finberatung.de/kfz-versicherung-2027-beitrag-steigt Stand: September 2026 2026 stiegen die Kfz-Beiträge im Schnitt um rund 7 %, für 2027 erwartet die Branche weitere 5 bis 15 %. Gründe: Werkstattstunde rund 200 €, Lackierstunde rund 220 € (GDV, Stand 2026), teure Sensorik und Kameras in modernen Autos, E-Autos rund 10 % teurer in der Reparatur, neue Typklassen (Haftpflicht: 5,9 Mio. höher, 3,2 Mio. niedriger eingestuft). Seit 7. Juli 2026 sind weitere Assistenzsysteme für Neuzulassungen Pflicht; ein Steinschlag kostet mit Kamera-Kalibrierung 1.000 bis 1.500 € statt 80 €. Vollkasko kann bei hoher SF-Klasse günstiger sein als Teilkasko. Kündigungsfrist für den Wechsel zum 1. Januar 2027: 30. November 2026; Sonderkündigungsrecht nach Beitragserhöhung und nach Schaden. Stellschrauben: Selbstbeteiligung anheben (10 bis 20 %), Typklasse prüfen, SF-Klasse übertragen, jährlich zahlen (3 bis 5 %), Umzug melden, Telematik prüfen (10 bis 30 % Nachlass), Bedingungen vergleichen. ## Altersvorsorge für Frauen: Wer beruflich kürzertritt, verliert Rente. Den Ausgleich zahlt, wer voll arbeitet. URL: https://www.finberatung.de/rentenluecke-elternzeit-altersvorsorge Stand: September 2026 Thema: Altersvorsorge für Frauen, Rentenlücke durch Elternzeit und Teilzeit. Kernaussage: Wenn ein Paar sich für ein Kind entscheidet und eine Person beruflich kürzertritt (meist die Frau), muss die Person mit unverändertem Einkommen die Beiträge zur privaten Altersvorsorge der anderen übernehmen. Gilt für jede Lebenspartnerschaft, auch bei umgekehrter Rollenverteilung und in gleichgeschlechtlichen Partnerschaften. Hintergrund: Frauen kommen von selbst mit ihrer Renteninformation in die Beratung, weil die Ansprüche zu gering sind. Kindererziehungszeiten (3 Jahre je Kind ab Geburtsjahr 1992, Berücksichtigungszeiten bis zum 10. Geburtstag) federn nur teilweise ab; danach zählt das eigene Einkommen. Ein Rentenpunkt bringt rund 42,52 € Monatsrente, ein Durchschnittsverdienst von rund 50.500 € ergibt einen Punkt. Beispiel: 8 Jahre Teilzeit 50 % kosten 4 Rentenpunkte, rund 170 € Monatsrente lebenslang, bei 20 Jahren Bezug rund 41.000 €. Gender Pension Gap 24,2 % (Statistisches Bundesamt, Gleichstellungsindikatoren). Umsetzung: Vertrag auf den Namen der Person, die kürzertritt (Versicherungsnehmer:in und versicherte Person), Beiträge per Dauerauftrag von der Person mit dem vollen Einkommen, Höhe an der berechneten Lücke orientiert, typisch 150 bis 300 € monatlich. Beispiel: 250 € monatlich über 25 Jahre bei 6 % Rendite ergeben rund 173.000 € Kapital. Für unverheiratete Paare besonders wichtig, weil es keinen Versorgungsausgleich gibt. Wege: ETF-Rentenversicherung, Altersvorsorge-Depot, Riester-Rente mit Kinderzulagen, freiwillige Beiträge zur gesetzlichen Rente (nur wenn zulässig). Empfehlung: Beratung vor der Entscheidung für Teilzeit, damit die Kosten in Euro bekannt sind. Kinder sind keine Altersvorsorge; niemand sollte darauf setzen, dass ein Kind später einen Elternteil bei der Rente unterstützt. Vor der Produktwahl steht das gemeinsame Gespräch mit vier Fragen: wer reduziert wie lange, was kostet das an Rente, wer übernimmt welchen Anteil, wann wird neu geschaut.